Решение от 20 июня 2013 года №2-3244/13

Дело № 2-3244/13                                       Великий Новгород Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    07 июня 2013 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
 
    председательствующего судьи Щеглова И.В.,
 
    при секретаре Андреевой В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Андрееву Г.В. о взыскании кредитной задолженности,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Андрееву Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 96 314 руб. 88 коп.
 
    В обоснование иска указано, что 02 сентября 2010 г. Андреев Г.В. обратился в Банк с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (далее Заявление-оферта). В данном заявлении ответчик просил открыть ему банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 107 758 руб. 62 коп. в порядке и на условиях, указанных в Заявлении-оферте и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Кредитные средства были предоставлены Банком ответчику на условиях, предложенных в Заявлении-оферте, что подтверждается зачислением Банком на счет ответчика <номер> - синоним <номер> денежных средств в сумме 107 758 руб. 62 коп. под 23,9 % годовых, сроком возврата 02 сентября 2013 года. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и начисленных на кредит процентов была установлена в размере 4 221 руб. 13 коп. В нарушение условий кредитного договора Андреев Г.В. до настоящего времени не исполняет в полном объеме, принятые на себя обязательства. С момента предоставления кредита ответчиком вносятся платежи в погашение задолженности несвоевременно, с нарушением графика. На основании изложенного, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 18.02.2013 года: по кредиту в размере 74 657 руб. 45 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 21 632 руб. 43 коп., задолженность по комиссии за обслуживание счетов пакета по договору 25 руб., а также взыскивать с Андреева Г.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 74 657 руб. 45 коп. по ставке 23,9 % годовых за период с 19.02.2013 года по день фактического исполнения решения суда.
 
    Представитель Банка в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме, дополнительно сообщила, что после предъявления иска платежей от ответчика не поступало.
 
    Ответчик Андреев Г.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается телеграммой.
 
    На основании ч.ч. 4, 5 ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено по существу в отсутствие неявившихся сторон.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Как следует из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения и одностороннее изменение условий не допускается.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В судебном заседании установлено, что 02 сентября 2010 года Андреев Г.В. обратился в Банк с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (Заявление-оферта). В данном заявлении ответчик просил открыть ему банковский специальный счет и зачислить на него кредит в сумме 107 758 руб. 62 коп. в порядке и на условиях, указанных в Заявлении-оферте и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» (Условия). Процентная ставка по кредиту составляет 23,9 % годовых, срок возврата кредита 02 сентября 2013 года. Банк, рассмотрев заявление Андреева Г.В., предоставил ему кредит, что подтверждается зачислением Банком на счет ответчика <номер> - синоним <номер> денежных средств в сумме 107 758 руб. 62 коп. Заемщик, в свою очередь, обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с п. 2.1, 2.2 Условий, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом, заемщик уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
 
    В силу пункта 4.4.1 Условий Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.
 
    Как установлено в судебном заседании, ответчик не осуществляет внесение платежей по кредитному договору в установленный договором срок. С момента предоставления кредита Андреевым Г.В. было внесено 14 платежей: 27.09.2010 г. - 5 000 руб., 19.10.2010 г. - 4 300 руб., 25.11.2010 г. - 5000 руб.; 23.12.2010 г. - 4 221 руб. 13 коп.; 19.01.2011 г. - 4 222 руб.; 01.02.2011 г. - 4222 руб.; 01.03.2011 г. - 4 222 руб.; 01.04.2011 г. - 4 222 руб.; 11.05.2011 г. - 4 222 руб.; 03.06.2011 г. - 4 222 руб.; 07.07.2011 г. - 4 222 руб.; 01.08.2011 г. - 4 222 руб.; 11.10.2011 г. - 4 222 руб.; 15.12.2011 г. - 4 222 руб. Других платежей от ответчика в счет погашения кредитной задолженности не поступало.
 
    По состоянию на 18.02.2013 г. (заявленная истцом дата) задолженность Андреева Г.В. составила: по кредиту - 74 657 руб. 45 коп., по процентам - 21 632 руб. 43 коп.
 
    Обоснованность расчета задолженности у суда сомнения не вызывает, по существу ответчиком не оспорена, собственный расчет имеющейся задолженности, в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ, Андреевым Г.В. не представлен, следовательно, указанные суммы считаются судом установленными.
 
    При этом, суд отмечает, что, поскольку уплата процентов на сумму займа не относится к штрафным санкциям за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, предусмотренных законом оснований для снижения размера согласованных сторонами в кредитном договоре и начисленных Банком процентов за пользование кредитными денежными средствами, у суда не имеется.
 
    Таким образом, взысканию с ответчика Андреева Г.В. подлежит задолженность по кредиту в размере 74 657 руб. 45 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 21 632 руб. 43 коп., всего на общую сумму 96 289 руб. 88 коп.
 
    Также удовлетворению подлежит требование Банка о взыскании с Андреева Г.В. процентов за пользование кредитом в размере 23,9% годовых за период с 19 февраля 2013 года по день фактического исполнения решения суда, поскольку оно основано на п.п. 2.1, 2.2 Условий и ч. 2 ст. 809 ГК РФ.
 
    В то же время, начисление процентов на будущее надлежит производить не на сумму основного долга 74 657 руб. 45 коп., а на текущий непогашенный остаток основного долга, учитывая то обстоятельство, что в процессе исполнения настоящего судебного решения должник может погашать взысканную судом сумму кредита частями, что повлечет уменьшение остатка основного долга.
 
    Таким образом, суд взыскивает с Андреева Г.В. в пользу Банка проценты по ставке 23,9% годовых за период с 19 февраля 2013 года по день полного исполнения решения суда, начисляемые на текущий непогашенный остаток основного долга, равного по состоянию на 18 февраля 2013 года сумме 74 657 руб. 45 коп.
 
    Требование Банка о взыскании с Андреева Г.В. комиссии обслуживание счетов пакета по договору в сумме 25 руб. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 года, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В ст.5 названного Закона указан перечень банковских операций.
 
    На основании статьи 30 данного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включена в том числе и комиссия за открытие и ведение счетов заемщика, однако правомерность ее взимания этим указанием не определяется.
 
    Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).
 
    Таким образом, иск в части взыскания с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счетов пакета по договору в сумме 25 руб. следует оставить без удовлетворения.
 
    Так как решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 088 руб. 65 коп. (96 289,88 /96 314,88) х 3 089,45).
 
    Руководствуясь ч.1 ст.98, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Андреева Г.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредиту в размере 74 657 руб. 45 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам в размере 21 632 руб. 43 коп., а всего взыскать 96 457 руб. 88 коп.
 
    Взыскивать с Андреева Г.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом в размере 23,9 процента годовых за период с 19 февраля 2013 года по день фактического исполнения решения суда, начисляемые на текущий непогашенный остаток основного долга, равный по состоянию на 18 февраля 2013 года сумме 74 657 руб. 45 коп.
 
    В остальной части иска - отказать.
 
    Взыскать с Андреева Г.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы истца по уплате госпошлины в размере 3 088 руб. 65 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 1 месяца со дня его принятия.
 
    Председательствующий:         И.В. Щеглов