Решение от 27 февраля 2013 года №2-336/2013

Дело №2-336/2013 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    27 февраля 2013 года                    с. Долгодеревенское
 
    Сосновский районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Храмцова О.Н.,
 
    при секретаре                              Ахмеровой И.А.,
 
    с участием ответчика Нестерук О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АБ*» к Нестерук О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АБ*» обратился в суд с иском к Нестерук О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между банком и ответчиком ДАТА заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, данному соглашению присвоен №. Во исполнение соглашения Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 103 000 рублей сроком на 18 месяцев под 18.99% годовых. В настоящее время ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, задолженность составила 121 477 рублей 83 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 92 824 руб. 73 коп., начисленные проценты - 5 366 руб. 53 коп., комиссия за обслуживание счета - 7 712 руб. 69 коп., штрафы и неустойки - 15 573 руб. 88 коп.; данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика
 
    В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Нестерук О.Г. в судебном заседании не отрицал факт получения кредита в размере 103 000 рублей, размер задолженности не оспорил, не согласилась с оплатой комиссии за ведение ссудного счета, просил снизить неустойку на основании статьи 333 Гражданского Кодекса РФ.
 
    Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.ст.819, 820 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского Кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст.432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.
 
    Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ, то есть совершением лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).
 
    Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных в договоре.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст.310 Гражданского Кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся приложением к приказу от ДАТА № (л.д.18-20) соглашение о кредитовании - принятые (акцептованные) Банком заявление Клиента, содержащиеся в Анкете-заявлении, и Общие условия, составляющие оферту Клиента Банку.
 
    В судебном заседании установлено, что ДАТА истец представил в ОАО «АБ*» подписанную Анкету-Заявление на получение персонального кредита (л.д.14-15), тем самым направив истцу письменное предложение заключить кредитный договор. Банк акцептовал предложение о заключении договора, зачислив денежные средства на счет ответчика.
 
    В Анкете-заявлении указаны существенные условия кредитного договора: сумма кредита - 103 000 рублей, срок кредита - 18 месяцев, сумма ежемесячного платежа в погашение кредита - 8 600 рублей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 17 числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту - 18.990% годовых.
 
    Следовательно, между ОАО «АБ*» и Нестерук О.Г. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме (п.2 ст.432 Гражданского Кодекса РФ).
 
    Установлено, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12).
 
    Кредитным договором предусмотрено, что заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию за обслуживание счета в размере 1.890% от суммы кредита (п.3 Анкеты-заявления).
 
    Согласно условиям кредитного договора Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета/текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и графике платежей (п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита). Все платежи в пользу Банка по соглашению о кредитовании производятся Клиентом с текущего счета/текущего кредитного счета (п.4.1 Общих условий предоставления персонального кредита).
 
    Банк начисляет проценты за пользование кредитом в порядке, установленном п.2.7-2.8 Общих условий предоставления персонального кредита.
 
    Пунктом 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита установлена неустойка в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки, до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    Пунктом 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита установлена неустойка в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Пунктом 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета/текущего кредитного счета за каждый день просрочки, до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    В судебном заседании установлено, что Нестерук О.Г. ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и начисленных процентов, дата образования просрочки по основному долгу и процентам - ДАТА (л.д.11).
 
    Согласно представленного истцом расчета (л.д.10) задолженность по кредитному договору составляет 121 477 рублей 83 копейки, в том числе:
 
    - просроченный основной долг - 92 824 руб. 73 коп.,
 
    - начисленные проценты - 5 366 руб. 53 коп.,
 
    - комиссия за обслуживание текущего счета - 7 712 руб. 69 коп.,
 
    - штрафы и неустойки - 15 573 руб. 88 коп. (неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2 561 руб. 41 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 9 536 руб. 92 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета - 3 475 руб. 55 коп.).
 
    Ответчик согласился с расчетом в части требований по просроченному основному долгу и начисленным процентам.
 
    Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания комиссии за обслуживание текущего счета, а также штрафа на комиссию за обслуживание счета по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.2 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Указанный в кредитном договоре вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание текущего счета нарушает права потребителей.
 
    Открытый текущий счёт служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заёмщика ОАО «АБ* по выданному кредиту. Данный счет не предназначен по своей правовой природе для расчётных операций, его ведение - обязанность ОАО «АБ*» перед Банком России, в связи с чем, ведение счёта ОАО «АБ*» не является услугой, предоставляемой заёмщику.
 
    В отличие от договора банковского счёта (ст. 845 Гражданского кодекса РФ), по которому, в соответствии со ст.851 Гражданского кодекса РФ, может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента, взыскание комиссии за обслуживание текущего счета нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Материалы дела не содержат доказательств того, что в рамках соглашения о кредитовании между сторонами был заключен договор банковского счёта с использованием банковской карты. Не следует это и из предложения Нестерук О.Г. о заключении соглашения о кредитовании, оформленного Анкетой-заявлением на получение персонального кредита, в котором прямо указано об установлении комиссии за обслуживание счёта.
 
    Ограничение операций по счёту исключительно операциями по зачислению и выдаче кредита, внесению наличных денежных средств на погашение кредита (раздел 2 Общих условий предоставления персонального кредита) также свидетельствует о том, что открытый счёт фактически является ссудным счётом и не позволяет квалифицировать такой договор как договор банковского счёта, как он определен в ст.845 Гражданского кодекса РФ, согласно которой по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
 
    Таким образом, включение ОАО «АБ*» в соглашение о кредитовании условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счёта ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
 
    Поскольку условие о взыскании комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счёта признано судом недействительным, отсутствуют основания для взыскания штрафа, начисляемого на комиссию за обслуживание текущего счета.
 
    Судом установлено, что ответчиком оплачена комиссия за обслуживание текущего счета в размере 3 967 руб. 51 коп., а также штраф на комиссию за обслуживание текущего счета в размере 18 рублей 73 копейки, итого - 3 986 руб. 24 коп..
 
    Поскольку условие кредитного договора об оплате заемщиком комиссии за обслуживание текущего счета является ничтожным, уплаченные ответчиком денежные средства в размере 3 986 руб. 24 коп. направлены судом в погашение процентов за пользование кредитом.
 
    Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДАТА составляет:
 
    - просроченный основной долг - 92 824 руб. 73 коп.,
 
    - начисленные проценты - 1 380 руб. 29 коп. (5 366 руб. 53 коп. - 3 986 руб. 24 коп.);
 
    - неустойки - 12 098 руб. 33 коп. (неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2 561 руб. 41 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 9 536 руб. 92 коп.).
 
    В соответствии со ст.333 Гражданского Кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд с учетом обстоятельств дела, учитывая период просрочки платежей, сумму задолженности, чрезмерно высокую ставку неустойки (1% в день от суммы просроченных платежей) при сравнении с размером ставки рефинансирования Центрального банка РФ (0.02% в день), а также с учетом компенсационного характера неустойки, считает возможным снизить размер неустойки до 5 000 руб.
 
    Таким образом, окончательно подлежит взысканию с Нестерук О.Г. задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 99 205 руб. 02 коп., в том числе:
 
    - просроченный основной долг - 92 824 руб. 73 коп.,
 
    - начисленные проценты - 1 380 руб. 29 коп.;
 
    - неустойка - 5 000 руб.
 
    Согласно ч.2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Факт оплаты истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается платежным поручением от ДАТА на сумму 3 629 руб. 56 коп. (л.д.9).
 
    Поскольку требования истца удовлетворены частично (судом из суммы задолженности вычтены суммы комиссий за обслуживание текущего счета, штраф на комиссию за обслуживание счета, снижена неустойка на основании ст.333 ГК РФ), с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 963 руб. 90 коп., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (3 629 руб. 56 коп. x 81.66% = 2 963 руб. 90 коп.).
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ,суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Открытого акционерного общества «АБ*» к Нестерук О.Г. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Нестерук О.Г., ДАТА года рождения, в пользу Открытого акционерного общества «АБ*» сумму просроченного основного долга по кредитному договору в размере 92 824 рублей 73 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 1 380 рублей 29 копеек, неустойку в размере 5000 рублей, итого - 99 205 (Девяносто девять тысяч двести пять) рублей 02 копейки.
 
    Взыскать с Нестерук О.Г. в пользу Открытого акционерного общества «АБ*» расходы по уплате госпошлины в сумме 2 963 руб. 90 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновский районный суд Челябинской области.
 
    Председательствующий                                                         Храмцова О.Н.