Решение от 09 января 2014 года №2-311/2013

Мотивированное решение
 
составлено 10.01.2014 г.
 
Дело № 2-311/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    «09» января 2014 года                  с. Большое Село Ярославской области
 
    Большесельский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Долгощинова В.В.,
 
    с участием ответчика Сквориковой М.И.,
 
    при секретаре Додоновой Н.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с. Большое Село гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса в г. Ярославль к Сквориковой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом в том числе по дату фактического погашения сумы основного долга, неустойки,
 
установил:
 
    ОАО АКБ «Банк Москвы» в лице Регионального операционного офиса в г. Ярославль предъявило исковые требования к Сквориковой М.И. о взыскании с нее задолженности в общей сумме 564 234 руб. 77 коп. по кредитному договору № 00079/15/00013-13 от 11.01.2013 г., заключённому между истцом и Сквориковой М.И., кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 8 842 руб. 35 коп., а также проценты по кредиту за время фактического пользования с 28.10.2013 года по дату фактической уплаты основного долга по ставке 19,4 % годовых.
 
    В обоснование требований истец ссылался на то, что по кредитному договору №00079/15/00013-13 от 11.01.2013 г. ОАО АКБ «Банк Москвы» предоставило Сквориковой М.И. кредит в рамках продукта «Кредит наличными» в сумме 459 000 руб., срок возврата 11.01.2018 г. (п. 1.1 Договора).
 
    Кредит предоставлен Заемщику в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в ОАО «Банк Москвы», что подтверждается копией банковского ордера № 1 г. и копией распоряжения на выдачу кредита во вклад от 11.01.2013 г.
 
    Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19,4 процентов годовых (п. 1.2.1 Кредитного договора). Проценты за пользование кредитом начисляются на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п. 1.2. Кредитного договора, и фактического количества дней пользования кредитом (п. 3.1.1. Кредитного договора).
 
    Погашение задолженности по кредиту осуществляется аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 3.1.4. Кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 12008,00 руб. (п. 3.1.5 Кредитного договора). Последний платеж - 11709,43 рублей, (п.3.1.6 Договора).
 
    Погашение кредита осуществляется ежемесячно: 11 числа каждого календарного месяца, начиная с 11.02.2013 г., путем внесения Заемщиком денежных средств на свой счет, открытый в Ярославском филиале ОАО «Банк Москвы». В случае, если дата погашения приходится на нерабочий день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за нерабочим днем (п. 3.1.7. Кредитного договора). В соответствии с п. 6.1. Кредитного договора Банк имеет право досрочно потребовать возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных комиссий и неустоек при возникновении у Заемщика просроченной задолженности сроком более 6 (шести) календарных дней, начиная с даты ее возникновения.
 
    В связи с нарушением Заемщиком условий Кредитного договора в целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности в его адрес было направлено требование о досрочном погашении кредита. При предъявлении Банком письменного требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней с даты направления Банком указанного требования (если требование не содержит иной даты досрочного исполнения Заемщиком своих обязательств). Согласно требованию, Заемщику было предложено в срок не позднее 7 рабочих дней с момента получения письменного требования кредитора досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и суммы неустойки. По истечении указанного срока данное требование исполнено не было, что послужило основанием для обращения в суд. Уплату сумм указанных в требовании, в течение 7 дней с момента получения требования ответчик не исполнил.
 
    При неисполнении Заемщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в установленный Банком срок задолженность Заемщика считается просроченной, и на нее начисляются неустойки, предусмотренные Кредитным договором (п. 6 Кредитного договора).
 
    При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0.5 (ноль целых и пять десятых) процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 (пятьдесят) рублей в день, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно (п. 4.1. Кредитного договора).
 
    При обращении в суд о взыскании задолженности Банк договор не расторгает.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора п.3.1.1 проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, по дату фактического возврата кредита (основного долга) включительно, из расчета процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом. По состоянию на 27.10.2013 года задолженность Заемщика перед ОАО «Банк Москвы» по кредитному договору № 00079/15/00013-13 от 11.01.2013 г. составила 564 234,77 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 454 554,81 руб.; проценты за пользованием кредитом - 62 320,62 руб.; неустойка за нарушение сроков уплаты - 47 359,34 руб.
 
    На банковских счетах Заемщика, открытых в Ярославском филиале ОАО «Банк Москвы», денежные средства отсутствуют, в связи с чем Банк лишен возможности погасить задолженность в безакцептном порядке в соответствии с условиями Кредитного договора.
 
    Представитель истца ОАО АКБ «Банк Москвы» в лице Регионального операционного офиса в г. Ярославль в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще.
 
    Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Скворикова М.И. в судебном заседании с заявленными к ней исковыми требованиями согласилась частично. Не оспаривала факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств, расчет задолженности, представленный истцом. Пояснила, что допустил нарушения обязательств по кредитному договору, т.к. нескоторое время она не работала. В настоящее время трудоустроилась, однако заработная плата составляет 6200 руб. в месяц. На ее иждивении находится несовершеннолетний сын. Т.к. она находится в затруднительном материальном положении, ответчик просила не взыскивать с нее задолженность по уплате договорных процентов и неустоек.
 
    Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Как следует из кредитного договора №00079/15/00013-13 от 11.01.2013 г., заключенного между истцом и Сквориковой М.И., кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере 459 000 руб. сроком до 11.01.2018 г. под 19,4% годовых. Заемщик обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом.
 
    Согласно указанному кредитному договору заемщик погашает кредит равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.
 
    Исследовав в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный 11.01.2013 года между истцом и ответчиком Сквориковой М.И., соответствует требованиям ст. ст. 809; 810; 811; 819; 820 ГК РФ.В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании было установлено, что Скворикова М.И., надлежаще ознакомленная истцом с условиями указанного кредитного договора, неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору.
 
    Суд приходит к выводу о том, что расчёт задолженности по просроченному кредиту и просроченным ответчиком процентам по кредитному договору от 11.01.2013 года произведён истцом правильно в соответствии с положениями кредитного договора и Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учёта (в редакции, утверждённой Центральным Банком РФ 24.12.1998 г. № 64 – П).
 
    В соответствии с расчётом, представленным истцом, задолженность Заемщика перед ОАО «Банк Москвы» по кредитному договору № 00079/15/00013-13 от 11.01.2013 г. по состоянию на 27.10.2013 г. составила 564 234 руб. 77 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 454 554 руб. 81 коп.; проценты за пользованием кредитом - 62 320 руб. 62 коп.; неустойка за нарушение сроков уплаты - 47 359 руб. 34 коп.
 
    Согласно п. 4.1. кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойку в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство по настоящему договору, в размере 0.5 (ноль целых и пять десятых) процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 (пятьдесят) рублей в день, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно
 
    Суд полагает, что взыскиваемый банком размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    О применении положений ст.333 ГК РФ ответчиком заявлено письменное и устное ходатайство.
 
    При принятии решения суд учитывает длительность неисполнения обязательства, тот факт, что постоянное неисполнение обязательства имело место с марта 2013 г., исковые требования заявлены в ноябре 2013 г. по состоянию задолженности на 27.10.2013 г. Установленный кредитным договором размер неустойки 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки значительно превышает действующую ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых. Имущественное положение должника на основе представленных доказательств является затруднительным: согласно трудовому договору размер заработной платы ответчика составляет 6200 руб., на ее иждивении находится несовершеннолетний ребенок.
 
    В то же время суд принимает во внимание грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который внес единственный платеж при заключении договора и в дальнейшем уклонился от исполнения взятых на себя обязательств.
 
    Учитывая данные обстоятельства в их совокупности, суд уменьшает размер неустойки, подлежащий взысканию со Сквориковой М.И., до 27 359 руб. 34 коп.
 
    ОАО АКБ «Банк Москвы» в лице Регионального операционного офиса в г. Ярославль заявлены также исковые требования о взыскании с ответчика процентов по кредиту, начиная с 28.10.2013 года по день фактического погашения суммы основного долга с учетом сумм, внесенных в счет погашения основного долга, по ставке 19,4 % годовых.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Исходя из ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
    Согласно ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    Как следует из п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора от 11.01.2013 года проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу до фактического погашения такой задолженности.
 
    На основании изложенного, суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу в размере 454 554 руб. 81 коп. по ставке 19,4% годовых, начиная с 28.10.2013 года по день фактического погашения суммы основного долга с учетом сумм, внесенных в счет погашения основного долга.
 
    Согласно ст. 98; ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.18; п. 1 ч. 1 ст. 333.19; ч. 2 ст. 333.20 НК РФ в связи с удовлетворением требований истца с ответчика Сквориковой М.И. следует взыскать в пользу истца государственную пошлину в сумме 8 642 руб. 35 коп.
 
    На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
        решил:
 
    Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Регионального операционного офиса в г. Ярославль удовлетворить частично:
 
    Взыскать со Сквориковой М.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 00079/15/00013-13 от 11.01.2013 г., в размере 544 234 руб. 77 коп. в том числе: задолженность по основному долгу 454 554 руб. 81 коп., проценты за пользованием кредитом 62 320 руб. 62 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты - 27 359 руб. 34 коп.
 
    Взыскать со Сквориковой М.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) возврат уплаченной государственной пошлины в сумме 8 642 руб. 35 коп.
 
    Взыскать со Сквориковой М.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) проценты за пользование
кредитом, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу в размере 454 554
руб. 81 коп. по ставке 19,4% годовых, начиная с 28.10.2013 года по день фактического
погашения суммы основного долга с учетом сумм, внесенных в счет погашения основного
долга.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (ОАО) в лице Регионального операционного офиса в г. Ярославль отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Большесельский районный суд в течение 1 месяца с момента его составления в мотивированной форме.
 
    Судья