Решение от 26 марта 2013 года №2-317/2013

    Дело № 2-317/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    26 марта 2013 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Собецкой А.В., при секретаре Зелениной Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Лысьва гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.
 
    В исковом заявлении представитель ОАО «Альфа-Банк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, согласно которому И.А. была перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Согласно договору заемщик обязался вернуть в течение 36 месяцев сумму кредита и уплатить проценты по ставке 12,99% годовых, путем внесения на счет ОАО «Альфа-Банк» до 13 числа каждого месяца платежа в размере <данные изъяты> руб. И.А. принятые на себя обязательства не исполняет, платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. На момент рассмотрения иска за ответчиком числится задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб. Просит взыскать указанную сумму с ответчика.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении.
 
    Ответчик И.А. в судебном заседании иск признал частично. Он пояснил, что в настоящее время у него появились финансовые затруднения, поскольку он является инвалидом 3 группы, работу найти не может. По мере возможности намерен погашать кредит. Считает неправомерным начисление комиссии за ведение ссудного счета, поскольку данная услуга не может рассматриваться как самостоятельная услуга банка. Просит отказать банку в части иска о взыскании комиссии. В остальной части с иском согласен.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и И.А. заключен договор о кредитовании на сумму <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев под 12,99% годовых, с условием ежемесячного возврата части кредита и уплатой процентов в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается анкетой-заявлением (л.д.111-12), условиями кредитного договора (л.д.14-16).
 
    Согласно выписке по счету (л.д.6-9) И.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. С августа 2012 года ответчик прекратил оплату по кредиту.
 
    Как следует из расчета задолженности (л.д.5), выписки по счету (л.д.6-9) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб. В сумму неустойки входит неустойка по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., неустойка по процентам в сумме <данные изъяты> руб. и неустойка по комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком И.А. своих обязательств по уплате сумм кредита, процентов за пользование им, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению. С заемщика И.А. в соответствии с принятыми ей на себя договорными обязательствами по кредитному договору подлежит досрочному взысканию сумма задолженности в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере основного долга и процентов.
 
    При этом суд считает неправомерным начисление комиссии за обслуживание счета.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
 
    Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 указанного выше Федерального закона, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, действия банка по открытию, ведению и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу; указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен; следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании платы за любые операции по ссудному счету противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителей (ст. 16 Закона "О защите прав потребителей").
 
    Поскольку условие кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание счета противоречит закону, то согласие заемщика на включение этого условия в текст договора правового значения не имеет и не может учитываться при расчете задолженности.
 
    Таким образом, с учетом того, что сумма комиссии в размере <данные изъяты>. начислена истцом неосновательно, данная сумма не может быть взыскана с ответчика, а также не может быть взыскана неустойка, исчисленная на указанную сумму в размере <данные изъяты> руб.
 
    Всего с истца в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме <данные изъяты>).
 
    В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    Истцом, при обращении в суд, уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>. (л.д.4), таким образом, с ответчика в пользу банка также подлежат взысканию судебные расходы, к которым закон относит госпошлину, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с И.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца.
 
    Судья: А.В. Собецкая