Решение от 17 апреля 2014 года №2-311-14

    Дело № 2-311-14
 
    Судья М.Ф. Маннапова
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    17 апреля 2014 года город Арск
 
    Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующей судьи М.Ф. Маннапова, при секретаре Г.Р. Халиуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.М. Фахреевой к КБ «Л-Б» (ЗАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Р.М. Фахреева обратилась в суд с иском к КБ «Л-Б» (ЗАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Л-Б» (ЗАО) и Р.М. Фехреевой был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... сроком на 5 лет по ставке под ... % годовых. Согласно договору на заемщика возложена обязанность уплаты банку комиссии в размере ... копеек за подключение к программе страхования, которая удержана банком из суммы кредита, ответчик обязал истца оплатить денежную сумму в размере ... рублей в счет оплаты страхового взноса. Услуга по подключению к договору страхования была навязана Банком, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имела. Истец никаких распоряжений на страхование ее жизни и здоровья не давала. Ответчик не предупредил истца о возможности кредитования без условия о страховании, обусловил выдачу кредита условиями о подключении к Программе страхования, навязывает истцу услугу, которая не предусмотрена законодательством РФ при кредитовании потребителей. В связи с тем, что сумма уплаченная Истцом по страховому полису в размере ... копеек вошла в сумму кредита, на нее были начислены проценты по кредиту. Так, ... (сумма платежей по уплате процентов)*100% /... (сумма кредита)=54,38%. ... рублей – сумма платежей по уплате процентов. ... рублей разница уплаты процентов. Страховщик был выбран Банком. При заключении договора страхования у истца отсутствовала возможность выбрать Страховщика по своему усмотрению. Истцу не была предоставлена информация о возможности заключения кредитного договора без условия страхования. Кредит истцом погашен ДД.ММ.ГГГГ года. Истец просит признать недействительным условия договора кредитования в части возложения обязанности оплаты комиссий за присоединение к программе страхования и оплаты страхового взноса, взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере ... рублей (полис №), сумму неправомерно взысканных процентов в размере ...; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... и штраф в размере 50% от суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    Истец Р.М. Фахреева на рассмотрение дела не явилась, направила в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца, исковые требования полностью поддерживает.
 
    Представитель ответчика КБ «Л-Б» (ЗАО) ФИО1, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, на рассмотрение дела не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, направил в суд отзыв, где указал, что исковые требования истца считает незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Согласно оферте, направленной в виде заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, в случае предоставления кредита истец в добровольном порядке без понуждения выразил согласие на включение оплаты страхования жизни и здоровья в сумму кредита. От ответчика последовал акцепт на заключение истцом заявления о присоединении к Правилам кредитования КБ «Л-Б» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит», Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ (далее заявление) на вышеуказанных условиях под <данные изъяты> годовых, согласно тарифам кредитного продукта «Л-Б». В соответствии с данным тарифом страхование жизни и здоровья истца относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствии договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком Заявление по кредитному договору № на сумму .... Разделом 4 заявления предусмотрена информация о договоре (полисе) добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (при наличии), где отражено наименование страховой компании, номер договора, сумма страховой премии в размере ... и сумма страховой премии, оплачиваемой за счет Кредита в размере ... рублей 09 копеек. Таким образом, заключение заявления по кредитному договору не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, и, соответственно, уплатой истцом страховой премии по заключенному договору страхования. Положение кредитного договора, заключенного с истцом, не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Истец добровольно дал поручение ответчику на перечисление денежных средств по договору страхования, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года. Кроме того, договор страхования был заключен уже после заключения между истцом и ответчиком кредитного договора. Страховой полис №, заключенный между истцом и страховой компанией, является добровольным, не влияющим на размер процентной ставки кредитного договора и заключался на собственные, а не на кредитные средства Истца. При этом выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая по страховому полису является Истец, а не Банк. Считает, что ответчик не является участником правоотношений между истцом и страховой компанией, не является надлежащим ответчиком, просит в удовлетворении иска отказать.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).
 
    Положениями пунктов 2, 4 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно части 2 статьи 16 и статьи 37 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Р.М. Фахреева обратилась в КБ «Л-Б» (ЗАО) с заявлением о предоставлении кредита. Согласно направленной в виде заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, в случае предоставления кредита истец в добровольном порядке без понуждения выразил согласие на включение оплаты страхования жизни и здоровья в сумму кредита. От ответчика последовал акцепт на заключение истцом заявления о присоединении к Правилам кредитования КБ «Л-Б» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит», Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ (далее заявление) на вышеуказанных условиях под <данные изъяты> годовых, согласно тарифам кредитного продукта «ЛОКОЛ-Б».
 
    На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ответчик заключил с истцом кредитный договор путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептировал сделанную Р.М. Фахреевой оферту, предоставив кредит в размере ....
 
    В заявлении-анкете истец выбрал пункт «да» включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита, указав сумму ....
 
    В заявлении о присоединении в пункте 4 указана информация о страховой компании ЗАО «Б», указан полис страхования, сумма ....
 
    В тот же день истец Р.М. Фахреева заключила с ЗАО «Б» договор страхования от несчастных случаев, полис №), выгодопреобретатель страхователь.
 
    ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № КБ «Л-Б» (ЗАО) по поручению Р.М. Фахреевой перечислил на счет ЗАО «Б» оплату по страховой премии по Полису №.
 
    Таким образом, из материалов дела усматривается, что истец вправе была полностью отказаться от заключения договора страхования и выплате единовременной комиссии за выдачу кредита, однако своей подписью она подтвердила сделанный ею выбор, и подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляло ЗАО «Б», а не сам банк.
 
    Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования и выплаты единовременной комиссии за выдачу кредита мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе об обязанности банка перечислить страховую премию страховщику, заемщик был вправе отказаться от заключения договора страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении о добровольном страховании, договоре страхования жизни заемщиков кредита подтверждают, что Р.М. Фахреева осознанно и добровольно заключила договор страхования, поручив банку перечислить страховую премию указанному ею страховщику.
 
    При таких обстоятельствах являются несостоятельными доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о том, что услуга о выплате единовременной комиссии за выдачу кредита и услуга по подключению к договору страхования была навязана Банком, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имела, получение кредита было обусловлено обязательной оплатой комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Материалы дела свидетельствуют о том, что истец добровольно подала заявление о страховании и заключила договор страхования со страховой компанией.
 
    Таким образом, иск является необоснованным, удовлетворению не подлежит.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении искового заявления Р.М. Фахреевой к КБ «Л-Б» (ЗАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссий, процентов, компенсации морального вреда - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан.
 
    Судья М.Ф. Маннапова