Решение от 17 сентября 2014 года №2-325/2014

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Катайский районный суд Курганской области в составе:
 
    председательствующего судьи Бутаковой О. А.
 
    при секретаре Буньковой Н. А.
 
    с участием ответчика (истца) Шишковой Л. Г.,
 
    представителя ответчика (истца) Шишковой Л. Г. Белоусова В. А.
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании 17 сентября 2014 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-325/2014 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шишковой Л. Г. о досрочном взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении кредитов и ведении банковского счета и по встречному иску Шишковой Л. Г. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о признании незаключенным договор страхования и обязании возвратить и выплатить страховые премии,
 
Установил:
 
    Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Шишковой Л. Г., в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 09.10.2012 г. в размере ... рублей (в том числе: ... рублей - сумму основного долга; ... рублей – проценты за пользование кредитом; ... рублей – комиссии; ... рублей – штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей. Кроме того, истец просит произвести зачет уплаченной им государственной пошлины в размере ... рублей, уплаченную при подаче заявления о выдаче судебного приказа, в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что 09.10.2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком Шишковой Л. Г. заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №, в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставлены ответчику денежные средства в размере ... рублей – нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика и для уплаты страхового взноса при наличии страхования на срок 30 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что до заключения договора им получена полная и достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая Условия получения кредита, Тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению средств заемщику. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) или за направление извещений (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период. Кроме того, на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ и в соответствии с условиями договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вправе взыскивать неустойку в размере и порядке, установленными Тарифами Банка. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства надлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, в связи с чем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» начислен штраф заемщику и выставлено требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком до настоящего времени не выполнено. По состоянию на 16.04.2014 г. задолженность по договору составила ... рублей. Между истцом и ООО «А» (далее – Агент) заключен агентский договор № от ... г., в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществлять мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц – должников по договорам о предоставлении кредитов или соглашением об использовании карты. До подачи настоящего иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Расходы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления мировому судье составили ... рублей. По данному заявлению было вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» разъяснено, что требование может быть заявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.
 
    Ответчик Шишкова Л. Г. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», согласно которому просит признать недействительным договор страхования, заключенный между нею и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 09.10.2012 г. №; применить последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ и обязать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» возвратить и выплатить ей страховые премии в размере ... рублей и ... рублей, а также все судебные расходы по делу (л. д. 125-132).
 
    Встречные исковые требования Шишкова Л. Г. мотивировала тем, что 09.10.2012 г. между нею и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № от 09.10.2012 г., в соответствии с которым ответчик предоставил ей денежные средства в сумме ... рублей. Из этой суммы она получила «на руки» только ... рублей, а суммы ... рублей за страхование жизни и ... рублей страхование от потери работы были сняты ответчиком с ее банковского счета на основании ее заявления на добровольное страхование в качестве страховой премии по договору добровольного страхования, который она в настоящее время считает незаключенным, так как несмотря на ее заявления о добровольном страховании от 09.10.2012 г. страховщик не выдал ей и не мог выдать в этот день страховой полис и полисные условия, так как не мог получить в этот день снятые с ее счета указанные страховые премии. Полис и полисные условия ей не вручены до настоящего времени. В заявлениях на добровольное страхование указано, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления о страховании, и Полисных условий, а также оплаты страхователем страховой премии в полном объеме. В отсутствие полиса и Полисных условий она не может получить от страховщика страховое возмещение. Полагает, что ее заставили подписать заявление на добровольное страхование и при этом обманули, получив согласие на перечисление страховых премий с ее счета на счет страховщика и не выдав страхового полиса и Полисных условий. Ответчик не предоставил суду доказательств передачи ей указанных документов. В ее заявлениях на добровольное страхование содержатся недостоверные условия о передаче ей полиса и полисных условий. В связи с тем, что договор страхования является незаключенным, ответчик не вправе взыскивать с нее суммы страховых премий. Доказательств получения страховщиком страховых премий, списанных с ее счета, не имеется. В письменной форме договор страхования между нею и страховщиком не заключался. Была лишь попытка в виде оферты заключить такой договор. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.
 
    17.09.2014 г. от Шишковой Л. Г. поступило заявление об уточнении встречных требований, согласно которому просит признать оспариваемый договор страхования не заключенным и обязать возвратить и выплатить суммы страховых премий в размере ... рублей и ... рублей (л. д. 192).
 
    В судебное заседание представитель истца (ответчика) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие (л. д. 2-3).
 
    Ответчик (истец) Шишкова Л. Г. и её представитель Белоусов В. А. в судебном заседании исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признали частично: задолженность по возврату основного долга в размере ... рублей, по процентам за пользование кредитом в размере ... рублей, сумму комиссии в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей. Встречные исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.
 
    Ответчик (истец) Шишкова Л. Г. в судебном заседании пояснила, что кредитный договор она не читала, попросила представителя банка разъяснить основные положения договора. После заключения договора она направляла банку ходатайство о снижении суммы процентов в связи с трудным финансовым положением, но ответа не получила. В настоящее время она не работает, у нее на иждивении пятеро детей.
 
    Представитель ответчика по встречному иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения данного гражданского дела (л. д. 191), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения ч. 4 ст. 167 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Согласно представленным возражениям на встречное исковое заявление (л. д. 144-146) исковые требования Шишковой Л. Г. не признают в полном объеме. Указав, что договор страхования жизни заемщиков кредита № от 09.10.2012 г. был выдан Шишковой Л. Г. и находится у нее, был заключен в соответствии с ее письменным заявлением на добровольное страхование, которым она дала свое согласие на заключение договоров страхования, выступив при этом страхователем по договору, подтвердила то, что получила на руки «Полисные условия» и «Полисы страхования жизни», что ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истец Шишкова Л. Г. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, что подтверждается её собственноручной подписью в заявлении на добровольное страхование. Кроме того, в соответствии с действующим законодательством истец могла в любое время отказаться от договора страхования (ст. 958 ГК РФ). Доказательств того, что заключение сделки было вынужденным решением, и что сделка является кабальной, истцом не представлено. В соответствии с положениями ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. Таким образом, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, а не дополнительной услугой, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим законодательству и включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена, в том числе действующим Указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В п. 2.2 этого документа разъяснено, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих, при этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Кроме того, в силу п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с гражданином заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам банк. С требованием, аналогичным исковому, истец в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в досудебном порядке не обращалась.
 
    Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд признает исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шишковой Л. Г. о досрочном взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении кредитов и ведении банковского счета подлежащими удовлетворению частично, встречные исковые требования Шишковой Л. Г. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаключенным договор страхования и обязании возвратить и выплатить страховые премии - необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении в полном объеме.
 
    Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с п. п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
    Согласно п. 3 ст. 16 указанного Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с положениями ст.ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
 
    В силу положений ст.ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании установлено, что 09.10.2012 г. Шишкова Л. Г. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №, в соответствии с которым в этот же день получила нецелевой кредит в размере ... рублей на срок 30 месяцев на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 54,9 % годовых, полная стоимость кредита – 73,39 % годовых, что подтверждается кредитным договором-заявкой на открытие банковских счетов от 09.10.2012 г. (л. д. 6), в котором указано, что сумма кредита состоит из суммы к выдаче (перечислению) – ... рублей (п. 1.1 договора-заявки), и страховых взносов: на личное страхование – ... рублей (п. 1.2), от потери работы – ... рублей (п. 1.3), дата перечисления первого ежемесячного платежа – 29.10.2012 г. (п. 8), ежемесячный платеж составляет ... рублей (п. 9). Указанным договором-заявкой предусмотрены дополнительные услуги, на предоставление которых ответчик (истец) Шишкова Л. Г. дала свое согласие путем проставления своей подписи в соответствующих полях договора: извещение по почте; передача кредитной истории в бюро кредитных историй (БКИ) (п. п. 27, 28). Согласно указанному договору-заявке, подписанному Шишковой Л. Г., она получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования Карты, памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части), и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Указанные документы, за исключением заявки и графика погашения по кредиту, являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.
 
    В графике погашений по кредиту отражена структура ежемесячного платежа ... руб. ... коп. по предоставленному Шишковой Л. Г. кредиту, включающего в себя часть суммы кредита, проценты и комиссию за предоставление ежемесячных извещений в сумме ... руб. (л. д. 29).
 
    В соответствии с пунктом 5 раздела V Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, заемщику разъяснены условия программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней на случаев.
 
    Согласно подписанному Шишковой Л. Г. заявлению в ООО «СК «Ренессенс Жизнь» на добровольное страхование № от 09.10.2012 г., она просила заключить с нею и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страхового события (страхового случая) «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» на срок 900 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с Условиями, изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных 17.02.2012 г. Выгодоприобретателем по настоящему договору является Застрахованный (то есть Шишкова Л. Г.). Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, а также оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. В заявлении указано, что подписывая его, Шишкова Л. Г. заявляет, что ей вручены Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис, она с ними ознакомлена, согласна, и обязуется соблюдать условия страхования, а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный Страховщика с ее расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л. д. 10).
 
    Такое же заявление на добровольное страхование № подписано Шишковой Л. Г. от 09.10.2012 г. с просьбой заключить с нею и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых событий (страховых случаев) «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая», в связи с чем она согласна на перечисление с ее счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на расчетный счет Страховщика страховой премии в размере ... рублей. Выгодоприобретателем по этому договору страхования является Застрахованный (то есть Шишкова Л. Г.), а в случае ее смерти – ее наследники (л. д. 9).
 
    В судебном заседании Шишкова Л. Г. подтвердила, что кредитный договор-заявка и указанные заявления на добровольное страхование подписаны ею.
 
    Согласно справкепо счету Шишковой Л. Г. в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с 01.01.2012 г. по 16.04.2014 г. по договору № ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в целях уплаты Шишковой Л. Г. страховых взносов на страхование перечислены денежные средства в размере ... рублей и ... рублей на расчетный счет страховщика, также перечислены ... рублей, которые были получены Шишковой Л. Г. в полном объеме (л. д. 24-26).
 
    Соответчик по встречному иску Шишковой Л. Г. - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не оспаривает получение им страховые премий в размере ... рублей и ... рублей со счета Шишковой Л. Г.
 
    Таким образом, суд пришел к выводу, что Шишкова Л. Г. была ознакомлена и согласилась с условиями кредитного договора и графиком погашения по кредиту, договором страхования, памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.
 
    В соответствии с разделом I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов Шишкова Л. Г. обязалась соблюдать условия кредитного договора, погашать кредит и проценты за него в соответствии с договором. Пунктами 1, 2 раздела III указанных Условий, являющихся неотъемлемой часть. Кредитного договора, предусмотрены штрафные санкции за несвоевременное осуществление платежа в погашение задолженности в виде неустойки, размер и порядок которой установлен Тарифами Банка. Согласно документу «Тарифы ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов» (л. д. 82) Банк вправе начислять штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-ого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Пунктом 4 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено право Банка потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.
 
    Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено в ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Срок возврата ответчиком Шишковой Л. Г. кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в соответствии с кредитным договором истекает 28.03.2015 г. согласно графику платежей (л. д. 29).
 
    Причиной обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов и ведении банковского счета послужило нарушение Шишковой Л. Г. обязательств по исполнению договора.
 
    Из справки по счету Шишковой Л. Г. в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с 01.01.2012 г. по 16.04.2014 г. следует, что по договору № Шишковой Л. Г. произведена уплата в полном объеме только первого ежемесячного платежа в размере ... рублей в установленный графиком срок 08.11.2012 г., следующий очередной платеж произведен частично, в размере ... рублей в нарушение срока платежа, больше платежей не поступало (л. д. 24-26), что указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному договору. Факт нарушения договорных обязательств, подтверждаемых указанной справкой, Шишкова Л. Г. не оспаривает. В связи с этим Шишковой Л. Г. 09.12.2012 г. было выставлено требование о полном досрочном погашении, что усматривается из расчета просроченных процентов, просроченного основного долга (л. д. 30-31) и не оспаривается в судебном заседании.
 
    При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с Шишковой Л. Г., суд учитывает представленные истцом расчеты задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, штрафных санкций, суммы комиссий за направлении извещений, выполненный истцом по состоянию на 17.04.2014 г. (л. д. 28, 32), за исключением суммы убытков Банка (неоплаченных процентов) за период с 18.04.2014 г. по 28.03.2015 г. в сумме ... рублей, поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в исковом заявлении указано, что задолженность возникла и рассчитана именно на указанную дату, однако в сумму задолженности им необоснованно включена указанная сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 18.04.2014 г. по 28.03.2015 г., что подтверждается расчетом задолженности (л. д. 28), справкой по счету Шишковой Л. Г. в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с 01.01.2012 г. по 16.04.2014 г. (л. д. 24-26), первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора (л. д. 29), из которых следует, что проценты за 30 месяцев пользования кредитом (с 09.10.2012 г. по 28.03.2015 г.) составляют ... рублей, из них Шишковой Л. Г. уплачено ... рублей (... рублей – 08.11.2012 г.; ... рублей – 09.12.2012 г.), задолженность по уплате процентов за период с 08.11.2012 г. по 17.04.2014 г. составила ... рублей, остальная сумма – ... рублей представляет собою сумму процентов за пользование кредитом с 18.04.2014 г. по 28.03.2015 г., то есть подлежащих уплате на будущее время до окончания указанного при заключении кредитного договора срока его действия, и не может быть взыскана в настоящее время, поскольку предусмотренное п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для банка.
 
    Федеральным законом № 284-ФЗ от 19.10.2011 г.. статья 809 Гражданского кодекса Российской была дополнена п. 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Абзац 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до марта 2015 года условия договора не предусматривают, а за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.
 
    Кроме того, поскольку судом сумма основного долга по кредитному договору взыскивается с ответчика в полном объеме, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца.
 
    Доводы Шишковой Л. Г. о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произведен неверный расчет полной стоимости кредита, судом не принимаются во внимание в соответствии с положениями ст. ст. 56, 57, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку надлежащих доказательств в судебном заседании представлено не было, Шишкова Л. Г. только ссылалась на «Кредитный калькулятор», не предоставив обоснованного расчета полной стоимости кредита, опровергающего расчет ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
 
    В п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая) при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).
 
    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Уменьшение размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).
 
    Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, в соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
 
    Согласно пункту 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
 
    Из разъяснений, содержащихся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
 
    Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    При этом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
 
    Следовательно, суду необходимо исследовать вопрос исключительности случая нарушения ответчиком взятых на себя обязательств и допустимости уменьшения размера взыскиваемой неустойки в зависимости от степени выполнения ответчиком своих обязательств, имущественного положения истца и других заслуживающих внимания обстоятельств.
 
    Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации – в размере исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 г. № 2873-у начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства.
 
    Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки (... рублей) и основного долга (... рублей); длительность неисполнения обязательства (с 09.12.2012 г. по настоящее время); соотношение размера неустойки, установленный кредитным договором, с размерами ставки рефинансирования (50 к 1); имущественное положение должника – наличие на иждивении пятерых несовершеннолетних детей (л. д. 112, 113), нахождение в отпуске по уходу за ребенком (л. д. 109), получение ежемесячных пособий (л. д. 99, 100, 101), отсутствие стабильного дохода семьи (л. д. 107, 108, 110, 111), суд приходит к выводу, что взыскиваемая штрафная неустойка несоразмерна последствиям нарушения Шишковой Л. Г. обязательств, и уменьшает размер неустойки до ... рублей.
 
    Доводы Шишковой Л. Г. о том, что ей было навязано заключение договора страхования, не принимаются судом во внимание по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    Из содержания заявления на страхование от 09.10.2012 г. усматривается, что Шишкова Л. Г. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования в случае смерти, инвалидности 1 и 2 группы, от несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору выступает сам страхователь – Шишкова Л. Г., а в случае ее смерти - её наследники.
 
    Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита. Согласно кредитному договору-заявке на открытие банковских счетов от 09.10.2012 г. решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование. Учитывая вышеизложенное, заемщик Шишкова Л. Г., подписывая заявление на страхование, действовала по своей воле и в своем интересе. Действующим законодательством предусмотрена возможность присоединения к договорам, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, с согласия другой стороны (ст. 428 ГК РФ). В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, Шишкова Л. Г. не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись в заявлениях о страховании подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по перечислению страховых взносов со своего счета в банке в пользу страховщика.
 
    Доводы Шишковой Л. Г. о том, что она подписала все предлагаемые ей документы, не читая их, лишь подтверждают, что Шишкова Л. Г. добровольно, без принуждения со стороны других участников договоров, заключила договоры (кредитный и страхования) и приняла на себя предусмотренные ими обязательства, не проявив должной внимательности и предусмотрительности, являясь полностью дееспособной и правоспособной, то есть способной своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их, иметь гражданские права и нести обязанности (ст. ст. 17, 21 ГК РФ).
 
    Доводы Шишковой Л. Г. о незаключенности договора страхования ввиду невручения ей в день заключения договора страхования страхового полиса и условий страхования, а также о том, что фактически 09.10.2012 г. ей не могли быть выданы страховой полис и условия страхования, поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумма страховых премий была перечислена страховщику позднее, суд признает несостоятельными, поскольку, как указано выше, в заявлениях на добровольное страхование от 09.10.2012 г. Шишкова В. В. своей подписью подтвердила ознакомление и получение страхового полиса и полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Условия договора страхования не содержат условия о выдаче страховщику указанных документов, составляющих договор страхования, только после перечисления суммы страховой премии банком со счета страхователя (заемщика) на счет страховщика. Указанными обстоятельствами, без отражения их очередности, согласно заявлениям на добровольное страхование, обусловлен лишь факт заключения договора. На основании изложенного суд полагает установленным факт заключения 09.10.2012 г. Шишковой Л. Г. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования в надлежащей письменной форме.
 
    Требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о зачете государственной пошлины, уплаченной при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, и о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины суд признает обоснованными.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В силу ст. 93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
 
    Из представленного суду определения от 24.09.2013 г. мирового судьи судебного участка № 9 Катайского района Курганской области следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Шишковой Л. Г. задолженности по договору от 09.10.2012 г. в связи с тем, что усматривается спор о праве. Заявителю мировым судьей разъяснено право обращения в суд с требованием в порядке искового производства (л. д. 55).
 
    В соответствии с п. п. 6, 7 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.
 
    Указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возврате государственной пошлины из бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины прилагаются: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.
 
    Возврат или зачет излишне уплаченных (взысканных) сумм государственной пошлины производится в порядке, установленном главой 12 настоящего Кодекса.
 
    Таким образом,сумма в размере ... рублей, состоящая из произведенных истцом расходов по уплате государственной пошлины при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, в принятии которого отказано, засчитывается судом в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    В данном случае взысканию с Шишковой Л. Г. подлежат судебные расходы, понесенные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вследствие уплаты государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (... рублей), что составляет ... рублей.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шишковой Л. Г. о досрочном взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении кредитов и ведении банковского счета удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Шишковой Л. Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 09.10.2012 г. по состоянию на 16.04.2014 года в размере ... рубля ... копейки, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ... рублей ... копейки.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в виду необоснованности.
 
    В удовлетворении встречных исковых требований Шишковой Л. Г. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о признании незаключенным договор страхования и обязании возвратить и выплатить страховые премии отказать в виду необоснованности.
 
    Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий судья: О. А. Бутакова
 
    Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2014 года.