Решение от 18 апреля 2014 года №2-304/2014г

    Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-304/2014 г
 
    Именем Российской Федерации
 
    г. Лениногорск РТ 18 апреля 2014 года
 
    Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе
 
    председательствующего судьи Ахметшиной Р.У.
 
    при секретаре Мигачевой Л.Р.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Магсумова А А. к филиалу № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условия кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки, о взыскании процентов, морального вреда, штрафа, филиалу ОСАО Ингосстрах в РТ о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования транспортных средств,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Магсумов А.А. обратился в суд с иском к филиалу № 6318 ВТБ 24 (ЗАО), ООО СК «ВТБ Страхование», филиалу ОСАО Ингосстрах в РТ о защите прав потребителей, вытекающих из договоров с финансово- кредитными организациями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ -24» в лице филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) и истцом Магсумовым А.А. был заключен кредитный договор №, банковский счет № на приобретения автомобиля <данные изъяты>.
 
    Согласно условиям указанного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> коп, с процентной ставкой 18 % годовых, размер ежемесячного платежа составил <данные изъяты> копеек, срок возврата кредита <данные изъяты>. Дополнительными целями предоставления кредита является оплата страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оплата страховой премии по полису КАСКО.
 
    Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис №) составила <данные изъяты> коп, подлежащая оплате единовременно в течении трех рабочих дней. Страховая премия по договору добровольного страхования транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты> руб, подлежащая уплате единовременно.
 
    Полисы страхования приобретались в кредит, страховые премии в размере <данные изъяты> коп по договору страхования жизни и в размере <данные изъяты> руб по полису КАСКО подлежащие оплате единовременным платежом были включены в сумму кредита и перечислены на счета ООО СК «ВТБ Страхование», ОСАО «Ингосстрах» в Республике Татарстан.
 
    Ответчиком ВТБ - 24 (ЗАО) были разработаны стандартные условия кредитования физических лиц, которые предусматривали предоставление кредита только с условием страхования жизни и здоровья заемщика, и добровольного страхования транспортного средства.
 
    У истца не было возможности отказаться от получения кредита без страхования жизни и здоровья, а также оформления полиса КАСКО, иначе бы ему не предоставили кредит, как и пояснил ему сотрудник банка.
 
    Кроме того, пп. 3.2.7, 3.2.8 п. 3 Кредитного договора, п. 2.3 п.п. 2.3.2 договора о залоге, предусмотрена, обязанность заемщика застраховать транспортное средство до заключения кредитного договора от рисков повреждения, утраты (гибели), угона, при этом страховщик имеет право выбора иной страховой компании, нежели чем «Ингосстрах», но кредитор обязывает застраховаться в страховой компании соответствующей требованиям банка.
 
    Полагает, ответчик, устанавливая обязанность застраховаться или возможностью застраховаться в иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка, ограничивает потребительские права истца на свободный выбор товара.
 
    Помимо этого кредитор фактически обязывает заключить заемщика договор КАСКО, перед тем как заключить кредитный договор, тем самым обуславливает предоставление кредита заключением указанного договора страхования транспортного средства.
 
    В данном случае имеет место понуждение к заключению договора страхования жизни и договора добровольного страхования автотранспортного средства КАСКО.
 
    Включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также заключить договор страхования КАСКО фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора и становящихся обременительными для него.
 
    Истец был обременен выплатой страховых премий в кредит в пользу банка, на которые были начислены проценты в пользу филиала ВТБ - 24.
 
    Истец полагает, что действиями ответчика по навязыванию ему дополнительной цели кредита в виде страхования жизни и здоровья, а также добровольного страхования автотранспорта (КАСКО) были нарушены его потребительские права, с учетом того, что он не мог взять кредит на других более выгодных для себя условиях.
 
    Действия ответчика являются незаконными применительно к ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300 - 1 «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии со статьей 16 Закона от 07 февраля 1992 г. № 2300 - 1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Возложение на истца дополнительных услуг по приобретению полиса страхования жизни и здоровья заемщика, полиса КАСКО стало для негообременительным условием, так как кредит увеличился на сумму страховых премий в размере <данные изъяты> копеек, подлежащей выплате по договору страхования жизни и здоровья; страховой премии в размере премии в размере <данные изъяты> рубля рублей, подлежащей выплате по полису КАСКО, на указанные суммы были начислены проценты в пользу кредитора.
 
    Таким образом, обязанность заключить указанные договора страхования не должна была быть возложена ответчиком ВТБ - 24 на истца, так как указанные виды страхования являются добровольными.
 
    Кредитные обязательства истцом исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рубля, в подтверждении чего имеется выписка от ДД.ММ.ГГГГ и справка о закрытии счета, выданная ответчиком ВТБ - 24.
 
    Проценты, начисленные на сумму страховой премии полису по страхования жизни и здоровья истца, составляют <данные изъяты>.
 
    Проценты, начисленные на страховую премию по полису КАСКО, составляют <данные изъяты>.
 
    Истец Магсумов А.А. просил суд в иске:
 
    1. Признать недействительными п.п 3.2.7, 3.2.8 п. 3 кредитного договора №.
 
    2. Признать недействительным п 3.2 пп. 2.3.2 договора о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    3. Признать недействительным договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    4.Признать недействительным договор добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    5. Взыскать с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) сумму страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, уплаченную по договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    6.Взыскать ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) проценты, начисленные на страховую премию по указанному договору в размере <данные изъяты>
 
    7.Взыскать с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рубля, уплаченные по договору добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    8.Взыскать с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) проценты, начисленные на указанную сумму страховой премии в размере <данные изъяты>
 
    9.Взыскать с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) моральный вред в размере <данные изъяты>.
 
    10. Взыскать с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) в размере 50 % от присужденной судом суммы.
 
    Представитель истца по доверенности - Белькевич А.А. в ходе рассмотрения дела исковые требования изменил, просил суд:
 
    1. Признать недействительными п.п 3.2.7, 3.2.8 п. 3 кредитного договора №.
 
    2. Признать недействительным п 3.2 пп. 2.3.2 договора о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    3.Признать недействительным договор добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    4.Взыскать с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рубля, уплаченные по договору добровольного страхования транспортных средств (КАСКО) № № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    5. Взыскать с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ -24 (ЗАО) проценты, начисленные на сумму страховой премии по договору добровольного страхования (КАСКО) № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>
 
    6.Взыскать с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.
 
    7. Взыскать с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) в размере 50 % от присужденной судом суммы.
 
    В части требований: о признании недействительным договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании с ответчика ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, уплаченную по договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании с ЗАО «ВТБ - 24» в лице его филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) проценты, начисленные на страховую премию по указанному договору в размере <данные изъяты>, - представителем истца Магсумова А.А. был заявлен отказ от исковых требований (л.д.41-42).
 
    Судом принят частичный отказ от исковых требований (л.д. 47-50).
 
    В судебном заседании представитель истца Магсумова А.А.по доверенности Белькевич А.А. исковые требования, изложенные в пункте 4 измененных исковых требований уточнил, просил суд: взыскать с ОСАО Ингосстрах в РТ сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб, уплаченную по договору добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    Ответчик - филиал № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены, в отзыве иск не признали.
 
    Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены, в отзыве иск не признали
 
    Ответчик - филиал ОСАО Ингосстрах в РТ в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены, в отзыве иск не признали.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.
 
    Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
 
    На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Пункт 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В соответствии с частями 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Из материалов дела следует и судом установлено, что 08.02.2013 года между ЗАО «Банк ВТБ -24» в лице филиала № 6318 ВТБ - 24 (ЗАО) и истцом Магсумовым А.А. был заключен кредитный договор №, банковский счет № на приобретения автомобиля <данные изъяты>.(л.д.11-13)
 
    Согласно условиям указанного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> коп, с процентной ставкой 18 % годовых, размер ежемесячного платежа составил 10 190 рублей 97 копеек, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно пункту 1.3.2 договора, сумма взноса на страхование транспортного средства составляет <данные изъяты>. (л.д.7).
 
    С условиями кредитного договора, включающими в себя и пункт 1.3.2, предусматривающий страховой взнос на страхование транспортного средства в размере <данные изъяты> руб. транспортного средства составляет <данные изъяты> руб, Магсумогв А.А. ознакомлен, согласился и обязался их выполнять; также истец подтвердил, что все пункты кредитного договора ему понятны.
 
    Согласно пункту 1.3.2 кредитного договора Магсумов А.А.дает поручение Банку в течение трех рабочих дней перечислить с банковского счета заемщика денежные средства для оплаты КАСКО по указанным реквизитам страховой компании ОСАЛ «Ингосстрах».
 
    Магсумов А.А. по договору предоставил Банку право передавать страховщику для последующей обработки информацию по Договору, включая данные о состоянии здоровья. При этом Магсумов А.А. полностью согласился с условиями договора. В Договоре указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. Указанное доведено до сведения истца, о чем имеется его подпись.
 
    Кроме того, Магсумов А.А. дал поручение банку в течение действия Договора ежемесячно списывать с текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на уплату страхового взноса; он согласился с назначением банка выгодоприобретателем в части, определенной договором страхования и на условиях договора страхования.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются подписями Магсумова в кредитном договоре, и в договоре залога транспортного средства. Таким образом, при заключении договора Магсумов А.А. был ознакомлен и выразил свое согласие застраховать транспортное средства у страховщика.
 
    Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 343 ГК РФ и статье 38 Закона о залоге, залогодатель обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
 
    Таким образом, страхование транспортного средства, являющегося предметом залога, прямо предусмотрено действующим законодательством.
 
    С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана указанная услуга, с его счетасписана сумма для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.
 
    Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    Истцу не представлено суду доказательств понуждения ее к заключению договора страхования, в судебном заседании они также не добыты.
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к программе страхования, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении заявленных истцом исковых требований отказать.
 
    Руководствуясь статьями 12,56,194,198 ГПК РФ, статьями 343, 421,422,819, 934, ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    В удовлетворении исковых требований Магсумова А А. к ВТБ-24 о признании недействительными условия кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки, о взыскании процентов, морального вреда, штрафа, -отказать.
 
    В удовлетворении исковых требований Магсумова А А. к ОСАО Ингосстрах в РТ о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования транспортных средств, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный Суд РТ через Лениногорский городской суд РТ.
 
    Судья Ахметшина Р.У.
 
    Согласовано судья Ахметшина Р.У.