Решение от 08 мая 2014 года №2-332/2014

    Дело № 2-332/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е (Заочное)
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    08 мая 2014 года Предгорный районный суд Ставропольского края
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи - Дождёвой Н.В.
 
    при секретаре - Шония З.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Предгорного районного суда Ставропольского края гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Литвиновой Л.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт и встречному исковому заявлению Литвиновой Л.В. к ЗАО Тинькофф Кредитные Системы» о признании недействительными условий кредитного договора, применений последствий недействительности в виде возврата денежных средств и др. основаниям,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» обратилось в Предгорный районный суд с исковым заявлением к Литвиновой Л.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, указав, что между ним и ответчиком был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    Свои требования мотивирует тем, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
 
    Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут оплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
 
    Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.
 
    Исходя из вышеизложенного, комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.
 
    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить оговор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в ок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается Рецептом.
 
    В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
 
    В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.
 
    Ответчик кредитную карту получил и 27.07.2011 г. активировал ее путем телефонного звонка в Банк/С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика.
 
    После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных доуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).
 
    Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых сиспользованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования Панковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором " кредитной линии.
 
    Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.
 
    Требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 3 1 8-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие Программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком).
 
    Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.
 
    Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении -Анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 81 9 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности, эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма президиума ВАС РФ от 13.09.201 1 N 146.
 
    ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, жу графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.
 
    График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может воспользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком и в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.
 
    Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию оказываемых Банком услугах.
 
    В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.
 
    Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные, договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
 
    Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного югашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую юрмируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
 
    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств.
 
    В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор 15.08.2013 г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета.
 
    На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
 
    В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его Сформирования.
 
    Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).
 
    Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика.
 
    На дату направления в суд иска, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга <данные изъяты> рублей, из которых:
 
    -сумма основного долга <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    -сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты;
 
    -сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в
 
    погашение задолженности по кредитной карте;
 
    -сумма комиссий <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов. Просит взыскать с Ответчика сумму общего долга - <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также оплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Ответчик Литвинова Л.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» о признании недействительными условий договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, в котором указала, что 27.07.2011г. между Литвиновой Л.В. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) был заключен Кредитный договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей на условиях анкеты-заявления, тарифов (тарифный план 1.0).
 
    В приложении № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Тарифный план № установлено, что:
 
    за обслуживание кредитной карты, Заемщик уплачивает Кредитору <данные изъяты> рублей ежегодно;
 
    комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс <данные изъяты> рублей;
 
    плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от Задолженности;
 
    плата за предоставление Услуги CMC-Банк <данные изъяты> рублей ежемесячно.
 
    Таким образом, за период времени с момента заключения кредитного договора по настоящее время, Истцом была уплачена сумма комиссий на общую сумму <данные изъяты> рублей из которых: плата за программу страховой защиты - <данные изъяты> рублей; комиссия за выдачу наличных - <данные изъяты> рублей; за обслуживание кредитной карты - <данные изъяты> рублей; за предоставление услуги SMS-банк - <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по номеру договора <данные изъяты>. В связи с этим, Истец полагает, что действия Банка по удержанию указанной выше суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.
 
    В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия оговора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
 
    Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора, следует, что условия договора о предоставлении кредита должны; соответствовать нормам ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение: Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком, и отказаться от каких - либо условий Кредитного Договора у Истца не было возможности, в противном случае, Истцу не выдали бы кредит.
 
    В тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Тарифный план №1 установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс <данные изъяты> рублей.
 
    В заключенном между сторонами кредитном договоре, Банк фактически предусмотрел обязанность истца, как заемщика, оплатить расходы за выдачу наличных денежных средств. Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами (ст. 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Соответственно, предусмотренная в заключенном кредитном договоре дополнительная комиссия за выдачу наличных денежных средств, является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей.
 
    В период с 27.07.2011 г. по настоящее время ею была уплачена комиссия за включение в Программу страховой защиты <данные изъяты> рублей.
 
    В рамках кредитного договора, Банк фактически предусмотрел обязанность истца, как заемщика, оплатить расходы по включению в программу страховой защиты, в форме комиссии, не представив истцу выбор иного способа заключения договора страхования в рамках кредитного договора, что является дополнительной оплачиваемой услугой, что недопустимо в Соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
 
    На претензию Истца, отправленную по почте ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные (Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в досудебном, добровольном порядке не вернуло незаконно полученные денежные средства по кредитному договору № от 1ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени никак не отреагировало. Считаю, что неправомерными действиями ответчика по взиманию вышеуказанных плат и комиссий Истцу причинен моральны вред, который заключается в том, что при заключении кредитного {договора № от ДД.ММ.ГГГГ были нарушены права Истца как потребителя банковских услуг. Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного суда РФ от 16 октября 2001 года №252-0. Моральный вред Истец оценивает в <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. На основании п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Пункт 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 мО практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (далее - Постановление N 13/14) определяет предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты как меру гражданско-правовой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 года № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 14.09. 2012 г. и на день подачи иска, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых. Сумма неустойки (пени), подлежащая взысканию с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) за период с 01.08. 2011 г., по 15.04.2014 г., за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения5458 руб. 58 коп. (пять тысяч четыреста пятьдесят восемь) рублей 58 коп.
 
    В соответствии с положением п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
 
    Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов- граждан вытекает из вводной части Закона «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2004 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от 11.05.2007 г.).
 
    На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Сумма денежных средств, подлежащая взысканию с банка по данному иску, составляет по мнению Литвиновой Л.В. <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп. Просит суд применить последствия недействительности условий, указанных в п. 3, зачислив <данные изъяты> рублей в счет оплаты долга истца по кредиту в соответствии с очередностью погашения, установленной ст. 319 ГК РФ; признать недействительными условия п. 7 тарифного плана 1.0 о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств, являющегося неотъемлемой частью договора № <данные изъяты>; применить последствия недействительности условий, указанных в п. 7, зачислив <данные изъяты> рублей в счет оплаты долга истца по кредиту в соответствии с очередностью погашения, установленной ст. 319 ГК РФ; признать недействительными условия п. 13 тарифного плана 1.0 о взимании платы за включение в Программу страховой защиты, являющегося неотъемлемой частью договора <данные изъяты>; применить последствия недействительности условий, указанных в п. 13, зачислив <данные изъяты> рублей в счет оплаты долга истца по кредиту в соответствии с очередностью погашения, установленной ст. 319 ГК РФ; признать недействительными условия п. 12 тарифного плана 1.0 о взимании платы за предоставлении услуги «CMC-банк», являющегося неотъемлемой частью договора № <данные изъяты>; применить последствия недействительности условий, указанных в п. 12, зачислив <данные изъяты> рублей в счет оплаты долга истца по кредиту в соответствии с очередностью погашения, установленной ст. 319 ГК РФ; взыскать с Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в её пользу неустойку (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В удовлетворении исковых требований ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» отказать.
 
    Представитель истца-ответчика ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» в судебное заседание не явился, предоставил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Из содержания заявления также усматривается, что первоначальные исковые требования поддерживает в полном объеме, встречные исковые требования не признает, просит руководствоваться его письменными возражениями на встречный иск, в удовлетворении которого просит Литвиновой Л.В. отказать, указывая кроме прочего, на истечение срока исковой давности для обращения в суд.
 
    Ответчик-истец Литвинова Л.В. в судебное заседание не явилась, предоставив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя по доверенности Красникова А.Е.
 
    Представитель Литвиновой Л.В. в судебное заседание не явился, не известив суд о причинах своей неявки.
 
    Суд полагает, что не допускаются действия граждан, а также юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением злоупотребления правом т.к. законодательство ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществляются ли они разумно и добросовестно, а разумность и добросовестность действий граждан предполагается (ст. 10 ГК РФ).
 
    Кроме того, в соответствии со ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумные сроки.
 
    Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ст. 35 ГПК).
 
    Поэтому суд расценивает действия ответчика как злоупотребление правом и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, признав причины его неявки неуважительными.
 
    Суд, с согласия представителя истца, вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства в соответствии с требованиями ст. 223 ГПК РФ.
 
    Ст. 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.
 
    При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).
 
    Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит исключительно истцу.
 
    В обоснование заявленных к ответчику требований истец ссылается на письменные доказательства, представленные в обоснование заявленных им требований, подлинные материалы кредитного дела.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.ст. 420, 421 ГК РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).
 
    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
 
    Все требования по данному кредитному договору истцом исполнены надлежащим образом.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений.
 
    Содержание указанной нормы закона следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон в отстаивании и защите своих прав.
 
    Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ст. 67 ГПК РФ).
 
    Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с Литвиновой Л.В., договора на выдачу кредитной карты, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им, а также обязанность ответчика производить выплату штрафных процентов и пени в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и выплате процентов за пользование им заемщиком.
 
    Согласно условиям указанного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между истцом и Литвиновой Л.В., усматривается, что ответчику была выдана кредитная карта с кредитным лимитом в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В материалах гражданского дела имеются заявление заемщика на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ года, выписка из истории операций по указанному договору из содержания, которых усматривается, что Литвинова Л.В. получила у истца денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 44-45,40-42).
 
    Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
 
    Договорные обязательства заемщиком не выполняются, ответчиком за время пользования кредитом неоднократно нарушались установленные сроки погашения основного долга и процентов, предусмотренные договором
от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Указанные обстоятельства подтверждают факт надлежащего исполнения истцом взятых на себя по указанному договору обязательств, кроме того, истцом в судебное заседание представлены доказательства тому, что ответчик был ознакомлен с условиями и порядком погашения кредита по кредитной карте, процентов за пользование им, которые не опровергнуты надлежащими и допустимыми средствами доказывания.
 
    Учитывая изложенное выше, суд считает представленные доказательства относимыми и допустимыми, а потому считает установленным, что между истцом и Литвиновой Л.В.,. в надлежащей форме заключен кредитный договор в соответствии с которыми, она отвечает за выполнение обязательств перед банком.
 
    В силу ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в том числе по срокам его исполнения.
 
    Истцом, в лице его представителя, суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что заемщик – Литвиновой Л.В. вопреки требованиям закона и условиям заключенного договора, не исполняла принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, а также своевременной уплате процентов за пользование им, в частности, расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому просроченная задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 
    Положениями ст. 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
    Истец предпринимал неоднократные попытки к урегулированию спора в добровольном порядке, в связи с неисполнением обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора, заемщик неоднократно, письменно уведомлялся о необходимости погасить задолженность по кредиту и процентам, что подтверждается требованием, направленным должникую
 
    Однако, никаких мер к погашению образовавшейся задолженности ответчиком не принято, что по существу нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства дела.
 
    В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счета.
 
    Как видно из указанного счета (л.д. 63) размер задолженности Литвиновой Л.В. по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> копейки.
 
    Размер образовавшейся задолженности по кредиту подтверждается материалами дела, и не оспаривается ответчиком.
 
    Факт существенного нарушения условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя, обязательств, бесспорно, подтвержден в ходе судебного разбирательства дела и не опровергнут ответчиком надлежащими и допустимыми доказательствами.
 
    По мнению суда, истец, в части взыскания с ответчика суммы <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – кредитная задолженность, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – проценты за пользование кредитом, комиссии-платы за обслуживание кредитной карты в сумме <данные изъяты> рублей доказал те обстоятельства, на которые он ссылался как на обоснование своих требований.
 
    ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» просит также взыскать с Литвиновой Л.В. кроме суммы основного долга сумму штрафов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Суд считает подлежащими частичному удовлетворению требования истца-ответчика о взыскании с ответчика-истца штрафа за несвоевременность исполнения обязательств.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что подлежащая взысканию с ответчика-истца предусмотренная договором неустойка в виде штрафа в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что с ФИО2 в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» подлежит взысканию: сумма кредитной задолженности в размере <данные изъяты> просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> рублей, а всего – <данные изъяты> рублей.
 
    Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Литвиновой Л.В. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    Суд считает, что встречный иск Литвиновой Л.В. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» о признании недействительными условий договора о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
 
    В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей, ч. 2 ст. 420 ГК РФ устанавливает, что к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Литвинова Л.В. заключила с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей с даты активации кредитной карты.
 
    ФИО2 просит признать недействительными условия вышеуказанного договора в части взимания с нее комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей ежегодно, единовременной комиссии за выдачу наличных в размере 2,9 % от выданных денежных средств + <данные изъяты> рублей, а всего на сумму <данные изъяты> рублей, платы за предоставление услуги СМС-банк в размере <данные изъяты> рублей, платы за программу страховой защиты в размере 0,89% от выданных денежных средств, а всего на сумму <данные изъяты> рублей, штрафа за несвоевременную оплату в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме <данные изъяты> рублей, всего на общую сумму – <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Как следует из материалов дела, и не оспорено сторонами, Литвинова Л.В. направила в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (закрытое акционерное общество) заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум тарифный план 1.0 (л.д. 8). В заявлении-анкете содержались персональные данные Литвиновой Л.В. и сведения об ее месте жительства. Также в заявлении-анкете содержалась просьба Литвиновой Л.В. на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, сведения о том, что она ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам являющимися неотъемлемой частью договора. Также согласилась на установление банком лимита задолженности и не отказалась от услуг страхования жизни и здоровья.
 
    В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.
 
    Согласно пункту 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта предоставляется клиенту не активированной. Для активации клиент должен позвонить по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
    Как установлено судом Литвинова Л.В. подтвердила свое намерение заключить договор, сообщила кодовую информацию, после чего ТКС Банк (ЗАО), приняв предложение Литвиновой Л.В., активировал кредитную карту. Тем самым, ДД.ММ.ГГГГ между ТКС Банк (ЗАО) и Литвиновой Л.В. был заключен кредитный договор, которому был присвоен N <данные изъяты>.
 
    Банк выполнил условия кредитного договора <данные изъяты> от 27.07.2011, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней в размере <данные изъяты> рублей. В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по 12.08. 2011 года Литвинова Л.В. через банкомат сняла со счета банковской карты наличные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела счетом-выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.08.2011.
 
    Исследовав указанные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что своими действиями Литвинова Л.В. подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.
 
    Согласно пункту 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора N <данные изъяты> от 27.07.2011, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.
 
    Как установлено судом Литвинова Л.В. в период действия кредитного договора, неоднократно нарушала его условия и допускала просрочки внесения минимального платежа, а с ДД.ММ.ГГГГ перестала вносить платежи в погашение кредита, в связи с чем, за ней образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности.
 
    В соответствии с п. 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании изложенного, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что своими действиями по направлению в Банк заявления-анкеты на оформление кредитной карты, активации кредитной карты по телефону Банка, снятию наличных денежных средств со счета банковской карты, а также частичному погашению задолженности, Литвинова Л.В. подтвердила факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение денежных средств.
 
    Тем самым, судом не могут быть приняты во внимание доводы истца по встречному иску о незаконности взыскания Банком комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, и что истец не могла повлиять на условия оферты Банка, услуги которого были ей навязаны.
 
    Условия о взимании банком комиссии за выдачу наличных денежных средств было оговорено в тарифах банка, с которыми в соответствии с анкетой-заявлением Литвинова Л.В. была ознакомлена и согласна. В соответствии с пунктом 8.1 - 8.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, SMS-Банк и SMS-Инфо являются набором дополнительных услуг, позволяющим клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. Плата за услуги SMS-Банк определяется Тарифами и подлежит оплате за счет Кредита. Согласно пункту 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <данные изъяты> от 27.07.2011, клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг.
 
    Кроме того, согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанному Литвиновой Л.В., если в заявлении специально не указано несогласие клиента на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить его в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Согласно условиям страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт застрахованными по программе страховой защиты держателей кредитных карт являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в программе страховой защиты, разработанной и предоставленной ОСАО "<данные изъяты>". Клиент может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись в банк по телефону.
 
    Литвинова Л.В. в период действия кредитного договора не отказывалась от оказания ей дополнительных услуг, в связи с чем суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности данных условий..
 
    В связи с вышеизложенным, судом не может быть принят во внимание довод истца – ответчика по первоначальному иску и его представителя о том, что поскольку в отношениях с Банком гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, она, как заемщик-потребитель, не обладающий специальными познаниями в банковской сфере, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой.
 
    В связи с тем, что Банком не были нарушены права ответчика, истца по встречному иску, доказательств, подтверждающих причинение морального вреда, обоснование суммы компенсации морального вреда представлено не было, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования Литвиновой Л.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
 
    ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» в своем письменном отзыве на встречное исковое заявление указывает на пропуск Литвиновой Л.В. срока исковой давности для обращения в суд.
 
    Судом установлено, что правоотношения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) возникли с момента активации карты (27.07.2011) и исполнение сделки началось с указанной даты.
 
    В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Таким образом, срок давности обращения в суд Литвиновой Л.В. с иском к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» истекает ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку к требованиям заемщика-гражданина о признании недействительным условия кредитного договора, возлагающего на заемщика обязанность по оплате комиссий и применении последствий недействительности сделки (возврате уплаченной суммы комиссии) подлежит применению трехлетний срок исковой давности, который начинает течение с момента начала исполнения ничтожного условия кредитного договора (п. 1 ст. 181 ГК РФ).
 
 
    Руководствуясь ст. ст. 8, 12, п.1 ст. 160, 309, 323, 329, 333, 363, 432-434, 438, 809, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 12, 55, 56, 98, 194-199, 233, 237, 321 ГПК РФ, суд, Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек., просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек., штраф в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки., а всего – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    В удовлетворении требований ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» о взыскании штрафных процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - отказать.
 
    В удовлетворении встречного иска Литвиновой Л.В. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» о признании недействительными условий договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда – отказать в полном объёме.
 
    Ответчики в течение семи дней со дня вручения им копии настоящего решения вправе подать заявление об отмене заочного решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения суда в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Предгорный районный суд СК.
 
    СУДЬЯ Н.В. ДОЖДЁВА