Решение от 06 февраля 2014 года №2-31/2014

    Дело № 2-31/2014             
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    6 февраля 2014 г.
 
    Чусовской городской суд Пермского края в составе
 
    председательствующего судьи Шакирзяновой Е.А.
 
    при секретаре Никулиной Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чусовом гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кашицыной Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
у с т а н о в и л:
 
    21.11.2013г. в Чусовской городской суд поступило заявление ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее - ОАО «АИЖК») к Кашицыной Т.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: ....
 
    В судебном заседании представитель истца не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивают (л.д. 223 заявление).
 
    В первоначальном исковом заявлении истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с Кашицыной Т.Н. (в просительной части в написании отчества «...» явно допущена описка) задолженность по Кредитному Договору №... от .... по состоянию на .... в размере ....., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ....., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - ....., начисленные пени в размере ..... Начиная с .... по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ....% годовых, а также сумму пени, начиная с .... за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ....% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу до дня вступления решения в законную силу. Просят обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Кашицыной Т.Н., расположенную по адресу: ..., определить способ проведения публичных торгов (по исковому заявлению полагают возможным реализовать квартиру на открытом аукционе), установить начальную продажную цену квартиры в размере .... руб.
 
    .... в суд представлено уточненное исковое заявление. Заявлено о расторжении кредитного договора с момента вступления решения суда в законную силу. Способ реализации квартиры просят определить путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере .... процентов от стоимости имущества, определенной в разделе 5 Закладной. Начисление процентов за пользование кредитом в размере 13,75% на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, определить с .... и по день вступления решения в законную силу, сумму пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,20% за каждый день просрочки, начиная с .... по день вступления решения в законную силу на сумму просроченного платежа.
 
    Из искового заявления, уточненного искового заявления следует, что по условиям кредитного договора №... от ..... ОАО «...» предоставил Кашицыной Т.Н. ипотечный жилищный кредит в сумме №... руб. на срок 180 месяцев для приобретения квартиры по адресу: .... Кредит в сумме .... рублей зачислен .... на счет Кашицыной Т.Н. № №... в ОАО КБ «...», что подтверждается мемориальным ордером № №... от ..... ответчик зарегистрировал право собственности на указанную квартиру. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной Кашицыной Т.Н. как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю первоначальному залогодержателю .... В настоящее время владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, является ОАО «АИЖК». Начиная с ..... обязательства по возврату кредита Кашицына Т.Н. исполняет ненадлежащим образом, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письмом от ..... Кашицыной Т.Н. направлено требование о досрочном погашении обязательств по кредитному договору, до настоящего времени оно не исполнено. С .... г. ответчику было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность. На момент заключения кредитного договора квартира была оценена в №... руб.
 
    Просят расторгнуть кредитный договор от ....., взыскать с Кашицыной Т.Н. задолженность по кредитному договору по состоянию на ..... в размере №... руб., в том числе, остаток неисполненных обязательств по кредиту - №... руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов - .... руб., пени - .... руб., а также с ..... по день вступления решения в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, а также сумму пени, начиная с 22.03.2013г. в размере 0,20% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа по день вступления решения в законную силу. Взыскание просят обратить на квартиру по адресу: ..., определив способ реализации путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от стоимости имущества, определенной в закладной. Также просят взыскать расходы по уплате государственной пошлины №... руб. №... коп.
 
    Ответчик Кашицына Т.Н. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, что подтверждается уведомлением (л.д. 221). Из пояснений в предварительном судебном заседании ..... (протокол л.д. 169-178), в судебном заседании ..... (л.д. 184) следует, что исковые требования ответчик не признает. Возражения сводятся к тому, что у Кашицыной Т.Н. отсутствуют средства для погашения задолженности, которая допущена ею в связи с потерей работы в ..... В заявлении от ..... (л.д. 188) Кашицына Т.Н. просит отсрочить реализацию заложенного имущества на срок до одного года, поскольку квартира является единственным жильем для ответчика и её дочерей, является пенсионером, приобрести другое жилье она не сможет, в настоящее время принимает меры по погашению задолженности.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что ..... между ОАО Коммерческий банк «...» и Кашицыной Т.Н. заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №..., по условиям которого Кашицыной Т.Н. предоставлен кредит в размере №... руб. сроком 180 месяцев, под 13,75% годовых для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, находящейся по адресу:..., стоимостью №... руб. (копия кредитного договора - л.д. 14-22). Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в частную собственность Кашицыной Т.Н.
 
    ..... первоначальному залогодержателю ОАО КБ «...» выдана закладная в обеспечение исполнения указанного выше кредитного договора, предметом ипотеки является двухкомнатная квартира по адресу: ..., денежная оценка предмета ипотеки - №... руб. Закладная прошла государственную регистрацию, о чем в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество внесена запись № №... от ..... (копия закладной л.д. 9-13).
 
    Копией мемориального ордера № №... от ..... (л.д. 26) подтверждается перечисление Кашицыной Т.Н. денежных средств в сумме №... руб. по кредитному договору от .....
 
    По договору купли-продажи Закладных (с отсрочкой поставки) № №... от ..... права на указанную закладную перешли к ОАО «АИЖК», о чем в закладной имеется соответствующая запись. Указанные обстоятельства подтверждаются также копией договора купли-продажи закладных № №... от ..... и копией акта приема-передачи закладных к указанному договору (л.д. 144-151).
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 3.3. кредитного договора предусмотрено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей. При этом, платежи, кроме первого и последнего, заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца (пп. 3.3.9 кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ..... (пп. 3.3.11 кредитного договора).
 
    Пунктами 5.3. и 5.4. кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов соответственно.
 
    В соответствии с пунктом 4.4.1. кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств по договору (пп. «в»), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право законного владельца на право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
 
    Суду представлены доказательства законного владения ОАО «АИЖК» закладной, о передаче прав по закладной в документе имеется соответствующая запись. Право первоначального залогодержателя передать закладную другому лицу предусмотрено пунктом 4.4.6. кредитного договора.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Случаи расторжения кредитного договора в одностороннем порядке указаны в пунктах 6.8., 4.4.8. кредитного договора.
 
    Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств было направлено Кашицыной Т.Н. ..... и получено .... (копия требования л.д. 29) в связи с неуплатой Кашицыной Т.Н. страхового взноса в соответствии с условиями закладной и кредитного договора. ..... ОАО «АИЖК» уведомил Кашицыну Т.Н. о том, что в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, у залогодержателя возникли дополнительные основания для начала процедуры обращения взыскания на заложенное имущество.
 
    Кашицына Т.Н. не оспаривает нарушение с её стороны условий кредитного договора. Возражения относительно исковых требований сводятся к отсутствию финансовой возможности погасить задолженность, которая образовалась в связи с потерей работы в ..... Следовательно, суд считает доказанным факт нарушения ответчиком условий кредитного договора.
 
    Таким образом, требования к порядку расторжения договора, установленные пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, со стороны истца соблюдены, иск о расторжении кредитного договора и требование досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами является обоснованным и подлежат удовлетворению.
 
    Истцом произведен расчет взыскиваемой суммы на дату .... г., согласно которому сумма основного долга составила ....., включающая в себя суммы ....
 
    На сумму основного долга произведено начисление процентов .....
 
    Таким образом, на .... у Кашицыной Т.Н. образовалась задолженность по основному долгу ....., сумма начисленных процентов ....., пени .....
 
    Судом установлено, что Кашицына Т.Н. произвела платежи .... в сумме .... руб., .... в сумме .... руб., .... в сумме .... руб., .... в сумме .... руб. и .... в сумме .... руб. По сведениям, представленным истцом, данные суммы направлены в погашение процентной части в просроченных платежах. Суд данные выплаты учитывает, и уменьшает сумму предъявленных к взысканию процентов на .... руб., в следующем порядке. Поскольку до обращения истца в суд ответчик произвел выплаты в размере .... руб., на эту сумму уменьшается размер подлежащего взысканию долга, следовательно обоснованно предъявлена к взысканию сумма ...., в дальнейшем от этой суммы судом будет произведен расчет взыскиваемой с ответчика государственной пошлины.
 
    Кроме того, суд учитывает произведенные платежи в размере .... руб. в .... г., соответственно взыскиваемые проценты в размере ..... фактически погашены ответчиком, а оставшиеся 5 ..... с учетом заявленных требований о начислении процентов в будущем с .... г., подлежат учету истцом в соответствии с установленным кредитным договором очередности погашения требований кредитора.
 
    Таким образом, суд взыскивает с Кашицыной Т.Н. ....., из них основной долг ..... и пени ....., с .... суд определяет к взысканию проценты на сумму основного долга до дня вступления решения в законную силу в размере ....% годовых, и пени начиная с .... в размере ....% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по день вступления решения в законную силу.
 
    Расторгая договор между сторонами, (в этой части ответчик также возражений суду не представляет), в связи с отсутствием между сторонами соглашения о расторжении договора, суд руководствуется пунктом 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которого обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда.
 
    Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Согласно пункту 3 указанной статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требования, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
 
    Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, указанных в статье 54.1 Закона об ипотеке, судом не установлено. Требование об обращении взыскании на предмет залога - двухкомнатную квартиру по адресу: ..., подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 78 Закона об ипотеке жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
 
    Истец просит определить способ реализации имущества путем проведения публичных торгов, ответчиком возражений относительно такого способа реализации имущества не заявлено.
 
    В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Истец в уточненных исковых требованиях просит определить начальную продажную цену квартиры в размере восьмидесяти процентов от стоимости имущества, определенной в разделе 5 Закладной (.... руб.). Поскольку отчет оценщика суду сторонами не представлялся, суд определяет начальную продажную цену, согласованную сторонами при заключении договора о залоге.
 
    Принимая решение об обращении взыскания на квартиру, суд, вместе с тем, находит заслуживающими внимания доводы Кашицыной Т.Н. об отсрочке исполнения этого решения. Суд принимает во внимание доводы Кашицыной Т.Н. о том, что спорная квартира является для неё единственным жильем, в подтверждение чего ею представлена выписка о зарегистрированных правах на имущество. В настоящее время она трудоустроена, принимает меры к погашению задолженности, что также установлено в судебном заседании и подтверждено документально. Суд полагает возможным предоставить отсрочку на срок 6 месяцев с даты вступления решения суда в законную силу.
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 54 Закона об ипотеке по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
 
    Обстоятельств, установленных пунктом 4 статьи 54 Закона об ипотеке и исключающих возможность предоставления отсрочки заложенного имущества, а именно существенное ухудшение финансового положения залогодержателя в случае отсрочки обращения взыскания на заложенное имущество, суд не усматривает, стоимость заложенного имущества позволяет защитить интересы истца в случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает в пользу истца с ответчика расходы по уплате государственной пошлины. .....
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
р е ш и л :
 
    Расторгнуть кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №... от .... г., заключенный между Открытым акционерным обществом коммерческий банк «...» и Кашицыной Т.Н. с даты вступления решения суда в законную силу.
 
    Взыскать с Кашицыной Т.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» .....
 
    Определить подлежащими выплате с .... и по день вступления решения в законную силу суд проценты за пользование кредитом в размере ....% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.
 
    Определить подлежащими выплате с .... и по день вступления решения суда в законную силу за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему пени в размере ....% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа.
 
    При начислении процентов и пени учесть ...., уплаченных Кашицыной Т.Н., в соответствии с установленным кредитным договором очередности погашения требований кредитора.
 
    Обратить взыскание на ... квартиру, расположенную по адресу:..., кадастровый номер объекта №..., принадлежащую Кашицыной Т.Н., номер государственной регистрации права собственности №... от ....., путем продажи в публичных торгов.
 
    Установить начальную продажную цену для реализации заложенного имущества в размере .... рублей.
 
    В остальной части исковых требований к Кашицыной Т.Н. Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.
 
    Отсрочить исполнение решения суда об обращении взыскания на квартиру на срок 6 (шесть) месяцев с даты вступления решения суда в законную силу.
 
    Решение в течение месяца со дня составления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в апелляционном порядке.
 
Судья Е.А. Шакирзянова