Решение от 08 апреля 2014 года №2-316/2014

    Дело № 2 - 316/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
08 апреля 2014 года
 
    Собинский городской суд Владимирской области
 
    в составе
 
    председательствующего Дементьевой В.В.,
 
    при секретаре Бусуриной Е.А.,
 
    с участием
 
    представителя истца Шульпиной Л.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Собинке Владимирской области дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», выступающей в защиту интересов Аксеновой Е. М., к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхование, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», выступающая в защиту интересов Аксеновой Е.М., обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхование, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, процентов, начисленных на сумму комиссии, в сумме <данные изъяты>, неустойки в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Аксеновой Е.М. и КБ «Ренессанс Кредит» заключен смешанный договор NN, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательство предоставить Аксеновой Е.М. кредит в размере <данные изъяты>, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, с полной процентной ставкой <данные изъяты>. Данный договор состоит из договора кредитного, договора об открытии счета и договора об оказании возмездной услуги «подключение к программе страхования» в форме договора присоединения, посредством подписания договора - оферты заемщиком и акцепта данной оферты действиями банка. Предметом оферты являются два договора: кредитный договор и договор о карте. Предмет возмездной услуги по подключению к программе страхования в п. 4 текста договора не усматривается. Данная услуга не связана ни с банковскими операциями, ни с банковскими услугами, предусмотренными ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», что является введением в заблуждение клиента относительно сделки и сторон, поскольку ст. 810 ГК РФ не содержит указания на возможность возникновения при заключении кредитного договора иных обязательств в виде возмездных услуг, глава 45 ГК РФ, регулирующая договор о карте, и глава 23 ГК РФ, регулирующая обеспечение исполнения обязательств, также не содержат этого указания. Кроме того, заемщик не является стороной в договоре страхования, договор ей не предоставлялся и письменного согласия с условиями договора она не давала. Исходя из условий п. 4 договора, банк, заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика, действует не от имени страховщика, а от своего имени – страхователя, своей волей и в своем интересе, назначая себя выгодоприобретателем. В связи с чем, полагают, что заявление на страхование, в котором подписант соглашается стать застрахованным лицом, нельзя рассматривать ни в качестве оферты к заключению договора страхования, ни в качестве заключения договора поручения, и, как следствие, возникновению каких-либо обязательств по оплате денежных средств. Графиком платежей к кредитному договору не предусмотрена оплата комиссий, в связи с чем, ответчик, обязывая произвести из средств кредита оплату в виде комиссии за «подключение к программе страхования» нарушает условия кредитного договора. Договор составлен в стандартной форме, в связи с чем, заемщик не имел возможности влиять на условия данного договора, данная услуга банком навязана. В счет оплаты комиссии за услуги по «подключению к программе страхования» с заемщика было удержано из суммы кредита <данные изъяты>, которые подлежат возврату заемщику, т.к. сделка недействительна. Расценивая данную сумму как неосновательное обогащение, полагают, что на нее должны быть начислены и взысканы с банка в пользу Аксеновой Е.М. проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, в сумме <данные изъяты>. Кроме того, полагают, что банк обязан выплатить заемщику начисленные на сумму комиссии за подключение к программе страхования проценты в соответствии с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> которые за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты>. Поскольку КБ «Ренессанс Кредит» в предусмотренный законом десятидневный срок требования заемщика, изложенные в претензии, полученной им ДД.ММ.ГГГГ г., не были удовлетворены, то банк обязан выплатить заемщику неустойку за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Кроме того, с банка в пользу заемщика подлежит взысканию причиненный действиями банка моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>. Ссылаясь на п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 г., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя просят взыскать штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным заявлением.
 
    Истец Аксенова Е.М., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.л. 30).
 
    В судебном заседании представитель Калининградской Межрегиональной общественной организацией «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения», действующей в интересах Аксеновой Е.М., Шульпина Л.Е. исковые требования по доводам искового заявления поддержала, обстоятельства, изложенные в иске, подтвердила. Дополнительно суду пояснила, что при заполнении заявления «галочки» в договоре ставил сотрудник банка, истец в договоре ставила только подписи. Не отрицала того обстоятельства, что истец согласилась быть застрахованной, но взимание платы за подключение к программе страхования считают незаконным, поскольку о сумме комиссии Аксенова Е.М. не знала, в документах сумма не была указана. Полагает, что ответчик намеренно вводит заемщиков в заблуждение, не доводя до них сумму страхования. Переименование ответчика с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» не оспаривают. Просила иск удовлетворить в полном объеме.
 
    Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
 
    Из письменных возражений КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что ДД.ММ.ГГГГ Аксенова Е.М. обратилась в банк с предложением о заключении с ней договора, содержащего в себе элементы двух договоров - о предоставлении кредита на неотложные нужды и о предоставлении и обслуживании карты. Из предложения клиента следует, что она ознакомилась и согласилась с положениями Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Банк акцептовал поступившую от Аксеновой Е.М. оферту, что свидетельствует о надлежащем заключении сторонами договора, предоставил Аксеновой Е.М. кредит в сумме <данные изъяты>, открыв ей банковский счет и перечислив сумму кредита на этот счет. При заключении кредитного договора заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком, в рамках которой и в соответствии с п. 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с согласия заемщика банк заключает договоры личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Заемщик подписала заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе, заявление о страховании до заключения Кредитного договора, чем выразила свое согласие на получение дополнительных услуг по подключению к программе страхования, при этом отказавшись от других, предложенных банком программ страхования. Указанное подписанное Аксеновой Е.М. заявление предусматривает также возможность отказаться от всех видов услуг по страхованию. При отсутствии подписи под данным заявлением данная услуга клиенту не оказывается. На основании указанного заявления Банк заключил Договор личного страхования со страховой компанией, выбранной Аксеновой Е.М. На момент оформления кредитного договора при выборе клиентом определенной Программы страхования, клиент знал об условиях и содержании услуги, а также всех расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной им Программой страхования, что и повлияло на его решение в пользу определенной Программы страхования и конкретной Страховой компании. Из содержания кредитного договора (п. 7.2.2 Условий) следует, что подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой иной страховой организации по своему выбору, нежелание воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной для отказа в предоставлении кредита или ухудшить условия договора и не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. С Условиями и Тарифами Аксенова Е.М. была ознакомлена, получила на руки, что подтверждается ее подписью в договоре. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. По договору страхования NN от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», застрахованными лицами являются заемщики банка, выразившие свое согласие на распространение договора страхования в отношении них, указанные в Списке Застрахованных – реестре платежа, являющимся приложением NN к Договору страхования. Согласно выписке из списка, переданного банком страховой компании, Аксенова Е.М. застрахована на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования 1 на страховую сумму (обеспечение) <данные изъяты>. Подключение к Программе страхования является возмездной услугой в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, она предусмотрена п. 7.2.3 Общих условий … и взимается банком за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Комиссия в силу п. 7.3.3 Условий взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В соответствии с Тарифами комиссия за присоединение Аксеновой Е.М. к программе страхования составила <данные изъяты>, которые сложились следующим образом: <данные изъяты> (запрошенная сумма кредита) х <данные изъяты> (срок кредита). Согласно абз. 3 п. 4 предложения клиента, адресованного банку, и в соответствии с Общими Условиями… банк предоставил Аксеновой Е.М. денежные средства для уплаты комиссии за присоединение к программе страхования в указанной выше сумме, в связи с чем, ей была предоставлен кредит в общей сумме <данные изъяты>, включающий в себя запрошенную сумму кредита – <данные изъяты> и комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. Требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа ответчик полагает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку нормы Закона «О защите прав потребителей» и нормы ГК РФ не устанавливают возможность применения неустойки как меры ответственности при невозвращении денежных средств по требованию стороны, в случае признания сделки недействительной и, как следствие, приведение сторон в первоначальное положение. Кроме того, размер неустойки считают явно несоразмерным требованиям истца и подлежащими уменьшению. Поскольку отсутствует признак неправомерного удержания денежных средств, полагают, что отсутствуют основания для наступления ответственности за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов по ст.395 ГК РФ. Считают, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении ему нравственных или физических страданий непосредственно действиями Банка, и не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда работниками Банка, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания морального вреда. Требования о взыскании предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штрафа как меры ответственности за нарушение специальных правил, установленных данным Законом (главы 2,3), считают также неправомерными. Просили в иске отказать (л.д. 48 – 56, 93 – 97).
 
    Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими по следующим основаниям.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    На основании пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Аксеновой Е.М. и коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор NN, согласно которому Банк предоставляет Аксеновой Е.М. денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ на условиях тарифного плана <данные изъяты> с полной процентной ставкой <данные изъяты> годовых (л.д. 124 – 125). В соответствии с договором банк предоставляет денежные средства на указанных выше условиях, а заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить все другие платежи, предусмотренные данным договором.
 
    Согласно пункту 4 вышеуказанного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», для чего заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками которого являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Как указано в данном пункте, клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату данной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
 
    Подключение к Программе страхования является возмездной услугой, которая предусмотрена п. 6.2.3 Общих условий … и взимается банком за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Комиссия в силу п. 6.3.3 Условий взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке (л.д. 116).
 
    Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц установлено, что размер комиссии за подключение к Программе страхования 1 (страховая компания «Группа Ренессанс Страхование») составляет <данные изъяты> от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 123).
 
    В соответствии с Тарифами комиссия за присоединение Аксеновой Е.М. к программе страхования 1 составила: <данные изъяты> (запрошенная сумма кредита) х <данные изъяты> (срок кредита) = <данные изъяты>.
 
    Согласно абзаца 3 пункта 4 договора и в соответствии с Общими Условиями… банк предоставил Аксеновой Е.М. денежные средства для уплаты комиссии за присоединение к программе страхования в указанной выше сумме, в связи с чем, ей была предоставлен кредит в общей сумме <данные изъяты>, включающий в себя запрошенную сумму кредита – <данные изъяты> и комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>.
 
    Как усматривается из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Аксенова Е.М. ознакомлена, получила их на руки и полностью согласилась, о чем имеется подпись в договоре (л.д. 126).
 
    Истец Аксенова Е.М. была ознакомлена с Правилами страхования, о чем имеется ее подпись в договоре (л.д. 125). Истцу также был предоставлен график платежей (л.д. 126 – 127).
 
    Ответчик согласно мемориальному ордеру NN от ДД.ММ.ГГГГ выдал денежные средства по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, что сторонами не оспаривается (л.д. 121).
 
    По договору страхования NN от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», застрахованными лицами являются заемщики банка, выразившие свое согласие на распространение договора страхования в отношении них, указанные в Списке Застрахованных – реестре платежа, являющимся приложением NN к Договору страхования.
 
    Согласно выписке из списка, переданного Банком страховой компании, Аксенова Е.М. застрахована на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования 1 на страховую сумму (обеспечение) <данные изъяты> (л.д. 122).
 
    В настоящее время ООО КБ «Ренессанс Капитал» переименовано в ООО КБ «Ренессанс Кредит», что сторонами не оспаривается.
 
    Таким образом, из представленных суду документов следует, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.
 
    Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре.
 
    Суд не принимает доводы представителя истца о нарушении ответчиком условий кредитного договора включением комиссии за подключение к программе страхования при отсутствии указания на взимание комиссии в графике платежей, поскольку судом установлено, что сумма указанной комиссии включена в сумму выданного банком кредита, в связи с чем, не могла быть указана в графике в качестве комиссии.
 
    Суд также учитывает то обстоятельство, что перед заключением кредитного договора Аксенова Е.М. заполнила и подписала заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, в пункте 2 которого выразила свое согласие быть застрахованной от несчастных случаев и болезней по договору страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. При заполнении анкеты у Аксеновой Е.М. была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе «при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования поставьте отметку в этом поле» (л.д. 130 об.). Однако Аксенова Е.М., отказавшись от других услуг страхования, предложенных в этой же анкете, согласилась с услугами страхования, приведенными в пункте 2 данной анкеты, что опровергает доводы представителя истца о том, что Аксенова Е.М. не имела возможности влиять на условия данного договора. При изложенных обстоятельствах доводы представителя истца о том, что данное заявление нельзя рассматривать в качестве оферты к заключению к договору страхования ни в качестве заключения договора поручения и, как следствие, возникновению каких-либо обязательств по оплате денежных средств суд признает ошибочными.
 
    В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
 
    В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    В исковом заявлении представитель истца указал на навязывание услуги по подключению к программе страхования, однако доказательств, подтверждающих навязывание Аксеновой Е.М. коммерческим банком «Ренессанс Капитал» услуг страхования при заключении кредитного материалы дела не содержат и истцом не представлено. В свою очередь, имеющееся в материалах дела заявление, подписанное истцом ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования.
 
    Суд также полагает необходимым отметить, что Аксенова Е.М., при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения Аксеновой Е.М. заключить договор страхования, ей оказана данная услуга, с ее счета списана комиссия за подключение к программе страхования согласно условиям заключенного договора.
 
    Доказательств того, что Аксеновой Е.М. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, а судом таковых не добыто.
 
    При изложенных обстоятельствах законных оснований для признания недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ NN в части возложения на истца оплаты комиссии за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> и применении последствий недействительности сделки, взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Аксеновой Е.М. уплаченной ею комиссии за подключение к программе страхования у суда не имеется.
 
    Доводы представителя истца о том, что ответчиком нарушена статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг) суд оценивает критически, поскольку он основан на неправильном толковании норм материального права.
 
    Суд также признает несостоятельными доводы представителя истца о незаконности включения в договор возмездной услуги по подключению к Программе страхования, не предусмотренной Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и не связанной ни с банковскими операциями, ни с банковскими услугами, по следующим основаниям.
 
    Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Как указано в части 2 данной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что опровергает доводы представителя истца о незаконности данного способа обеспечения обязательств.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Доводы представителя истца о том, что Аксенову Е.М. ввели в заблуждение относительно сделки и сторон, т.к. она не является стороной в договоре страхования, договора ей не предоставлялось и письменного согласия с условиями договора она не предоставляла, суд оценивает критически, поскольку они опровергаются материалами. Судом установлено, что истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами установлена комиссия за подключение к Программе страхования, которая была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца. Предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к программе страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что истец выразил намерение быть застрахованным; кредит был бы предоставлен и в случае отказа истца от указанной услуги. При заключении кредитного договора истец была ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного договора.
 
    Представитель истца также указала на то, что условия кредитного договора о списании со счета заемщика за счет средств предоставляемого кредита денежных средств в качестве оплаты страховой премии не основано на законе и ущемляет права истца как потребителя оказываемых банком услуг, и данное условие договора является недействительным.
 
    Указанные доводы представителя истца суд признает необоснованными, поскольку истец, заключив кредитный договор, согласился со всеми условиями договора. Из содержания оспариваемого договора усматривается, что они содержат все существенные условия, необходимые для его заключения, которые согласованы сторонами, четко выражены их предмет, а также воля сторон, тексты договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями сделок ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что в момент заключения договоров ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, а также надлежащим образом не была доведена информация о сумме кредита и сумме комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Положения кредитного договора, заключенного с Аксеновой Е.М., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
    Согласно п. 6.2.2 Условий услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.
 
    В соответствии с заявлением Аксеновой Е.М. от ДД.ММ.ГГГГ на перевод денежных средств она при наличии подписанного с банком договора на получение денежных средств в сумме <данные изъяты> и графика платежей на указанную сумму, просит перечислить на карту <данные изъяты>, что также свидетельствует о том, что ей достоверно было известно, что комиссия в сумме <данные изъяты> за подключение к программе страхования включена в стоимость кредита.
 
    Кроме того, Аксенова Е.М. имела возможность оплатить страховую премию иным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредита.
 
    Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто.
 
    Кроме того, суд учитывает, что истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования Аксеновой Е.М. оказана указанная услуга, с ее счета списана страховая сумма согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора, до момента выдачи истцу кредита, до Аксеновой Е.М. была доведена информация о размере страховой премии в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).
 
    Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была непонятна предоставленная ей Банком информация о перечислении со счета части кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, и банку за оказание услуги по подключению к Программе страхования, и кредитной организацией ей было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.
 
    Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Аксенова Е.М. была ознакомлена с условиями оплаты комиссии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату комиссии за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
 
    При этом включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии и оплаты за услуги по подключению к Программе страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Исходя из установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что законных оснований для признания недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на истца оплаты комиссии за подключение к программе страхования и применении последствий недействительности сделки, взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Аксеновой Е.М. уплаченной ею комиссии за подключение к программе страхования у суда не имеется.
 
    Поскольку требования истца о взыскании неустойки, уплаченных процентов на сумму оплаченной услуги за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на эту сумму оплаченной услуги являются производными от требований о признании условия договора недействительным и взыскании уплаченной суммы комиссии за подключение к программе страхования, в удовлетворении которых судом отказано, то указанные требования удовлетворению также не подлежат.
 
    Рассматривая заявленные требования о взыскании в пользу Аксеновой Е.М. компенсации морального вреда в сумме, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, и ей были причинены физические либо нравственные страдания, а судом таковых добыто не было.
 
    Поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, то оснований для взыскания штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, у суда не имеется.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», выступающей в защиту интересов Аксеновой Е. М., к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхование, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
 
    Судья: подпись /В.В. Дементьева/