Решение от 30 января 2013 года №2-31/2013

Решение по гражданскому делу
 Дело № 2-31/13Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    30 января 2013 года г.ИжевскМировой судья судебного участка № 6 Ленинского района г.Ижевска Емельянова Е.П., при секретаре Тюриной И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Марданова <ФИО1> к АКБ «БТА-Казань» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части,  взыскании списанной в качестве комиссии суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке,
 
 
  у с т а н о в и л:
 
    Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее - МООП «Защита прав потребителей») обратилась в суд в интересах Марданова И.М. с иском к АКБ «БТА-Казань» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА2> в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременного платежа за выдачу кредита,  взыскании списанной в качестве комиссии суммы в размере 6 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 028, 50 руб., компенсации морального вреда 500 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
 
    Иск мотивирован тем, что <ДАТА2> между Мардановым И.М. и АКБ «БТА-Казань» (ОАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым Марданову И.М. был предоставлен кредит в размере 159 593 руб. сроком на 36 мес. под 46 % годовых. В соответствии с условиями  кредитного договора (пункт 8 подп.А), кредит предоставляется заемщику после внесения единовременного платежа за выдачу кредита в размере 6 000 руб. Указанная сумма была уплачена Мардановым И.М. в полном объеме <ДАТА2>. Истец полагает, что условие кредитного договора об установлении данного платежа противоречит требованиям закона, в частности, Закону о защите прав потребителей. Просит взыскать списанную в качестве комиссии сумму, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные по состоянию на <ДАТА4> В связи с несоблюдением ответчиком требований потребителя в добровольном порядке,  с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, 50 % от которого подлежит перечислению в пользу  общественной организации, обратившейся в суд. В связи с нарушением банком прав истца как потребителя подлежит возмещению моральный вред.
 
    Материальный истец <ФИО2> в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие материального истца.
 
    Представитель процессуального истца МООП «Защита прав потребителей» <ФИО3>, действующая на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме.
 
    Представитель ответчика АКБ «БТА-Казань» (ОАО) <ФИО4>, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила письменный отзыв на иск, в котором указала, что граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия договора определяются по усмотрению сторон. Условие договора об установлении комиссии было согласовано сторонами при заключении договора, истец знал об этом условии, заключил договор, разногласий не было между сторонами. Со стороны банка необоснованного возложения обязанности не было. Дополнительно пояснила, что данная комиссия установлена и обусловлена  услугами банка по выдаче кредита, а именно, оформлению необходимых документов, проведения расчетов и т.п. действия, сопутствующие выдаче кредита.
 
    Выслушав объяснения представителей процессуального истца и ответчика, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.
 
    Как установлено судом, <ДАТА2> между Мардановым И.М. и АКБ «БТА-Казань» (ОАО)  заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым Банк предоставил Марданову И.М. кредит в размере 159 593 руб. на срок  по <ДАТА5>
 
    В силу пп. «а» п.8 кредитного договора, заемщик обязуется уплатить единовременную плату за выдачу кредита в размере 6 000 руб.
 
    Факт уплаты заемщиком единовременного платежа за выдачу кредита подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР> от <ДАТА2>.
 
    Данные обстоятельства следуют из материалов дела и сторонами не оспариваются.
 
    В соответствии со ст.422 п.1 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
 
    В силу п.1, п.3 пп. «д» постановления Пленума РФ N 17 от <ДАТА6> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение исключительно личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
 
    На основании ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Следовательно, к отношениям сторон по настоящему кредитному договору применению подлежат нормы Гражданского кодекса РФ о займе и кредите с учетом положений Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из положения ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Взимание платы (комиссии) за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами при кредитовании физических лиц в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируются также и ст. 29 Федерального закона от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", из которой следует, что по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются процентные ставки,  а комиссионное вознаграждение устанавливается по операциям (ст.29).
 
    Статьей 5 данного ФЗ к банковским операциям относятся в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от <ДАТА8> N 54-П "О порядке предоставления денежных средств и их возврата", по которому предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такая обязанность возложена на кредитную организацию ч. 7 ст. 30 ФЗ от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
 
    В соответствии с Указанием Центрального Банка России от <ДАТА9> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
 
    Однако, само по себе данное Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика перечисленных в нем платежей (комиссий), отношения между сторонами кредитного договора не регулирует.
 
    За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк - кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
 
    В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора в расчет полной стоимости предоставленного Марданову И.И. кредита банком включен единовременный платеж за выдачу кредита в размере 6 000 руб. При этом, предварительная оплата заемщиком единовременного платежа в размере 6 000 руб. является условием выдачи кредита, то есть, получение кредита было поставлено банком в зависимость от уплаты указанной комиссии.
 
    Вместе с тем, из анализа положений кредитного договора не усматривается, что данный платеж представляет собой вознаграждение за оказание самостоятельной услуги заемщику, в т.ч. за совершение Банком каких-либо определенных действий. В кредитном договоре такой формулировки, которая бы точно отражала суть единовременного платежа, как платы за предоставление клиенту самостоятельных услуг, не содержится.
 
    В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом распределялось бремя доказывания, на ответчика была возложена обязанность представить доказательства, указывающие на обоснованность установления комиссии, оказание банком заемщику самостоятельных услуг. В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком таких доказательств суду не представлено. Из имеющихся в деле доказательств не усматривается, за какие именно действия банка потребителем уплачена данная комиссия, тогда как выдача кредита не является самостоятельной банковской услугой,  какое-либо дополнительное благо для заемщика она не создает, является необходимым действием, поскольку без ее совершения банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Выдача кредита входит в состав операций, совершаемых в рамках кредитного договора, которые уже оплачиваются процентами за пользование кредитом. Банк не вправе перекладывать на потребителя расходы, которые несет банк в целях размещения средств в виде кредитов. Каких-либо ограничений по размеру процентов за пользование кредитом действующее законодательство не предусматривает, поэтому кредитная организация вправе установить такой размер процентов за пользование принадлежащими ей кредитными ресурсами, который будет отвечать ее финансовым рискам и интересам при предоставлении кредита конкретному заемщику.
 
    На основании изложенного, включение в кредитный договор <НОМЕР>  от <ДАТА2> условия о возложении на заемщика обязанности по внесению единовременного платежа за выдачу кредита не соответствует закону и нарушает  права заемщика, как потребителя, в связи с чем, в силу ст.167 ГК РФ, данное условие ничтожно.
 
    В соответствии со ст.167 ч.2 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
 
    При таких обстоятельствах, уплаченная Мардановым И.М. в качестве платы за выдачу кредита сумма в размере 6 000 руб. является неосновательным обогащением банка и подлежит возврату заемщику.
 
    В силу ст.1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА10> по <ДАТА11> в размере 1 028, 50 руб.
 
    Исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска (8, 25 % годовых), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА10> по <ДАТА11> (2 года 28 дней=748 дней) составляют 1 028, 50 руб.  (6000 х 8, 25 % : 360 х 748), в связи с чем требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    По смыслу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установление факта нарушения прав потребителя является достаточным для взыскания в пользу лица денежной компенсации морального вреда. В случае, когда истец указывает на наступление негативных последствий, он обязан доказать как сам факт наступления таких последствий, так и их связь с незаконными действиями ответчика. Недоказанность данных обстоятельств не является основанием к отказу в компенсации морального вреда истцу, а может влиять лишь на размер денежной компенсации.
 
    Поскольку судом установлен факт нарушения прав Марданова И.М. как потребителя, основания длявозмещения причиненного ему морального вреда имеются.  Учитывая  характер нарушения прав Марданова И.М. и причиненных ему нравственных страданий, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер подлежащей к выплате компенсации морального вреда в 500 руб.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Учитывая, что в материалах дела имеются доказательства предварительного обращения Марданова И.М. в банк с требованием о возврате уплаченной в качестве комиссии  суммы, а ответчиком доказательств удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке до вынесения судом решения не представлено,  в силу прямого указания закона с АКБ «БТА-Казань» (ОАО) в пользу Марданова И.М. подлежит взысканию штраф в размере 50 % от всей взысканной в его пользу суммы, а именно - 3 764, 24 руб. Поскольку в суд в интересах заемщика обратилось МООП «Защита прав потребителей», то 50 % от указанной суммы, т.е. 1 882, 12 руб., подлежит взысканию в пользу общественной организации.
 
    В порядке статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 600 руб.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья
 
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Марданова <ФИО1> к АКБ «БТА-Казань» (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части,  взыскании списанной в качестве комиссии суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворить.
 
    Условие кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Мардановым <ФИО5> и АКБ «БТА-Казань» (ОАО), в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременного платежа за выдачу кредита, признать недействительным.
 
    Взыскать с АКБ «БТА-Казань» (ОАО) в пользу Марданова <ФИО1> неосновательно удержанную сумму в размере 6 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 028, 50 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1 882, 12 руб.
 
    Взыскать с АКБ «БТА-Казань» (ОАО) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1 882, 12 руб.
 
    Взыскать с АКБ «БТА-Казань» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере 600 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г.Ижевска в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через мирового судью.
 
 
Мировой судья:                                           Е.П. Емельянова