Решение от 12 августа 2013 года №2-3329/13

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    12 августа 2013 года г. Тула
 
    Центральный районный суд г.Тулы в составе:
 
    председательствующего Щербаковой Н.В.
 
    при секретаре Кузнецове Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3329/13 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Волковой В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Волковой В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Волкова В.П. заключили соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50 000 руб.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 50 000 руб., проценты за пользование кредитом – 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере 2880 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Волкова В.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не выплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Волковой В.П. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 54 214 руб. 68 коп., а именно:
 
    - просроченный основной долг – 43507 руб. 95 коп.,
 
    - начисленные проценты – 1204 руб. 29 коп.,
 
    - штрафы и неустойки – 7027 руб. 44 коп.,
 
    - комиссия за обслуживание счета 2475 руб.
 
    В связи с этим ОАО «Альфа-Банк» просил суд взыскать с Волковой В.П. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54214 руб. 68 коп., в том числе: 43507 руб. 95 коп. основной долг, 1204 руб. 29 коп.- проценты, 7027 руб. 44 коп.- начисленные неустойки, 2475 руб. - комиссия за обслуживание счета, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1826 руб. 44 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Волкова В.П. исковые требования признала частично, ссылаясь на задержку выплаты ежемесячных платежей, в связи с поздним получением пенсии, являющейся единственным источником дохода. Ссылалась на незаконность требований о взыскании комиссии за обслуживание счета. Полагала, что размере взыскиваемой неустойки несоразмерен допущенному нарушению.
 
    Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, приходит к следующему.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Волковой В.П. был заключен кредитный договор путем присоединения последней к Общим условиям предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
 
    Кредитный договор заключен на основании подписания заемщиком анкеты-заявления на получение персонального кредита (для клиентов Блока «Розничный бизнес» ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    В заявлении Волкова В.П. подтвердила своей подписью, что она ознакомлена и согласна с общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» (п. 7 заявления-анкеты).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Согласно п. 6.1 вышеуказанных общих условий, соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет клиента. А датой предоставления клиенту кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета клиента и зачисления ее на текущий счет клиента (п. 2.4 общих условий).
 
    Из справок по персональному кредиту на ДД.ММ.ГГГГ и выписок по счету №, следует, что банком Волковой В.П. предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита – 50 000 руб., срок кредита – 2 года (24 месяца), процентная ставка по кредиту 12,99% годовых, размер ежемесячного платежа 2880 руб., день ежемесячного платежа 5 число, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ
 
    В соответствии с п. 3.3 Общих условий, заемщик обязался погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета (в случае, если уплата такой комиссии предусмотрена тарифами или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.
 
    Как следует из анкеты-заявления на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заемщик Волкова В.П. согласилась на погашение кредита равными платежами по 2880 руб.
 
    Анализируя порядок заключения данного договора, и проверяя соблюдение требований к его форме, суд руководствуется ст. 820 ГК РФ определяющей обязательность письменной формы кредитного договора, ст. 160, ст. 433, п. 2 ст. 434, 438 ГК РФ, предусматривающих способы заключения договора в письменной форме.
 
    Согласно ст. 428 ГПК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
 
    В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиент вправе открывать необходимое ему количество расчетных и иных счетов.
 
    В данном случае существенные условия договора указаны в заявлении на предоставление персонального кредита, в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), содержание которых доведено до сведения заемщика.
 
    Отраженная в них информация содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить клиенту итоговую сумму всех платежей.
 
    С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что ответчица, присоединилась к Общим условиям предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), подписав заявление на предоставление персонального кредита (оферту) и получив кредит (акцепт оферты), суд приходит к выводу, что Волкова В.П. в предусмотренных законом форме и порядке заключила с ОАО «Альфа-Банк» кредитный договор.
 
    Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
 
    Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п.1 ст. 314 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму <данные изъяты>;
 
    Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Из общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента и зачисления данной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика погашения (п. 2.6 общих условий).
 
    Проценты на часть основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения (п.2.8 общих условий).
 
    Согласно п. 4.1 Общих условий все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета. Платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний.
 
    Об исполнении банком своих обязательств по кредитному договору в полном объеме, свидетельствует перечисление денежных средств в сумме 50 000 руб. Волковой В.П. на счет открытый в банке № на ее имя.
 
    Однако заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита перед ОАО «Альфа-Банк» надлежащим образом не исполняет. Нарушение исполнения обязательств по погашению задолженности перед Банком допускается Волковой В.П. с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Волковой В.П. по кредитному договору составляет 54 214 руб. 68 коп., а именно: просроченный основной долг – 43507 руб. 95 коп., начисленные проценты – 1204 руб. 29 коп., штрафы и неустойки – 7027 руб. 44 коп., комиссия за обслуживание счета 2475 руб., что подтверждается представленным истцом и исследованным в судебном заседании расчетом задолженности (л.д. 5), правильность которого сомнения у суда не вызывает, поскольку он соответствует положениям кредитного договора и нормам закона. Расчет задолженности ответчицей не оспаривался.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    В силу п. 6.6 Общих условий клиент обязан перечислить банку указанную сумму задолженности в полном объеме, включая задолженности по кредиту, сумму подлежащих уплате комиссий, процентов за пользование кредитом и неустоек.
 
    Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в виде основного долга, просроченных процентов подлежащими удовлетворению.
 
    Разрешая заявление Волковой В.П. о несоразмерности взыскиваемой неустойки в размере 7024 руб. 44 коп., суд исходит из следующего.
 
    Согласно 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку, величина которой составляет 2 % от суммы неуплаченной в срок суммы основного долга за каждый день просрочки.
 
    Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.
 
    Полагая, что сумма текущего долга по кредиту, подлежащая безусловному взысканию с ответчика, является несоразмерной сумме штрафов, суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании начисленной суммы штрафов, то есть неустойки, подлежит частичному удовлетворению в размере 2000 рублей.
 
    Что касается возражений ответчика относительно взыскания комиссии за обслуживание текущего счета, суд исходит из следующего.
 
    Как следует из материалов дела, для предоставления и погашения настоящего кредита ДД.ММ.ГГГГ Волковой В.П. был открыт текущий кредитный счет № на ее имя.
 
    Кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, а значит, возложение в силу данного обстоятельства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за обслуживание счета, а также возложения обязательства по погашению неустойки в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.