Решение от 28 января 2014 года №2-32/14

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    28 января 2014 года село Песчанокопское
 
    Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Беляевой О.Н.,
 
    при секретаре Бойко А.Н.,
 
    при участии представителя ответчика, назначенного в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, адвоката Афанасьева Е.В., действующего на основании ордера № от 27.01.2014 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-32/14 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Берлезовой И.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк»» обратилось в суд с иском к Берлезовой И.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, в котором просит суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от 23.01.2012 года в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - основной долг; <данные изъяты> – проценты; <данные изъяты>. - начисленные неустойки; <данные изъяты>. – комиссия за обслуживание счета; <данные изъяты>. – несанкционированный перерасход; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Иск заявлен в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Берлезовой И.С. (заемщиком) было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» №694 от 08.07.2011 года» (далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Берлезова И.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами «Общих условий» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истец вынужден в судебном порядке взыскивать с него просроченную задолженность. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Берлезовой И.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты>.; начисленные проценты <данные изъяты>.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>.; штрафы и неустойки <данные изъяты>.; несанкционированный перерасход <данные изъяты> Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
        Представитель истца ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Дело рассмотрено в соответствие с требованиями ч.3 ст.167 ГПК РФ.
 
    Поскольку с последнего места жительства ответчика Берлезовой И.С. имеются сведения о неизвестности ее места пребывания, заявленный иск рассмотрен в соответствии со ст. 119 ГПК РФ по имеющимся в деле материалам с участием представителя ответчика, назначенного судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ.
 
    Представитель ответчика Берлезовой И.С., назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, адвокат Афанасьев Е.В. считает возможным рассмотреть гражданское дело по имеющимся материалам. Исковые требования, предъявленные к Берлезовой И.С., не признал.
 
    Заслушав представителя ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
         В соответствии с ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Согласно ч.3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.    
 
    Исходя из положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
 
        Согласно ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Частью 3 указанной статьи предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
        Истцом в подтверждение соблюдения порядка принятия предложения, предусмотренного п.3 ст.438 ГК РФ, представлены следующие доказательства:
 
        Согласно кредитному предложению от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанному Берлезовой И.С. и представителем ОАО «Альфа-Банк», лимит кредитования – <данные изъяты>.; беспроцентный период пользования кредитом – 60 дней; комиссия за годовое обслуживание кредитной карты – <данные изъяты>.; комиссия обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банку со счета кредитной карты – <данные изъяты>% от суммы операции. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами, размещенными на странице банка в сети Интернет (п.13). Активацией кредитной карты клиент подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, с условиями настоящего кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования он ознакомлен и полностью согласен. Берлезова И.С. получила Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания настоящего кредитного предложения; с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлена и полностью согласна.
 
    Паспортом №, выданным ДД.ММ.ГГГГ ОВД Песчанокопского района Ростовской области, подтверждается, что ответчица – Берлезова И.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, зарегистрирована по адресу: <адрес>.
 
    Представленные истцом Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк (Общие условия кредитования), раскрывают основные понятия и термины, применяемые в общих условиях кредитования; данным документом предусмотрены предмет общих условий, права и обязанности сторон, порядок кредитования, платежи, порядок выпуска и обслуживания кредитной карты, порядок открытия и совершения операций по счету кредитной карты; срок действия соглашения о кредитовании, основания расторжения соглашения о кредитовании.
 
    Согласно п.2.1 Общих условий кредитования банк в соответствии с п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, заключает с клиентом Соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, в настоящих Общих условиях кредитования и в кредитном предложении. При выпуске Основной кредитной карты в соответствии с кредитным предложением, банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, определенной банком. Номер счета кредитной карты, дата и номер Соглашения о кредитовании указываются в выписке по счету (п.2.3.). Согласно п.3.1. предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в кредитном предложении. Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет (п.3.3.). Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.4.). Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под основным долгом понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии) предусмотренным тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования (п.3.5).За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно) на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. В течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.
 
    Согласно п.4.8 погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: 1. неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 2. неустойка за просрочку погашения суммы кредита; 3. неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; 4. штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; 5. просроченные проценты за пользование кредитом; 6. просроченная сумма кредита; 7. просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; 8. комиссия за обслуживание счета кредитной карты; 9. начисленные проценты за пользование кредитом; 10. сумма кредита. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности (с учетом выплаченных сумм в размере <данные изъяты>.) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Берлезовой И.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>.; проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) – <данные изъяты>.; неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) – <данные изъяты>.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) – <данные изъяты> (л.д.8).
 
    Согласно справке по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя Берлезовой И.С. открыт счет №. Установленный кредитный лимит – <данные изъяты>. Общая сумма задолженности Берлезовой И.С. составляет <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>.; проценты – <данные изъяты>.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты>. (л.д.9).
 
    Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что из-за отсутствия своевременного поступления средств в погашение кредита у Берлезовой И.С. возникла просроченная задолженность, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка. Берлезовой И.С. предложено в максимально короткий срок внести средства на счет. Общая сумма задолженности к погашению по состоянию на дату формирования выписки составляла <данные изъяты>. (л.д.10-12).
 
    Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что из-за отсутствия своевременного поступления средств в погашение кредита у Берлезовой И.С. возникла просроченная задолженность, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка. Берлезовой И.С. предложено в максимально короткий срок внести средства на счет. Общая сумма задолженности к погашению по состоянию на дату формирования выписки составляла <данные изъяты>. (л.д.13).
 
    Согласно методике расчета по кредитной карте сумма задолженности представляет собой разницу между начисленными банком (основным долгом, процентами, штрафом, комиссией) и погашениями клиента (суммой платежей, внесенных клиентом на счет). Структура платежа и очередность списания производится следующим образом: платеж зачисляется на погашение штрафа за возникновение просроченной задолженности, штрафа по просроченным процентам, штрафа по просроченной комиссии, штрафа по просроченному основному долгу, на погашение просроченных процентов, на погашение просроченного основного долга, на погашение начисленных процентов за пользование кредитом, на погашение комиссии за обслуживание, на погашение основного долга. Основанием выхода на просрочку происходит по факту несвоевременного погашения или погашения в неполном объеме клиентом суммы минимального ежемесячного платежа (л.д. 14).
 
    Ответчиком не представлено доказательств того, что в расчете задолженности изложены недостоверные сведения.
 
    Поскольку в данном случае установлено, что заемщик Берлезова И.С. нарушила установленный срок для возврата очередной части займа, требования истца о досрочном взыскании образовавшейся задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
         Материалами дела подтверждено, что вследствие неисполнения Берлезовой И.С. обязательств по соглашению о кредитовании образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты>., в связи с чем суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика данной суммы.
 
    На основании ст. 98, 101 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Берлезовой И.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст. ст. 307, 314, 401, 807, 819 ГК РФ ст. 12, 56, 195-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
         Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Берлезовой И.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.
 
    Взыскать с Берлезовой И.С. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> – проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки.
 
    Взыскать с Берлезовой И.С. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
        Мотивированное решение изготовлено 31 января 2014 года.
 
Председательствующий судья О.Н. Беляева