Решение от 14 мая 2014 года №2-308/2014год.

Дело № 2-308/2014 год.
 
З а о ч н о е
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    «14» мая 2014 год город Николаевск
 
Волгоградская область
 
    Николаевский районный суд Волгоградской области в составе:
 
    председательствующего судьи Павлова М.В.,
 
    при секретаре Швец Ю.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ч.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Ч.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указано, что 30 июля 2013 года с ответчиком Ч.Е.А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита № № заключённое в офертно-акцептной форме и ответчику Ч.Е.А. были перечислены денежные средства в размере 113500 рублей в качестве кредита под 12,99% годовых. При этом, возврат кредита осуществлялся уплатой ежемесячных платежей в размере 5000 рублей.
 
    Обязательства, принятые на себя по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчиком Ч.Е.А. не исполняются.
 
    Размер задолженности Ч.Е.А. в настоящее время составляет 137579 рублей 35 копеек.
 
    Просит суд взыскать в его пользу с ответчика Ч.Е.А. задолженность по кредитному договору в размере 137579 рублей 35 копеек, где: сумма основного долга – 113500 рублей, проценты за пользование кредитом – 4869 рублей 97 копеек, комиссия за обслуживание счёта – 4479 рублей 24 копейки и неустойка – 14730 рублей 14 копеек.
 
    Представитель истца Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения гражданского дела извещён. При подачи искового заявления ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, не возражая против рассмотрения настоящего гражданского дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Ч.Е.А. в судебное заседание не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена. Об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.
 
    По определению суда и с согласия истца гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе (пункт 2 статьи 307 ГК РФ).
 
    Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1 статьи 401 ГК РФ).
 
    Согласно статьям 11, 12 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд. Защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе и, взыскания неустойки.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского Кодекса, то есть, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.
 
    В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Таким образом, действующим гражданским законодательством, в том числе положениями о свободе договора и соотношении договора и закона, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, из чего следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определённые преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечёт необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей»).
 
    Пункт 2.1.2 Положения № 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам, в том числе в безналичном порядке – путём зачисления, денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика – физического лица.
 
    Согласно ст. 5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
 
    Таким образом, исходя из правового анализа Гражданского кодекса РФ и Положения № 54-П от 31 августа 1998 года, следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, при этом, обязательное открытие банком заёмщику текущего кредитного счёта законом не предусмотрено, а ведение ссудного счёта – обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» является юридическим лицом и кредитной организацией, предоставляющей все виды банковских услуг.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются Уставом акционерного общества (копия на л.д. 17-20), Свидетельствами о постановке на учёт в налоговом органе, о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (копии на л.д. 21 на обороте и л.д. 22 и 23, соответственно) и генеральной лицензией № 1326, выданной Центральным Банком РФ (копия на л.д. 22 на обороте).
 
    Ч.Е.А. ознакомлена с общими Условиями Банка об индивидуальных условиях кредитования (копия условий на л.д. 14-16).
 
    Согласно Условиям кредитования, размер кредита составляет 113500 рублей, срок пользования кредитом составляет 36 месяцев, размер процентной ставки установлен в размере 12,99% годовых, размер ежемесячных платежей по возврату кредита составляет 5000 рублей.
 
    30 июля 2013 года Ч.Е.А. была подана Анкета-Заявление (копия на л.д. 17) на получение потребительского кредита, в котором она просила предоставить кредит в сумме 113500 рублей на срок 36 месяцев.
 
    Пунктами 2.3, 3.3, 3.5.5, 5.1, 5.2 Общих условий предоставления потребительского кредита (л.д. 14-16) установлено, что для учёта полученного кредита Банк открывает заёмщику ссудный счет; заёмщиком приняты обязательства по погашению задолженности по кредиту и уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения; для полного погашения кредита заёмщик обеспечивает наличие денежных средств, включающих в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссии за обслуживание текущего счёта, сумму начисленной неустойки; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части основного долга заёмщиком приняты обязательства по уплате кредитору неустойки в размере 2% от суммы задолженности за каждый день просрочки; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части процентов за пользование кредитом заемщиком приняты обязательства по уплате кредитору неустойки в размере 2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
 
    Размер задолженности Ч.Е.А. по кредитному договору по состоянию на 02 апреля 2014 года составляет 137579 рублей 35 копеек, где: сумма основного долга – 113500 рублей, проценты за пользование кредитом – 4869 рублей 97 копеек, комиссия за обслуживание счёта – 4479 рублей 24 копейки, неустойка – 14730 рублей 14 копеек.
 
    Поскольку, ответчиком Ч.Е.А. была направлена оферта – адресованное кредитной организации ОАО «Альфа-Банк» предложение, достаточно определённое и выражавшее намерение ответчика заключить кредитный договор и указанная оферта была принята кредитором ОАО «Альфа-Банк», что свидетельствует о начислении ответчику денежных средств на карту – акцепт, то есть ответ кредитной организации о принятии предложения, поэтому между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Ч.Е.А. был заключён кредитный договор.
 
    Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах гражданского дела, суд находит каждое из них относимым и допустимым, а все собранные доказательства в совокупности – достаточными для рассмотрения и разрешения настоящего гражданского дела. Все материалы дела, исследованные судом, противоречий не содержат и согласуются между собой, не верить им, у суда нет оснований.
 
    Оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, суд приходит к выводу о том, что систематическое нарушение ответчиком Ч.Е.А. обязательств по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование ним привело к образованию по состоянию на 02 апреля 2014 года следующей задолженности: сумма основного долга – 113500 рублей, проценты за пользование кредитом – 4869 рублей 97 копеек; неустойка – 14730 рублей 14 копеек, а всего 133100 рублей 11 копеек, каковую сумму денежных средств суд и полагает взыскать с ответчика Ч.Е.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк», так как ст. 819 ГК РФ обязывают заёмщика возвратить полученную в качестве кредита денежную сумму и уплатить проценты на неё, ст. 809 ГК РФ предоставляет истцу право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором, п. 1 ст. 330 ГК РФ обязывает должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, уплатить кредитору неустойку (штраф, пеня).
 
    К такому выводу суд пришёл с учётом согласующихся с не опровергнутых ответчиком, объективных данных, содержащихся в заявлении на кредитное обслуживание, согласно которого Ч.Е.А. ознакомлена с Условиями об индивидуальных условиях кредитования, согласно которого ответчику Ч.Е.А. предоставлен кредит в размере 113500 рублей с уплатой процентов за пользование суммами займов в размере 12,99% годовых и указанные денежные средства переведены на счёт ответчика.
 
    Суд соглашается с расчётом взыскиваемых сумм (л.д. 6-8), произведённых истцом ОАО «Альфа-Банк», поскольку указанные расчёты основаны на общепринятых математических формулах и выполнены в соответствии с условиями, принятыми на себя ответчиком Ч.Е.А. и не противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    Поскольку обслуживание текущего потребительского счёта является составной частью заключённого между сторонами договора, поэтому комиссия была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка Ч.Е.А. какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного эффекта и поэтому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, предусматривающей, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. При этом, услуга кредитной организации не должна быть стандартной, без совершения которой банк не сможет должным образом заключить и исполнить кредитное соглашение.
 
    Таким образом, отсутствуют правовые основания для взыскания с Ч.Е.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» комиссии за обслуживание счёта, обуславливающий приобретение кредита, в связи с чем необходимо в удовлетворении иска ОАО «Альфа-Банк» к Ч.Е.А. в части требований о взыскании комиссии за обслуживание счёта – отказать.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
 
    Таким образом, поскольку решение суда состоялось в пользу истца ОАО «Альфа-Банк», поэтому необходимо взыскать с ответчика Ч.Е.А., не освобождённой от уплаты государственной пошлины, в пользу истца ОАО «Альфа-Банк», подтверждённые материалами дела (платёжное поручение на л.д. 3) судебные расходы – государственную пошлину, пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, в размере 3062 рублей 01 копейки.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 12, 160, 307, 309, 330, 401, 422, 432, 433, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст.16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», ст. 5 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 88, 98, 234-235, 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ч.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ч.Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 133100 рублей 11 копеек.
 
    В удовлетворении искового заявления Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ч.Е.А. в части требований о взыскании комиссии за обслуживание счёта – отказать.
 
    Взыскать с Ч.Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в размере 3062 рублей 01 копейки.
 
    Ответчик вправе подать в Николаевский районный суд Волгоградской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Николаевский районный суд Волгоградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: