Дата принятия: 05 мая 2014г.
Номер документа: 2-302/2014
Дело № 2-302/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пос. Солнечный 05 мая 2014г.
Солнечный районный суд Хабаровского края, в составе:
председательствующего судьи Соловьева А.А.,
при секретаре Австеровой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Катниковой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратился в суд с иском к Катниковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Катникова Н.В. (далее Заемщик) и Банк заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в афертно-акцептной форме.
В соответствии с заключенным сторонами Соглашением о кредитовании, Банк перечислил Заемщику на открытый расчетный счет денежные средства в размере 161000,00 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях предоставления Персонального кредита» (далее Общие условия), кредит в вышеуказанной сумме был предоставлен Заемщику под 12,99 % годовых сроком на 48 месяцев.
Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности в соответствии с установленным графиком.
Ответчик не выполнил в полном объеме своего обязательства по погашению задолженности по кредиту, сумма задолженности ответчика перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составила:
- основной долг – 149484,29 рублей,
- проценты по кредиту – 4640,70 рублей,
- комиссия за обслуживание счета 6016,80 рублей;
- неустойка и штрафы – 19771,81 рубль,
итого общая сумма задолженности составила 179913,60 рублей.
В связи с чем, истец просит взыскать с Катниковой Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также государственную пошлину в размере 4798,27 рублей, уплаченную Банком при подаче искового заявления в суд.
Представитель истца Михайловская О.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, на исковых требованиях настаивает.
Ответчик Катникова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месту судебного заседания уведомлялась надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в ее отсутствие не ходатайствовала.
В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу:
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Катникова Н.В. оформила в ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявление на получение Персонального кредита, которое рассматривается, как предложение (оферта) о заключении Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в заявлении и в Общих условиях предоставления Персонального кредита.
В заявлении Заемщик обязался в соответствии с Соглашением о кредитовании (далее Соглашение) погашать предоставленный ему кредит путем ежемесячного зачисления на открытый Банком текущий кредитный счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности и уплаты начисленных на нее процентов.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал Заемщику кредит в сумме 161000,00 рублей, чем выполнил свое обязательство по Соглашению, что подтверждается выпиской по текущему кредитному счету № 40817810004900953525.
Согласно п. 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
Однако Заемщик не выполнил в полном объеме своего обязательства по кредитному договору по погашению задолженности перед Банком.
Из материалов дела следует, что задолженность Катниковой Н.В. перед Банком по уплате основного долга составляет 149484,29 рублей.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с Соглашением о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ и Общими условиями Катниковой Н.В. был установлен размер процентов за пользование кредитом из расчета 12,99 % годовых.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
За период пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по 23.08.2013) сумма задолженности по процентам составила 4640,70 рублей.
Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 5.1 Общих условий в случае нарушения обязательства по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, включенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.
В силу п. 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательства по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, включенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
За нарушение графика погашения задолженности по основному долгу и процентам Банк начислил неустойку в размере 12318,87 рублей и 2897,01 рубль соответственно, а всего – 15215,88 рублей.
Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Катниковой Н.В. перед Банком по основному долгу составляет 149484,29 рублей, по процентам – 4640,70 рублей, по неустойке за несвоевременное гашение основного долга и процентов – 15215,88 рублей.
Проверив расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке за несвоевременное погашение задолженности по основному долгу и процентам, суд считает его обоснованным и произведенным в соответствии с заключенным Соглашением, Общими условиями кредитования и действующим законодательством.
Учитывая обстоятельства дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов в сумме 169340,87 рублей обоснованные и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с анкетой-заявлением на предоставление Персонального кредита Катниковой Н.В. установлена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,99 % от суммы кредита.
Согласно п. 3.3 Общих условий клиент обязуется уплачивать Банку комиссию за обслуживание текущего счета или Текущего кредитного счета равными частями в размере и в сроки, установленные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
В силу п. 5.3 Общих условий в случае нарушения обязательства в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего или Текущего кредитного счета, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, включенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2%, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего или Текущего кредитного счета на счет Банка.
Банком Катниковой Н.В. начислены: комиссия за обслуживание счета в размере 6016,80 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 4555,93 рубля.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с ч.2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным банком Российской Федерации 16 июля 2012 г. № 385-П.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение кредитного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, кредитные (ссудные) счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) кредитного (ссудного) счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за обслуживание кредитного счета исходя из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
При таких обстоятельствах условия об оплате комиссии за открытие и ведение (обслуживание) кредитного (ссудного) счета в соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с Катниковой Н.В. комиссии за обслуживание текущего банковского счета в размере 6016,80 рублей, а равно как и штрафа на комиссию за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 4798,27 рублей, поскольку исковые требования были заявлены на сумму 179913,60 рублей.
Исходя из того, что удовлетворению подлежат исковые требования на сумму 169340,87 рублей, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы в размере 4586,42 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Катниковой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Катниковой Н. В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору:
-основной долг - 149484,29 рублей,
-проценты за пользование кредитом – 4640,70 рублей,
-неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 12318,87 рублей,
-неустойку за несвоевременную уплату процентов – 2897,01 рубль,
а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4586,42 рубля, итого взыскать 173927,29 рублей (сто семьдесят три тысячи девятьсот двадцать семь рублей 29 коп.).
В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Катниковой Н. В. комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Солнечный районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его вынесения.
Судья _____________
