Решение от 31 марта 2014 года №2-333-14

    Дело №2-333-14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Мысковский городской суд Кемеровской области в составе
 
    Председательствующего:                     Литвиненко И.В.
 
    При секретаре:                             Гуряшевой Е.П.
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании 31 марта 2014 г. дело по иску Азаренко А.Е. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Азаренко А.Е. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей.
 
    Свои требования мотивирует тем, что 10.12.2012 г. между КБ ООО «Ренессанс Капитал» и Азаренко А.Е., был заключен договор №, по оказанию услуг по предоставлению кредита - денежного займа.
 
    Согласно, заключенному договору, Ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в размере 188 460,00 (сто восемьдесят восемь тысяч рублей четыреста шестьдесят) рублей 00 копеек, а истец обязался вернуть займ до 21.12.2015 г., а так же уплатить компенсацию за пользование займом в размере 22,90 % годовых.
 
    Договор между Истцом и Ответчиком был заключен 10.12.2012 г. и направлен Ответчику. Таким образом, кредитный договор № от 10.12.2012 г. состоит из общих условий предоставления кредита в российских рублях, графика платежей.
 
    Согласно разделу 2.2 кредитного договора, разработанного Банком, предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, в размере 1,10% от суммы кредита за каждый месяц, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Согласно расходному кассовому ордеру № от 10.12.2012 г., Истец получил «на руки» 135 000 (сто тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек.
 
    Расчет суммы оплаты за подключение к программе страховой защиты заемщиков:
 
    188 460 руб. 00 коп. - сумма кредита по договору.
 
    135 000 руб. 00 коп. - сумма выданная Истцу Ответчиком, в качестве исполнения условийдоговора займа.
 
    188 460,00 руб. - 135 000,00 руб. = 53 460,00 (пятьдесят три тысячи четыреста шестьдесят) руб.
 
    53 460,00 - сумма оплаты за подключение к программе страховой защиты заемщиков, удержанная Ответчиком с Истца.
 
    Таким образом, потребитель (Истец) мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Ответчиком условия кредитования, у Истца не было. Кроме того, согласие Истца (заемщика) на страхование, было внесено сотрудником Банка в типовую форму договора, к которой Истец (заемщик) мог только присоединится.
 
    Типовая форма кредитного договора и заявления заёмщика к нему не
содержит признаков добровольного определения условий о страховании: заявление наперевод денежных средств, а также заявление о согласии на данное дополнительноеусловие выполнены машинописным способом, в кредитном договоре отсутствуетперечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые могла бы послужитьмотивом для согласия на оплату личного страхования. Страховая премия включена всумму кредита, что лишает заемщика-потребителя возможности наглядно воспринять то,насколько обременительным является указанное условие. Таким образом, суммапредоставленного кредита, на которые начисляются годовые проценты, значительноувеличивались за счет использования указанного механизма сокрытия реальнойпереплаты по кредитному договору в случае заключения договора страхования жизни и здоровья. Обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни издоровья указанной Банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы,срок действия договора страхования, устанавливая размер страховой суммы, срокдействия договора страхования, Банк обусловил заключение кредитного договораобязательным заключением договора страхования.    
 
    Таким образом, включаяв кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья Банк, существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установления срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
 
    Считает, что Ответчик навязал Истцу услугу напрямую не связанную сполучением кредита, поскольку получение кредита могла быть оформлено и без страхования.
 
    «03» июля 2013 г., истцом в адрес Ответчика была направлена претензия с указанным перерасчетом, с предложением устранить недостатки оказанной услуги, возместить убытки, причиненные исполнением недействительных условий договора, ущемляющих права потребителя в размере 53 450, 00 рублей. На претензию Ответчик не ответил. Согласно информации на сайте почты РФ, Ответчик получил претензию 24.07.2013 г.
 
    Так как в добровольном порядке Банк (Ответчик) должен был удовлетворить требования в десятидневный срок, то считает возможным взыскать с него неустойку.
 
    Расчет неустойки:
 
    53 460.00 руб.- сумма к взысканию,
 
    137 дней (с 02.08.2013 - по 17.12.2013г.)— количество дней просрочки
 
    3% / день- размер неустойки в день.
 
    53 460 руб. /100% х 3% х 137 дн. = 219 720,60 руб.,
 
    но так как сумма неустойки не может превышать сумму основного долга, то к взысканию Истец требует в качестве неустойки, сумму равную сумме основного долга, а именно в размере - 53 460,00 руб.
 
    Кроме того, истец считает, что согласно, п.1 ст.395 ГКРФ имеет право на взыскание с Ответчика процентов запользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковскогопроцента на день вынесения решения суда.    
 
    Расчет процентов за пользование денежными средствами:
 
    Сумма задолженности 53 460 руб. 00 коп.
 
    Период просрочки с 10.12.2013 по 17.12.2013: 372 (дня)
 
    Ставка рефинансирования: 8.25%
 
    Проценты итого за период = (53 460.00) * 372 * 8.25/36000 = 1 999 руб. 96 коп.
 
    Просит признать незаконным раздел «2.2.» кредитного договора № от 10.12.2012 г., заключенного между КБ ООО «Ренессанс Капитал» и Азаренко А.Е., предусматривающего, оплату единовременной компенсации страховых премий, подлежащей уплате Клиентом единовременно в день предоставления Кредита.
 
    Взыскать с КБ ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Азаренко А.Е. убытки, причиненные исполнением недействительных условий договора, в части уплаты единовременной компенсации страховых премий в размере: 53 460,00 руб..
 
        Взыскать с КБ ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Азаренко А.Е. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1999,96 руб..
 
        Взыскать с Ответчика - КБ ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Азаренко А.Е. неустойку за период с 02.08.2013 до дня подачи иска в
суд в размере 53 460, 00 руб..
 
        Взыскать с КБ ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Азаренко А.Е. моральный вред в размере 10000 руб.;
 
        Взыскать с КБ ООО «Ренессанс Капитал» штраф в размере 50% от
суммы удовлетворенных судом требований Истца, в пользу Азаренко А.Е.
 
    В судебное заседание представитель истца действующий на основании доверенности от 10.12.2012 года не явился, просил рассмотреть в его отсутствие.
 
    Азаренко А.Е. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен.
 
    Представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен, просил рассмотреть в его отсутствие, представил отзыв.
 
    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
 
    Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.
 
    Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.
 
    Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
 
    Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
 
    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования(страхового полиса),обязательны для страхователя(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.12.2012 г. между КБ ООО «Ренессанс Капитал» и Азаренко А.Е., был заключен договор № 11017603076, по оказанию услуг по предоставлению кредита - денежного займа.
 
    Согласно, заключенному договору, Ответчик обязался предоставить истцу денежные средства в размере 188460,00 (сто восемьдесят восемь тысяч рублей четыреста шестьдесят) рублей 00 копеек, а истец обязался вернуть займ до 21.12.2015 г., а так же уплатить компенсацию за пользование займом в размере 22,90 % годовых.
 
    Договор между Истцом и Ответчиком был заключен 10.12.2012 г. и направлен Ответчику. Таким образом, кредитный договор № от 10.12.2012 г. состоит из общих условий предоставления кредита в российских рублях, графика платежей.
 
    Согласно разделу 2.2 кредитного договора, разработанного Банком, предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, в размере 1,10% от суммы кредита за каждый месяц, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Согласно расходному кассовому ордеру № от 10.12.2012 г., Истец получил «на руки» 135 000 (сто тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек.
 
    Расчет суммы оплаты за подключение к программе страховой защиты заемщиков:
 
    188 460 руб. 00 коп. - сумма кредита по договору.
 
    135 000 руб. 00 коп. - сумма выданная Истцу Ответчиком, в качестве исполнения условийдоговора займа.
 
    188 460,00 руб. - 135 000,00 руб. = 53 460,00 (пятьдесят три тысячи четыреста шестьдесят) руб.
 
    53 460,00 - сумма оплаты за подключение к программе страховой защиты заемщиков, удержанная Ответчиком с Истца.
 
    Истец выбрал себе условия кредитования с подключением к программе добровольного страхования жизни и здоровья, страховая премия была определена в размере 53460,00 руб. Добровольность подключения к программе страхования подтверждается заявлением на страхование (л.д.77).
 
    В соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.
 
    Согласно п. 7.2.1 услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.
 
    7.2.2. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о Карте (л.д.115).
 
    Как видно из заявления на страхование от 10.12.2012, Азаренко А.Е. подтвердил, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает несостоятельным довод истца о якобы имевшей место навязанной услуге со стороны банка по страхованию Азаренко А.Е.
 
    По делу установлено, что Азаренко А.Е. при заключении кредитного договора, было подписано заявление на страхование, согласно которому он выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
 
    Доказательств того, что при заключении кредитного договора № от 10.12.2012 г. между КБ ООО «Ренессанс Капитал» и Азаренко А.Е., услуга страхования была навязана Азаренко А.Е. и что в случае отказа от подключения к данной программе ему будет отказано в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.
 
    Право Банка по соглашению с клиентом устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности», и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном договоре и заявлении. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства и не противоречит действующему законодательству(ч. 1 ст. 329 ГК РФ).
 
    С учетом принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ Оснований считать оспариваемое условие кредитного договора как навязанную услугу применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. В случае неприемлемости условий подключения программе страхования Азаренко А.Е. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.
 
    При таких обстоятельствах, не подлежат удовлетворению требования Азаренко А.Е. о признании незаконным раздел «2.2.» кредитного договора № от 10.12.2012 г., заключенного между КБ ООО «Ренессанс Капитал» и Азаренко А.Е., предусматривающего, оплату единовременной компенсации страховых премий, подлежащей уплате Клиентом единовременно в день предоставления Кредита и взыскании с КБ ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Азаренко А.Е. убытков, в части уплаты единовременной компенсации страховых премий в размере: 53 460,00 руб..
 
    Поскольку не установлено нарушения прав истца как потребителя и наличия вины банка, суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований Азаренко А.Е. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей.
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований Азаренко А.Е. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании незаконным раздел «2.2.» кредитного договора № от 10.12.2012 г., заключенного между КБ ООО «Ренессанс Капитал» и Азаренко А.Е., предусматривающего, оплату единовременной компенсации страховых премий, подлежащей уплате Клиентом единовременно в день предоставления Кредита.
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований Азаренко А.Е. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании с КБ ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Азаренко А.Е. убытков, причиненных исполнением недействительных условий договора, в части уплаты единовременной компенсации страховых премий в размере: 53 460,00 руб..
 
        Отказать в удовлетворении исковых требований Азаренко А.Е. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании с КБ ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Азаренко А.Е. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1999,96 руб..
 
        Отказать в удовлетворении исковых требований Азаренко А.Е. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании с КБ ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Азаренко А.Е. неустойку за период с 02.08.2013 до дня подачи иска в суд в размере 53 460, 00 руб..
 
        Отказать в удовлетворении исковых требований Азаренко А.Е. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании с КБ ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Азаренко А.Е. моральный вред в размере 10000 руб..
 
        Отказать в удовлетворении исковых требований Азаренко А.Е. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании с КБ ООО «Ренессанс Капитал» штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований Истца, в пользу Азаренко А.Е..
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда.
 
        Решение в окончательном виде изготовлено 02 апреля 2014.
 
    Судья                                     И.В. Литвиненко