Дата принятия: 21 апреля 2014г.
Номер документа: 2-338/2014
Гр. дело №2-338/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 апреля 2014 года п. Ува УР
Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.,
при секретаре судебного заседания Хохряковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенихиной С. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части обязательного страхования, о взыскании переплаченной суммы и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Семенихина С.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») о признании кредитного договора недействительным в части обязательного страхования, взыскании сумму денежных средств в размере *** рублей, как переплаченную сумму по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере *** рублей, а также судебных издержек в размере *** рублей за составление искового заявления.
Требования обоснованы тем, что *** между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор№***. Согласно условиям договора она должна оплатить страховые взносы на страхование жизни в размере *** рубля и от потери работы в размере *** рубль. Считает данные условия кредитного договора противоречащими закону РФ «О защите прав потребителей». Просит признать кредитный договор недействительным в части обязательного страхования жизни и потери работы.
В судебном заседании истец Семенихина С.В. не участвовала, просила рассмотреть дело без ее участия.
В судебном заседании представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» Повышева С.А., доверенность №***, не участвовала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В предварительное судебное заседание представила суду письменные возражения, согласно которым ответчик исковые требования не признает, считает их необоснованными по следующим основаниям. Кредитный договор с истцом был заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, истец самостоятельно собственноручно подписал кредитный договор и получил от Банка денежные средства. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных клиентов об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса (сумма страхового взноса может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного Банком). Отношения, вытекающие из договора страхования должны разрешаться между Заемщиком - Страхователем и Страховщиком. Банк в этих отношениях не участвует. Страхование, не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у Страховщиков, в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияет. Таким образом, данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что *** между Семенихиной С.В. (заемщиком) и ООО «ХКФ Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор№***, по условиям которого ответчик предоставил заемщику кредит в размере *** рублей сроком на 36 месяцев под ***% годовых. Общая сумма кредита состоит из суммы к выдаче/перечислению в размере *** рублей, страхового взноса на личное страхование в размере *** рублей, страхового взноса от потери работы в размере *** рублей.
Одновременно с заключением кредитного договора*** Семенихиной С.В. написано заявление о согласии быть застрахованным у Страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора страхования. При подписании данного заявления истец была согласна с оплатой страховой премии в размере *** рублей за страхование от несчастных случаев и болезней и *** руб. за страхование от потери работы.
Страховщиком ООО «Хоум Кредит Страхование» был выдан страховой полис КН0 №***, страхование от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности Застрахованным вследствие установления 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая на страховую сумму *** рублей на срок *** дней.
Также Страховщиком ООО «Хоум Кредит Страхование» был выдан страховой полис NU0 №***, страхование финансовых рисков от потери работы на страховую сумму *** рублей за каждый месяц отсутствия занятости Страхователя на срок *** дней.
В кредитном договоре *** указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование, страховые взносы на личное страхование и страхование от потери работы включены в общую сумму кредита, с чем истец согласилась, о чем свидетельствует подпись Семенихиной С.В. в кредитном договоре *** от *** года.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2).
На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключают, это личное волеизъявление. Истец не отказывался от прав по договору страхования, фактически пользовался страховой услугой с27.11.2013года.
Указанная истцом сумма 17773 рублей Банком не взималась, Банк не является страховщиком, то есть получателем страховой премии. Страховая премия уплачивалась заемщиком в пользу ООО «Хоум Кредит Страхование» по договору страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По смыслу указанной нормы под иными понимаются услуги того же объекта, к которому обратился потребитель. Банк не имеет лицензии на осуществление страхования и не предоставлял данную услугу Семенихиной С.В. Страхование жизни и здоровья не может являться услугой и не является таковой по смыслу ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а, в сущности, представляет собой дополнительный способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
На основании изложенного, приобретение Семенихиной С.В. услуг ООО «ХКФ Банк» не обусловлено обязательным приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию фактически предоставляет другое лицо ООО «Хоум Кредит Страхование», а не Банк.
В свою очередь действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.
С учетом изложенного, страхование жизни и здоровья, предусмотренные кредитным договором, в рамках кредитного договора не противоречит ст. 935 ГК РФ. Со стороны ответчика не имелось нарушения прав Семенихиной С.В. как потребителя услуги Банка.
Кредитным договором, заключенным между ООО «ХКФ Банк» и Семенихиной С.В. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика. Данное обстоятельство подтверждается самим договором, в котором указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
При таких обстоятельствах, поскольку страхование жизни и здоровья являлось добровольным, не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, при этом страховые взносы оплачивались истцом не ответчику, суд не усматривает оснований для признания условий договора в данной части противоречащими закону.
Таким образом, требование истца о признании кредитного договора *** от *** недействительным в части обязательного страхования жизни и страхования от потери работы удовлетворению не подлежит.
Поскольку требование о признании кредитного договора недействительным в части обязательного страхования жизни и страхования от потери работы судом не удовлетворены, то исковые требования о взыскании переплаченной денежной суммы по кредитному договору в размере *** рублей, компенсации морального вреда в размере *** рублей, являющихся производными от первоначального требования, и судебных расходов в размере *** рублей удовлетворению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Семенихиной С. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части обязательного страхования, о взыскании переплаченной суммы и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Верховный СудУдмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд.
Судья Е.В. Лобанов
