Решение от 22 апреля 2014 года №2-309/2014

    Дело № 2-309/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Шумиха
 
22 апреля 2014 года
 
    Шумихинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Ошмарина А.Ю.,
 
    при секретаре Двизовой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумиха Курганской области 22 апреля 2014 года гражданское дело по иску ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Валеевой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к Валеевой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ОАО «УБРиР») и Валеевой Ю.С. <Дата> заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее – КБО). В соответствии с п.1.3 указанного договора КБО кленту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов. В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п.2.1 договора КБО). Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставлением услуги (п.2.2 договора КБО). <Дата> оформлена и подписана анкета-заявление №***, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №***, срок возврата кредита – <Дата> (п. 1.5 раздел «Параметры кредиты» анкеты-заявления).
 
    В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет №*** в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления); предоставил должнику кредит с лимитом выдачи в размере *** (п.1.3 разде «Параметры кредита» анкеты-заявления). Таким образом, <Дата> посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита, письменная форма последнего, предусмотренная ч.1 ст. 61 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита», составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством на предусмотрено.
 
    В свою очередь, заемщик Валеева Ю.С. согласно кредитному соглашению приняла на себя обязательства ежемесячно 25 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 35% годовых (п. 1.4, 1.8 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления); при нарушении срока уплаты процентов за пользование денежными средствами уплачивать Банку пени из расчета 45% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 1.6 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления); при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами уплачивать Банку пени из расчета 45 % годовых от суммы просроченной задолженности (п. 1.7 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления).
 
    Кроме того, договором предусмотрен льготный период длительностью до 51 дня, днем исполнения условия льготного периода является 20 число месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, при внесении в указанный период денежных средств в размере равном (но не менее) полученным денежным средствам заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование указанными денежными средствами (п.п. 1.8, 1.10 раздела «Параметры кредита»).
 
    Денежные средства в пределах льготного периода заемщик не вносил, в связи с чем на сумму выданного кредита производится начисление процентов из расчета 35% годовых с даты, следующей за датой возникновения задолженности по основному долгу (п.3.15 договора банковского счета).
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Последний платеж Валеевой Ю.С. произведен <Дата>. Статьями 809, 810 ГК РФ в соотношении со ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором. В нарушение указанных положений ГК РФ, договора КБО и условий п.п. 1.8, 1.5 анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на <Дата> за должником числится задолженность в размере ***, в том числе *** – сумма основного долга, *** – проценты, *** – пени.
 
    ОАО «УБРиР» просит взыскать в свою пользу с Валеевой Ю. С. вышеуказанную сумму задолженности, расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик Валеева Ю.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие.
 
    Изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    <Дата> в соответствии с заключенным <Дата> договором комплексного банковского обслуживания ответчик обратился к истцу с заявлением, согласно которого просил заключить с ним договор обслуживания счета с использованием банковской карты, в рамках которого открыть и обслуживать карточный счет, выпустить банковскую карту, а также заключить с ним кредитный договор, по условиям которых банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, указанных в заявлении в рамках продукта «Кредитная карта», с кредитным лимитом - ***, со сроком закрытия кредитного лимита <Дата>, и осуществляет в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты, а заемщик принял на себя обязательства: вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им из расчета 35% годовых, ежемесячно не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, а в случаях нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленные на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    В заявлении ответчик указал, что до заключения кредитного договора проинформирован о полной стоимости кредита, обо всех платежах, связанных с несоблюдением им кредитного договора, с Условиями и Тарифами ознакомлен и согласен. Банк акцептовал оферты ответчика, совершив следующие конклюдентные действия: открыл счет №***, выпустил и выдал ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование счета. Банком ответчику с его согласия установлен кредитный лимит по карте в размере ***.
 
    Ответчик пользовался картой, получил денежные средства, сумма его задолженности на <Дата> составляет ***, в том числе *** – сумма основного долга, *** – проценты, *** – пени..
 
    Анализируя анкету-заявление, подписанную Валеевой Ю.С., во взаимосвязи со статьями 160, 309, 310, 330, 333, пунктом 1 статьи 395, пунктом 3 статьи 421, пунктами 2, 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438, статьями 807, 809, 810, 811, пунктом 1 статьи 819, статьями 820, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что между банком и Валеевой Ю.С. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком, при этом банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте, которой Валеева Ю.С. пользовалась, проводила расходные платежи путем снятия денежных средств. Вместе с тем, Валеева Ю.С. не выполнила свою обязанность по внесению минимальных платежей.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ). Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ). В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из материалов дела следует, что Валеева Ю.С., подписав анкету-заявление, а также договор комплексного банковского обслуживания, обратилась к банку с предложением о заключении договора о предоставлении ей банковской карты и открытии банковского счета, в котором выразила согласие с Условиями по кредитованию счета, Тарифами по кредитованию счета, обязуется неукоснительно соблюдать их положения.
 
    Истец, приняв оферту, открыл счет и выпустил на имя Валеевой Ю.С. кредитную карту, которая впоследствии использовалась ответчиком, с помощью нее Валеева Ю.С. производила расходные платежи, снимала денежные средства.
 
    Таким образом, между сторонами был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
 
    Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ). Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ). В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).
 
    В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
 
    Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы Валеевой Ю.С. влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
 
    Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору истец выполнил полностью. Заемщик Валеева Ю.С. свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку платежа после <Дата>, что подтверждается представленными истцом доказательствами: выпиской из лицевого счета заемщика, графиком платежей, расчетом, согласно которому задолженность по кредитному договору на <Дата> составляет ***, в том числе *** - сумма основного долга, *** – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <Дата> по <Дата>, *** – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с <Дата> по <Дата>. Возражений против расчета суммы долга ответчик суду не представил, суд признает его правильным и учитывает при вынесении решения.
 
    Таким образом, судом установлено, что ответчик в нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплаты процентов не исполнил, допускает просрочку платежа, в связи с чем требования истца в соответствии с ст. 811 ГК РФ о взыскании задолженности с ответчика подлежат удовлетворению.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд:
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.
 
    Взыскать с Валеевой Ю. С. в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору №*** от <Дата> в размере ***, в том числе *** – сумма основного долга, *** –проценты, начисленные за пользование кредитогм за период с <Дата> по <Дата>, *** – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с <Дата> по <Дата>.
 
    Взыскать с Валеевой Ю. С. в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
 
    Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Шумихинский     районный суд.
 
    Судья: А.Ю. Ошмарин