Решение от 23 июня 2014 года №2-335/2014

Дело № 2-335/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    23 июня 2014 год г.Котельниково
 
    Котельниковский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Павликова С.Н.
 
    при секретаре Ушкаловой А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Сидоренко И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Истец обратился в суд с иском, указывая, что в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Сидоренко И.Г. ОАО АКБ «<данные изъяты> банк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> рубля на срок <данные изъяты> месяцев для приобретения ответчиком квартиры, состоящей из <данные изъяты> комнат, общей площадью № кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме <данные изъяты> руб. перечислен на счет ответчика Сидоренко И.Г. в ОАО «<данные изъяты> банк», что подтверждается мемориальным ордером/платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается отчетом № независимого оценщика, указанного в закладной. Государственная регистрация права собственности произведена ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись о регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № №.
 
    Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство <данные изъяты>».
 
    Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной, кредитного договора, ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производились. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение агентством причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной. Истцом, в соответствии с п. 1.5.1. Закладной и п. 4.4.1. кредитного договора было направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор. Указанное требование ответчиком до настоящего момента не выполнено. Общая задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля 93 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты> рублей 84 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей 09 копеек.
 
    На основании изложенного истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля 93 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты> руб. 84 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 09 коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора закладной, взыскать на остаток задолженности по основному долгу проценты в размере № % годовых. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ответчику, расположенную по адресу: <адрес>, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> руб., расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 37 коп.
 
    Представитель истца о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил и не ходатайствовала об отложении рассмотрения дела.
 
    С согласия ответчика суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Сидоренко И.Г. в судебном заседании иск признал частично, с требованиями истца об установлении начальной продажной цены квартиры в размере <данные изъяты> рублей не согласился, считает, что указанная сумма занижена истцом, тогда как реальная стоимость квартиры составляет <данные изъяты> рублей согласно отчета независимого оценщика, в остальном по существу иска не возражал.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Сидоренко И.Г. ОАО АКБ «<данные изъяты> банк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> рубля на срок № месяцев для приобретения ответчиками квартиры, состоящей из № комнат, общей площадью № кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме <данные изъяты> руб. перечислен на счет ответчика Сидоренко И.Г. в ОАО АКБ «<данные изъяты> банк», что подтверждается мемориальным ордером/платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается отчетом № независимого оценщика, указанного в закладной. Государственная регистрация права собственности произведена ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Волгоградской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись о регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № №.
 
    Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство <данные изъяты>».
 
    Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором (п.1.2 договора).
 
    Как установлено в судебном заседании, ответчик за счет предоставленных кредитных средств и своих личных средств, приобрел в собственность квартиру, общей площадью № кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты> банк», в подтверждение чего ответчиком как должником была оформлена Закладная, по которой впоследствии на основании договора купли-продажи Закладной от ДД.ММ.ГГГГ № законным владельцем Закладной и соответственно, кредитором и залогодержателем является ОАО «Агентство <данные изъяты>».
 
    Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязался уплачивать кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, являющейся агрегированным показателем, которая на момент выдачи кредита составила № % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.3 кредитного договора).
 
    Ежемесячный накопительный взнос в 2011 году по кредиту составил не менее <данные изъяты> руб. и указан в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер.
 
    В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
 
    Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).
 
    В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Из материалов дела следует, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, ответчиком не производятся вообще. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение агентством причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.
 
    Истцом, в соответствии с п. 1.5.1. Закладной и п. 4.4.1. кредитного договора было направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено, общая задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля 93 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты> руб. 84 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 09 коп.
 
    Таким образом, у ответчика образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 93 коп., что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом суммы задолженности, не доверять которому у суда не имеется оснований, поскольку он составлен арифметически верно и основан на законе.
 
    Судом установлено, что заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. является Сидоренко И.Г., в связи с чем, с него и подлежит взысканию остаток неисполненных обязательств по кредиту в размере: основной долг 1 456 798 руб. 84 коп. рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 09 коп.
 
    Ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме, и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения.
 
    В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Судом установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору.
 
    Сумма неисполненного ответчиками обязательства составляет более №% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.
 
    В соответствии с пунктом 1.5.1. Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на № календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение № месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
 
    В силу пункта 4.1.16. кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее № календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору. Такое требование было направлено ответчику и не исполнено.
 
    Согласно п. 4.4.2. кредитного договора, п. 1.5.1. закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
 
    Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
 
    Согласно ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
 
    В соответствии со ст. 69 ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.
 
    В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
 
    Истец в обоснование своих требований ссылается на то, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается отчетом об оценке независимого оценщика ООО «<данные изъяты>»» № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества, исходя из отчета об оценке с учетом п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленного членом Некоммерческого партнерства «<данные изъяты>, рыночная стоимость квартиры, общей площадью № кв.м., расположенной по адресу: <адрес>., составляет <данные изъяты> рублей.
 
    У суда не имеется оснований не доверять вышеуказанному отчету специалиста-оценщика, поскольку денежная оценка предмета ипотеки сторонами не оспаривалась.
 
    В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
 
    В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
 
    В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество и определении первоначальной стоимости заложенного имущества законны и обоснованны и подлежат удовлетворению, при этом, начальную продажную стоимость квартиры, общей площадью № кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует определить в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Кроме того, истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу в соответствии с условиями кредитного договора закладной, на остаток задолженности по основному долгу проценты в размере № % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решении в законную силу. Между тем, суд полагает, что вышеуказанные требования удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не представлен расчет, подлежащих взысканию сумм.
 
    Поскольку истцом не представлен расчет сумм, подлежащих взысканию, не указан конкретный период времени, за который истец просит произвести взыскание, суд приходит к выводу об отказе в указанной части иска, в связи с невозможностью постановить решение, не вызывающее сомнений при его исполнении, при заявленных таким образом требованиях.
 
    В связи с тем, что в силу статьи 408 ГК РФ обязательства прекращаются их надлежащим исполнением, то суд считает, что данное решение не ограничивает ОАО «Агентство <данные изъяты>» в будущем обратиться в суд с требованиями к заемщику о взыскании процентов за указанный период в случае неисполнения обязательства.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Таким образом, поскольку истцу была предоставлена отсрочка уплаты государственной пошлины, в данном случае, государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей 37 копеек суд считает необходимым взыскать с ответчика.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «<данные изъяты> банк» и Сидоренко И.Г.
 
    Взыскать с Сидоренко И.Г в пользу Открытого акционерного общества «Агентство <данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля 93 копейки, из которых: <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 84 копейки - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу); <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 09 копеек – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, принадлежащую на праве собственности Сидоренко И.Г, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
 
    Взыскать с Сидоренко И.Г государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 37 копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство <данные изъяты>» о взыскании с Сидоренко И.Г процентов за пользование кредитом в размере № % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решении в законную силу - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Котельниковский районный суд Волгоградской области.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 27 июня 2014 года.
 
    Решение вынесено в совещательной комнате и изготовлено с применением технических средств.
 
    Судья С.Н. Павликов