Решение от 22 мая 2014 года №2-305/2014

Дело № 2- 305/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 мая 2014 года         
 
    Шарьинский районный суд Костромской области в составе:
 
    председательствующего судьи Гуманец О.В.,
 
    при секретаре Долгодворовой Т.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Т.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залоговое имущество,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Т.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 10 апреля 2011 года в размере 714412 рублей 43 копейки, состоящую из: основного долга 540742 рубля 32 копейки, просроченных процентов - 131676 рублей 98 копеек, процентов на просроченный основной долг - 41993 рубля 13 копеек. Просило обратить взыскание на залоговое имущество автомобиль /_/_/, ..... года выпуска, х_х_х; установить начальную продажную стоимость залогового имущества - автомобиля, согласно залоговой стоимости в размере 706000 рублей. Также просило взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 14344 рубля 13 копеек.
 
    Заявленное требование истец мотивировал тем, что 10.04.2011 года Т.В.В. (заёмщик) и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» заключили кредитный договор №__ сроком до 11.04.2016 года, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 640237 рублей 20 копеек.
 
    Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Договор, заключённый между Банком и заёмщиком является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит).
 
    Стороны заключили договор в порядке, определенном п.2 ст.432 ГК РФ путём подписания заёмщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путём зачисления кредита на счёт заёмщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Тарифы банка.
 
    Срок выданного кредита составил 60 месяцев. При этом стороны установили график погашения задолженности, начиная с 10.05.2011 года по 11.04.2016 года, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере 15918 рублей 54 копейки, в последний месяц - 15924 рубля 45 копеек.
 
    В соответствии с Тарифами ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила - 17% (годовых). Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырёх дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырёх (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Заёмщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», изложенных в договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
 
    Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Свои обязательства по возврату кредита заёмщик не исполняет - денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст.ст.309, 810 и 819 ГК РФ и наносит ущерб экономическим интересам банка.
 
    В соответствии со ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
 
    В силу ст.348 ГК РФ, установлено право кредитора (залогодержатель) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на заложенное имущество.
 
    Статьёй 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счёт заложенного движимого имущества по решению суда.
 
    Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества производится путём продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется судом.
 
    В силу п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
 
    Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела без участия представителя, не возражавшего против вынесения судом заочного решения.
 
    Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика Т.В.В., надлежаще извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    В соответствии со ст.233 ГПК РФ при указанных обстоятельствах у суда имелись основания для рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    В судебном заседании установлено, что 10 апреля 2011 года между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Т.В.В. был заключён кредитный договор в виде заявления (оферты) на кредитное обслуживание №__ о предоставлении кредита на сумму 640237 рублей 20 копеек под 17% годовых на срок 60 месяцев, для приобретения автомобиля.
 
    Т.В.В. с июня 2012 года перестал исполнять условия договора. По состоянию на 13.03.2014 года общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 714412,43 рубля.
 
    Таким образом, Т.В.В. были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.
 
    Так, согласно абзацам 1 и 2 Заявления на кредитное обслуживание №__ Т.В.В. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК». Ознакомлен, понимает и полностью согласен с тарифами ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по акции, указанной в разделе 2 настоящего заявления и Тарифами ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчётных карт, выпущенных к текущему счёту клиента, операциям без открытия текущих счетов физических лиц (л.д.20).
 
    В разделе 2 Заявления указана информация о запрашиваемом кредите: наименование акции - автоэкспресс кредит - универсальный плюс, сумма кредита - 640 237 рублей 20 копеек, срок кредита - 60 месяцев, дата полного погашения - 11.04.2016, процентная ставка по кредиту (годовая) - 17%, комиссия за выдачу кредита 6000 рублей, сумма взноса наличных организации в оплату товара 113500 рублей (л.д.21).
 
    В соответствии с абз.3 и разделом 3 указанного заявления Т.В.В. просит ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на условиях указанных в перечисленных выше документах предоставить ему кредит на приобретение автомобиля: /_/_/), год выпуска ....., цвет чёрный, х_х_х …
 
    Также в указанном заявлении Т.В.В. обязуется погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путём совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей, установленным в разделе 7 настоящего заявления.
 
    Настоящее заявление, анкета к заявлению, условия и тарифы составляют договор и являются его неотъемлемыми частями.
 
    Указанное заявление подписано Т.В.В. 10.04.2011 года.
 
    Личная подпись Т.В.В. под графиком платежей (л.д.22), предварительным расчётом полной стоимости кредита (л.д.36) и свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.25) подтверждает, что информационный график платежей им получен, информация о полной стоимости кредита до его сведения доведена.
 
    В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии с заявлением на кредитное обслуживание моментом акцепта банком оферт Т.В.В. и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на его банковский счёт, указанный в разделе 6 настоящего заявления. При этом договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар.
 
    В разделе 6 заявления указан номер банковского счёта №__.
 
    В соответствии с мемориальным ордером №__ от 10.04.2011 года ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на счёт №__ было перечислено 640237 рублей 20 копеек, назначение платежа - выдача кредита по дог. №__ (л.д.24).
 
    Согласно выписке по лицевому счёту №__: 27.04.2012 года банком была произведена выдача кредита в сумме 640237,20 рубля; внесение средств на текущий счёт производилось ответчиком 10.05.2011 года, 01.06.2011 года, 07.07.2011 года, 01.08.2011 года, 29.08.2011 года, 12.10.2011 года, 10.11.2011 года, 05.12.2011 года, 31.12.2011 года, 30.01.2012 года, 28.02.2012 года, 20.03.2012 года, 28.04.2012 года и 30.06.2012 года (л.д.41- 42).
 
    Таким образом, на основании представленных документов Т.В.В. свои обязательства не выполняет.
 
    В соответствии с информацией о полной стоимости кредита, платежи, связанные с неисполнением договора включают: штрафную неустойку в виде пени за просроченный платёж в погашение кредита (дневная) -0,2%; процентную ставку на просроченную задолженность по основному долгу - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты. Подпись Т.В.В. подтверждает, что он ознакомлен с указанной информацией (л.д.25).
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В соответствии с расчётом просроченной задолженности Т.В.В. по кредитному договору№__ от 10.04.2011 года по состоянию на 13.03.2014 года задолженность составляет 714412 рублей 43 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 540742,32 рубля, задолженность по процентам, начисленным на основной долг - 131676,98 рубля, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - 41993,13 рубля.
 
    Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Учитывая, что у суда нет оснований не доверять представленному истцом расчёту задолженности, принимая во внимание отсутствие в материалах дела доказательств оплаты кредитного договора, систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд считает обоснованным требование о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в заявленной истцом сумме.
 
    Поскольку ответчик не производит платежи на протяжении длительного времени (с июня 2012 года), сумма задолженности является значительной, то оснований для снижения неустойки не имеется.
 
    В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
 
    На основании п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора.
 
    Согласно Заявлению Т.В.В. на кредитное обслуживание №__, указанное заявление следует рассматривать и как предложение о заключении договора залога (л.д.20).
 
    В обеспечение ответчиком обязательств по кредитному договору между истцом и Т.В.В. был заключён договор о залоге транспортного средства, приобретаемого по кредитному договору - автомобиля марки /_/_/), год выпуска ....., цвет чёрный, х_х_х, залоговой стоимостью 706000 рублей (л.д.21).
 
    В силу п. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
 
    Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
 
    1. сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
 
    2. период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    В соответствии с выпиской по счёту №__ (л.д.41-42) и графиком платежей в погашение суммы кредита (л.д.22) ответчик 21 раз (более трёх) в течение 21 месяца, предшествующих обращению банка в суд с иском, то есть систематически, допускал нарушение сроков внесения платежей. Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге. Поэтому требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является правомерным.
 
    На основании п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
 
    В соответствии с п. п ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 года N 2872-1 "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
 
    При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
 
    Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    В ходе рассмотрения дела в суде ни одна из сторон спора не представила отчет оценщика о рыночной стоимости заложенного имущества, поэтому начальная продажная цена автомобиля, с которой начинаются торги, должна быть установлена в размере стоимости заложенного имущества, указанной в договоре о залоге, т.е. в размере 706000 рублей.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» иска.
 
    Согласно платёжным поручениям № 85077 от 18.03.2014 года, №74909 и №74907 от 17.09.2013 года, ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 524,81 рубля 68 копеек, 4000 рублей и в размере 9819,32 рубля соответственно.
 
    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы…, к которым относится и государственная пошлина.
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» удовлетворить.
 
    Взыскать с Т.В.В. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» сумму задолженности по кредитному договору №__ от 10 апреля 2011 года в размере 714412 рублей 43 копейки.
 
    Обратить взыскание на залоговое имущество автомобиль /_/_/), ..... года выпуска, х_х_х; установить начальную продажную стоимость залогового имущества - автомобиля /_/_/, ..... года выпуска, х_х_х, принадлежащего Т.В.В., на основании залоговой стоимости в размере 706000 рублей.
 
    Взыскать с Т.В.В. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 14344 рубля 13 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения с представлением доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание.
 
    Заочное решение суда также может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий:                                        О.В. Гуманец
 
    Решение вступило в законную силу _________.