Дата принятия: 07 сентября 2017г.
Номер документа: 2-3296/2017
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 07 сентября 2017 года Дело N 2-3296/2017
Именем Российской Федерации
г.Брянск 07 сентября 2017 года
Советский районный суд гор. Брянска в составе:
председательствующего судьи Присекиной О.Н.
при секретаре Лариной О.С.
с участием:
истца Тимонина Е.П.
представителя истца
по устному ходатайству Кузьмина Д.В.
представителя ответчика Гончаровой А.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимонина Е.П. к ПАО «Сбербанк России» о признании ненаступившим события снятия денежных средств Тимониным Е.П., не возникшей обязанности по выплате начисленных сумм задолженности и процентов, понуждении к возврату денежных средств, расторжении договора по кредитной карте и аннулировании начисленной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Тимонин Е.П. обратился в суд с настоящим иском указывая, что 03.03.2017 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор №... на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте с кредитным лимитом 64 000 руб.
При заключении договора сторонами было подписано заявление на получение кредитной карты, в котором в качестве способа связи указан оператор мобильной связи с №.... Кредитной картой истец ни разу не воспользовался. В период с 07 по 15 апреля 2016 года неизвестным лицом со счета кредитной карты были списаны денежные средства в размере 64 000 руб. 21.04.2016 года истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил разобраться в сложившейся ситуации. В ответе ПАО «Сбербанка России» от 14 июня 2016 года, было указано, что на мобильный телефон истца, зарегистрированный в базе данных банка направлялись SMS-сообщения, содержащие информацию о параметрах операций и пароли для их подтверждения, однако сообщений на номер телефона №..., указанный в заявлении на получение кредитной карты, истец не получал. 21апреля 2016 года истец обратился с заявлением в СО СУ УМВД России по г.Брянску, где 10 ноября 2016 года было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств. Постановлением следователя от 10 ноября 2016 года истец был признан потерпевшим. 14 июня 2017 года истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия по вопросу возврата денежных средств, списанных со счета кредитной карты, расторжении договора и аннулировании начисленной задолженности по процентам, которая удовлетворена не была.
На основании изложенного истец просит суд признать не наступившим событие снятия денежных средств по договору №... Тимониным Е.П., признать не возникшей обязанность истца по выплате начисленных сумм задолженности и процентов по договору №...; обязать ПАО «Сбербанк России» осуществить возврат денежных средств, списанных со счета кредитной карты с 07.04.2016 года по 15.04.2016 года, третьим лицом; расторгнуть договор №... от 03 марта 2016 года и аннулировать начисленную задолженность по процентам.
Истец Тимонин Е.П. и его представитель по устному ходатайству Кузьмин Д.В. в судебном заседании, исковые требования поддержали в полном объеме. Тимонин Е.П. суду пояснил, что 07.04.2016 года он на личном автомобиле ехал в < адрес>. В ходе следования автомобиля на его телефон позвонил неизвестный, который представился сотрудником Пенсионного Фонда РФ, сообщил о том, что пенсионерам предусмотрены дополнительные выплаты, для чего попросил Тимонина Е.П. в ближайшем банкомате в < адрес> совершить действия с пенсионной картой. Тимонин Е.П. начал пользоваться банкоматом под руководством неизвестного, однако далее понял, что его обманывают, и никаких действий совершать не стал. По возвращении в г.Брянск он заблокировал пенсионную карту, а о том, что у него есть кредитная карта, он не вспомнил. При дальнейшем обращении в банк 21.04.2016 г. он попросил проверить кредитную карту, от сотрудника банка узнал, что по ней были списаны денежные средства.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанка России» по доверенности Гончарова А.Н. исковые требования не признала по основаниям, указанным в возражениях. Указала, что кредитная карта на протяжении всего времени находилась у истца, денежные средства снимались с карты путем введения кодов доступа и паролей посредством использования системы «Сбербанк Онлайон», которые могли быть известны только владельцу карты. 07.04.2016 г. через банкомат, находящийся в < адрес>, истец путем введения верного Пин-кода карты подключил карту к мобильному банку что подтверждается представленной копией электронного журнала банкомата. Сама по себе банковская услуга является безопасной, в случае, если сам истец соблюдает меры предосторожности, предусмотренные правилами использования банковских карт. СМС-сообщения Банком о списании денежных средств со счета кредитной карты были направлены на номер телефона истца, ответственности за неполучение клиентом СМС-уведомлений банк не несет. Само по себе обращение Тимонина Е.П. в банк в пределах 60-дневного срока с даты совершения операции по счету не является безусловным основанием для возврата денежных средств на карту и снисания задолженности по процентам.
Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 03.03.2017 года между Тимониным Е.П. и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор №... на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте с кредитным лимитом 64 000 руб.
При заключении договора сторонами было подписано заявление на получение кредитной карты, в котором в качестве способа связи указан оператор мобильной связи с №....
В период с 07 по 15 апреля 2016 года со счета кредитной карты были списаны денежные средства в размере 64 000 руб.
21.04.2016 года истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил разобраться в сложившейся ситуации.
В ответе ПАО «Сбербанка России» от 14 июня 2016 года, было указано, что с использованием системы Сбербанк Онлайн совершены операции безналичной оплаты услуг. При входе и проведении операций в системе Сбербанк Онлайон были использованы правильный логин, постоянный и одноразовый пароли, которые согласно Условиями предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с банком. На мобильный телефон истца, зарегистрированный в базе данных банка, и №..., подключенный < дата> в устройстве самообслуживания №..., направлялись SMS-сообщения, содержащие информацию о параметрах операций и пароли для их подтверждения. Таким образом, Банком были получены и корректно исполнены распоряжения на безналичную оплату услуг компании на счета указанных абонентов.
21 апреля 2016 года истец обратился с заявлением в СО СУ УМВД России по г.Брянску.
10 ноября 2016 года следователем СО (по обслуживанию территории Советского района г.Брянска) СУ УМВД России по г.Брянску было возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств.
Постановлением СО (по обслуживанию территории Советского района г.Брянска) СУ УМВД России по г.Брянску от 10 ноября 2016 года Тимонин Е.П. был признан потерпевшим.
10.01.2017 г. уголовное дело приостановлено производством в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
14 июня 2017 года истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия по вопросу возврата денежных средств, списанных со счета кредитной карты, расторжении договора и аннулировании начисленной задолженности по процентам, которая удовлетворена не была.
Оценивая доводы искового заявления Тимонина Е.П. и возражения стороны ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно положениям ст.421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством
03.03.2016 Тимониным Е.П. было заполнено и собственноручно подписано заявление на получение международной кредитной банковской карты ОАО «Сбербанк России», а также подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты.
В дальнейшем данная кредитная карта с лимитом 64 000 руб. была получена истцом (Номер карты №..., Номер счета №...).
В вышеуказанном заявлении указано, что держатель банковской карты с «Условиями использования банковских карт Сбербанка России ОАО (приложение №3), и Тарифами ОАО «Сбербанк России», ознакомлен и обязуется их выполнять (п.4 заявления); текст условий использования карт и памятку держателя (приложение №4) получил (п.5 заявления).
Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).
В силу п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор)
Заключенный между Банком и истцом (держатель кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, договора о выдачи кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты и договора банковского счета.
Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П (далее - Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что карта является собственностью Банка и предоставляется Клиенту на определенный срок для использования в качестве электронного средства платежа. Карта предназначена для проведения операций в торгово - сервисных предприятиях, в том числе в сети интернет, в банковских учреждениях и устройствах самообслуживания, на которых размещены эмблемы соответствующих платежных систем («Общие положения» Памятки держателя карт).
Таким образом, такой банковский продукт, как банковская карта предполагает использование его в том числе в качестве средства безналичных расчетов.
В соответствии с условиями договора на выпуск и обслуживание банковской карты для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором, Банк открывает Клиенту Счет (п.3.2 Общих условий), в данном случае был открыт банковский счет №...
В связи с изложенным к данному договору на выпуск и обслуживание банковской карты применяются положения гл.45 ГК РФ о банковском счете.
В соответствии с положениями ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором
Кроме того, Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст. 847 ГК РФ).
Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004г. № 266-П (ЦБ РФ), предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами, банкоматов.
Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.08.2004 г. № 262-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
В рамках настоящего судебного спора истцом оспаривается совершенные операции по переводу денежных средств через автоматизированную систему «Сбербанк Онлайн» с 07.04.2016г. по 15.04.2016г. на общую сумму 64 000 руб., а именно:07.04.2016г.-10 000 руб.; 08.04.2016г.-10 000 руб.; 09.04.2016г.-10 000 руб., 10.04.2016г.-10 000 руб., 11.04.2016г.-10 000 руб., 12.04.2016г.-10 000 руб., 15.04.2016г.-100 руб., 15.04.2016г.- 3 900 руб.
Проведение вышеуказанных операций подтверждается отчетом по кредитной карте от 02.05.2016г.
Порядок проведения операций через систему Сбербанк Онлайн регламентирован условиями заключённого договора между истцом и Банком, а именно Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России».
Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая:
- возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги);
- доступ к информации о своих Счетах карт и других приобретенных банковских услугах;
- возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента (далее - действия);
- доступ к сохраненным копиям электронных документов.
Предоставление Держателю услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с Договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемым на официальном сайте Банка в сети Интернет (п.8.4 общих условий). Подключение Держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п.8.5 Условий).
Порядок предоставления услуги «Мобильный банк» регламентирован в разделе 7 Общих условий.
Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов). (п.10.1 Условий).
Подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов:
- в подразделении Банка - на основании Заявление на получение карты, подписанного собственноручной подписью Держателя, либо Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Держателя или аналогом собственноручной подписи Держателя;
- через устройство самообслуживания Банка - с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа;
- через Контактный Центр Банка - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя;
- через систему «Сбербанк Онлайн» - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.
В данном случае к вышеуказанной банковской карте истца была подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона 8 980 306 11 21 на основании заявления на получение банковской карты, что подтверждается выпиской из Автоматизированной системы Мобильный Банк (MBank).
Согласно положениям п.8.6 Условий доступ Клиента к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации (установлении личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиентам) и аутентификации (удостоверении правомочности обращения клиента (доверенного лица) в банк для совершения операций по счетам клиента в порядке, предусмотренном договором, на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент может получить одним из следующих способов:
- идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;
- постоянный пароль - с использованием номера мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк»;
- идентификатор пользователя - через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Клиентом номера своей Карты Банка и корректной Контрольной информации Клиента).
В данном случае для подтверждения входа в систему «Сбербанк Онлайн» использовались реквизиты дебетовой банковской карты (№... счет №...) и постоянный пароль, направленный в адрес истца, на подключенные к услуге «Мобильный банк» номера мобильного телефона (№... и №...).
Вышеуказанные номера телефона (№... и №...) были подключены к услуге «Мобильный банк» через устройства самообслуживания (банкомат), а именно:
- номер телефона №... был подключён к банковской карте истца №... 04.03.2016г. через банкомат №...;
- номер телефона №... был подключён к банковской карте истца №... 07.04.2016г. через банкомат №....
Вышеуказанные обстоятельства подтверждается представленными в судебное заседание стороной ответчика копиями электронных журналов банкоматов за 04.03.2016, 07.04.2016г.
Банкомат - это устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, банковского платежного субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о национальной платежной системе) выдачи и (или) приема средств наличного платежа (банкнот) с использованием платежных карт, наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению клиентов по их банковским счетам и для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений. (Федеральный закон от 22.05.2003 N 54-ФЗ (ред. от 08.03.2015) "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт").
В соответствии с положением №266-П электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств. (п.13). Таким образом, электронный журнал банкомата является подтверждением совершения определенных операций истцом, в данном случае операций по подключению услуги «Мобильный банк» на указанные мобильные телефоны.
Вышеуказанный пароль для подтверждения входа в систему «Сбербанк Онлай» быль направлен 07.04.2016 в 14:34:38 в виде СМС-сообщения с паролем, что подтверждается соответствующими выписками из системы Mbank.
По судебному запросу со стороны оператора мобильной связи ПАО «МТС» представлена детализация по телефонному номеру мобильной связи №..., который принадлежит Тимонину Е.П., из данной детализации следует, что, вопреки утверждениям истца в судебном заседании, в период с 07.04.2016 г. и по 15.04.2016 г. включительно на данный мобильный номер поступали СМС - сообщения с котороого номера «900», который является официальным номером Сбербанка России.
В дальнейшем, вышеуказанный пароль, необходимый для входа в АС «Сбербанк Онлайн», был успешно использован в период с 07.04.2016 по 15.04.2016г., в результате чего Тимонин Е.П. успешно прошел идентификацию и аутентификацию в системе «Сбербанк Онлайн» и получил доступ к действующим банковским счетам, открытым в ПАО «Сбербанк» на свое имя, в том числе к счету кредитной карте №... счет №....
Затем, с 07.04.2016 по 15.04.2016г. через АС «Сбербанк Онлайн» были совершены расходные операции (по счету кредитной карты №... счет №...) на общую сумму 64 000 руб. по оплате услуг сотовой связи предусмотренные руководством пользователя Сбербанк Онлайн, а именно: 07.04.2016г.-10 000 руб. (оплата мобильного телефона №...); 08.04.2016г.-10 000 руб. (оплата мобильного телефона №...), 09.04.2016г.-10 000 руб. (оплата мобильного телефона №...), 10.04.2016г.-10 000 руб. (оплата мобильного телефона №...), 11.04.2016г.-10 000 руб. (оплата мобильного телефона №...), 12.04.2016г.-10 000 руб. (оплата мобильного телефона №...), 15.04.2016г.-100 руб. (оплата мобильного телефона №...), 15.04.2016г.- 3 900 руб. (оплата мобильного телефона №...).
Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» Клиент может подтверждать одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» (п.8.7 общих условий).
Для подтверждения вышеуказанных операций на номера мобильного телефона, подключенные Держателем (Тимониным Е.П.) к услуге «Мобильный банк» направлялись SMS-сообщения с паролями для подтверждения банковских операций, что подтверждается выписками из системы Mbank.
Согласно, условиями заключенных договором, (договора на выпуск и обслуживание банковской карты), клиент, (т.е. истец) соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. (п.8.8 общих условий).
Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операций является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающих корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершенные операции в такой системе ( п. 8.9 общих условий).
В данном случае, имеется журнал регистрации входов в систему Сбербанк Онлайн» с 07.04.2016г. по 15.04.2016г. с использованием банковской карты №..., журнал осуществленных операций в системе «Сбербанк Онлайн» с 07.04.2016г. по 15.04.2016г. с использованием кредитной карты №..., согласно которым Банком были получены и корректно исполнены распоряжения на перевод средств, находящихся на счете истца.
Таким образом, с учетом вышеперечисленных условий, следует считать, что Банк осуществлял перевод денежных средств на основании распоряжений вкладчика и держателя карты ( истца). При этом Банк не имел права контролировать направления использования денежных средств клиента.
С учетом изложенного Банк действовал в рамках заключенного договора на выпуск и обслуживание банковской карты.
В соответствии с положениями ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор (в данном случае ПАО Сбербанк) по переводу денежных средств обязан информировать клиента (Тимонина Е.П.) о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.
Информирование Истца об оспариваемых операциях осуществлялось путем направления соответствующего SMS-сообщения на номера мобильных телефонов, подключенных Держателем (Тимонин Е.П.) к услуге «Мобильный банк» и информированием в АС «Сбербанк Онлайн» после совершения каждой операции по оплате услуг сотовой связи, что предусмотрено руководством по использованию АС «Сбербанк Онлайн».
Положениями п.13 ст.9 ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что в случае использования электронного средства платежа без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта использования электронного средства платежа без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
Такого уведомления в период с 07.04.2016 г. по 16.04.2016 г. Тимонин Е.М. в адрес Банка не направлял.
Согласно п.6.8 общими условиями использования кредитной карты держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции.
Истцу было известно о совершенных банковских операциях в день их совершения в связи с его уведомлением путем направления соответствующих СМС-сообщений.
Оспариваемые операции по переводу денежных средств через АС «Сбербанк онлайн» были совершены в период с 07.04.2016 по 15.04.2016г., соответствующие СМС-сообщения направлялись в том числе на номер телефона Тимонина Е.П.
Услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через веб-сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка.
В данном случае истец был ознакомлен с рисками, связанными с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче, а именно клиент ( истец), осознает что, сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет. (п.8.10 Условий).
Также Банк информировал Клиента о мерах безопасности, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком в Памятке по безопасности, с которой Истец ознакомлен путем подписания индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты (п.4 индивидуальных условий).
Доказательств факта нарушения обязательств ответчиком в рамках заключенного сторонами договора, а также доказательств наличия причинно-следственной связи между списанием Банком денежных средств со счета кредитной карты Тимонина и возникшими убытками истца суду не представлено.
Оснований полагать, что именно по вине Банка на стороне истца возникли убытки, у суда не имеется.
Кроме того, до клиентов Банка, в том числе до Тимонина Е.П., была доведена информация о том, что ни при каких обстоятельствах не допускается разглашать свой пароль для входа в систему "Сбербанк Онлайн", который является личной конфиденциальной информацией. Указано о необходимости проверить, что установлено защищенное SSL-соединение с официальным сайтом услуги.
При заключении вышеуказанных договора до Истица была доведена в полном объеме информации о мерах безопасности при использовании услуги «Сбербанк Онлайн».
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Для привлечения ПАО Сбербанк к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской карты другим лицом, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства и как следствие возникновение в результате такого нарушения убытков у истца. При этом, обязанность по доказыванию противоправного поведения банка и причинения убытков в результате нарушения условий договора лежит на владельце карты, то есть на Истце. Между тем, банком представлены доказательства того, что свои обязанности он выполнил, предоставив истцу полную информацию об Условиях использования услуги «Сбербанк Онлайн».
Доказательств, подтверждающих факт нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками, в материалы дела не представлено.
Доказательств того, что сведения об уникальном номере карты и секретном коде, содержащемся в СМС-сообщении и направленном в адрес истица стали известны третьим лицам по вине банка, также не представлено.
Напротив, из объяснений истца в судебном заседании следует, что он 07.04.2016 г. под руководством неустановленного лица в Банкомате, расположенном в < адрес>, производил манипуляции со своей банковской картой.
Какие это были манипуляции, более подробно истец объяснить не смог, однако указал, что 07.04.2016 г. его пенсионная банковская карта действительно находилась у него и именно он использовал банкомат в < адрес>.
Доводы истца о необеспечении банком технической защищенности и безопасности предоставленной ему услуги по обслуживанию банковской карты, в том числе - вследствие ее технических недостатков, выразившихся в списании денежных средств со счета при отсутствии его волеизъявления, являются необоснованными.
Согласно п. 1 ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услуг), качество которого соответствует договору. Истцу услуга по предоставлению и обслуживанию банковской карты оказывалась банком в соответствии с действующим законодательством и заключенным сторонами договором; до момента совершения оспариваемых операций, каких-либо недостатков услуги, в том числе конструктивных, сторонами выявлено не было.
Однако факт неправомерного списания денежных средств со счетов истца по вине ответчика (банка), а также вина банка в причинении истцу ущерба в размере списанных с его счета денежных средств, не установлен.
Сам по себе факт возбуждения уголовного дела не свидетельствует о том, что действия банка списанию денежных средств и начисления процентов по кредиту являлись незаконными.
Согласно Памятке по безопасности при использовании карт (с которой истец был ознакомлен), необходимо хранить банковскую карту в недоступном для окружающих месте; во избежании использования карты третьим лицом необходимо не сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам). Передача банковской карты или её реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк онлайн», другому лицу (в том числе работнику банка) означает, что клиент предоставляет возможность другим лицам проводить операции по его счетам.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.
В силу требований статьей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении иска о признании ненаступившим события снятия денежных средств Тимониным Е.П., не возникшей обязанности по выплате начисленных сумм задолженности и процентов, понуждении к возврату денежных средств.
Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении заключенного договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ((Номер карты №... Номер счета №...)
Оценивая данное требование, суд приходит к следующему.
Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.
В силу п.2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку в ходе производства по делу доводы истца о нарушении Банком условий заключенного с Тимониным Е.П. договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, равно как и условий обслуживания карты, своего подтверждения не нашли, постольку суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора.
Таким образом, суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении исковых требований Тимонина Е.П. к ПАО «Сбербанк России» о признании ненаступившим события снятия денежных средств Тимониным Е.П., не возникшей обязанности по выплате начисленных сумм задолженности и процентов, понуждении к возврату денежных средств, расторжении договора по кредитной карте и аннулировании начисленной задолженности.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий О.Н. Присекина
решение суда в окончательной форме изготовлено 11.09.2017 г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
