Решение от 04 апреля 2014 года №2-329/2014

    Дело № 2-329/2014                                                                                         04 апреля 2014 года
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    Новодвинский городской суд Архангельской области в составе
 
    председательствующего судьи Белоусова А.Л., при секретаре Хрущевой Ю.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса Санкт-Петербургского филиала в <адрес> к Лывину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса Санкт-Петербургского филиала в <адрес> (далее - ОАО "Банк Москвы") обратился в суд с иском к Лывину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Банк Москвы" и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен банком потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором, путем внесения ежемесячных платежей на открытый ему банком счет № №. Размер ежемесячного аннуитетного платежа в счет погашения кредита (за исключением первого и последнего) составляет <данные изъяты> руб., размер первого платежа составляет <данные изъяты> руб., размер последнего платежа <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа должна осуществляется не позднее <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, начиная с <данные изъяты>. В нарушение условий кредитного договора, ответчиком платежи производились ненадлежащим образом. Согласно <данные изъяты> кредитного договора банк имеет право досрочно потребовать возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при наличии просроченной задолженности заемщика по ежемесячным платежам более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено письменное требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки, которое в установленный срок не было удовлетворено. В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в договоре, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее <данные изъяты> руб. в день. Общая сумма задолженности ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма задолженности по процентам в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и сумма неустойки за нарушение сроков уплаты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которую просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать с ответчика сумму процентов, начисляемых по ставке <данные изъяты>% годовых на задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., понесенные банком при подаче иска в суд.
 
    Истец ОАО "Банк Москвы", извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще, своего представителя в судебное заседание не направил. Согласно ранее представленного заявления, представитель истца Беляева А.Б. просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в том числе в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Лывин А.В., извещенный судом о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежаще в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил, возражений по иску не представил.
 
    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередности части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как установлено по материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Банк Москвы" и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен банком потребительский кредит "Кредит наличными" в сумме <данные изъяты> руб., сроком возврата <данные изъяты>.
 
    Из содержания кредитного договора следует, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> процентов годовых на период с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату окончания первого процентного периода (включительно). На период с даты начала второго процентного периода по дату фактического возврата кредита, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 26,9 процентов годовых (включительно).
 
    Согласно Распоряжению банка на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписке по счету №, открытому на имя ответчика в соответствии с <данные изъяты> договора, кредит в указанном размере был предоставлен истцом ответчику единовременно, в безналичной форме ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В силу <данные изъяты> договора, погашение задолженности по кредиту должно осуществляться ответчиком в соответствии с "Графиком платежей по потребительскому кредиту", являющимся приложением № к договору в валюте кредита, путем списания банком денежных средств со счета ответчика.
 
    Согласно <данные изъяты> договора, оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения ответчиком (не позднее даты погашения) денежных средств на его счет и списания их банком со счета в погашение очередного ежемесячного платежа в очередную дату погашения. Для своевременного погашения ответчик должен внести необходимые денежные средства на счет не позднее <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. местного времени даты погашения.
 
    Под "процентным периодом" понимается период, за который начисляются проценты на оставшуюся часть срочной задолженности ответчика по кредиту. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются <данные изъяты> числа каждого следующего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается датой возврата кредита, установленной в <данные изъяты> договора, либо датой полного досрочного погашения заемщиком кредита.
 
    В соответствии с п. <данные изъяты> договора, под "задолженностью по договору" понимаются возникшие в связи с исполнением договора обязательства заемщика по уплате банку: основного долга (суммы кредита), процентов, комиссий, рассчитанных неустоек, операционных и других расходов банка, осуществленных в связи с исполнением, либо неисполнением договора.
 
    Согласно п<данные изъяты> договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим договором, ответчик обязан заплатить банку неустойку в размере <данные изъяты> процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее <данные изъяты> рублей в день, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком (включительно).
 
    На основании п. <данные изъяты> договора, банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более <данные изъяты> (шести) календарных дней, начиная с даты ее возникновения.
 
    Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, иных платежей в соответствии с договором направляется заемщику заказным письмом по адресу регистрации заемщика, указанному в разделе <данные изъяты> договора, либо по новому адресу регистрации заемщика, сообщенному заемщиком банку в соответствии с подп. <данные изъяты> Договора.
 
    При неисполнении заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредиту в срок, установленный настоящим пунктом договора, сумма основного долга и процентов, начисленных на сумму основного долга, в соответствии с договором считается просроченной, и на нее начисляются неустойки, предусмотренные договором.
 
    В силу п. <данные изъяты> договора ответчик взял на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные договором осуществить возврат суммы кредита в полном объеме, уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором.
 
    Исходя из п. <данные изъяты> договора, а также Анкеты-заявления ответчика №, следует, что ответчик до заключения договора был ознакомлен банком с полной информацией предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о расходах по кредиту, о графике платежей по кредиту, о полной стоимости кредита, правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Банк Москвы".
 
    В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно выписке по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик лишь единожды ДД.ММ.ГГГГ произвел банку перечисление обязательного ежемесячного платежа в счет погашения долга по кредиту. Более ежемесячных платежей в счет погашения кредита ответчик не вносил, иным образом полученный кредит не возвращал, обратного суду предоставлено не было.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истцом в соответствии с условиями договора было направлено в адрес ответчика требование о досрочном погашение кредита, которое ответчиком исполнено не было.
 
    Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, рассчитанная банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и сумма неустойки за нарушение сроков уплаты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., рассчитанная банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дня).
 
    Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным. Арифметически данный расчет стороной ответчика не оспаривался, контррасчет в материалы дела не представлялся. Ответчиком также не представлены доказательства уплаты указанного размера долга в добровольном порядке.
 
    Учитывая, что ответчиком нарушены условия кредитного договора по возврату кредита, а также процентов за пользование им, что достоверно установлено при разбирательстве дела, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и суммы задолженности по процентам в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по праву и размеру обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению.
 
    В отношении требований истца взыскать с ответчика неустойку за нарушение условий кредитного договора, суд отмечает следующее.
 
    В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В силу ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.
 
    Как следует из определения Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в абзаце первом статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    Положения п.42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333), необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    Принимая во внимание изложенное, учитывая размер долга по кредиту и установленный размер неустойки (<данные изъяты>%), а также то, что факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору был известен истцу уже в октябре 2013 года, суд считает необходимым применить к требованиям истца о взыскании с ответчика неустойки положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить ее размер, подлежащий взысканию с ответчика до <данные изъяты> процентов от заявленной истцом суммы, что составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Указанное решение суд считает обоснованным и отвечающим интересам истца и принципу ответственности, соразмерной последствиям нарушения обязательств, при исполнении которых стороны должны действовать добросовестно, не злоупотребляя своими правами.
 
    При определении такого размера неустойки суд также учитывает условия договора о минимальном ее размере (п. 4.1. договора), составляющий исходя из заявленного истцом периода <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> дн. х <данные изъяты> руб.).
 
    В отношении требований истца взыскать с ответчика сумму процентов, начисляемых по ставке <данные изъяты>% годовых на задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно, суд отмечает следующее
 
    Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" предусмотрено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    Таким образом, проценты, заявленные истцом ко взысканию по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита, являются процентами за пользование денежными средствами, их взимание предусмотрено действующим законодательством и кредитным договором заключенным сторонами.
 
    Учитывая, что обязательства по погашению задолженности ответчиком, надлежащим образом не исполняются, исходя из положений приведенных выше норм права, банк обладает правом заявлять требования о взыскании процентов за пользование кредитом до момента исполнения обязательства.
 
    Вместе с тем, при начислении таких процентов в каждом процентом периоде должна быть учтена фактическая сумма основного долга по кредиту непогашенная ответчиком, которую (сумму долга) последний обязан выплатить истцу.
 
    При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по дату его фактического возврата с фиксированной суммой основного долга не основано ни на законе, ни на договоре.
 
    В связи с чем, требования истца в указанной части подлежат удовлетворению частично, путем возложения на ответчика обязанности выплатить истцу сумму процентов, начисляемых по ставке <данные изъяты>% годовых на просроченную задолженность по основному долгу по указанному кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно. В остальной части таких требований истца надлежит отказать.
 
    При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., исходя из размера исковых требований истца в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    По смыслу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, при распределении между сторонами расходов по уплате государственной пошлины в случаях уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, необходимо учитывать, что согласно ст. 91 ГПК РФ в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки (штрафов, пеней) и проценты.
 
    Если истец уменьшил размер требований о взыскании неустойки, излишне уплаченная государственная пошлина возвращается истцу в порядке, предусмотренном ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ), как уплаченная в размере большем, чем предусмотрено законом (подп. 10 п. 1 ст. 333.20 НК РФ).
 
    Если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 ГК РФ, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.
 
    Учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору удовлетворены за исключением сниженного судом размера неустойки, с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., определенной истцом в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса Санкт-Петербургского филиала в <адрес> к Лывину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Лывина А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и сумма неустойки за нарушение сроков уплаты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Взыскать с Лывина А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (ОГРН №, ИНН №) сумму процентов, начисляемых по ставке <данные изъяты> процента годовых на просроченную задолженность по основному долгу по кредитному договору №, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно.
 
    Взыскать с Лывина А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (ОГРН №, ИНН №) в возврат уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса Санкт-Петербургского филиала в <адрес> к Лывину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
 
    Ответчик вправе подать в Новодвинский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий                                                                               А.Л. Белоусов
 
    Мотивированное решение
 
    изготовлено 09 апреля 2014 года