Решение от 29 января 2014 года №2-33-2014

Гражданское дело № 2-33-2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    29 января 2014 года <адрес>
 
    Сухобузимский районный суд<адрес> в составе:
 
    председательствующего судьи Созыкиной Е.А.,
 
    при секретаре Житковой А.В.,
 
    с участием истца Улицкой Анастасии Александровны,
 
    рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Улицкой Анастасии Александровны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Улицкой А.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, указав, что между истцом Улицкой А.А. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» были заключены кредитные договоры № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203000 рублей и № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 130 000 рублей. В типовую форму заявления на получение кредита № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела данные о кредите, обязывающие заемщика уплатить банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 1,5% от суммы к выдаче, то есть в размере 3000 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к вышеуказанной страховой Программе в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 812 рублей. Исполняя обязанности по вышеуказанному кредитному договору, Улицкая А.А. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила банку в качестве платы за присоединение к страховой программе 28 платежей х 812 рублей = 22736 рублей комиссию за снятие наличных денежных средств 3000 рублей, а всего 25736 рублей.
 
    В типовую форму заявления на получение кредита 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к вышеуказанной страховой Программе в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 780 рублей. Исполняя обязанности по данному договору, Улицкая А.А. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила банку в качестве платы за присоединение к страховой программе 11 платежей х 780 рублей = 8580 рублей.
 
    Всего истец Улицкая А.А. уплатила ответчику в качестве комиссии и страховых платежей по двум кредитным договорам 34316 рублей (25736 + 8580).
 
    Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Истец полагает, что внесение в кредитный договор условий и взимание вышеуказанных комиссий нарушают права истца как потребителя, и должны быть признаны недействительными в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в силу п. 1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора страхования не допускается, и обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. До заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. Возложение на заемщика условиями кредитного договора дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных п.1 ст. 819 ГК РФ, ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными. Истец просит взыскать с ответчика уплаченные им суммы комиссии и платы за присоединение к страховой Программе. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами истец просит взыскать с ответчика проценты по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Истец направил ответчику претензии о возврате необоснованно уплаченных денежных средств в сумме 23300 рублей и в сумме 6240 рублей (уплаченных истцом ответчику на дату направления претензии). Ответчик получил претензии ДД.ММ.ГГГГ года, но по истечении 10 дней ответа не дал. Истец просит в соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке взыскать с ответчика неустойку по обоим кредитным договорам в размере 3% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату рассмотрения дела в суде, но не свыше стоимости услуги, то есть в размере 29540 рублей (23300 + 6240). В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, так как противоправными действиями ответчика истцу Улицкой А.А. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Для защиты своих нарушенных прав Улицкая А.А. обратилась в КРОО «Защита потребителей», которому в соответствии с п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей, и согласно п. 6 ст. 13 названного закона, при удовлетворении судом требований потребителей, установленных законом, истец просит взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    В судебное заседание представитель истца КРОО «Защита потребителей» ФИО4 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.
 
    В судебном заседании истец Улицкая А.А. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами и сумму неустойки на дату рассмотрения дела судом.
 
    Представитель ответчика ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, направила письменные возражения, в которых просила в исковых требованиях Улицкой А.А. отказать, так как истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда, стороны согласовали вид обеспечения обязательств по кредитному договору – страхование жизни и здоровья заемщика, определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита и к таким условиям положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяются, так как условия договоров предусматривают необходимость страхования жизни, здоровья у другого лица (страховщика), а не у банка. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, поэтому не нарушает права потребителя. В заявлениях на получение кредита истцом выражено согласие истца на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о согласии с условиями договора свидетельствует подпись заемщика. В анкете заявителя указано, что он уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита, и в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка. Полагает, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Поскольку требования истца о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, то возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» и оснований для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют, по тем же основаниям требования заемщика о взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению. Ответчик просит на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки и снизить размер судебных расходов.
 
    Представители третьих лиц ЗАО СО «Надежда» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили. О рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, возражений по иску в суд не направили.
 
    Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
 
    В силу ч. 2 ст. 4 ГПК РФ в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими федеральными законами, гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица, неопределенного круга лиц или в защиту интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.
 
    Согласно ч. 2 ст. 45 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
 
    Согласно Уставу, целью создания Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» является защита прав и интересов членов организации, как потребителей, коллективных интересов и общественных благ в области общественного контроля соблюдения прав и интересов потребителей с применением мер общественного воздействия на изготовителей, исполнителей, продавцов (п. 2.1). Предметом деятельности Организации является в том числе, оказание помощи в составлении искового заявления и сопровождении дел при судебной защите (п. 2.2). Организация для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей) – п.2.3.
 
    Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Улицкая А.А. обратилась в Красноярскую региональную общественную организацию «Защита потребителей» с заявлением о защите её прав потребителя, нарушенных ОАО «Восточный экспресс банк», и просьбой обратиться в её интересах с исковым заявлением в суд (л.д. 26).
 
    В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
 
    В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банковских средств, в том числе в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с 1.2 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 16.07.2012 № 385-П, одной из основных задач бухгалтерского учета является ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов.
 
    Таким образом, в соответствии с вышеназванным Положением, банк обязан создать условия для предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открыть и вести ссудный счет.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой банк России утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, Банка России и некредитных финансовых организаций, план счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения, план счетов для Банка России и порядок его применения.
 
    В судебном заседании установлено, что между Улицкой А.А. (до брака ФИО6) и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» были заключены кредитные договоры: № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ (женский автокредит) на сумму 203000 рублей на срок 60 месяцев под 18% годовых (л.д. 52-54), и № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 130 000 рублей на срок 36 месяцев под 32 % годовых (л.д. 55-56). Приложением к указанным договорам являются Графики гашения кредита.
 
    Как следует из заявления на получение кредита № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ года, в разделе «Данные о кредите» предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 1,5% от суммы кредита (3000 рублей). Согласно выписке из лицевого счета Улицкой А.А. по данному кредитному договору указанная сумма была уплачена заемщиком Улицкой А.А. ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    В заявлении на получение кредита № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что данное заявление является предложением (офертой) о заключении смешанного договора и содержит элементы кредитного договора и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. В заявлении заемщик просит открыть банковский специальный счет и открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита со ссудного счета заемщика на открытый банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).
 
    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. № 4).
 
    Указанные ссудные счета служат для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не являются банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Как следует из кредитного договора № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ года, банковский специальный счет был открыт истцу Улицкой А.А. исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств банка и заемщика по предоставлению и возврату суммы кредита, комиссий, а также иных обязательств, установленных кредитных договором. При этом Банк не осуществлял по указанному счету операции, не предусмотренные кредитным договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету Улицкой А.А. № 40817810909250006604.
 
    Снятие истцом денежных наличных средств при получении кредита через кассы или банкоматы банка является неотъемлемой частью кредитного процесса, поэтому взимание банком дополнительных плат с заемщика за получение кредита в силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», является незаконным. Таким образом, взимание ответчиком комиссии за снятие наличных средств при получении кредита через кассы и банкоматы банка нарушают права потребителя, навязаны ответчиком истцу, являются недействительными, и незаконно полученная ответчиком сумма указанной комиссии 3000 рублей подлежит возврату истцу.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена плата заемщика за присоединение к страховой Программе, которая составляет 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть 812 рублей, наименование страховой компании ЗАО СО «Надежда». Данная сумма предусмотрена графиком гашения кредита.
 
    Согласно данным о кредите и графику гашения кредита № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ года, гашение кредита производится ежемесячно равновеликими платежами в размере 5967 рублей 19-го числа каждого месяца. Из Графика гашения кредита следует, что сумма ежемесячного платежа, состоящего из части основного долга, процентов и ежемесячной платы за страхование составляет 5967 рублей, при этом сумма ежемесячной платы за страхование составляет 812 рублей.
 
    Из представленной истцом выписки по его лицевому счету № 40817810909250006604 (открытому в связи с заключением кредитного договора № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ года) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ежемесячно уплачивал сумму 812 рублей, то есть ежемесячную плату за страхование, произвел 28 платежей.
 
    В разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена плата заемщика за присоединение к страховой Программе, которая составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть 780 рублей, наименование страховой компании ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Данная сумма ежемесячной платы за страхование предусмотрена графиком гашения кредита.
 
    Согласно данным о кредите и графику гашения кредита № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ года, гашение кредита производится ежемесячно равновеликими платежами в размере 6438 рублей согласно Графику гашения кредита. Из Графика гашения кредита следует, что сумма ежемесячного платежа, состоящего из части основного долга, процентов и ежемесячной платы за страхование составляет 6438 рублей, при этом сумма ежемесячной платы за страхование составляет 780 рублей.
 
    Из представленной истцом выписки по его лицевому счету № 40817810609250010097 (открытому в связи с заключением кредитного договора № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ года) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ежемесячно уплачивал сумму 780 рублей, то есть ежемесячную плату за страхование, произвел 11 платежей.
 
    Таким образом, из содержания заявления на получение вышеуказанных кредитов видно, что кредит выдается при соблюдении обязательного условия присоединения к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Условий выбора заемщика заключить вышеуказанные кредитные договоры на иных условиях (без присоединения к страховой Программе) данные заявления не содержат. Также данные заявления не содержит условий о возможности выбора заемщиком страховой компании. Указанные кредитные договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.
 
    Доказательств того, что истцу была предоставлена полная информация об альтернативных способах получения кредита (без подключения страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и он имел возможность заключить с банком кредитные договоры на иных условиях, ответчиком не представлено. То есть ответчик не предоставил доказательства, подтверждающих свободу формирования воли потребителя при получении кредита на получение дополнительных оплачиваемых услуг.
 
    Как следует из вышеуказанных заявлений на получение кредита, которые являются частью кредитного договора, истцу также не была предоставлена информация о сумме вознаграждения за услуги, связанные с заключением договора страхования, подлежащего выплате непосредственно ОАО КБ «Восточный».
 
    Кроме того, несмотря на неоднократные запросы суда, ответчиком и третьими лицами не предоставлено суду сведений о том, какая сумма составила вознаграждение банку за подключение истца Улицкой А.А. к страховой Программе и какова сумма страховой премии, перечисленной банком страховым компаниям.
 
    На основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.
 
    Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные расходы (ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
 
    Поэтому суд приходит к выводу о том, что ответчик обусловил предоставление истцу кредитов заключением договоров страхования жизни и здоровья заемщика, а также не предоставил истцу полную информацию о дополнительных услугах и их стоимости, в связи с чем условия вышеуказанных кредитных договоров об оплате заемщиком Улицкой А.А. ежемесячных платежей за подключение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует признать недействительными, и уплаченные истцом суммы страховой платы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    По кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца Улицкой А.А. подлежит взысканию страховая плата за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 платежей) в сумме 22736 рублей (812 х 28).
 
    По кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца Улицкой А.А. подлежит взысканию страховая плата за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (11 платежей) в сумме 8580 рублей (780 х 11).
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Судом не принимаются доводы ответчика о том, что он не является должником по обязательству, поскольку, незаконно получая от Улицкой А.А. ежемесячные платежи за страхование, ответчик неправомерно пользовался чужими денежными средствами (средствами истца).
 
    Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента в размере 8,25 %: за пользование комиссией за снятие наличных денежных средств через кассу или банкоматы банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и платежами за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ года, и проценты за пользование платежами за страхование по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.09.2012 года № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с 14.09.2012 года, ставка рефинансирования Банка России была установлена в размере в размере 8,25 % годовых.
 
    Согласно п. 2 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
 
    Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению, рассчитаны путем умножения суммы каждого платежа на 8,25 % : 360 дней х количество дней пользования каждой суммой с даты зачисления каждого платежа на счет ответчика, согласно выпискам из лицевого счета истца по вышеназванным кредитным договорам, предоставленным ответчиком.
 
    Проценты за пользование чужими денежными средствами – суммами платежей по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ составили:
 
    3000 х 8,25% : 360 х 850 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) = 584,38 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 820 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 152,59 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 788 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 146,63 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 760 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 141,42 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 730 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 135,84 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 699 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 130,07 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 670 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 124,68 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 640 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 119,09 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 608 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) = 113,14 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 580 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 107,93 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 550 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 102,35 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 519 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 96,58 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 490 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 91,18 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 460 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 85,60 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 430 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 80,02 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 400 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 74,43 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 378 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) = 70,34 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 340 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) = 63,27 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 310 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 57,69 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 280 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 52,10 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 249 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 46,33 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 220 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 40,94 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 190 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 35,36 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 160 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 29,77 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 129 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 24,00 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 98 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 18,24 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 70 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 13,03 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 40 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 7,44 рублей;
 
    812 х 8,25 % : 360 х 9 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 1,67 рублей;
 
    а всего 2746,11 рублей.
 
    Проценты за пользование чужими денежными средствами – суммами платежей по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ составили:
 
    780 х 8,25% : 360 х 297 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 53,09 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 277 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 49,51 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 247 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 44,15 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 215 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 38,43 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 187 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 33,43 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 157 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 28,06 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 126 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 22,52 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 97 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 17,34 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 67 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 11,98 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 36 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 6,35 рублей;
 
    780 х 8,25% : 360 х 7 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 1,25 рублей;
 
    а всего 306,11 рублей.
 
    В силу требований ст. 31 Федерального закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а так же о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были получены претензии истца о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитных договоров № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ и № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ года, обязывающих заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных средств через кассу и банкоматы банка, а также обязывающих заемщика производить плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и возврате незаконно полученных сумм 23300 рублей (л.д. 11) и 6240 рублей (л.д. 14).
 
    Ответчик на указанные претензии не ответил.
 
    Поскольку ответчик в установленный законом 10-дневный срок не удовлетворил требования истца о возврате незаконно полученной суммы, с ответчика подлежит взысканию неустойка за отказ исполнить требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 3 % за каждый день просрочки, но не свыше цены оказания услуги.
 
    Неустойка по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна: 23300 х 3% = 699 х 81 день = 56619 рублей, но не свыше 23300 рублей.
 
    Неустойка по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна: 6240 х 3% = 187,20 х 81 день = 15163,20, но не свыше 6240 рублей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Судом учитывается, что ответчик нарушил права потребителя при заключении кредитного договора, на претензии потребителя не ответил, и длительное время не исполняет требования потребителя, а также с учетом положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ до 7000 рублей, по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ – до 3000 рублей.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    В судебном заседании было установлено, что условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение специального банковского счета и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка были навязаны истцу ответчиком, то есть имеется вина ответчика в нарушении прав потребителя. В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда, которую суд определяет с учетом требований разумности и справедливости по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 рублей, по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 200 рублей.
 
    Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    С ответчика подлежит взысканию штраф по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17991,06 рублей (3000 + 22736 + 2746,11 + 7000 + 500 = 35982,11 х 50%), который в силу требований ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию в пользу потребителя в размере 8995,53 рублей (50% от 17991,06 рублей), и перечислению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в сумме 8995,53 рублей (50% от 17991,06 рублей).
 
    С ответчика подлежит взысканию штраф по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6043,06 рублей (8580 + 306,11 + 3000 + 200 = 12086,11 х 50%), который в силу требований ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию в пользу потребителя в размере 3021,53 рублей (50% от 6043,06 рублей), и перечислению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в сумме 3021,53 рублей (50% от 6043,06 рублей).
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию суммы: по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ 44977,64 рублей (3000 + 22736 + 2746,11 + 7000 + 500 + 8995,53); по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ – 15107,64 рублей (8580 + 306,11 + 3000 + 200 + 3021,53), а всего 60085,28 рублей.
 
    С ответчика в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» подлежит взысканию штраф на общую сумму 12017,06 рублей (8995,53 + 3021,53).
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2363,07 рублей, исчисленная из суммы удовлетворенных требований 72102,34 рублей (60085,28 + 12017,06) в соответствии с требованиями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (800 рублей плюс 1563,07 (3 процента от суммы, превышающей 20000 рублей)).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Улицкой Анастасии Александровны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора № 11/0925/00000/401891, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Улицкой (Рогачевой) Анастасией Александровной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплатить банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, и условия, обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».
 
    Признать недействительными условия кредитного договора № 13/0925/00000/400273, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Улицкой Анастасией Александровной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Улицкой Анастасии Александровны по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ: 3000 рублей - комиссию за снятие наличие денежных средств через кассы или банкоматы банка, 22736 рублей – произведенные ею платежи за присоединение к страховой Программе, 2746,11 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 7000 рублей – неустойку, 500 рублей – компенсацию морального вреда, 8995,53 рублей – штраф, а всего 44977 (сорок четыре тысячи девятьсот семьдесят семь) рублей 64 копейки.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Улицкой Анастасии Александровны по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ: 8580 рублей – произведенные ею платежи за присоединение к страховой Программе, 306,11 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 3000 рублей – неустойку, 200 рублей – компенсацию морального вреда, 3021,53 рублей – штраф, а всего 15107 (пятнадцать тысяч сто семь) рублей 64 копейки.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штрафы за удовлетворение требований потребителя: по кредитному договору № 11/0925/00000/401891 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8995,53 рублей, по кредитному договору № 13/0925/00000/400273 от ДД.ММ.ГГГГ – 3021,53 рублей, а всего на общую сумму 12017 (двенадцать тысяч семнадцать) рублей 06 копеек.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 2362 рубля 07 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в<адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья _________________
 
    Копия верна:
 
    Судья
 
    Сухобузимского районного суда Е.А. Созыкина