Решение от 04 марта 2014 года №2-328/2014

    Дело №2-328/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ                                                                                           гор. Приозерск
 
    Приозерский городской суд Ленинградской области в составе:
 
    председательствующего судьи Гавриленко А.Ю., при секретаре                         Хохлачевой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита о предоставлении денежных средств в размере                              <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяца, под <данные изъяты>% годовых, данному соглашению присвоен № №. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита должна была составлять <данные изъяты> рублей, каждый ежемесячный платеж должен быть внесен до 01 числа каждого месяца. Также соглашением установлено, что за обслуживание счета ежемесячно уплачивается комиссия в размере 1,99% от суммы кредита. Ответчик согласился с указанными условиями, что подтверждается его подписями в анкете-заявлении на получение персонального кредита. Заемщик воспользовался денежными средствами, но принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячных платежей не вносит, процентов не уплачивает.
 
          Истец обратился в суд с иском о взыскании суммы задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> рубля, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.
 
         Представитель истца в суд не явился, извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие, на иске настаивал в полном объеме.
 
         Ответчик ФИО1 - в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия.
 
         Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
         Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
          Как установлено ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
          Нормами условий кредитного договора установлено, что ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита, утвержденным сторонами.
 
          Согласно расчету, сумма задолженности ответчика составляет:
 
    просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.,
 
    начисленные проценты <данные изъяты> руб.,
 
    комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.,
 
    штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.
 
    Всего: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
 
           В соответствии с п. 7.2. Общих условий предоставления нецелевого кредита, Банк в случае нарушения Клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух раз подряд вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение. В указанном случае в соответствии с п. 7.3. Общих условий предоставления нецелевого кредита, Банк направляет Клиенту уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности по соглашению о нецелевом кредите.
 
    Пункт 6 Общих условий предоставления нецелевого кредита устанавливает неустойки и штрафы за нарушение клиентом графика погашения задолженности.
 
    Материалами дела установлено, что банк свои обязательства по договору исполнил, перечислив денежные средства заемщику.
 
    Ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняет, в связи, с чем у нее образовалась задолженность, указанная выше.
 
    Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за № 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П) (действовавшим в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, Банка России и некредитных финансовых организаций, план счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения, план счетов для Банка России и порядок его применения.
 
    Согласно условиям кредитного договора истцом были приняты на себя обязательства по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы кредита.
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отнесено к банковским операциям.
 
    Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
 
    Из буквального толкования понятия «текущий счет» в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    Из представленных документов не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. «Текущий кредитный счет» открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.
 
    Согласно п. 2.10. Общих условий предоставления нецелевого кредита прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.
 
    Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Таким образом, текущий счет открывался ответчику в целях именно кредитования. У ответчика отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, он не совершал. Размер ежемесячно комиссии за обслуживание текущего кредитного счета зависел от размера полученного кредита. Для предоставления и погашения кредита не было безусловной необходимости открывать банком ответчику дополнительный текущий счет, однако, данный счет был открыт, и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО «Альфа-Банк» для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета ОАО «Альфа-Банк» не предоставлял.
 
    Положения п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации запрещают банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом ответчику в целях реализации кредитного продукта.
 
    Установление указанной комиссии за обслуживание счета не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что текущий счет, открытый банком на имя ответчика, по своей природе является ссудным счетом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а взимание комиссии за указанные действия не основано на законе.
 
            По ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
            Какого-либо иного расчета, или иных доказательств, в т.ч. отсутствия своей вины в неисполнении обязательств по ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком суду не представлено.
 
          Суд приходит к выводу о том, что данные исковые требования допустимыми доказательствами подтверждены, с учетом изложенного подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. за вычетом комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
 
          Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В подтверждение заявленного требования истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную выше сумму.
 
        Согласно положению части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
         Учитывая пропорциональность удовлетворенных исковых требований, суд приходит к выводу, о необходимости взыскания с ответчика <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. в качестве возмещения судебных расходов истца по уплате государственной пошлины.
 
          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования удовлетворить частично.
 
           Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании                                № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп., в том числе:
 
    - просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.,
 
    - начисленные проценты <данные изъяты> руб.,
 
    - штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.
 
    и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.
 
           В остальной части требования оставить без удовлетворения.
 
           Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение                     01 (одного) месяца, через Приозерский городской суд Ленинградской области.
 
Судья                                            А. Ю. Гавриленко