Решение от 10 июня 2013 года №2-305/2013

    Дело №2-305/2013                         Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Зенковский районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области
 
    в составе председательствующего судьи Распопиной И.О.
 
    при секретаре Ивасевой В.Г.,
 
    рассмотрев в судебном заседании в г.Прокопьевске
 
                                                         10 июня 2013 года
 
    дело по иску Сатановской И. И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,
 
                                  У С Т А Н О В И Л:
 
    Сатановская И.И. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей.
 
    В судебное заседание Сатановская И.И. не явилась, о дне рассмотрения дела была извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    В судебном заседании представитель истицы по доверенности Михайлова О.Ю. поддержала заявленные исковые требования, мотивируя тем, что между Сатановской И.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты>. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>, полная сумма, подлежащая выплате клиентом <данные изъяты>. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга <данные изъяты>, проценты по кредиту <данные изъяты>, комиссия за подключение к программе страхования 3 по Кредитному договору <данные изъяты>. Кредит она погасила досрочно в апреле 2013 года. Истица должна была в обшей сложности выплатить <данные изъяты>, однако в конечном итоге ей пришлось выплатить <данные изъяты> (coгласно выписке по лицевому счету та период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Согласно вышеуказанной выписке по лицевому счету с истицы была незаконно взыскана комиссия за прием наличных в размере <данные изъяты>. Указанный вид комиссии (вознаграждения), т. е. комиссия за прием наличных, является незаконной и противоречащей действующему законодательству. В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии (вознаграждения) со стороны заемщика за это действие. Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). договоров. Кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после введения в действие изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности», поэтому включение в кредитный договор условия о праве банка устанавливать комиссию за прием наличных противоречит требованиям закона. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ годa № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Комиссия за прием наличных не была оговорена в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Сатановской И.И. и КБ "Ренессанс Капитал» (ООО). Сатановская И.И. направила кредитору претензию от ДД.ММ.ГГГГ, в которой просила вернуть ей уплаченные денежные средства за прием наличных в размере <данные изъяты>. в течение 14 дней со дня получения данной претензии. Ее требование ответчик добровольно не удовлетворил, письменный ответ на претензию не предоставил.
 
    Сумма неустойки (пени), подлежащая взысканию с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения составляет <данные изъяты>, увеличивать исковые требования в этой части не желает. Просит взыскать с ответчика в пользу истицы <данные изъяты>. - комиссию за прием наличных по кредитному договору, <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки банковского процента, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, издержки по оплате услуг представителя - <данные изъяты>, за оформление доверенности на представителя - <данные изъяты>, за составление искового заявления и претензии – <данные изъяты>, а также штраф в размере 50% взысканной суммы.
 
             Представитель ответчика КБ "Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела был извещен, возражений на иск не представил.
 
    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998    №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно ст.29 п.4 Федерального закона от 15.02.2010года №11-ФЗ (в ред. от 07.05.2013) «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
 
             Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения.
 
             В соответствии с вышеуказанными нормативными актами Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
 
             В соответствии со ст.16 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между    Сатановской И.И. и КБ "Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор № на сумму <данные изъяты>
 
           В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, прием наличных, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи       4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Между тем, плата за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссия за расчетное обслуживание по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги – заемщика.
 
    В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актом, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», суд считает, что данная сделка является ничтожной. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Право на предъявление иска связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение в виде производного от нее неправого результата. В данном случае исполнение ничтожных условий сделки носит длящийся характер, выражается в ежемесячных платежах. Следовательно, суд считает, что срок исковой давности по выплатам, произведенным истцом по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, и комиссия за расчетное обслуживание, во исполнение ничтожного условия кредитного договора, должен определяться трехлетним сроком.
 
    Согласно выписке по лицевому счету Сатановская И.И. по договору своевременно производила уплату комиссии за расчетное обслуживание в срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
 
    Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
 
              В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иным правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнем неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящей Кодекса.
 
             В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
             В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствам вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Таким образом, суд считает обоснованными исковые требования истицы о взыскании с ответчика в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, из расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенному с учетом даты оплаты и размера оплаты комиссии за расчетное обслуживание, с учетом ставки рефинансирования составляет <данные изъяты>.
 
    Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
 
    В соответствии со ст.13 ч.6 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Принимая во внимание, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в добровольном порядке требования Сатановской И.И. в размере исковых требований не удовлетворило, суд считает требования истца о взыскании штрафа в размере 50% от страхового возмещения обоснованными и подлежащими удовлетворению. Размер штрафа составляет <данные изъяты>.
 
    Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя. Размер компенсации определяется судом вне зависимости от удовлетворенных материальных требований и с учетом требований разумности и справедливости. Суд считает установленным факт причинения истице нравственных страданий, так как нарушено ее право как потребителя, возмещение морального вреда прямо предусмотрено в данном случае. С учетом правил ст.1099-1101 ГК РФ суд определяет размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Исковые требования истицы о взыскании в ее пользу расходов по оформлению доверенности на представителя – <данные изъяты>, расходов за составление искового заявления и претензии – <данные изъяты> суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Исковые требования Сатановской И.И. о взыскании в ее пользу расходов по оплате услуг представителя суд находит обоснованными, подлежащими удовлетворению, с учетом объема выполненной работы, продолжительности, сложности дела, времени участия представителя в судебных заседаниях в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно п.4 ч.2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в федеральный бюджет.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд
 
                 Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Сатановской И. И., комиссию за прием наличных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> возмещение расходов по составлению искового заявления и претензии <данные изъяты>, по оплате услуг представителя <данные изъяты>, по оформлению доверенности представителя <данные изъяты>, всего <данные изъяты>
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>
 
             Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.
 
    Судья: