Решение от 24 июля 2014 года №2-325/2014

                                                                                                 Дело № 2-325/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Смоленское       24 июля 2014 года.     
 
 
    Смоленский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего судьи       Климович Т.А.,
 
    при секретаре судебного заседания       Лобановой Н.А.,
 
    с участием представителя ответчика Русских С. С. - адвоката Назаровой Е. И., предоставившей удостоверение № 746, ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Русских С.С. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
 
    у с т а н о в и л :
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Русских С. С. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Русских С.С. заключили Договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> 00 коп. рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
 
    Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
 
    Согласно выписке/справке по счету/расходному кассовому ордеру/заявлению на перевод денежных средств/ кассовому чеку о переводе денежных средств истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с условиями договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.
 
    В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе:
 
    - размер задолженности по оплате основного долга составляет <данные изъяты>;
 
    - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>;
 
    - размер комиссий за предоставление кредита составляет <данные изъяты>;
 
    - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты>.
 
    Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.
 
    Между истцом и ООО "Коллекторское агентство "Стоунхендж проф" заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением, об использовании карты.
 
    В соответствии со ст. 93 ГПК РФ и п.2 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, её сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.
 
    До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <данные изъяты>. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отказе и принятии заключения о вынесении судебного приказа. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.
 
    Просил взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга на сумму <данные изъяты>; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств <данные изъяты>; судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <данные изъяты>; расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере <данные изъяты>
 
    Истец ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя банка. В исковом заявлении указали на то, что на вынесение заочного решения согласны. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии представителя истца.
 
    Ответчик Русских С. С. в судебное заседание не явился в связи с неизвестностью места пребывания. Сведений о месте его фактического пребывания в порядке подготовки дела к судебному разбирательству не получено. В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства. Согласно адресной справки ТП УФМС России по АК в <адрес> Русских С. С. зарегистрирован по адресу <адрес>. Как указано на уведомлении на конверте, причина возврата судебного конверта - отсутствие адресата по указанному адресу. К участию в деле в качестве представителя ответчика в соответствии со ст. 50 ГПК РФ привлечён адвокат Назарова Е. И. Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ.
 
            Представитель ответчика Назарова Е. И. в судебном заседании пояснила, что обоснованных возражений, относительно заявленных исковых требовании она не имеет, просила суд в случае возможности понизить неустойку, подлежащую взысканию.
 
           Изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему:
 
    Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Русских С. С. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № (л.д.6).
 
    В соответствии с указанным договором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», открыл на имя ответчика банковский счёт и перечислил на него указанную сумму кредита в размере <данные изъяты> 00 коп., сроком на 60 месяцев под 23,90 % годовых.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с предложением заключить с ним договор, в рамках которого открыть счёт и перечислить на него денежные средства. В своём заявлении ответчик подписался под тем, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать общие положения предоставления потребительского кредита, условия предоставления кредита. Также в своём заявлении ответчик указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В заявлении ответчик указал, что моментом одобрения Банком его предложения о заключении договора, является дата совершения банком действий по открытию счёта, с этого момент договор о потребительском кредите считается заключённым.
 
    На основании указанного заявления, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заключил с ответчиком договор № 2158174691. Договор был заключён путём акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептовал сделанную Русских оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв ответчику счёт, и перечислив на счёт денежные средства.
 
    С указанными условиями ответчик был согласен, что так же подтверждается её подписью в заявлении на л.д. 7
 
    В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должны образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние /многосторонние/ сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Таким образом, договор о потребительском кредите Банк праве заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключён в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Русских С. С. о предоставлении ему кредита, подписываемое клиентом.
 
    Так же согласно приложения к договору на л.д. 13, Русских С. С. был ознакомлен с графиком погашения кредита, полной стоимостью кредита, что подтверждается его подписью.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты /предложения заключить договор/ одной из сторон и её акцепта /принятия предложения/ другой стороной.
 
    Согласно выписки из лицевого счета на имя Русских С. С. (л.д.11) Банком ДД.ММ.ГГГГ перечислена денежная сумма в размере суммы кредита, что также не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.
 
    Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком Русских С. С. был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о потребительском кредитовании стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.
 
    В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании погашение кредита и уплата процентов должно производиться ответчиком ежемесячно путём безналичного перечисления либо внесения наличных денежных средств в кассу ответчика на свой банковский счёт, с которого банк при наступлении срока погашения задолженности и уплаты процентов производит списание указанных денежных средств в установленном законодательством порядке.
 
    При нарушении срока возврата кредита ответчик уплачивает истцу штрафные санкции, предусмотренные тарифами по кредиту.(л.д.8-9).
 
    При нарушении срока возврата кредита ответчик уплачивает истцу штрафные санкции: свыше 1 месяца <данные изъяты>, двух меясцев-<данные изъяты>, трех месяцев-<данные изъяты>, четырех месяцев <данные изъяты>
 
    В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.         
 
    Как установлено в судебном заседании из материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.
 
    В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании погашение кредита и уплата процентов должно производиться ответчиком ежемесячно путем безналичного перечисления либо внесения наличных денежных средств в кассу ответчика на свой банковский счет, с которого банк при наступлении срока погашения задолженности и уплаты процентов производит списание указанных денежных средств в установленном законодательством порядке.
 
    Как установлено в судебном заседании из материалов дела, гашение заемщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объеме.
 
    Как следует из расчёта задолженности, представленной истцом, (л.д.12-17), в нём применены те тарифы банка, которые действовали на момент заключения договора с ответчиком, расчет судом проверен, ответчиком не оспаривался в процессе подготовки дела к судебному разбирательству и не оспаривался представителем ответчика в судебном заседании.
 
    С тарифами Банка ответчик при заключении договора был согласен, что подтверждается его подписью на заявлении.
 
    Расчет был произведен следующим образом:сумма задолженности=сумма, подлежащая уплате-сумма уплаченная по факту.
 
    По основному долгу: сумма подлежащая уплате 300 000 - сумма уплаченная по факту 10999,05=сумма задолженности 289000,95.
 
    Сумма процентов за пользование кредитом:51469,65-23400,95=28068,7.
 
    Штраф за возникновение просроченной задолженности:18048,60.
 
    Убытки Банка (неоплаченные проценты): 163735,51.
 
    Таким образом, ответчиком Русских С.С. основной долг и проценты погашены не были, суммы вносимые на счет были направлены банком на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, отсюда задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты>.
 
    Расчет процентов за пользование кредитом, с учетом частичного погашения их ответчиком в период действия кредитного договора,( л.д.14-15) судом проверен, ответчиком не оспаривался в процессе подготовки дела к судебному разбирательству, представителем ответчика не оспаривался в процессе рассмотрения дела. Сумма задолженности по процентам составляет <данные изъяты>.
 
    Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика убытков и штрафных санкций, суд приходит к следующим выводам.
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          
 
    Исходя из представленного договора займа и общих условий, предоставления займа (раздел 3 условий-л.д.10 оборот и п. 4 тарифов -л.д.13), следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиками обязательств в следующей форме:
 
    При нарушении срока возврата кредита ответчик уплачивает истцу штрафные санкции: свыше 1 месяца <данные изъяты>, двух меясцев-<данные изъяты>, трех месяцев-<данные изъяты>, четырех месяцев <данные изъяты>
 
    Пени за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении задолженности по кредиту-0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.
 
    Судом установлено, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления высокого процента, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, поскольку проценты за пользование кредитом в предусмотренном договоре размере -44,9 % годовых, подлежащие уплате, в том числе и за период просрочки его возврата, в значительной степени компенсируют последствия нарушения ответчиками обязательств по возврату кредита, исчисленный истцом размер процентов за нарушение сроков возврата кредита явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому подлежит уменьшению. Учитывая это, суд принимает решение о снижении размера штрафа и считает возможным уменьшить размер штрафа, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до суммы <данные изъяты> 00 коп., а размер убытков до суммы <данные изъяты>.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по договору займа суд находит подлежащими частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> 65 коп., в том числе: по основному долгу - <данные изъяты> 95 коп., проценты по договору-<данные изъяты>, штраф-<данные изъяты>, убытки-<данные изъяты>
 
    Таким образом, задолженность Русских С.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме <данные изъяты> 65 коп.
 
    Ответчиком не представлено никаких допустимых доказательств в подтверждение того, что им исполнено обязательство перед истцом, по уплате образовавшейся задолженности по уплате внесённых сумм основного долга, процентов по кредиту и других платежей в силу кредитного договора, а в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик Русских С.С. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, а впоследующем прекратил погашение кредита и процентов по нему, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о возврате долга по кредитному договору основаны на законе и подлежат удовлетворению.
 
    Кроме того, при подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы долга по указанному кредитному договору в суд, банк оплатил государственную пошлину, что подтверждается платежными поручениями в сумме <данные изъяты> 54 коп.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в возврат в пользу истца государственная пошлина в сумме <данные изъяты> 64 коп.(8188,54*77,6%/100).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
         р е ш и л :
 
    Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Русских С.С. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> 65 коп., судебные расходы в сумме <данные изъяты> 64 коп., всего в сумме <данные изъяты> 28 копеек.
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд Алтайского края в течение одного месяца.
 
    Судья