Решение от 14 июля 2014 года №2-338/2014

дело № 2-338/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
 
    14 июля 2014 года г. Бежецк
 
    Бежецкий городской суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего Абрамовой И.В.
 
    при секретаре Репиной Н.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банк «Советский» к Живаевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,
 
у с т а н о в и л:
 
 
    ЗАО Банк «Советский» обратилось в суд с иском к Живаевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 551 433 руб. 48 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8 714 руб. 33 коп.
 
    Требования мотивированы следующим. *** ЗАО Банк «Советский» (далее – банк, истец) предоставил Живаевой Е.А. (далее – заемщик, ответчик) кредит в сумме 460000 рублей на основании кредитного договора № от *** г., заключенного между сторонами путем подписания «Предложения о заключении смешанного договора» от *** (далее – «предложения»), «Условия договоров банковского Счета (Счетов) предоставления кредита» от *** в порядке ст. 436, п. 3 ст. 438 и п. 3 ст. 434, 819 ГК РФ на срок до *** по процентной ставке 26,9% годовых. Согласно п. 3.3. «Условий» датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счет, открытый ответчику в ЗАО Банк «Советский». *** кредит в сумме 460000 руб. был зачислен на текущий счет ответчика №№, открытый в ЗАО Банк «Советский», что подтверждается банковским ордером № от *** г., оборотами по лицевому (текущему) счету ответчика №№. Согласно графику погашения кредита и в соответствии с п. п. 4.1., 4.4. «Предложения» ответчик принял на себя обязательство 13-го числа ежемесячно осуществлять ежемесячные выплаты в размере 14 018 руб. 77 коп. в погашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом. Согласно ч. 4 «Предложения» все платежи в погашение кредита, выплата процентов и иных финансовых обязательств должны были осуществляться ответчиком на его счет, открытый в ЗАО Банк «Советский». В связи с неоднократным неисполнением, начиная с *** г., ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включая уплату процентов), банк в соответствии с п. п. 6.1.1., 6.2. «Условий» воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту (включая проценты) и направил ответчику *** уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (исх. № от *** г.). Согласно пункту 6.2. «Условий» сумма кредита вместе с неоплаченной частью основного долга, процентов и других платежей должна была быть оплачена ответчиком в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления о досрочном истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления Банком. Таким образом, кредит вместе с причитающимися процентами и иными платежами должен был быть возвращен ответчиком не позднее *** Однако до настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты и иные платежи также не выплачены, что подтверждается оборотами по ее лицевому (текущему) счету. По состоянию на *** просроченная задолженность ответчика перед ЗАО Банк «Советский» по кредитному договору № от *** составляет 551 433 рубля 48 копеек, в том числе: основной долг – 423 279, 32 руб.; просроченный основной долг – 36 720,68 руб.; проценты – 91 433,48 руб. Расчет прилагается. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных нормативных актов. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, неисполнение должником предусмотренного обязательства по возврату денежных средств не основано на законе и нарушает права взыскателя. Согласно положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Невыполнение ответчиком своих обязательств есть существенное нарушение договора, предусмотренное ст. 450 ГК РФ. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Невнесение ответчиком своевременно платежей с сентября 2013 г. в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ является для банка существенным нарушением, так как ответчик практически полностью не вернул полученный кредит, не уплатил банку полагающиеся проценты за пользование кредитом, не компенсировал неустойку за просроченные платежи и не уплатил полагающиеся штрафы. Просит взыскать с Живаевой Е.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере 551 433 руб. 48 коп. и расходы по уплате госпошлины – 8 714 руб. 33 коп.
 
    Истец ЗАО Банк «Советский» о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Ответчик Живаева Е.А. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть без своего участия, согласно заявлению иск признает.
 
    Изучив доводы иска и представленные документы в совокупности, суд приходит к следующему.
 
    *** Живаева Е.А. заполнила бланк Заявления-Анкеты на предоставление кредита, адресованный ЗАО Банк «Советский», о предоставлении ей кредита КЭШ «Такой выгодный С» в сумме 460000 рублей, сроком на 60 месяцев, под ставку 26,9 % годовых, размер ежемесячных платежей 14018 рублей 77 коп. (л.д. 24-25), а также предложение о заключении смешанного договора на указанных условиях (л.д.10) и ознакомилась с условиями договоров банковского Счета (Счетов), предоставления кредита (л.д. 12-15), о чем свидетельствуют ее подписи с их расшифровками на данных документах, которые она направила в адрес истца.
 
    Таким образом, она была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитного договора, содержащимися в названных документах (сумма займа, срок займа, размер ежемесячных платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры комиссий, штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме.
 
    Согласно банковскому ордеру № от *** истец зачислил на текущий счет ответчика №№№, открытый в ЗАО Банк «Советский», *** 460000 рублей – кредит по договору № от *** (л.д. 16), что подтверждается также выпиской по лицевому (текущему) счету ответчика (л.д. 17).
 
    Согласно п.п. 4.1.,4.2.,4.3. названных «Условий», положений «Предложения», а также графику погашения задолженности по кредиту и процентов (л.д. 18) ответчик принял на себя обязательство 13 числа каждого месяца выплачивать 14 018 руб. 77 коп. в погашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом; все платежи в погашение кредита, процентов и комиссий должны осуществляться им на его счет, открытый в ЗАО Банк «Советский».
 
    Расчетом задолженности Живаевой перед банком установлено, что с *** ответчик не выплачивает ни задолженность по кредиту, ни причитающиеся проценты за пользование им (л.д. 7-8).
 
    П.п. 6.1, 6.1.1., 6.2. «Условий» предусмотрено, что в случае неоднократного (два раза и/или более) неисполнения, ненадлежащего исполнения клиентом «Условий» и «Предложения», включая, но, не ограничиваясь, обязательств по погашению задолженности по кредиту в порядке и сроки, установленные в настоящих «Условиях», «Порядке», графике платежей банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредиту. Такой случай признается сторонами существенным нарушением условий кредитования и предоставляет Банку право на односторонний отказ от исполнения договорных обязательств с даты, указанной в уведомлении о расторжении договора о предоставлении кредита, направляемом Банком в адрес клиента письмом. Клиент в течение 10 календарных дней с момента получения указанного уведомления, содержащего также требование о досрочном возврате кредита, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления Банком, обязан погасить Банку задолженность по кредиту, процентам и иным платежам, предусмотренным Условиями предоставления кредита.
 
    В связи с неоднократным неисполнением Живаевой обязательств по погашению задолженности по кредиту (начиная с ***.) истец направил *** ответчику заказным письмом уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (л.д. 20-22). Исходя из него, кредит вместе с причитающимися процентами и комиссиями должен быть возвращен ответчиком истцу до *** г.
 
    Однако до настоящего времени задолженность перед банком Живаевой не погашена (что следует из оборотов по ее лицевому (текущему) счету. Доказательств обратного судом не установлено.
 
    Вышеприведенным расчетом задолженности по состоянию на *** просроченная задолженность Живаевой перед ЗАО Банк «Советский» по кредитному договору № от *** составляет 551 433 рубля 48 копеек, в том числе: основной долг – 423 279, 32 руб.; просроченный основной долг – 36 720,68 руб.; проценты – 91 433,48 руб. Расчет задолженности проверен судом и признан правильным.
 
    В соответствии со ст. 8 Федерального закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 этого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Учитывая изложенное, права ответчика как потребителя при заключении договора нарушены истцом не были.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.
 
    Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Живаева заполнила и подписала все вышеназванные документы, представила их истцу, фактически выставив оферту Банку.
 
    Согласно ст. 441 ГК РФ когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
 
    В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    *** на счет Живаевой в банке истца поступили деньги - кредит в сумме 460000 руб. С этого времени кредитный договор считается заключенным. Доказательств обратного суду не представлено, а в судебном заседании не добыто.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Под убытками понимаются … неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом; односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии с ч. ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Установлено, что Банк предоставил кредит Живаевой в безналичной форме,выполнив условия кредитного договора, ответчик сняла денежные средства со своего счета в банке, соответственно, обязана возвратить сумму долга и причитающиеся в связи с этим проценты, предусмотренные условиями договора.
 
    Из представленного истцом расчета (не оспоренного ответчиком) установлено, что сумма задолженности ответчика перед ним по рассматриваемому кредитному договору составляет 551 433 рубля 48 коп. Она до настоящего времени не возвращена и ввиду изложенного подлежит взысканию в пользу истца.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Исходя из требований ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 8714 рублей 33 копейки.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования закрытого акционерного общества Банк «Советский» к Живаевой Елене Анатольевне удовлетворить.
 
    Взыскать с Живаевой Е.А. в пользу закрытого акционерного общества Банк «Советский» задолженность по кредитному договору № от *** в сумме 551 433(пятьсот пятьдесят одна тысяча четыреста тридцать три) рубля 48копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 714 (восемь тысяч семьсот четырнадцать) рублей 33 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий