Решение от 13 августа 2014 года №2-320/2014

    Дело № 2-320/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    13 августа 2014 года                                                                                                р.п. Козулька
 
    Козульский районный суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Андрияшева И.Б.,
 
    при секретаре Петуховой В.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) к Ионовой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Банк обратился в суд с исковым заявлением к Ионовой Л.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 18 сентября 2012 года в размере 161 389,19 рублей, в том числе основного долга – 122 090,06 рублей, процентов за пользование кредитом – 5 031,35 рублей, неустойки – 27 764,51 рубля, комиссии за обслуживание счёта – 6 503,27 рублей, а также 4 427,78 рублей в счёт уплаты государственной пошлины.
 
    Мотивирует требования иска тем, что 18 сентября 2012 года Банк и Ионовой Л.И. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в размере 180 000 рублей под 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 7 900 рублей. Заемщик получила денежные средства по указанному кредитному соглашению, однако обязательства по ежемесячному внесению платежей в счёт уплаты кредита и процентов за пользованием денежными средствами не исполняет.
 
    Представитель истца Банка Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от 30 августа 2013 года № 5/3549Д, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Исковые требования поддерживает в полном объёме.
 
    Ответчик Ионова Л.И. представила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие. Требования иска признаёт в полном объёме.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
 
    Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Из материалов дела следует, что на основании соглашения о кредитовании № от 18 сентября 2012 года, заключённого между Банком и Ионовой Л.И., последней перечислены денежные средства в размере 180 000 рублей на счёт №, открытый в этих целях Банком на имя Ионовой Л.И.
 
    Из соглашения, которое включает в себя анкету-заявление и общие условия предоставления персонального кредита, следует, что размер предоставленного Ионовой Л.И. кредита составляет 180 000 рублей под 12,99 % годовых на три года с размером ежемесячных платежей равным 7 900 рублям. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, не позднее 18 числа каждого месяца.
 
    Согласно представленной выписке по счёту № по состоянию на 16 января 2014 года последний платёж Ионовой Л.И. был произведён 26 октября 2013 года в размере 9 114 рублей.
 
    Из представленных истцом справки по кредиту и расчёта иска по состоянию на 02 июля 2014 года следует, что задолженность Ионовой Л.И. по основному долгу составляет 122 090,06 рублей.
 
    Поскольку ответчик не оспаривает данную задолженность, требования иска в части взыскания задолженности по основному долгу подлежит удовлетворению.
 
    Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Пунктом 2.7 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в графике погашения.
 
    Согласно расчёту иска по состоянию на 02 июля 2014 года размер задолженности по процентам составил 26 655,41 рубль, 21 624,06 рублей из которых заёмщиком погашено. Размер непогашенной суммы задолженности составляет 5 031,35 рублей.
 
    Таким образом, требования о взыскании задолженности по процентом за пользование кредитом обоснованы и подлежат удовлетворению в размере 5 031,35 рублей.
 
    На основании п.2.3. Общих условий предоставления персонального кредита, для учёта полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счёт.
 
    Согласно п.3.3. Общих условий предоставления персонального кредита, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счёта или текущего кредитного счёта равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.
 
    Согласно расчёту задолженности, комиссия за обслуживание текущего счёта на 02 июля 2014 года составила 6 503,27 рублей.
 
    В соответствии со ст. 16 Федерального закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Из содержания п.2 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ, не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику банковского специального счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за неё предусмотренных договором процентов.
 
    Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П (далее - Положение).
 
    В соответствии с п. 2.1 данного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно п. 2.2 Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется, в частности, разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.
 
    В силу п. 3.1. Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке, в частности путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлению или на основании договора).
 
    При этом Положение, не содержит условий о возможности взимания банком дополнительных комиссий за ведение счета, на который им перечисляются денежные средства по кредитному договору.
 
    Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. То есть, условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за обслуживание банком счета, неразрывно связанное с предоставлением кредита, ущемляет права потребителя, по сути,- является навязанной услугой, что в силу закона недопустимо, служит основанием для признания недействительным данного условия договора.
 
    Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счёта является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Поэтому требования Банка о взыскании комиссии за обслуживание текущего счёта Ионовой Л.И. не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании п.п.5.1-5.3 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения сроков возврата основного долга, процентов по кредиту и комиссии за обслуживание текущего счёта насчитывается неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    Из расчёта суммы задолженности и справки по кредиту по состоянию на 02 июля 2014 года следует, что неустойка Ионовой Л.И. перед Банком по просроченному основному долгу составляет 17 594,25 рублей, по просроченным процентам – 4 797,64 рубля, по просроченной комиссии за обслуживание текущего счёта – 5 372,62 рубля.
 
    Поскольку ответчик Ионова Л.И. не заявила ходатайство о снижении размера начисленной неустойки и не представила суду доказательства ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения договорной неустойки суд не усматривает. Положения указанной статьи суд по собственной инициативе применить не может, поскольку иное нарушало бы принцип равноправия и состязательности сторон, установленный ст. 12 ГПК РФ.
 
    Вместе с тем, учитывая, что требование Банка о взыскании комиссии за обслуживание текущего счёта судом признано не подлежащим удовлетворению, в иске о взыскании неустойки по просроченной комиссии за обслуживание текущего счёта также следует отказать.
 
    Таким образом, неустойка за несвоевременное погашение кредита подлежит взысканию с ответчика в размере 22 391,89 рублей (17 594,25+4 797,64).
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, судебные расходы по уплате государственной пошлины следует взыскать с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворённым требованиям в размере: 161 389,19 рублей (сумма иска) – 6 503,27 рублей (комиссия за обслуживание счёта) – 5 372,62 рубля (штраф (неустойка) на комиссию за обслуживание счёта) = 149 513,30 рублей; 3 200 (от 100 000 рублей) + (49 513,30 х 2%) = 4 190,27 рублей.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ионовой Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ионовой Л.И. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 18 сентября 2012 года в размере 149 513,30 рублей, в том числе основного долга – 122 090,06 рублей, процентов за пользование кредитом – 5 031,35 рублей, неустойки по просроченному основному долгу – 17 594,25 рублей, неустойки по просроченным процентам – 4 797,64 рубля, а также 4 190,27 рублей в счёт уплаты государственной пошлины, а всего 153 703,57 рублей
 
    В остальной части в удовлетворении иска отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Козульский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
 
    Судья                                                                                                                    И.Б. Андрияшев
 
    Верно
 
    Судья                                                                                                                     И.Б. Андрияшев