Решение от 08 августа 2013 года №2-314/2013

Дело № 2-314/2013
Кизеловского городского суда
 
Пермского края
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ Кизеловский городской суд Пермского края в составе
 
    председательствующего судьи Митраковой Т.В.,
 
    при секретаре Наумовой Н.Н.,
 
    с участием представителя ответчика Барковского А.В. по ст. 50 ГПК РФ адвоката Фоминых В.Г., действующего по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кизел гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Барковскому А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании с Барковского А. В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № коп., в том числе по кредиту - № рублей № коп., по процентам - № рублей № коп., комиссии - № рублей, прочим неустойкам - № рублей; расходов по уплате государственной пошлины в сумме № рублей № коп.
 
    Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Барковским А.В. заключен кредитный договор №. Согласно п.п. 1.1, 1.2, 2.1 кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит в размере № рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика №. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктами 1.4, 3.2 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,5 % годовых, в сроки, установленные графиком, являющимся приложением к кредитному договору. В течение срока действия договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно пунктам 5.1, 5.1.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему Кредитному договору, направив письменное уведомление заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.1 кредитного договора, банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила: по кредиту в сумме № рублей № коп., по процентам в сумме № рублей № коп. Согласно пункту 1.5 кредитного договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита № % от суммы кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по комиссии составила № рублей № коп. Согласно пункту 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере № российских рублей за каждый факт просрочки платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ штраф за факт выхода на счета просроченной задолженности составил № рублей. До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Барковского А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей № коп., в том числе: по кредиту - № рублей; по процентам -№ рублей; комиссии - № рублей; прочие неустойки - № рублей. В соответствии с п. 7.5.2. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ иски (иные не исковые требования) к заемщику передаются на разрешение Третейского суда при ОАО «БАНК УРАЛСИБ», в соответствии с регламентом этого суда и назначением количественного и персонального состава судей для рассмотрения конкретного спора по усмотрению Председателя указанного суда. Третейский суд при ОАО «БАНК УРАЛСИБ» ликвидирован с ДД.ММ.ГГГГ согласно приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, выполнить условия пункта 7.5.2. Кредитного договора, содержащего Третейскую оговорку, невозможно в связи с ликвидацией Третейского суда при ОАО «БАНК УРАЛСИБ». Настоящее исковое заявление подается согласно общим правилам подсудности в соответствии со ст. 28 ГПК РФ по месту регистрации ответчика. С ДД.ММ.ГГГГ года заемщик полностью прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, что привело к возникновению значительной просрочки.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает по основаниям, изложенным в заявлении.
 
    В судебное заседание ответчик Барковский А.В. не явился, его место пребывания не известно.
 
    В судебном заседании представитель ответчика по ст. 50 ГПК РФ адвокат Фоминых В.Г. исковые требования не признал, так как ему неизвестна позиция ответчика, иных доводов не привел.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
 
    Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с ч.1 ст. 807, ст. 808 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же суму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    В силу требований ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.          
 
             Согласно ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
 
            Как следует из материалов дела и установлено судом, ОАО БАНК «УРАЛСИБ» - кредитор, в лице начальника УКО Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Пермь и Барковский А.В. - заемщик, ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме № рублей под № % годовых на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Согласно п. 1.6 договора ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита № % от суммы кредита, в том числе НДС. Данный договор подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30-31).
 
             Согласно п. 2.1 данного Договора кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке, на основании заявления заемщика, составленного по форме Приложения № к договору. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет банка. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком составлено заявление о зачислении кредита в сумме № рублей на счет по вкладу №, открытый в филиале ОАО «УРАЛСИБ» в г. Пермь. Данное заявление подписано заемщиком и начальником УКО Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Пермь о принятии к исполнению (л.д. 33).
 
             Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита заемщику, в полном объеме, зачислив Барковскому А.В. на счет по вкладу, открытому в филиале кредитора, в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ № рублей, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 35).
 
             Статья 3 кредитного договора устанавливает порядок возврата кредита и уплаты процентов.
 
              Согласно п. 3.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Календарный период от одной даты платежа до другой даты платежа по кредиту в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение №), график платежей был утвержден и подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34). За календарный период начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным период. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. В соответствии с графиком Барковский А.В. вносит последний платеж в погашение основного долга, платеж в погашение процентов и платеж в погашение ежемесячной комиссии ДД.ММ.ГГГГ. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания процентного периода. Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
 
    Размер ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, подлежащей ежемесячной уплате заемщиком, определяется умножением суммы кредита в сумме № рублей на ставку комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, указанную в п. 1.6 договора. Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита уплачивается одновременно с ежемесячным платежом.
 
    В соответствии с п. 3.2 Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет № рублей; последний платеж заемщика в погашение задолженности по договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. Последний платеж в погашение задолженности по договору осуществляется заемщиком в дату, установленную графиком погашения. Датой погашения задолженности по кредиту (уплата основного долга, уплата процентов, неустоек, комиссий и иных платежей по кредитному договору) является дата списания Банком денежных средств со счета Заемщика.
 
    В соответствии с п. 6 Договора исполнение обязательств заемщика, обеспечивается неустойкой в размере, указанной в п. 6.3 настоящего Договора: при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и / или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьими лицами, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере № (№) российских рублей за каждый факт просрочки платежа. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму Кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
 
    Согласно п.п. 5. 1, 5.1.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 (Семь) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком.
 
    В соответствии с расчетом суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Барковским А.В. погашено: основной долг - № рублей, процентов - № рублей, комиссии - № рублей, неустойки - № рублей; остаток задолженности по кредиту составил № рублей, задолженность по процентам - № рублей, задолженность по ежемесячной комиссии - № рублей, задолженность по фиксированной неустойке - № рублей; итого задолженность по кредитному договору составила № рублей (л.д. 23-25), что также подтверждается выпиской по счету (л.д.26-29). ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о том, что на основании п. 5 кредитного договора принято решение об изменения срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся ОАО «УРАЛСИБ» по кредитному договору; о погашении всей задолженности по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36-38). После ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение полученного кредита Барковский А.В. не вносил и проценты не платил, что подтверждается выпиской из ссудного счета (л.д. 26-29).
 
    Условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе требованиям ст. 819 ГК РФ, требованиям Закона РФ "О банках и банковской деятельности", ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кредитный договор на указанных условиях заключен сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты комиссий, а также о полной стоимости кредита до ответчика была доведена, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, подписанными заемщиком. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом. При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что согласно ст. 819 ГК РФ кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором. Комиссия за обслуживание кредита являются платой за совершение конкретных банковских операций. Заключив договор, с учетом указанных выше положений, заемщик воспользовался услугой банка по возмездной выдаче кредита и возмездному обслуживанию кредита. С условием о возмездности данных услуг он согласился при подписании кредитного договора.
 
           При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик не выполняет обязательство о ежемесячном возврате очередной части займа, ежемесячной уплате процентов на сумму займа и ежемесячной комиссии в установленном договором размере и в установленный договором срок. Поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, ежемесячной комиссии.
 
            Поскольку ответчик Барковский А.В. нарушал условия договора о периодичности и размерах подлежащих уплате сумм, истец обоснованно, в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ начислял неустойку, основываясь на пункте 6.3. кредитного договора.
 
             Суд, проверив выписку ссудного счета, представленный расчет задолженности по кредитному договору и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 ГК РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно и никем не оспаривается.
 
            При таких обстоятельствах, с ответчика Барковского А.В. в пользу истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию: задолженность по кредиту в размере № рублей № коп., проценты за пользование кредитом в размере № рублей № коп., комиссии в размере № рублей № коп., неустойки в размере № рублей № коп., всего № рублей № коп.
 
             В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей № коп. подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.
 
             Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
              Взыскать с Барковского А. В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» долг по кредиту в сумме № рублей № коп. (№ рублей № коп.), проценты по кредиту в размере № рублей № коп. (№ рублей № коп.), комиссию в размере № рублей № коп. (№ рублей № коп.), неустойку в размере № рублей № коп. (№ рублей № коп.), всего № рублей № коп. (№ рублей № коп.), расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей № коп. (№ рублей № коп.), всего взыскать № рубля № коп. (№ рубля № коп.).
 
              Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
 
                   Председательствующий: подпись
 
    Верно.                                  Судья                                                                     Т.В.Митракова
 
                                                 Секретарь                                                              Н.Н. Наумова