Решение от 03 июня 2013 года №2-331/2013

Решение по гражданскому делу
Дело <НОМЕР>
 
    ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ
 
Именем  Российской  Федерации
 
 
    03 июня 2013 года г. Нижний Тагил
 
 
    Мировой судья судебного участка № 6 Тагилстроевского судебного района, в котором создан Тагилстроевский районный суд г. Н.Тагила Свердловской области, Макарова Н.В.,
 
    при секретаре Семячковой Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в заочном порядке гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Колядиной Екатерине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, -
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее ОАО «Альфа-банк») обратился в суд с иском к Колядиной Е.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 17 504,63 руб., в том числе: 12 805,28 руб. - просроченный основной долг; 928,89 руб.  - начисленные проценты, 970,46 руб. - комиссия за обслуживание счета, 2 800,00 руб. - штрафы и неустойки, 0,00 руб. - несанкционированный перерасход, а также - расходов по уплате госпошлины в размере 700,19 руб., указав в исковом заявлении следующее.
 
    <ДАТА2>г. между истцом и ответчиком  Колядиной Е.Ю. было заключено Соглашение о кредитовании <НОМЕР> на получение Потребительской карты. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 17 500,00 рублей. В соответствие с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-банк» от <ДАТА4> <НОМЕР> (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 17 500,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время  Колядина Е.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту  не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствие с действующими тарифами.
 
    В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с Колядиной Е.Ю. просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Колядиной Е.Ю. перед ОАО «Альфа-банк» составляет 17 504,63 руб., в том числе: 12 805,28 руб. - просроченный основной долг; 928,89 руб.  - начисленные проценты, 970,46 руб. - комиссия за обслуживание счета, 2 800,00 руб. - штрафы и неустойки, 0,00 руб. - несанкционированный перерасход.
 
    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий к исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Представитель истца <ФИО1>, действующая на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА5> (л.д. 26), в судебное заседание не явилась, обратившись к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «Альфа-банк», поддержав исковые требования в полном объеме (л.д. 2-3, 4).
 
    Ответчик Колядина Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, дело в ее отсутствие рассмотреть не просила. Судебная повестка с копией искового заявления, приложенных к нему документов и копией определения о подготовке дела к судебному разбирательству, направленные ответчику по месту регистрации, вернулись в судебный участок с отметкой почты «за истечением срока хранения» (л.д. 33-38).
 
    Суд расценивает неполучение судебной повестки ответчиком на почте как отказ от получения судебной повестки. В соответствии с ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, адресат, отказавшийся принять судебную повестку, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    При таких обстоятельствах, с согласия истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.
 
    Исследовав и огласив материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 сит. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации(уплата соответствующей суммы и т.д.) Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст. ст. 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан уплатить также проценты на сумму займа, предусмотренные договором.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В судебном заседании установлено, что <ДАТА2>г. между истцом и ответчиком Колядиной Е.Ю. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита <НОМЕР> в сумме 17 500,00 руб.
 
    ОАО «Альфа-банк» предоставил Колядиной Е.Ю. кредит в размере 17 500,00 руб. В свою очередь Колядина Е.Ю., согласно условиям Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 17 500,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 18-го числа каждого месяца в размере не менее минимального.
 
    Данный договор заключен на основании с заявлением Колядиной Е.Ю. на получение кредита (л.д. 13, 16) и в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-банк» (л.д. 17-19 оборот). С Тарифами и условиями предоставления кредита в ОАО «Альфа-банк» ответчик  Колядина Е.Ю. ознакомлена, о чем она указала в своем заявлении (л.д. 13, 16).
 
    На основании заявления Колядиной Е.Ю. на получение Потребительской карты истец <ДАТА2>г. предоставил ей кредит в размере 17 500,00 рублей. Согласно выписке по счету Колядина Е.Ю. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 9-12). Сумма основного кредитного лимита составила 17 500,00 руб., сумма использованного кредитного лимита -  15 943,00 руб., срок полного погашения задолженности - 1 год 1 месяц, дата предоставления кредита - <ДАТА2> под 19,90% годовых. Штраф за образование просроченной задолженности составил 700,00 руб. с <ДАТА6> Комиссия за обслуживание счета - 2 211,70 руб. По состоянию на <ДАТА7> общая сумма задолженности составляет 17 504,63 руб.
 
    В процессе исполнения кредитного договора Колядиной Е.Ю. производились платежи в размере  на общую сумму 6 050,00 руб. Сумма, подлежащая оплате составила 23 554,63 руб., сумма задолженности - 17 504,63 руб. В нарушение положений Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 819, § 1 главы 42, § 2 главы 42, ст. 309, ст. 310, ст. 819) и условий Кредитного соглашения (л.д. 17-19 оборот) Колядина Е.Ю. допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.
 
     По состоянию на <ДАТА8> за Колядиной Е.Ю. числится задолженность в размере 17 504,63 руб., в том числе: 12 805,28 руб. - просроченный основной долг; 928,89 руб.  - начисленные проценты, 970,46 руб. - комиссия за обслуживание счета, 2 800,00 руб. - штрафы и неустойки, 0,00 руб. - несанкционированный перерасход (л.д. 7-7 оборот).
 
    Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    На основании условий Соглашения, погашение полученного Колядиной Е.Ю. кредита должно осуществляться Заемщиком ежемесячно 18-го числа каждого месяца. При этом Колядина Е.Ю. должна была погашать сумму минимального платежа ежемесячно, состоящую из части предоставленного кредита в размере, определенном Тарифами, и процентов за пользование кредитной суммой.
 
    В процессе исполнения кредитного договора истец свои обязанности по данному договору исполнил, а ответчик Колядина Е.Ю. свои обязательства не исполняет. В нарушение условий Договора ответчик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, нарушив условия кредитования, в связи с чем за Колядиной Е.Ю., по состоянию на <ДАТА8>г. числится задолженность на общую сумму 17 504,63 руб., в том числе: 12 805,28 руб. - просроченный основной долг; 928,89 руб.  - начисленные проценты, 970,46 руб. - комиссия за обслуживание счета, 2 800,00 руб. - штрафы и неустойки, 0,00 руб. - несанкционированный перерасход.
 
    Размер задолженности, начисленных процентов за пользование кредитом и за просрочку его возврата подтверждается справками по счету на имя Колядиной Е.Ю. за период с <ДАТА2>г. по <ДАТА8>г.  и произведенными истцом расчетами задолженности Колядиной Е.Ю. по Кредитной карте (л.д. 7-7 оборот, 8-8 оборот, 9-12).
 
    Ответчик Колядина Е.Ю. не представила суду доказательств того, что произвела платежи по Соглашению о кредитовании в счет погашения суммы кредита, процентов по кредиту в размере и сроки, установленные условиями кредитного соглашения.
 
    Таким образом, суд признает доказанным факт неисполнения ответчиком Колядиной Е.Ю. обязательств по кредитному соглашению, заключенному с истцом.
 
    Оценив представленные истцом доказательства, суд считает их достаточными, не противоречащими друг другу. Вместе с тем, требования истца о взыскании с Колядиной Е.Ю. суммы комиссии за обслуживание счета в размере 970,46 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
 
    Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    К банковским операциям статьей 5 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данное условие договора является ничтожным.
 
    Таким образом, условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным); ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной банком заемщику.
 
    Ничтожность условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, влечет отказ в удовлетворении требования о взыскании в пользу истца денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия, что основано на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения.
 
    На основании изложенного, требование истца о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета в размере 970,46 руб. удовлетворению не подлежит.
 
    На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В связи с изложенным, с ответчика Колядиной Е.Ю. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть - в размере 661,37 руб.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья, -
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Колядиной Екатерины Юрьевны в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании <НОМЕР> в размере 16 534,17 руб., в том числе: 12 805,28 руб. - просроченный основной долг; 928,89 руб.  - начисленные проценты, 2 800,00 руб. - штрафы и неустойки; в возмещение расходов по госпошлине - 661,37 руб., всего - 17 195 (семнадцать тысяч сто девяносто пять) рублей 54 копейки.
 
    В остальной части исковых требований ООО «Альфа-Банк» отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
Мировой судья                                                                        Н.В.Макарова