Решение от 16 июля 2014 года №2-3039/2014

Дело № 2-3039/2014
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    16 июля 2014 года город Кызыл
 
    Кызылский городской суд Республики Тыва в составе
 
    председательствующего Шиирипей А.В., при секретаре Д.,
 
    с участием ответчика Т.А.К.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Т.А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Т.А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме *** рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей.
 
    В обоснование исковых требований указано, что 21 июня 2012 года стороны заключили кредитный договор * о предоставлении ответчику *** рублей сроком на 42 месяца, ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Исполнение обязательства обеспечено неустойкой. По состоянию на 16 апреля 2014 года задолженность по договору составляет *** рублей, в том числе: основной долг – *** рублей, проценты за пользование кредитом – *** рублей, штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, – *** рублей. Между ООО «ХКФ Банк» и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор от 16 октября 2012 года, в соответствии с которым агент по поручению истца осуществляет мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов.
 
    В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» (истца) Ф.А.В., действующий по доверенности, не явился, о времени и месте его проведения был извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Т.А.К. в заседании с иском не согласилась, пояснив, что не предполагала о том, что размер процентов по кредиту составит указываемую в иске сумму, оплату кредита не производила в связи с потерей работы, однако в страховую компанию по этому случаю не обращалась.
 
    Выслушав объяснение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно статье 435 Гражданского кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
 
    Согласно статье 438 Гражданского кодекса акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно статье 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    21 июня 2012 года между ООО «ХКФ Банк» и Т.А.К. заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета *, состоящий из заявки на открытие и ведение банковских счетов (анкеты заемщика), Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов и Тарифов Банка.
 
    По условиям кредитного договора общая сумма кредита составляет *** рубля, срок кредита 42 месяца, размер процентной ставки 39, 90 % годовых, полная стоимость кредита (годовых) 48, 93 %, сумма ежемесячного платежа *** рублей.
 
    В соответствии со статьями 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса кредитный договор заключен путем акцепта Банком оферты клиента.
 
    Во исполнение договора о предоставлении кредита банк осуществил перечисление денежных средств Т.А.К. Справкой по счету подтверждается, что 21 июня 2012 года заемщику была перечислена сумма кредита в размере *** рублей, после чего в этот же день денежные средства в сумме *** рублей перечислены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование и *** рублей в счет оплаты страхового взноса от потери работы. Денежные средства в сумме *** рублей были перечислены на счет ответчика.
 
    В соответствии с пунктами 1, 1.2 раздела II Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном объеме за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов.
 
    Согласно пункту 1.4 раздела II Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
 
    При этом согласно пункту 2 раздела III Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном Тарифами банка.
 
    Тарифами Банка предусмотрено, что банк вправе начислять штрафы с 1 календарного месяца при возникновении просрочки оплаты ежемесячного платежа в сумме 500 рублей и выше в зависимости от периода просрочки.
 
    Из материалов дела усматривается, что ответчик Т.А.К. не осуществляла в установленном порядке возврат суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, последняя оплата по договору ей была произведена 20 сентября 2012 года в сумме *** рублей.
 
    Факт нарушения ответчиком условий договора подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 17 апреля 2014 года, в соответствии с которым сумма задолженности ответчика составляет *** рублей, в том числе: основной долг – *** рублей, проценты за пользование кредитом – *** рублей, штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, – *** рублей, расчет которой стороной ответчика не оспаривался.
 
    Между тем суд полагает, что имеются основания для снижения суммы процентов за пользование кредитом, подлежащей взысканию с ответчика, по следующим основаниям.
 
    Гражданский кодекс в пункте 1 статьи 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.
 
    Злоупотребление правом влечет применение соответствующих санкций. При отсутствии в законе иных последствий злоупотребления в качестве общей санкции выступает отказ в защите права (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса).
 
    Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.
 
    Полагая, что размер процентов за пользование суммой кредита в сумме *** рублей является чрезмерно высоким вследствие установления высокой процентной ставки на пользованием кредитными средствами (размер процентной ставки 39, 90 % годовых, полная стоимость кредита (годовых) 48, 93 %), ответчиком не представлен расчет по сумме, осуществленной по формуле сложных процентов, суд считает необходимым для достижения баланса интересов спорящих сторон снизить размер подлежащих взысканию процентов за пользование суммой кредита в два раза до *** рублей.
 
    Поскольку имело место ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает, что имеются основания для взыскания с ответчика сумму задолженности по договору *** рублей (***), а также судебных расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере *** рублей.
 

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд:
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Т.А.К. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Т.А.К. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» *** рубля *** копейку в счет задолженности по кредитному договору, в счет возмещения судебных расходов *** рублей *** копейки.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кызылский городской суд.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 21 июля 2014 года.
 
    Судья А.В.Шиирипей