Решение от 20 января 2014 года №2-33/2014

дело № 2-33/2014                                                                                                         ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    г. Талица                                                                                                              20.01.2014
 
    Талицкий районный суд Свердловской области в составе:
 
    судьи Анохина С. П.,
 
    при секретаре Сидоровой М. П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Носовой Ольги Дмитриевны к ООО «Страховая компания «Северная Казна» о признании недействительным заключенного договора страхования и применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении судебных расходов,
 
установил:
 
    Носова О. Д. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Северная Казна», просит признать недействительным заключенный между нею и ответчиком договор страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ и применить последствия его недействительности в виде взыскания уплаченной страховой премии, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, возместить судебные расходы.
 
    Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> она заключила кредитный договор              № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательным условием предоставления кредита было заключение договора личного страхования с ответчиком на предложенных им условиях, за что в кассу Банка ею оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей, после чего был заключен кредитный договор. В Банке от представителя ответчика истцом был получен страховой полис                                   № к публичной оферте о заключении договора страхования от несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно предложенным ответчиком условий, страховая сумма равняется размеру задолженности страхового лица по указанному кредитному договору. Страховая сумма уменьшается каждый месяц действия договора на 1/60 часть, а также на сумму досрочного погашения кредитной задолженности.
 
    Кроме этого, выгодоприобретателем в договоре страхования указано третье лицо, что является очевидным и бесспорным нарушением ст. 934 Гражданского кодекса РФ. В силу данной нормы ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Она (истец) письменного согласия на заключение договора страхования в пользу третьего лица не давала, что подтверждается отсутствием письменного соглашения, и ее подписи на страховом полисе.
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Считает, что ответчик незаконно пользуется ее денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на основании ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, на дату подачи искового заявления составляют <данные изъяты> рубля.
 
    В связи с чем, истец просила признать недействительным заключенный между ней и ответчиком договор страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ и применить последствия его недействительности - взыскать уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, возместить судебные расходы (за консультации и составление искового заявления в суд) в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Северная казна» в судебное заседание не прибыл, был извещен о месте и времени рассмотрения дела (л.д. 55), не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Представитель третьего лица ОАО «СКБ-банк» в суд не прибыл, просил рассмотреть дело без их участия (л.д. 52).
 
    Учитывая мнение истца, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика.
 
    В судебном заседании истец Носова О. Д. настаивала на своих требованиях, дополнила тем, что задолженность по кредиту перед ОАО «СКБ-Банк» она погасила полностью в ДД.ММ.ГГГГ, обращалась после этого в страховую компанию с просьбой сделать перерасчет и выплатить ей часть страховой премии. Ей сказали подождать до ДД.ММ.ГГГГ, однако и в ДД.ММ.ГГГГ ей в перерасчете и выплате части страховой премии отказали. Один экземпляр договора страхования она подписывала, а второй, то есть полис, пришел к ней по почте, и в нем ее подписи нет.
 
            Представитель третьего лица ОАО «СКБ-банк» в пояснениях на исковое заявление указал, что договоры страхования между истцом и Банком не заключались, страховые премии Банк не получал, страховая премия была перечислена Носовой страховщику. Банк выступал в роли финансовой организации, принявшей от истца денежные средства для последующего перечисления получателю средств, которым выступает ООО СК «Северная казна». Денежные суммы были перечислены банком получателю ООО СК «Северная казна» по платежному поручению, по которым были перечислены страховые премии, которые были внесены страхователем, в соответствии с реестром принятых переводов от физических лиц.
 
    Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В данном случае Носова, уплатив страховую премию, акцептировала оферту, тем самым, между ней и ООО СК «Северная казна» установились договорные правоотношения. В данных правоотношениях ОАО «СКБ-Банк» является посредником, перечислившим страховую премию страховщику ООО СК «Северная казна».
 
    Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. При заключении кредитного договора, заемщику было предоставлено право выбора условий кредитования - альтернативы. Заемщиком был выбран вариант предоставления и пользования кредитными средствами с условием уплаты процентов с переменной ставкой в зависимости от срока пользования кредитом и страхования жизни и здоровья: вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.
 
    Следует также участь, что истец не обращался в Банк с требованием изменить условия договора, в момент заключения кредитного договора не изъявил желание заключить договор на иных условиях, и был согласен с условиями кредитного договора. Информация о возможности страхования жизни истца доведена до его сведения как при подаче заявки на выдачу кредита, так и при заключении указанного кредитного договора. Истец ознакомилась с условиями банка о выдаче кредита, имела возможность отказаться от услуг ОАО «СКБ-Банка» и воспользоваться услугами других кредитных организаций.
 
    Кредитный договор подписан истцом добровольно, истец заблаговременно ознакомилась с условиями банка о выдаче кредита и сделала однозначный выбор в пользу получения кредита в ОАО «СКБ-Банк», страхования жизни, оценив свои возможности по возврату заемных средств, уплате процентов за пользование кредитом и оплате страховых премий. Банк не принуждал истца получать кредитные средства.
 
    Считают, что довод истца о том, что заключение кредитного договора имело место на условиях обуславливающих их заключение с обязательным заключением договора страхования с истцом, не подтверждается. Кроме того, истцом не предоставлено доказательств того, что страхование жизни является навязыванием дополнительной услуги.
 
    Считают, что навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, поскольку заемщику Банком были предложены альтернативные условия кредитования. Истец по своему выбору подписала заключенные кредитные договоры, посчитав экономически более выгодным условия кредитования с уплатой процентов с переменной ставкой от 18% до 30,9% в зависимости от срока пользования кредитом и страхованием жизни и здоровья. При этом разница в процентных ставках между тарифными планами является разумной и связана с увеличением рисков не возврата кредита. При принятии решения о возможности кредитования конкретного заемщика условие о страховании оценивается Банком как дополнительное обеспечение возврата заемных средств. Это условие кредитного договора отвечает не только интересам банка, но и интересам заемщика.
 
    Подписав кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, договор соответствует всем требованиям действующего законодательства (л.д. 30-32).
 
           Опросив истца, изучив материалы дела, суд считает заявленные требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
           Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.
 
    Суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).
 
    Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ.
 
           В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
           Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
 
           В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. По смыслу вышеуказанной нормы права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.
 
           Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
           Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса РФ).
 
           Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
           Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
 
    Как было установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно этому договору ИП Носова О. В. получила кредит на сумму в <данные изъяты> рублей для использования на цели, связанные с предпринимательской деятельностью           (л.д. 10-11).
 
           При этом суд принимает во внимание доводы Банка о том, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № между истцом и ОАО «СКБ-Банк».
 
           Проанализировав данный договор, суд не усмотрел в нем наличия условия для выдачи кредита истцу, как обязательное заключение договора личного страхования, поэтому доводы истца в части того, что Банк навязал услугу при заключении договора кредита заключить договор личного страхования на предложенных Банком условиях, не обоснованы и несостоятельны.
 
           Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит.
 
           На основании ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
           В силу ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
           При этом суд отмечает, что страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
 
           Судом установлено, что на основании приходного кассового ордера                     № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ИП Носова О. Д. уплатила ООО СК «Северная казна» через ОАО «СКБ-Банк» страховую премию в размере <данные изъяты> рублей по заключенному с нею договору личного страхования (л.д. 13).
 
    Страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ к публичной оферте свидетельствует о заключении Носовой О. Д. договора страхования от несчастного случая с ООО СК «Северная казна», на срок до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору №, заключенному с ОАО «СКБ-Банк», страховая премия составляет <данные изъяты> рублей, указаны страховые риски, выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «СКБ-Банк». В полисе имеется подпись представителя страховщика, подписи страхователя не имеется (л.д. 9).
 
    Таким образом, Носова О. Д. в подтверждение заключенного с нею договора страхования уплатила страховую премию, что свидетельствует о ее волеизъявлении при заключении данного договора и согласием с его условиями.      
 
    Данное обстоятельство свидетельствует о том, что между сторонами был заключен договор страхования, когда страховщик с согласия страхователя, вручил последнему страховой полис, подписанный представителем страховщика, как того требует ст. 934 Гражданского кодекса РФ.
 
    В договоре страхования выгодоприобретателем указано ОАО «СКБ-Банк», что совершенно обосновано, законно и соответствует статье 934 Гражданского        кодекса РФ.
 
    Заявленные требования рассматриваются и разрешаются судом по основаниям, указанным истцом, и которые вынесены были судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ.
 
    По другим основаниям договор личного страхования истцом не обжаловался.
 
           При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий договора личного страхования недействительным не усматривается, не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным заключенного договора страхования и применении последствий недействительности сделки, взыскания уплаченной страховой премии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении судебных расходов, как производными от основных требований - о признании недействительным договора страхования и взыскании страховой премии.
 
           Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
решил:
 
           В иске Носовой Ольге Дмитриевне к ООО «Страховая компания «Северная казна» отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
            Судья подпись Анохин С. П.