Решение от 10 апреля 2013 года №2-309/2013

    Дело № 2-309/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    10 апреля 2013 года г. Кулебаки
 
    Кулебакский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Рожковой И.Н.,
 
    при секретаре Красавиной М.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поемшиной Ирины Александровны к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        Истец Поемшина И.А. в исковом заявлении и в судебном заседании указывает, что она является наследницей после смерти матери Березкиной Н. И. на основании свидетельства о праве на наследство по закону выданного <ДД.ММ.ГГГГ> нотариусом Гусевой И.Г за номером <№*****>
 
        <ДД.ММ.ГГГГ> между Березкиной Н. И., в дальнейшем заемщик и Национальным Банком «Траст» (ОАО), в дальнейшем кредитор, был заключен кредитный договор <№*****>.
 
        Согласно тарифному плану « Рег.50 % Время Возможностей ОР 4 <адрес> +0,99 у.11.10" и суммы запрашиваемых ею кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,99%, рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет <данные изъяты> ежемесячно, сроком на 60 месяцев.
 
        Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору комиссии за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>.
 
        <ДД.ММ.ГГГГ> между Березкиной Н. И., в дальнейшем заемщик и Национальным Банком «Траст» (ОАО), в дальнейшем кредитор, был заключен кредитный договор <№*****>.
 
        Согласно тарифному плану « Рег<адрес> ОР 15+0,99 у,2.11" и суммы запрашиваемых ею кредитных средств в размере <данные изъяты> ежемесячный платеж в погашение задолженности кредитному договору составил <данные изъяты> 37 копеек, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,99%, рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита, взимается в составе очередного платежа и составляет <данные изъяты> ежемесячно, сроком на 60 месяцев.
 
        Обязательным условием получения кредита было подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита, согласно которому заемщик согласился с взиманием Банком плат (комиссий) по Кредитному договору комиссии за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> ежемесячно и разовой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты>
 
        Между тем, включение в кредитные договора условий о взимании платы за расчетное обслуживание, является незаконным и ущемляют установленные законом мои права как потребителя к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»,на основании которого запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
        В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», последний регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
 
        Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств регламентирован положением Центрального банка РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
        Согласно Положению Центрального Банка РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>-п «О Порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» уплата (получение) процентов по привлеченным или размещенным денежным средствам осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке на основании расчетных документов, а физическими лицами - в безналичном порядке на основании расчетных документов и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных (расходных) кассовых ордеров. Уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором. Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Таким образом, из буквального толкования указанного Положения следует, что плата за кредит взыскивается за фактическое пользование кредитом, а не за какие-либо дополнительные услуги.
 
        Как видно из договоров и графика платежей, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание установлена в виде определенного ежемесячного процента от общей суммы выданного кредита и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением основного долга.
 
        Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком РФ <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>-п, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
        Из понятия кредитного договора, предусмотренного в ст. 819 Гражданского кодекса РФ, не следует, что для совершения данной сделки требуется согласие заемщика на открытие и ведение ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым заемщик мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению, заемщик не вправе давать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета и никакой имущественной выгоды от операции по ведению ссудного счета у заемщика не возникает.
 
         В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        В соответствии с условиями договора банк открыл заемщику банковский счета и спецкартсчета. Согласно п. 5.3"Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды"-погашение кредита производится путем списания денежных средств в сумме очередного платежа с банковского счета, который должен пополняться заемщиком в суммах, достаточных для совершения ежемесячного платежа, не позднее даты платежа, определенной графиком возврата кредита. Пополнение банковского счета согласно п. 6 Условий пополнение банковского счета производится путем списания их с пополненного клиентов Спецкартсчета.
 
        Таким образом, из существа договора вытекает, банковский счет, был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущими (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст.845 ГК РФ.
 
        Целью обращения с заявлением к ОАО НБ «Траст» являлось получение кредита наличными денежными средствами. Однако получение кредита ответчиком было поставлено в зависимость от открытия текущего счета и перечисления денежных средств на карту.
 
        В ведении банковского счета и спецкартсчета как самостоятельной услуги не нуждался. Содержащиеся в заявлении условия не предусматривают альтернативы в способе получения и погашения кредита кроме как путем безналичного зачисления с открытием банковского счета.
 
        Подтверждением этому служит тот факт, что она использовал спецсчет и банковский счет только лишь для погашения кредита, что подтверждается выпиской (выписка прилагается). Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.
 
        В соответствие с ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
        В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ).
 
        Таким образом, положения кредитного договора не соответствуют требованиям главы 45 Гражданского кодекса РФ, регулирующей вопросы банковского счета.
 
        Действия ответчика представляют собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, и не относятся к числу банковских операций, а взимание платежей за данные действия не основано на законе.
 
        Кроме того, в соответствии со ст.990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.
 
        Однако, как следует из текста кредитного договора взимание комиссионного вознаграждения, не обусловлено совершением действий банком с третьими лицами. Указанные комиссии не имеют признаков товара и оборотоспособности как объекта гражданских прав, носят разовый характер, тогда как комиссионные платежи включены в состав платежей по погашению кредита на протяжении всего срока действия договора. Из изложенного следует, что включение в текст договора условий о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание имеет цель повышения стоимости кредита.
 
        Учитывая, что кредитный договор заключен по стандартной форме, разработанной ответчиком, истец лишен был возможности влиять на содержание кредитного договора и вынужден был соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
 
        Таким образом, Банк, заключив кредитные договора обязал вносить ежемесячные платежи за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента. То есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено взиманием комиссии за расчетное обслуживание, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
        В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
        В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
        Положениями ч.ч.1, 2 ст. 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
        Поэтому согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суммы комиссии, уплаченные истцом ответчику, подлежат возврату банком истцу в пределах срока давности.
 
        За период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в погашение кредитной задолженности по кредитному договору <№*****> было произведено 6 платежей в состав которых входила комиссия за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>
 
        Взысканию подлежит сумма комиссий за расчетное обслуживание равной <данные изъяты>
 
        За период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, в погашение кредитной задолженности по кредитному договору <№*****> было произведено 6 платежей в состав которых входила комиссия за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>
 
        Взысканию подлежит сумма комиссий за расчетное обслуживание равной <данные изъяты>
 
        За восстановлением своих нарушенных прав, получением подробной консультации и составлением искового заявления, она обратилась в ООО «Ресурс-М». Стоимость услуги данной
организации составили <данные изъяты>что подтверждается договором <№*****>б от «29» ноября 2012 года и приходным ордером <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> на сумму <данные изъяты>. Услуги ею оплачены полностью.
 
        Уточнив исковые требования, просит взыскать с ответчика в ее пользу, как наследницы по закону <данные изъяты>.
 
        В судебном заседании истица Поемшина И.А. поддержала исковые требования, просит их удовлетворить, судебные расходы оставляет за собой. Дополнительно пояснила, что как наследница после смерти матери Березкиной Н.И. вправе требовать взыскания суммы комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, так как приняв наследство, наследует имущественные права и обязанности умершей Березкиной Н.И.
 
        Представитель ответчика Национального банка «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, в своем отзыве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, указывая, что между матерью истца Березкиной Н. И. и ответчиком были заключены кредитные договоры <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> на 60 месяцев, по условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 18,00 % годовых за пользование кредитом, комиссии за расчетное обслуживание - 0,99 % и <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> на 60 месяцев, по условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 15,00% годовых за пользование кредитом, комиссии за расчетное обслуживание - 0,99 %..
 
        Кредитные договоры №<№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> и 01-240722 от <ДД.ММ.ГГГГ> включают в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды». Согласно условиям «Заявления» (часть 2) Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах».
 
        Кредитные договоры заключены между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а Ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства Истцу (акцепт).
 
        По условиям Кредитных договоров, Банк и Клиент заключили смешанные договоры, содержащие элементы договоров об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого Истцу были открыты банковские текущие (расчетные) счета <№*****> и <№*****>; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого Истцу был открыт специальный карточный счет; элементы кредитного договора, в рамках которого Банком Истцу предоставлен кредит на неотложные нужды и произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий (расчетный) счет, а уже с него - перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС). Открыв Березкиной Н.И. банковские текущие (расчетные) счета и, предоставив ему возможность получения кредитов общим лимитом в размере <данные изъяты>, Банк акцептовал сделанные Березкиной Н.И. оферты, тем самым, совершив конклюдентные действия. Ссудный же счет открывается банком за номером, начинающимся на цифры 455, то есть, <№*****>хххххзасхххххххххх.
 
        В разделе 5 «Условий» указаны операции, которые осуществляются по текущему счету, в том числе, совершение операции по зачислению кредита на текущий счет (п. 5.З.1.), за которую кредитным договором было предусмотрено единоразовое взимание комиссии, с услугой которой Истец был ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Данное условие также закреплено в п. 1.16 Заявления.
 
        Принадлежность и необходимость открытия текущего счета обосновывается следующим: при выдаче кредитных денежных средств, они изначально попадают на ссудный счет (балансовый), после чего, перечисляются на текущий счет для дальнейшего безналичного перечисления на банковский специальный карточный счет. При погашении кредита денежные средства перечисляются на текущий счет, на котором осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат.
 
        Таким образом, и с чем соглашается Истец, ссудный счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), также как и существование другого балансового счета для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами. Текущий счет во всех случаях имеет расчетный режим, т.к. именно по нему осуществляются расчетные операции и на нем осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат, после чего, они направляются в погашение на соответствующие счета.
 
         В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
        Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
 
        Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.
 
        Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
        Согласно ст. 30 вышеназванного закона, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
        Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора. Таким образом, услуга по зачислению кредита на текущий счет Клиента не может являться навязанной.
 
        Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредита на текущий счет Клиента основана также на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора.
 
        Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном Истцом.
 
        Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.
 
        Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживание кредитов.
 
        При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.
 
        Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные Банком лица дополнительно консультируют потребителя по порядку и условиям заключения кредитного договора.
 
        Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
 
        Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
        Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ГК РФ, ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности банка в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности». Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, как было уже выше сказано, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор.
 
        Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие разделение функций и полномочий между подразделениям и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
 
        Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета.
 
        Расчеты с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета. По условиям Кредитных договоров <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, для осуществления расчетно-кассового обслуживания Березкиной Н.И. были открыты банковские текущие счета <№*****> и <№*****> (п. 2.15 части 1 «Заявления»), за расчетно-кассовое обслуживание которых предусмотрено взимание комиссии (п. 8.13 «Условий» и п. 3 «Тарифов» со сноской <№*****>-пояснением). В пункте 1.22 «Условий» дано определение именно банковскому текущему счету (а не ссудному), режим которого подробно описан в разделе 5.
 
        Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и разовой комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ.
 
        В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ> N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено наличие права кредитных организаций на взимание платы за обслуживание расчетного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. А именно: в соответствии с пунктами 3,4 и 5 Рекомендаций
 
    - При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
 
    - Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не
обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
 
    - В информации указывается, в том числе:
 
    расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.
 
        В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 1759-У от <ДД.ММ.ГГГГ>. кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам.
 
        До заключения Кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета (а не ссудного). В Кредитном договоре расходы Клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанных Клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя: процентную ставку за пользование кредитом - 18,00 % годовых и комиссию за расчетное обслуживание - 0,99 % (по договору <№*****> и процентную ставку за пользование кредитом - 15,00 % годовых и комиссию за расчетное обслуживание — 0,99 % (по договору <№*****>). В Графиках, подписанных Клиентом, также указаны полные стоимости кредитов, подлежащих выплате банку в конце срока.
 
        Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет Клиента Березкина Н.И. была уведомлена надлежащим образом, она понимала и согласилась с этим, что подтверждается ее подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Березкина Н.И. самостоятельно решила вопрос о заключении Кредитного договора с Банком на устраивающих ее условиях получения кредита.
 
        Из искового заявления следует, что Истец, путает понятия ссудного и расчетного счетов, т.к. обосновывает свои исковые требования в рамках незаконных действий Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета и единовременного платежа за зачисление ссудных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", которые ущемляют установленные законом права потребителей (Заемщиков), не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
 
        Между тем, согласно Кредитному договору взимание комиссии предусмотрено за расчетно-кассовое обслуживание, т.е. за операции по текущему счету (М 40817 "Физические лица"), а не по ссудному (<№*****> «Кредиты, предоставленные физическим лицам»). Плата же за ведение ссудного счета банком не взимается.
 
        Назначение счета 40817 «Физические лица», в соответствии с классификацией счетов, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ <№*****>-П от <ДД.ММ.ГГГГ>
 
    Счет N 40817 "Физические лица"
 
    4.41. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
 
        По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
 
        По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
 
        Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
 
    Счет N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам»
 
        Для учета задолженности по кредиту Клиента открывается ссудный счет 455ххххххххххххххххх в соответствии с Положением ЦБ РФ О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. По счету 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» (ссудному) отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы, суммы восстановленных кредитов со счетами по учету просроченной задолженности клиентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам, суммы по учету просроченной задолженности. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору.
 
        Следовательно, ссудный счет является активным счетом и служит для отражения задолженности Заемщика перед банком по основному долгу полученного кредита. Расчеты же с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета (текущего) счета, в корреспонденции с которым находится ссудный счет.
 
        При выдаче кредита, денежные средства со ссудного счета изначально должны попасть на текущий счет, с которого уже перечисляются по назначению: либо на спецкартсчет (при получении клиентом через банкомат), либо на счет автосалона, в котором клиент приобретает автомобиль (при кредитовании на покупку транспортного средства). Таким же образом осуществляется погашение кредита. А именно: денежные средства в счет погашения кредита клиент вносит наличными денежными средствами либо через банкомат на спецкартсчет, после чего они попадают на текущий счет; либо через операциониста - сразу на текущий счет единую сумму очередного платежа, включающую в себя основной долг, проценты за пользованием заемными денежными средствами, плату за расчетно-кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором. И только после поступления денежных средств в счет погашения кредита, они направляются на разные балансовые счета соответственно. В соответствии со спецификой ссудного счета, на нем можно учитывать только суммы основного долга клиента. Текущий же счет используется как для получения кредита, так и погашения кредита в целом, платежи которых включают в себя суммы основного долга, процентов за пользованием заемными денежными средствами, платы за расчетно-кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором (путем размещения на нем суммы аннуитетного платежа к дате погашения и списания ее банком в дальнейшем в безакцептном порядке). На текущем счете осуществляется распределение этих сумм для дальнейшего их перечисления на разные балансовые счета, в том числе, на ссудный. Кроме этого, клиент вправе использовать данный счет по своему усмотрению и после полного погашения кредита (п. 5.7 Условий), если у него будут оставаться денежные средства.
 
         Доводы Истца, положенные в основу исковых требований, нельзя признать обоснованными и законными, так как:
 
        Истец, путает понятия ссудного и расчетного счетов. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк открыл Истцу текущий счет, за расчетно-кассовое обслуживание которого взимается комиссия. Плата за ведение ссудного счета банком не взимается. Единовременный платеж за зачисление ссудных средств Кредитным договором не предусмотрен и Банком не взимался. О взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах законодательства РФ. Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
 
        В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        В силу ст. 821 ГК РФ Кредитор вправе не предоставлять кредит при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена. Также как и согласно указанной норме, Заявитель (будущий заемщик) вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита, например, по элементарной причине: отпала надобность или не согласен с условиями предоставления кредита.
 
        Руководствуясь ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. При вышеизложенных обстоятельствах, Банк мог воспользоваться данным правом при обращении истца в суд с настоящими исковыми требованиями в период действия договора, инициировав его досрочное расторжение в судебном порядке.
 
        Банк полагает, что Березкина Н.И., на момент обращения в банк за получением кредита, испытывала на тот момент потребность в денежных средствах. Между тем, при оформлении и заключении кредитного договора, Березкина Н.И., подробно ознакомившись со всеми его условиями, понимая свои обязательства перед банком и зная о взимании спорных комиссий, умолчала о своих возражениях и подписала кредитный догово<адрес> обстоятельство свидетельствует о недобросовестном использовании Истцом любой возможности получения кредита на несогласных условиях.
 
        Условиями Кредитного договора не было ограничено и право клиента расторгнуть его досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту. Однако Истец почему-то не изъявлял своей воли расторгнуть кредитный договор в период его действия при наличии у него возражений. В настоящее же время истец пытается вернуть денежные средства, на уплату которых когда-то согласился. Подписывая кредитный договор, он рассчитывал на свой бюджет и соглашался на ежемесячный расход, который ему был озвучен в полном объеме. Зная о таких обстоятельствах до заключения договора, банк мог предусмотреть другие проценты за пользование денежными средствами, которые равнозначны были бы сумме ежемесячного платежа по настоящему кредитному договору.
 
        Учитывая данное обстоятельство, Банк полагает, что Истец, обвиняя Банк в нарушении законодательства и злоупотребляя правом, тем самым, умышленно вводит суд в заблуждение, с целью получения дополнительных финансовых поступлений. Банк расценивает действия Истца при подаче данного иска как злоупотребление правом, что в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ является недопустимым.
 
        В отношении требований о взыскании расходов на услуги представителя в размере <данные изъяты>, считают указанные расходы необоснованно завышенными.
 
        Сумма расходов на услуги представителя в размере <данные изъяты> не соответствует сложности дела и времени, затраченному на ведение дела. Настоящее дело относится к категории дел небольшой сложности, объем проделанной представителем работы является незначительным, имеется сложившаяся судебная практика по подобным делам. Представитель использует шаблоны исковых заявлений, использовавшихся им по предыдущим делам с участием Банка, применяет ранее сформулированную правовую позицию по аналогичным делам.
 
        Заявленная стоимость расходов на представителя является высокой по сравнению с обычной стоимостью юридических услуг.
 
        Полагают, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против неосновательного завышения размера оплаты услуг представителя. С учетом вышесказанного, в случае, если суд сочтет исковые требования истца подлежащими удовлетворению, руководствуясь п. 1 ст. 100 ГПК РФ, просят суд уменьшить расходы на представителя до разумных пределов.
 
         Обязательства по кредитным договорам <№*****> и <№*****> в настоящий момент исполнены.
 
        В соответствии со ст.425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечёт прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определённого в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
 
        В соответствии со ст.453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в неизменном виде.
 
        В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке- с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении.
 
        Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
        Таким образом, поскольку договоры прекратили своё действие, оснований для признания недействительными их условий не имеется. Также, учитывая приведённые положения законодательства, истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено им до момента изменения правоотношений с банком.
 
        Исходя из изложенного, Банк полагает, что условия Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, в том числе законодательства о защите прав потребителей, включены в договор исключительно с согласия потребителей и не могут ущемлять каких-либо, предусмотренных указанным законодательством прав потребителей. В связи с чем, доводы Истца, положенные в основу исковых требований, не могут служить основанием для их удовлетворения, и исковые требования Истца подлежат отклонению.
 
    Просят отказать Поемшиной И.А. в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в полном объеме.
 
    Представитель органа дающего заключение по делу – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебное заседание не явился, в заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя. В заключении указывают, что в соответствии со ст.40 Закона РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****> «О защите прав потребителей», п.8.4.7. Положения об Управлении Роспотребнадзора по <адрес>, утвержденного Приказом Роспотребнадзора от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>, ст. 47 ГПК РФ Управление Роспотребнадзора по <адрес> полномочно до принятия решения судом первой инстанции вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях осуществления функций по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей.
 
        В целях исполнения указанных функций Управление Роспотребнадзора по <адрес>, рассмотрев материалы дела по исковому заявлению Поемшиной И.А. к Открытому Акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» приходит к следующим выводам:
 
        Закон Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ> N 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
        Согласно пп. Д. п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление - кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
        Из содержания искового заявления следует, что требования истца основаны на том, что условие кредитного договора о взыскании комиссии за расчетное обслуживание по договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> противоречит нормам действующего законодательства, то есть является ничтожным.
 
        В соответствии со статьей 1 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****> «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая кроме прочих операции осуществляет размещение средств путем кредитования граждан (потребителей) и юридических лиц.
 
        В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ> N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
        В заявление о предоставлении кредита НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды п. 2.8 содержаться условие о взимании комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % ежемесячно в составе очередного платежа.
 
        В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные ст.819 ГК РФ. Условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору комиссию за расчетно-кассовое обслуживание не основано на положениях закона.
 
        В заявление о предоставлении кредита НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды п.2.16 содержаться условие о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере <данные изъяты>
 
        В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
        Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>-П), действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
        Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>.00-1 запрещается обуславливать - приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
        Согласно части 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Данная норма распространяется на отношении, возникающие между кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) и клиентами (гражданами и юридическими лицами) по поводу изменения процентных ставок по кредитному договору.
 
        Поскольку стороной в кредитовании выступает гражданин-потребитель, не обладающий специальными познаниями, подпись заемщика в заявление о предоставлении кредита «на неотложные нужды» и в условиях предоставления и обслуживания кредитов «на неотложные нужды» не свидетельствует о его законности.
 
        Заключение договора потребительского кредитования происходит, как правило, посредством присоединения потребителя к предложенному договору, что лишает его возможности влиять на содержание договора. Поэтому, как отмечено в Постановлении Конституционного суда РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****>-п «... гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков».
 
        Согласно п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ> N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Поэтому, полагают, что исковые требования истца законны и обоснованны и подлежат удовлетворению.
 
        Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета иска – Ярославцева О. А. в судебное заседание не явилась, в своем заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, против иска не возражает.
 
    Рассмотрев материалы дела, выслушав истицу, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком кредитного счета.
 
    Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****> «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.
 
    Взыскание с заемщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.
 
    Следовательно, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за расчетное кассовое обслуживание и комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет противоречат нормам гражданского законодательства, и ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    Потребитель, вступая в кредитные правоотношения с банком в качестве заемщика, лишен возможности влиять на содержание заключаемого договора.
 
        В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
 
    Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
 
    В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
 
        В судебном заседании установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Березкиной Н. И. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор <№*****> (л.д.24-27).
 
        Согласно условиям вышеуказанного договора, Банк включил условие об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, из расчета 0,99 % ежемесячно (3489 рублей 65 копеек в месяц), а также единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>
 
        В соответствии с выпиской движения по счету <№*****> с Березкиной Н.И. за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> ежемесячно удерживалась комиссия за расчетное кассовое обслуживание по <данные изъяты>
 
        <ДД.ММ.ГГГГ> между Березкиной Н. И. и Национальным Банком «Траст» (ОАО), заключен кредитный договор <№*****> (л.д. 11-15).
 
        Согласно условиям вышеуказанного договора, Банк включил условие об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, из расчета 0,99 % ежемесячно (<данные изъяты>), а также единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>
 
        В соответствии с выпиской движения по счету <№*****> с Березкиной Н.И. за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> ежемесячно удерживалась комиссия за расчетное кассовое обслуживание по <данные изъяты>
 
        <ДД.ММ.ГГГГ> Березкина Н.И. умерла (л.д.19).
 
        Истица Поемшина И.А. является наследницей после смерти Березкиной Н.И., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д.20).
 
    Согласно сообщению нотариуса Гусевой И.Г., наследницей принявшей наследство по закону после смерти Березкиной Н.И., является дочь Поемшина И.А., дочь Ярославцева О.А. отказалась от принятия наследства в пользу Поемшиной И.А. (л.д.69).
 
    Таким образом, дочь умершей Березкиной Н.И. – Поемшина И.А. наследует имущественные права и обязанности Березкиной Н.И., в том числе право взыскания данных денежных средств. Истица Поемшина И.А. является наследницей, принявшей наследство после смерти матери Березкиной Н.И. и к ней перешло требования от ответчика выплаты денежных средств комиссий за расчетное обслуживание по кредитным договорам, за зачисление кредитных средств на счет клиента по договорам <№*****>, <№*****>. Данное право не относится к правам, неразрывно связанным с личностью наследодателя.
 
        При данных обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования Поемшиной И.А. о взыскании с ответчика уплаченных истицей комиссий в сумме <данные изъяты>
 
        Доводы ответчика о необоснованности исковых требований суд считает несостоятельными. Отсутствие задолженности по договорам и их закрытие не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истицы.    
 
        Согласно требованиям ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
        Данная сумма была оплачена Березкиной Н.И., что не оспаривается представителем ответчика.
 
    Расчет истца проверен судом. Иной расчет ответчиком не предоставлен.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Суд так же учитывает следующее. Согласно ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Однако, истец Поемшина И.А. до предъявления иска в суд к ответчику с претензией или требованием о возврате денежных средств не обращалась.
 
    При таких обстоятельствах применять штрафную санкцию к ответчику, по мнению суда, не имеется оснований.     
 
    Истцы по делам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, в этой связи с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
        Взыскать с ОАО Национального банка «Траст» в пользу Поемшиной И. А., как наследницы по закону комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>, сумму единовременной комиссии за начисление кредитных средств в размере <данные изъяты>; комиссию за расчетное обслуживание по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>, сумму единовременной комиссии за начисление кредитных средств в размере 2490 рублей, а всего взыскать <данные изъяты>
 
    Взыскать с ОАО Национального банка «Траст» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес>.
 
        Судья:                          И.Н.Рожкова