Решение от 27 июня 2014 года №2-311/2014

    Дело № 2-311/2014
 
    поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ года
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ г. Чулым
 
    Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:
 
    председательствующего судьи Ждановой О.А.
 
    при секретаре ФИО2
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 233644,86 рублей под 27,0 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и нательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.
 
    Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 79800 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 227664 рублей 17 копеек, из них: просроченная ссуда 190577 рублей 53 копейки; просроченные проценты 25744 рубля 18 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 4386 рублей 46 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6956 рублей.
 
    Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
 
            Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по договору кредитования в размере 227664 рубля 17 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5468 рублей 64 копейки, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 120 рублей 00 копеек.
 
    В судебное заседание ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.46), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).
 
    Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями Банка о взыскании с него задолженности по договору кредитования, в виде просроченной ссуды в сумме 190577 рублей 53 копейки, просроченных процентов в сумме 25744 рубля 18 копеек, полностью согласен. Подтвердил, что производил выплаты по договору кредитования не регулярно, не в полном объеме, в нарушение сроков, указанных в графике в связи с возникшими в семье материальными затруднениями. С исковыми требованиями Банка о взыскании с него штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 4386 рублей 46 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов 6956 рублей, согласен частично. Считает, что указанные размеры неустойки несоразмерны последствиям нарушения обязательств. Процентная ставка в 120%, более чем в 14 раз превышает ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, которая в соответствии с указанием Банка России от 13.09.2012 года № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», установилась с 14.09.2012 года в размере 8,25% годовых. Также считает, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму в виде 27% годовых, компенсирует в определенной части те последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Просит также учесть его семейное и имущественное положение: проживает с супругой и двумя несовершеннолетними детьми, общий доход семьи около 50000 рублей. Однако, имеет ежемесячные кредитные обязательства по другим кредитным договорам, более 13000 рублей, ежемесячно оплачивает коммунальные услуги около 2500 рублей. Хозяйства, техники, приносящий дополнительный доход, не имеют, сбережений также нет. Считает, что указанная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая вышеизложенное, период просрочки, компенсационный характер неустойки, просить применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты кредита до 1000 рублей и за просрочку уплаты процентов до 2000 рублей соответственно. Кроме того, считает, что отсутствуют основания для взыскания с него расходов по нотариальному заверению копии доверенности, так как по данной доверенности представитель истца действует не только по его гражданскому делу.
 
    Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно паспорта, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> Алма – Атинской области Казахской ССР, зарегистрирован по адресу <адрес> (л.д. 33)
 
    Согласно анкеты клиента, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения- <адрес> Алма – Атинской области Казахской ССР, проживает по адресу <адрес>, работает учителем МКОУ Маршанская средняя общеобразовательная школа (л.д.20).
 
    Из заявления-оферты со страхованием следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением на получение кредита на потребительские цели в соответствии с Условиями кредитования, на сумму кредита в размере 233644 рубля 86 копеек (л.д. 13-15). ДД.ММ.ГГГГ им также подано в Банк заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. 19).
 
    В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 233644 рубля 86 копеек под 27,00 % годовых, сроком на 36 месяцев. Оплата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредит, уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. (л.д.16)
 
    Согласно графика гашения платежей следует, что ФИО1 заключил кредитный договор № на сумму 233644 рубля 86 копеек сроком на 36 месяцев, общая стоимость кредита 47,11 % годовых, с платежом (аннуитентный платеж) с первого по тридцать пятый месяц - 9538 рублей 60 копеек, последний месяц - в размере 10096 рублей (л.д.17).
 
    Согласно расчета о полной стоимости кредита, он включает в себя следующие платежи: 233644,86 рублей – по погашению основного долга по кредиту, 27% по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков – 33644,86 рублей, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита 120% (л.д. 18).
 
    Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ было зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, в сумме 233644, 86 рублей, платежи по кредиту производились до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-30).
 
    Согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на указанный в нем расчетный счет зачислена сумма кредита в размере 233644,86 рублей (л.д. 31).
 
    Банком предоставлен расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-28).
 
    Согласно уведомления об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврата задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 требование о досрочном, в срок до ДД.ММ.ГГГГ года, обязательном для исполнения требования о возврате суммы задолженности: общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 220715,12 рублей. Требование направлено почтой ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9,10-12).
 
    В соответствии с п. 4.1.1 и п. 4.1.2 «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредите (л.д.8).
 
    Согласно п. 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности (л.д. 7- 8,16).
 
    В соответствии с п.п.3.4, 3.7 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», Ответчик принял на себя обязательства осуществлять погашение Кредита и уплату процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Условий кредитования, в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним день. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренная Договором о потребительском кредитовании, рассчитана и уплачивается заемщиком согласно Заявлению-оферте (л.д.7 об.).
 
    Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по ту кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». (л.д.7- 8)
 
    В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», Банк в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика (л.д.8).
 
    Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежную сумму в размере 233644,86 рублей, перечислив денежные средства на банковский счет ФИО1
 
    Из представленных письменных материалов, следует, что ФИО1 были нарушены сроки погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 227664 рублей 17 копеек, из них: просроченная ссуда 190577 рублей 53 копейки; просроченные проценты 25744 рубля 18 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 4386 рублей 46 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6956 рублей.
 
    С момента получения кредита, его гашение и уплата процентов за пользование кредитом ФИО1 производилась не регулярно, не в полном объеме, в нарушение сроков, указанных в графике погашения кредита. Заемщиком были нарушены правила п.п. 4.1 Условий кредитования, выразившееся в не возвращении кредита и процентов за пользование кредитом в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании.
 
    В случае несвоевременности любого платежа по договору, на основании п.5.2 Условий кредитования дает право Банку потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Как следует из «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В связи с чем, исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы просроченной ссуда 190577 рублей 53 копейки, просроченных процентов 25744 рубля 18 копеек, подлежат удовлетворению. Сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, расчет взыскиваемых сумм обоснован истцом, сомнений у суда не вызывает, указанный расчет ФИО1 не оспаривается. Ответчиком исковые требования Банка в части взыскания суммы просроченной ссуды и просроченных процентов признаны в полном объеме.
 
    Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку уплаты кредита 4386 рублей 46 копеек, и за просрочку уплаты процентов 6956 рублей, подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего:
 
    Согласно ст.329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
        В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    С исковыми требованиями о взыскании вышеуказанной неустойки, ответчик ФИО1 согласен частично. Просит снизить размер данной неустойки, учитывая периоды просрочки, компенсационный характер неустойки, несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, его материальное положение, так как имеет состав семьи из 4 человек, в том числе, двое малолетних детей, хозяйства и техники, приносящих доход, не имеют. Единственным источником дохода является их с супругой заработная плата, ежемесячный доход их семьи составляет около 50000 рублей в месяц, расходы по кредитам в банке – более 13000 рублей, оплата коммунальных услуг около 2500 рублей. В подтверждение заявленного ходатайство о снижении размера неустойки, ответчиком были представлены в суд документы, подтверждающие его семейное, материальное положение (л.д. 62-83).
 
    Учитывая объем обязательств ответчика, период просрочки, длительность неисполнения обязательств и последствия неисполнения обязательств ответчиком (л.д. 23-28, 29-30), применяя положения ст. 333 ГК РФ, суд полагает размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств. В связи с чем, суд полагает уменьшить размер данной неустойки: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 3500 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 5500 рублей.
 
    Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами не представлено.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе другие признанные судом необходимыми расходы.
 
    В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.
 
    Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истец уплатил государственную пошлину в размере 5468,64 рубля (л.д. 6).
 
    Так как судом удовлетворены исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» на сумму 225321 рубль 71 копейку (190577, 53+ 25744,18+3500+5500), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5453 рубля 22 копейки.        Истцом заявлено требование об оплате расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 120 рублей 00 копеек. Однако, доверенность от ДД.ММ.ГГГГ выдана ФИО3 на представление ею интересов Банка и ведение от его имени и в его интересах всех дел с его участием, а не по данному конкретному делу (л.д. 32). Доказательств того, что по данной доверенности ФИО3 представляла интересы ООО ИКБ «Совкомбанка» только по гражданскому делу по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суду не представлено. В связи с чем, взыскание данной суммы 120 рублей с ФИО1 может привести к неосновательному обогащению Банка. В связи с чем, в данной части иска следует отказать.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,    
 
РЕШИЛ:
 
            Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» - удовлетворить частично.
 
            Взыскать с ФИО1 в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по договору кредитования в размере 225321 рубль 71 копейка.
 
        Взыскать с ФИО1 в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5453 рубля 22 копейки.
 
            В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца.
 
    Председательствующий:      О.А. Жданова