Решение от 21 августа 2013 года №2-335/2013г.

Дело № 2-335/2013 г.                                                                                                        ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Камешково                                                                                       21 августа 2013 года
 
    Камешковский районный суд Владимирской области в составе
 
    председательствующего судьи                                                                               Травина И.А.,
 
    с участием представителя истца Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссий» ФИО3, действующей на основании доверенности от Дата обезл.,
 
    при секретаре                                                                                                      Шабалиной Е.О.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Камешково дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссий», действующей в интересах Гавриловой Е.В. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, комиссии за зачисление кредитных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей Возврат комиссий» обратилась в суд в интересах Гавриловой Е.В. с иском к ОАО НБ « Траст» о признании недействительным условия кредитного договора № от Дата обезл., заключенного между ОАО НБ «Траст» и Гавриловой Е.В. об осуществлении платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Просит взыскать с ответчика в пользу Гавриловой Е.В. плату за участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... рублей; неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме .... рублей; компенсации морального вреда в сумме .... рублей; а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу Гавриловой Е.В., в том числе половины штрафа в пользу Гавриловой Е.В. и второй половины в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссий».
 
    В обоснование иска, поддержанного в судебном заседании представителем истца Чураковой С.В. указано, что от Дата обезл. между Гавриловой Е.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № на сумму .... рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 31,49% годовых.
 
    По условиям данного договора банк взимает с заемщика единовременно комиссию за зачисление средств на счет в сумме .... рублей, а также плату за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере .... рублей единовременно.
 
    Перечисленные условия указанного договора истец считает незаконными, противоречащими положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку по существу эти условия означают, что Банк предоставляет кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением пункта 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Вместе с тем, в ходе исполнения своих обязательств по договору кредитования от Гаврилова Е.В. оплатила Банку данные комиссии в указанном размере.
 
    Гаврилова Е.В. направила в адрес ответчика претензию об устранении нарушений прав потребителя и возврате неосновательно полученной суммы комиссии в добровольном порядке, которая получена Банком Дата обезл.. Однако данная претензия Банком не удовлетворена.
 
    Надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела ответчик ОАО НБ «Траст» своего представителя в судебное заседание не направило, своих возражений относительно исковых требований не представило.
 
    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    Между сторонами по делу - заемщиком и Банком в силу заключенного кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Судом установлено, что Дата обезл. между Гавриловой Е.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № на сумму .... рублей на срок 60 месяцев под 31,49% годовых( л.д.....).
 
    Пунктом 3.2.2. кредитного договора поставлена отметка Банком в электронном виде, согласно которой заемщик Гаврилова Е.В. присоединяется к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. Пунктом 3.2.3 указана страховая компания осуществляющее страхование ЗАО «СК« АВИВА»».
 
    Плата за участие в Программе добровольного страхования жизни по условию договора (л.д.10 абз.1) составляет 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита на весь срок страхования от суммы выданного кредита.
 
    Из ответа ЗАО СК «АВИВА» от Дата обезл. следует, что по договору коллективного страхования № от Дата обезл., заключенному между ЗАО СК «Авива» и ОАО НБ «Траст» Гаврилова Е.В. является застрахованной с Дата обезл. по Дата обезл.. ЗАО НБ «Траст» за указанный период выплачена страховая премия по страхованию заемщика Гавриловой Е.В. в размере .....(л.д.....).
 
    На основании п.3.8 договора коллективного страхования жизни № от Дата обезл. страховая премия рассчитывается по формуле: страховая сумма х страховой тариф( 0,0125%)х на срок страхования в месяцах.
 
    В списке лиц, застрахованных по данному договору коллективного страхования, Гаврилова Е.В. значится под номером 309, срок страхования по кредитному договору № указан с Дата обезл. по Дата обезл. (л.д.....).
 
    Следовательно сумма, уплаченных платежей по страхованию рассчитывается следующим образом: ....
 
    Кроме того, пунктом 1.16 кредитного договора предусмотрено взимание в заемщика единовременно комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... рублей.
 
    Пунктом 3.2.2. договора поставлена отметка Банком в электронном виде, согласно которой заемщик Гаврилова Е.В. присоединяется к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. Пунктом 3.2.3 указана страховая компания осуществляющее страхование ЗАО «СК« АВИВА»».
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
 
    Поскольку условия о взимании суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, указанное в п.1.16 и условие об участии в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, указанное в п.3.2.2 были включены банком в кредитный договор самостоятельно, с указанием о согласии клиента с указанными условиями путем отметки данных условий в электронном виде, суд приходит к выводу, что указанные условия кредитного договора были навязаны банком клиенту и являлись условиями для предоставления ему кредита, что является нарушением прав клиента как потребителя банковских услуг, вытекающих из закона « О защите прав потребителей».
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Поэтому по указанным выше обстоятельствам условия договора взимании суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и об участии в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды не соответствует требованиям закона, в связи с чем, суд находит требования истца в части признания недействительными данных условий кредитного договора, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    При таких обстоятельствах, с ОАО НБ « Траст» в пользу Гавриловой Е.В. подлежат взысканию убытки в виде оплаченной им услуги по зачислению кредитных средств на счет клиента в размере .... рублей и суммы, уплаченных страховых премий по договору коллективного страхования жизни и здоровья в размере .... рубля. Всего .... рублей.
 
    В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    За период пользования чужими денежными средствами в сумме .... рублей              с Дата обезл. по Дата обезл. (341 день), согласно расчету, представленного истцом процент составляет: .... рублей., которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Поскольку судом установлена вина ответчика в предоставлении услуги ненадлежащего качества, суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании морального вреда в пользу Гавриловой Е.В. частично. При определении компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, характер нравственных страданий, причиненных истцу. С учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме .... руб.
 
    На основании п.1 ст. 31 Федерального закона» О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    Как видно из материалов дела, претензия Гавриловой Е.В. была получена банком Дата обезл.. Следовательно, до Дата обезл. у Банка имелась возможность в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя. Но претензия Гавриловой Е.В. банком оставлена без удовлетворения.
 
    Таким образом, расчет неустойки выглядит следующим образом: .... и подлежит взысканию с ответчика.
 
    В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Согласно разъяснениям, данным в пункте 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
 
    Как установлено судом, Дата обезл. Гаврилова Е.В. обратился с претензией к ОАО НБ «Траст» о выплате неправомерно взысканной с него суммы по кредитному договору суммы за открытие ссудного счета в размере .... Однако данные требования ответчиком удовлетворены не были.
 
    В интересах Гавриловой Е.В. иск в суд был подан Межрайонной общественной организацией по защите прав потребителей. Обращение в суд с исками о защите прав потребителя является уставной целью организации, указанной в п.2.2 Устава, утвержденного протоколом общего собрания № от Дата обезл. ( л.д. ....
 
    Таким образом, с ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию штраф в пользу Гавриловой Е.В. за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя, 50% от суммы которого подлежит взысканию в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссий».
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с НБ «Траст» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ....
 
    Руководствуясь ст.ст.233-237 ГПК РФ, суд     
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Возврат комиссий», действующей в интересах Гавриловой Е.В. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, комиссии за зачисление кредитных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить в части.
 
    Признать недействительным условия кредитного договора № от Дата обезл., заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и Гавриловой Е.В., об осуществлении платыза участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, а так же комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Взыскать с ОАО НБ « Траст» в пользу Гавриловой Е.В.: плату за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и
здоровья в сумме .... рубля; комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ....рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... рублей; неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме .... рублей, а так же в счет компенсации морального вреда -.... рублей;
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу Гавриловой Е.В. в размере .... в том числе половину штрафа - .... в пользу Гавриловой Е.В.. и вторую половину - .... в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей"Возврат комиссий»
 
    В остальной части исковых требований о взыскании морального вреда- отказать
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в местный бюджет государственную пошлину в размере ....
 
    Ответчик вправе подать в Камешковский районный суд заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий                                         И.А. Травин
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 26.08.2013 г.