Решение от 23 июля 2014 года №2-336/2014

Дело № 2-336/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
ДД.ММ.ГГГГ                                        а. Хабез
 
    Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Нагаева А.М.
 
    при секретаре судебного заседания Джантемировой М.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Хабезского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по иску Туаршевой Л.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») о защите права потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № №, размер кредита по которому составил <данные изъяты> рублей, срок пользования кредитом 24 месяца, процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>% годовых, сумма первого и ежемесячного платежа <данные изъяты> рубля, сумма страхового взноса на личное страхование <данные изъяты> рублей, сумма к выдаче/перечислению кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей. На имя истца был открыт банковский счет № №. Считает, что при заключении договора ей незаконно была навязана услуга личного страхования жизни и здоровья. Она не желала участвовать в программе страхования жизни и здоровья, однако сотрудники банка пояснили ей, что если не участвовать в данной программе, то Банк не выдаст кредит. Страхования компания - ОАО СК «Альянс» была выбрана Банком по своему усмотрению. Полагает, что форма кредитного договора является типовой с заранее определенными условиями и заемщик лишен возможности влиять на его содержание. Условие договора об уплате взноса на личное страхование является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Истица обращалась в адрес ответчика с претензией о возврате незаконно уплаченных денежных средств за страховой взнос на личное страхование, которая осталась без внимания, требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были.
 
    Считая условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья недействительными (ничтожными), ущемляющим права потребителя и противоречащими действующему законодательству, просила: признать недействительным условия п.п.1.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей, применив последствия недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика указанной суммы в свою пользу; взыскать с ответчика в ее пользу неустойку за неисполнение требований потребителя по день вынесения решения суда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В судебное заседание истец и ее представитель не явились. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Представитель ответчика ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, в письменном отзыве полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению. Указывал, что при заключении кредитного договора Туаршева Л.С. сделала выбор в пользу заключения страхования от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков за счет кредитных средств, предоставленных банком. В соответствии с условиями договоров страхования страхование является добровольным. Получение заемщиком кредита в банке не обусловлено обязательным заключением договоров страхования. По мнению ответчика кредитный договор не содержит условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами. В соответствии с условиями заключенного договора, возможность получения кредита не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья ОАО «СК «Альянс» и (или) любой иной страховой компанией. В заявлениях на страхование истец выразила свое согласие с оплатой страховых взносов путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в банке. Своей подписью в заявке истец подтвердила, что до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых банком услугах, включая условия о предоставлении и использовании кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет, разъяснены вопросы по всем условиям договора. Полагал, что кредитный договор заключен в соответствии с действующим законодательством.
 
    Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей, благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
 
    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению ввиду следующего.
 
    В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Туаршевой Л.С. заключен кредитный договор № № на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., состоящий из суммы, подлежащей к выдаче, - <данные изъяты> руб., страхового взноса на личное страхование - <данные изъяты> руб., уплаты процентов по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых (<данные изъяты>% годовых - полная стоимость кредита) на срок 24 месяца.
 
    ООО "ХКФ Банк" исполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Туаршевой Л.С. кредит путем выдачи денежных средств наличными в кассе банка в размере <данные изъяты> руб. и перечислил сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. в пользу страховщика ОАО СК «Альянс».
 
    Обращаясь в суд с настоящим иском, истица указывала на нарушение банком ее прав как потребителя включением в кредитный договор условий о страховании. Полагала, что получение кредита было обусловлено обязательным приобретением услуг банка по страхованию, просила признать включенные в кредитный договор условия о страховании недействительным.
 
    В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Кодекса).
 
    ДД.ММ.ГГГГ Туаршева Л.С. обратилась в ОАО СК «Альянс» с заявлениями о добровольном страховании жизни и от несчастных случаев и болезней, на основании которого с ней страховой компанией был заключен договор страхования, выдан страховой полис.
 
    Подпись Туаршевой Л.С. в заявлении на страхование подтверждает ее согласие с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита.
 
    В заявлении, подписанных истицей, также содержится указание на то, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, с ними она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Подпись в заявлении сторона истицы при рассмотрении дела не оспаривала.
 
    С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истице оказана данная услуга, и с учетом страховых взносов рассчитана общая сумма кредита.
 
    В заявлении на страхование Туаршева Л.С. выражала свое согласие с суммой страховых взносов, а также с их оплатой путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета, открытого в ООО "ХКФ Банк".
 
    ООО "ХКФ Банк" на основании ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и распоряжения заемщика перевел на счет ОАО СК «Альянс» сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> руб., что сторонами не оспаривалось.
 
    В п. 1.2 разд. I Условий договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора указано, что банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).
 
    Согласно п. п. 5, 5.1 разд. V Условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом, риск невозврата кредита.
 
    При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "О кредите" заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
 
    Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, то есть указанное выше свидетельствует о добровольном характере страхования.
 
    При этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования.
 
    Помимо прочего, допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования предусмотрена Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", из содержания п. 2.2. которого усматривается право банка на включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    В Заявке на открытие банковских счетов, истец подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, а также ознакомлена и согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятки об условиях использования карты, Тарифов банка (в том числе Тарифных планов), а также Памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.
 
    Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования карты, Тарифы банка (в том числе Тарифных планов) и Памятка застрахованного являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредитной документации и на сайте банка в интернете: www.homecredit.ru.
 
    Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении ее со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие вероятный отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не была проинформирована относительно условий страхования.
 
    Таким образом, истица, подписывая заявление на страхование, действовала по своей воле и в своем интересе. На основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.
 
    В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе, в части заключения договоров страхования, истица была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вправе была также воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи в заявлениях на страхование, кредитных договорах подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя данные обязательства.
 
    При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о страховании не противоречит действующему законодательству. Данные условия не могли быть признаны как нарушающими положения ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренными ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Туаршевой Л.С. о признании условий кредитного договора о страховании недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки, поскольку согласие истицы на оказание услуги по заключению договора страхования было выражено в заявлениях, подписанных ею лично, а также в Заявке на открытие банковских счетов, согласно которым Туаршева Л.С. добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по оплате Банку процентов за пользование кредитом, включающим денежные средства, направляемые банком страховой компании в счет оплаты страхового взноса.
 
    Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование, в удовлетворении которого судом отказывается, правовых оснований для удовлетворения вышеуказанных требований не имеется.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Туаршевой Л.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия п.п.1.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере 12197 рублей; применении последствий недействительности ничтожной сделки; взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскании штрафа в размере <данные изъяты> рублей - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики через Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Судья                                                                        А.М. Нагаев