Решение от 18 июня 2013 года №2-315/2013

Решение по гражданскому делу
№ 2-315/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 18 июня 2013 года                           г. Уфа
 
    Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 7 по Калининскому району г. Уфы Республики Башкортостан Лялиной А.Е.,
 
    при секретаре Яхиной Г.Ф.,
 
    с участием представителя Захаровой А.С. - Вахитова Р.З.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захаровой<ФИО> к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
 
    Захарова А.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
 
    В обоснование иска указано, что <ДАТА2> между Захаровой А.С. и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Размер кредита составил 266666,67 руб. В расчет полной стоимости кредита включены ежемесячные платежи в виде дополнительной платы за ведение карточного счета в размере 29 руб., комиссия за предоставление услуг в рамках пакета в размере 22666,67 руб. За период с <ДАТА2> по <ДАТА3>, Захарова А.С. оплатила 464 руб.за ведение карточного счета. Полная стоимость по кредиту составила 32,73 % годовых.
 
    Захарова А.С. просит признать недействительными условия кредитного договора о дополнительной плате за ведение карточного счета и оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика дополнительную плату за ведение карточного счета в сумме 464 руб., комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере 6422,23 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 руб., расходы на оформление доверенности в сумме 500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб.
 
    Истец Захарова А.С. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    В судебном заседании представитель Захаровой А.С. - Вахитов Р.З. (по доверенности) исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.
 
    В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, представил возражение, в котором пояснил, что согласие потребителя на предоставление ему дополнительной услуги пакет «Гарантированный» было получено путем подписания потребителем заявления от <ДАТА2>, где в п.4 заявления Заёмщик просит предоставить пакет банковских услуг «Гарантированный» и подтверждает ознакомление и согласие с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяется тарифами ОАО «УБРиР».
 
    На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
 
    Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приодит к следующему.
 
    Согласно п.п. 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В силу пункта 2 статьи 16 названного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Установлено, что <ДАТА2> между Захаровой А.С. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» было заключено кредитное соглашение <НОМЕР>, по условиям которого выдача кредита осуществлена путем зачисления денежных средств на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с Договором обслуживания счета с использованием банковских карт (п.п.2.2, 2.3, 7.1, 7.2).
 
    Согласно пункту 3.2 вышеуказанного кредитного соглашения выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены Тарифами банка по данному виду услуг.
 
    В соответствии с пунктом 3.5 вышеуказанного кредитного соглашения погашение задолженности по кредиту производится Заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включающими в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно.
 
    Согласно условиям указанного кредитного соглашения, расчета полной стоимости кредита, являющегося Приложением <НОМЕР> к кредитному соглашению и неотъемлемой частью кредитного соглашения, а также графика погашения, заемщик уплачивает банку дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита ежемесячно в размере 29 рублей в течение срока действия кредитного соглашения и комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере 22666,67 рублей.
 
    С депозитного счета истца по Кредитному соглашению <НОМЕР> с
 23 декаря 2011 года по <ДАТА3> была списана дополнительная плата за ведение карточного счета в общей сумме 464 рубля, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Из пунктов 2.2, 3.2, 3.5 условий Кредитного соглашения <НОМЕР> от
<ДАТА2> следует, что выдача кредита Захаровой А.С. обуславливалась открытием карточного счета, а также уплатой ежемесячной дополнительной платой за ведение карточного счета при наличии кредита в размере 29 рублей, в то время как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.
 
    Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, открытие банком заемщику текущего кредитного счета, с возложением расходов по его ведению за потребителя законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.
 
    Поскольку кредитное соглашение <НОМЕР> от <ДАТА2> в части выплаты заемщиком в пользу банка ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд считает возможным признать данные условия ничтожными.
 
    Из статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых изготовителем (исполнителем, продавцом) товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
 
    Согласно пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    В соответствии с пунктом 3 части 2 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено, что 23 декабря 2011 года Захарова А.С. обратилась в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели на сумму 266666,67 рублей, где в приложении 1 к Кредитному договорувключен пункт: «Комиссия за предоставление услуг в рамках пакета». При этом указано, что она ознакомлена с настоящим расчетом полной стоимости кредита до заключения кредитного соглашения. Между тем, что указанное приложение, подписанное Захаровой А.С. имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что свидетельствует о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления Захаровой А.С. на предоставление ей пакета банковских услуг, а также об ознакомлении и согласии с тем, что стоимость пакета и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами.
 
    В возражении ответчика были представлены Тарифы ОАО «УБРиР», проводимые с использованием банковских карт Master Card-УБРиР, Visa - УБРиР, Юнион Кард - УБРиР, из которых следует, что Клиенту, оформившему Пакет, предоставляются следующие услуги:
 
    - по заявлению без дополнительной оплаты может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица по форме ОАО «УБРиР» неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного соглашения/договора банковского счета (с возможностью кредитования). Справка предоставляется только по кредитному соглашению/договору банковского счета (с возможностью кредитования), заключенному одновременно с оформлением Пакета;
 
    - с письменного согласия клиента становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка. Страхование осуществляется страховыми компаниями, с которыми Банком заключены договоры коллективного страхования, на срок действия кредита по Кредитному соглашению/Договору банковского счета (с возможностью кредитования), заключенному одновременно с оформлением Пакета, в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка;
 
    - услуги SMS-оповещения об операциях по карте;
 
    - услуги E-mail-оповещения об операциях по карте.
 
    При этом указанная информация об оплате за предоставление Пакета в приложенных Тарифах, не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках Пакета «Универсальный» и разделить эти услуги, в связи с чем, потребитель при заключении кредитного соглашения лишен возможности выбора какой - то одной банковской услуги, либо двух или более в любом их сочетании, и в связи с этим, не может воспользоваться правом отказаться от исполнения какой - либо из этих услуг, в порядке статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», так как условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимости в общую стоимость пакета.
 
    Таким образом, условия кредитного соглашения в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета нарушают права потребителя Захаровой А.С., а потому являются недействительными.
 
    В силу положений статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
 
    Следовательно, кредитное соглашение <НОМЕР> от <ДАТА2> в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита следует признать недействительным (ничтожным). Учитывая, что 08 мая 2013 года ответчиком добровольно возвращена часть комиссии за предоставление услуг в рамках пакета в размере 16244,44 руб., с последнего подлежит взысканию в пользу истца комиссич за предоставление услуг в рамках пакета и дополнительная плата за ведение карточного счета в сумме 6422,23 руб. +464 руб. = 6886 руб. 23 коп.
 
    На основании статьи 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Суд, с учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора, взыскивает с ответчика в пользу потребителя компенсациию морального вреда в размере 500 руб.
 
    На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежит взысканию в пользу Захаровой А.С. штраф в размере (6422,23 руб + 464,0 руб. +500 руб.) х 50% = 3693 руб. 14 коп., поскольку требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке.
 
    Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    В подтверждение требований по возмещению судебных издержек суду представлены договор на оказание юридических услуг от 30 апреля 2013 года, квитанция об оплате услуг представителя, на основании которых суд полагает необходимым взыскать с ответчика судебные издержки, в разумных пределах в сумме 4000 рублей.
 
    В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства, от уплаты, которой, истец освобожден, в размере удовлетворенных требований в сумме 600 рублей 00 копеек.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
 
решил:
 
 
    исковые требования Захаровой<ФИО> - удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Захаровой<ФИО> и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Захаровой<ФИО> комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере 6422,23 руб., дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита в размере 464 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 3693,14 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 рублей, расходы на оформление доверенности в сумме 500 руб., всего - 15579,37 руб.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход государства в размере 600 руб.
 
    Лица, участвующие в деле, их представители вправе подать заявление о составлении мотивированного решения суда:
 
    - в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании;
 
    - в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
    Решение в окончательной форме принято 20 июня 2013 года.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан через мирового судью в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
 
    Мировой судья А.Е. Лялина