Решение от 22 апреля 2014 года №2-3260/2014

Дело № 2-3260/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Сыктывкарский городской суд Республики Коми
 
    в составе судьи Нагибиной Е.Л.
 
    при секретаре Алябушевой Е.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре
 
    22 апреля 2014 года дело по иску Цепковой Т.Д к ОАО НБ «Траст» о возложении обязанности произвести перерасчет по начислению процентов, исключить из оплаты по кредиту процентов за период с 17.01.14 по 21.01.14 года, взыскании недополученной суммы кредита, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Цепкова Т.Д. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о возложении обязанности произвести перерасчет по начислению процентов, исключить из оплаты по кредиту проценты за период с 17.01.14 по 21.01.14 года, взыскании ... недополученной суммы кредита, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
 
    В судебном заседании истица не участвовала, надлежащим образом извещена. Поступило письменное ходатайство об отложении рассмотрения дела в связи с занятостью истицы в процессуальном действии, связанном с вопросом о возбуждении уголовного дела в отношении её доверителя. Суд полагает, что неявка Цепковой Т.Д, не связана с уважительными причинами, объективная возможность для явки в суд имелась. Принимая во внимание изложенное, возражения ответчика, а также то обстоятельство, что истица дала подробные объяснения по иску в предыдущем судебном заседании, суд на основании ст. 167 ГПК РФ принял решение рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.
 
    Представитель ответчика против удовлетворения заявленных требований возражал.
 
    Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд полагает, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать, исходя из следующего.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств.
 
    Установлено, что 17. 01.14 года Цепкова Т.Д. обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей под 295 годовых на срок 60 месяцев, обязалась возвратить кредит и проценты в соответствии с графиком платежей ( ежемесячный платеж составил ... рубля, последний платеж – ... рублей, ... копеек). В заявлении было указано, что заявитель ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора – в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Условиях страхования по пакетам страховых услуг ( в случае согласия на подключение пакета/пакетов услуг, в Тарифах НБ «Траст (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «Траст», в Тарифах страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг, в Графике платежей.
 
    Указанная оферта была банком акцептирована, Цепковой Т.Д. открыт банковский счет, предоставлена банковская карта.
 
    Обосновывая заявленные требования, Цепкова Т.Д. указала, что при оформлении договора ей разъяснили, что кредит страхуется, сумма страховой премии составляет ... рублей. Заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным, указанное условие было включено в договор незаконно, поскольку в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, противоречащие указанному закону, являются ничтожными. При заключении договора ей объяснили, что проценты начисляются на сумму разницы между суммой кредита и суммой страховой премии. В дальнейшем, узнала, что сумма кредита составила ... рублей, а не сумма, оставшаяся за вычетом страховой премии. Из суммы кредита у неё удержали ... рублей за услуги СМС и ... рублей за подключение к пакету неизвестных ей услуг, при этом ни в одном документе не указано, что данная сумма является страховой премией. Фактически с карты она сняла денежную сумму в размере ... рублей.
 
    Истица указала, что при заключении договора ей не была предоставлена полная информация по кредиту, «добровольно-принудительно» навязали услугу по страхованию, начислили проценты на сумму, большую, чем выдали.
 
    Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ (пункт 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного постановлением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П).
 
    Заключенный между Цепковой Т.Д. и (ОАО) НБ «Траст» был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы : договора об открытии банковского счета в рамках которого открыт текущий счет, раздела «Информация о кредите», договора о предоставлении и пользовании банковской карты, кредитного договора, в рамках которого предоставлен настоящий кредит, договора организации страхования клиента (в случае его согласия на подключение пакета/пакетов услуг организации страхования).
 
    В пункте 1.4 заявления указано, что заёмщик проинформирован о том, что подключение пакета /пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного в настоящем заявлении согласия, осуществляемого на добровольной основе.
 
    Как следует из заявления о предоставлении кредита, в договор заложен раздел «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг /информация об иных услугах (при наличии)» где предложено осуществление различных рисков на период действия кредитных правоотношений, перед наименованиями всех пакетов страховых услуг проставлены поля в значении «да» и «нет», которые следовало заполнить. Условия договора предполагают вариативность действий сторон по предоставлению услуг страхования в зависимости от воли клиента; по смыслу договора, имелась возможность отказаться от всех предложенных услуг страхования. Тем не менее, Цепкова Т.Д. присоединилась к пакету услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды», согласилась на подключение услуги «СМС-информирование по счету», отказалась от страхования риска потери работы, от пакета услуг страхования жизни и здоровья держателей карт и от услуги «Управлял датой платежа». Указанные обстоятельства подтверждаются подписью Цепковой Т.Д. под заявлением.
 
    Таким образом, истица добровольно выразила желание застраховаться, получить услугу по СМС-информированию по счету. Указанные условия действующему законодательству не противоречат, в связи с чем, сумма списанной страховой премии и суммы за оплату услуг по СМС –информированию не подлежит взысканию с ответчика.
 
    Пункт 1 ст. 854 ГК РФ устанавливает, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
 
    В соответствии со ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
 
    В п.1.4. заявления заёмщик отдала распоряжение банку перечислить сумму кредита на счет, номер которого указан в п.1.11 договора, акцепт на осуществление перечисления денежных средств в размере, указанном в п.1.2. раздела «Информация о кредите», за вычетом суммы комиссии, в том числе, за подключение Пакета услуг, указанных в разделе 3 заявления, в случае подключения к Пакету услуг, указанному в п.3. договора,
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что с условиями договора истица была осведомлена, выбрала тарифный план с условием заключения договора страхования, после перечисления ей кредита в размере ... рублей на счет, часть полученной суммы направила на выплату страховой премии согласно выбранному Пакету услуг по страхованию в размере ... рублей, а также на оплату услуг по СМС-уведомлению в размере ... рублей.
 
    Основания для взыскания с банка ... и ... рублей не имеется. Также отсутствуют основания для возложения обязанности произвести перерасчет процентов, поскольку заёмщик по смыслу договора обязан уплатить проценты за пользование всей суммой займа, а не её частью. Как следует из выписки по счету, в соответствии с договором, вся сумма кредита была перечислена Цепковой Т.Д. на счет, после чего предоставленные кредитные средства, на основании заявления заёмщика были списаны в связи с присоединением к Пакету услуг.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать полностью. Оснований для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не имеется, так как указанные требования являются производными от основных требований.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Цепковой Т.Д в иске к ОАО НБ «Траст» о возложении обязанности произвести перерасчет по начислению процентов, исключить из оплаты по кредиту проценты за период с 17.01.14 по 21.01.14 года по договору от ** ** ** года, взыскании ... недополученной суммы кредита, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Верховный суд Республики коми через Сыктывкарский городской суд.
 
    Судья Е.Л. Нагибина