Решение от 23 мая 2013 года №2-328/2013

Дело № 2-328/2013
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
23 мая 2013 года                                                                                               г.Архангельск
    Исакогорский районный суд города Архангельска в составе
 
    председательствующего судьи Костылевой Е.С.,
 
    при секретаре Лукиной А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело
 
    по иску открытого акционерного общества «******» к Карзину Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «******» (далее - ОАО «******», Банк) обратилось в суд с указанным иском к Карзину Е.Н., обосновав свое требование тем, что 26 июля 2011 года заключило с ним соглашение о кредитовании №*** на получение кредитной карты с лимитом ****** рублей под 19,90 % годовых. По условиям указанного соглашения Карзин Е.Н. обязался ежемесячно осуществлять погашение долга и вносить плату за пользование кредитом не позднее 26-го числа каждого месяца не менее минимального платежа, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не выполнил. Общая сумма задолженности, включающая основной долг по кредиту в размере ****** рублей, проценты за пользование кредитом - ****** рублей ****** копеек, комиссию за обслуживание текущего счёта - ****** рубля ****** копейка, штраф и неустойку - ****** рублей, составила ****** рублей ****** копеек.
 
    Истец ОАО «******» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, попросив рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Карзин Е.Н. о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, попросив рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
 
    В соответствии с п.1 ст.330, ст.331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    Как установлено в судебном заседании, 26 июля 2011 года ОАО «******» и Карзин Е.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, по которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме ****** рублей под 19,90% годовых, а последний обязался возвращать сумму кредита, включающую основной долг по кредиту, плату за пользование кредитом и комиссию за обслуживание текущего счёта, ежемесячными платежами не менее минимального платежа не позднее 26-го числа каждого месяца.
 
    Платежи производились Карзиным Е.Н. нерегулярно.
 
    Задолженность Карзина Е.Н. по состоянию на 6 марта 2013 года, включающая основной долг по кредиту, плату за пользование кредитом и неустойку за несвоевременную уплату основного долга, составила ****** рублей ****** копеек и до настоящего времени не погашена.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются сведениями из искового заявления (л.д.4-5), расчета задолженности Карзина Е.Н. (л.д. 8), справки по кредитной карте (л.д.9), выписки по лицевому счёту на имя Карзина Е.Н. (л.д.10, 11), методике расчёта по кредитной карте (л.д.12), анкете-заявлении на получение потребительского кредита (л.д.13), предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (л.д.16), общих условиях выдачи кредитной карты (л.д. 17-19).
 
    Доказательств обратного ответчиком по правилам ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ не представлено.
 
    Оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд пришёл к выводу, что Карзин Е.Н. нарушил принятые на себя по кредитному договору обязательства.
 
    Согласно расчёту Банка на 6 марта 2013 года основной долг по кредиту составил ****** рублей, проценты за пользование кредитом за период с 26 июля 2011 года по 6 марта 2013 года - ****** рублей ****** копеек, комиссия за обслуживание текущего счёта - ****** рубля ****** копейка и штраф за возникновение просроченной задолженности - ****** рублей (л.д.8).
 
    Однако суд не может согласиться с данным расчётом в части включения в общую сумму долга суммы задолженности по комиссии за обслуживание текущего счёта.
 
    Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П.
 
    Согласно п.2.1 названного Положения предоставление (размещение) денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В соответствии со ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённому Центральным банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П, действующему до 1 января 2013 года, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Как отметил Центральный банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, по ним не начисляются проценты, неустойки, они не входят в объем выданных заемщику денег, являются способом бухгалтерского учета денежных средств, для расчетных операций не предназначены, используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    На правоотношения по кредитному договору с участием гражданина-потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей.
 
    Указанный вывод подтверждается разъяснениями, содержащимися в п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, под которыми следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    В этой связи включение в кредитный договор условия об уплате Карзиным Е.Н. комиссии за обслуживание текущего (ссудного) счета ущемляет установленные законом его права как потребителя, в связи с чем на основании ст.168 ГК РФ указанный договор в этой части ничтожен.
 
    Ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией, поэтому действия банка по его ведению не банковская услуга, оказываемая заёмщику, а обязанность банка, носящая публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и иных вышеназванных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заёмщика не предусмотрена.
 
    Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание текущего счёта является недействительным (ничтожным) её сумма в размере ****** рубля ****** копейка взысканию не подлежат.
 
    Таким образом, общая задолженность Карзина Е.Н. по кредиту составит ****** рублей ****** копеек, включающая основной долг по кредиту в размере ****** рублей, проценты за пользование кредитом за период с 26 июля 2011 года по 6 марта 2013 года -****** рублей ****** копеек и штраф за возникновение просроченной задолженности - ****** рублей, которую и следует взыскать с ответчика.
 
    На основании изложенного иск подлежит частичному удовлетворению.
 
    Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с Карзина Е.Н. в пользу ОАО «******» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины следует взыскать ****** рублей ****** копеек (******).
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Иск открытого акционерного общества «******» к Карзину Е.Н. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Карзина Е.Н. в пользу открытого акционерного общества «******» задолженность по кредитному договору от 26 июля 2011 года по основному долгу в размере ****** рублей, по процентам за пользование кредитом за период с 26 июля 2011 года по 6 марта 2013 года - ****** рублей ****** копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - ****** рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - ****** рублей ****** копеек, всего - ****** рубль ****** копеек.
 
    В удовлетворении иска открытому акционерному обществу «******» к Карзину Е.Н. в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счёта в размере ****** рубля ****** копейка отказать.
 
    На решение в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Исакогорский районный суд г.Архангельска.
 
Председательствующий (подпись) Е.С. Костылева