Решение от 17 июля 2014 года №2-308/2014

                                                                                                           Дело № 2-308/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    17 июля 2014 г.                                                                                         с. Смоленское
 
    Смоленский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,
 
    при секретаре                              Фефеловой Н.И.,
 
    с участием ответчика Осиповой Т.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО к Осиповой Т.И. о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
            ОАО <адрес>, действуя через своего представителя по доверенности М., обратились в суд к Осиповой Т.И. с иском о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО <адрес> и Осипова Т.И. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № о предоставлении заёмщику кредита в размере <данные изъяты>.Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но в настоящее время, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчёту задолженности сумма долга ответчика составляет <данные изъяты>, из них, просроченный основной долг - <данные изъяты>, начисленные проценты <данные изъяты> Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> и судебные расходы по уплате государственной пошлины.
 
            Истец ОАО <адрес> в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В адресованном суду письменном ходатайстве, просил рассмотреть дело без участия представителя ОАО <адрес> Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца ОАО <адрес>
 
           Ответчик Осипова Т.И. в судебном заседании иск признала, суду пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ ей была выдана кредитная карта ОАО <адрес> с лимитом <данные изъяты>, в процессе пользования картой лимит был увеличен. Сначала она регулярно вносила денежные средства в счет погашения кредита, а затем в связи с материальными затруднениями график платежей был нарушен. Сейчас она продолжает производить оплату по кредиту, но не в полном объеме. С размером задолженности и начисленных процентов согласна, расчет не оспаривает.
 
            Выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
            Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
            К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
            Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
 
            Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.
 
            В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
            При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
           Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.
 
            Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО <адрес> предложил Осиповой Т.И. заключить с банком соглашение о кредитовании (л.д. 15), в котором имеется информация о предоставляемом ей кредите: дата получения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 28,99%, минимальный платёж включает в себя сумму, равную 10% от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом. Минимальный платёж определяется с учётом п. 4.2. Общих условий кредитования. Дата начала платёжного периода - дата, следующая за датой расчёта минимального платежа. Комиссия за обслуживание кредитной карты <данные изъяты> Как следует из указанного кредитного предложения, заемщик Осипова Т.И. ознакомлена с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО <адрес> в редакции, действующей на момент подписания настоящего кредитного предложения. С условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, тарифами, а также с договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлена и полностью согласна, она понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора являются действия кредитора по выдаче карты и открытию ей счёта. Данное предложение подписано Осиповой Т.И.
 
            Согласно выписке из лицевого счёта № на имя Осиповой Т.И. банком была выдана кредитная карта с лимитом <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8- 13). В процессе пользования картой размер кредита был увеличен и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Осиповой Т.М. было выдано <данные изъяты> кредитных средств.
 
            Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ОАО <адрес> и ответчиком Осиповой Т.И. был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.
 
            Как следует из п. 2.2 Общих условий выдачи кредитной карты и кредитования счёта: при выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счёт кредитной карты в валюте, указанной в анкете- заявлении; для учёта задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счёт (п. 3.3). Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным тарифами банка, штрафам и неустойкам (п. 3.5). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (п. 3.7). В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платёжного периода вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Минимальный платёж включает в себя: сумму, равную 5% процентам от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, но не менее <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счёта кредитной карты (п.п. 4.1-4.2). Соглашение о кредитовании действует в течение неопределённого срока (п. 9.1). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объёме и расторгнуть соглашение о кредитовании, клиент обязан перевести указанную сумму задолженности не позже даты, указанной в уведомлении (п. 9.3, 9.4) (л.д. 18-21).
 
          В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
            В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
            Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, и не оспаривалось ответчиком, гашение заёмщиком суммы кредита и процентов производилось не в полном объёме, а с мая 2014 года прекратилось.
 
           Так, согласно представленному расчёту на л.д. 29-30 и выписки из лицевого счёта (л.д. 8-14) заёмщиком Осиповой Т.И. производилось следующее гашение выданного кредита:
 
            с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Осиповой Т.И. предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> Гашение основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было произведено в сумме <данные изъяты> Задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>
 
           За период, с момента выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов <данные изъяты>, погашено <данные изъяты> Задолженность по процентам составляет <данные изъяты> <данные изъяты>
 
           Кроме того, ответчиком была погашена неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>, за несвоевременное погашение основного долга в сумме <данные изъяты> и комиссия за обслуживание счёта в сумме <данные изъяты> Других платежей ответчиком не производилось, какие-либо письменные документы, подтверждающие осуществление других платежей, ответчиком суду не предоставлены.
 
           Таким образом, расчёт предоставленный истцом по сумме основного долга, процентам судом проверен, является верным, ответчиком не оспаривался в судебном заседании, в связи с чем, принимается судом, и требование истца о взыскании задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>, а также по процентам в сумме <данные изъяты> подлежит удовлетворению.
 
           Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
           Поскольку со стороны заемщика, имело место ненадлежащее исполнение договорных обязательств в течение длительного времени, данное обстоятельство является основанием для взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору, включая досрочное взыскание суммы непогашенного кредита.
 
           В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Принимая во внимание, что судом требования истца удовлетворены в полном размере, государственная пошлина подлежит возмещению в размере, уплаченном истцом в сумме <данные изъяты>, доказательства несения расходов по уплате государственной пошлины подтверждены платёжным поручением на л.д. 4.
 
          Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
 
           Исковые требования ОАО <адрес> удовлетворить.
 
           Взыскать с Осиповой Т.И. в пользу ОАО задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> <данные изъяты> в том числе: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> задолженность по процентам в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>, а всего в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>
 
           Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.
 
           Судья                                                                                                В.Д. Прохорова