Решение от 03 февраля 2014 года №2-30/2014

                   Дело № 2-30/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    03 февраля 2014 год
 
    Красносельский районный суд Костромской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сморчкова С.В.,
 
    при секретаре Иконниковой И.А.,
 
    рассмотрев в п. Красное на Волге в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО <данные изъяты> к О. о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО <данные изъяты> обратилось в суд с иском к О. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты; <данные изъяты> - начисленные неустойки; <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета; 0,00 рублей несанкционированный перерасход, а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты> и О. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от ДД.ММ.ГГГГ ("Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами и предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время О. принятые на себя обязательств не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту, сумма задолженности О. перед ОАО <данные изъяты> составляет <данные изъяты>, а именно:
 
    Просроченный основной долг - <данные изъяты>;
 
    Начисленные проценты - <данные изъяты>;
 
    Комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>;
 
    Штрафы и неустойки - <данные изъяты>;
 
    Несанкционированный перерасход 0,00 рублей.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. Поэтому, делая правовое обоснование своих требований на соответствующие статьи ГК РФ, истец просит суд их удовлетворить.
 
    Представитель истца ОАО <данные изъяты> по доверенности М. в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просила дело рассмотреть без её участия, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме, просит выслать в их адрес копию решения суда.
 
             Ответчица О. в судебное заседание не явилась. Согласно информации отдела адресно-справочной работы УФМС России по Костромской области, предоставленной по запросу суда, О.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была зарегистрирована по месту жительства по адресу: Костромская область, Красносельский район, д. Шолохово, ул. <адрес>, но снята с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ по решению суда, зарегистрированной не значится.
 
               Определением Красносельского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, в качестве представителя ответчицы О. назначен адвокат НКО «Областная коллегия адвокатов АПКО» Недорезов Н.М.. В судебном заседании представитель ответчицы Недорезов Н.М. исковые требования истца признал частично, не возражал против их удовлетворения по основным требованиям, за исключением взыскания с О. в пользу ОАО <данные изъяты> комиссии за обслуживание счета и начисленных процентов на ее, считая, что эти требования не основаны на законе.
 
    Учитывая мнение истца и представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:
 
    В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 820 абз. 1 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ О. оформила Анкету - заявление на получение персонального кредита в ОАО <данные изъяты> (далее Банк), подписала его, а также ознакомилась с «Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)».
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, или не указано в оферте.
 
    Из материалов дела следует, что Банк на основании заявления О. от ДД.ММ.ГГГГ года, совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента (О.), изложенной в Заявлении, «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), тем самым, заключив договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договору от ДД.ММ.ГГГГ присвоен № №, которым предусмотрены следующие условия кредитования: сумма кредитования составляет <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей клиентом не позднее 3-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.
 
    Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил и перечислил на Счет Клиента (О.) сумму предоставленного кредита, а О. воспользовалась денежными средствами и предоставленной ей суммой кредитования, что подтверждается выпиской по счёту.
 
    В соответствии со ст. 421 п.1-2 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договоров. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами.
 
    Согласно п. 3.1 раздела 3 Общих условий предоставления персонального кредита, Банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащиеся в Анкете - заявлении, обязуется зачислить Клиенту на счет сумму кредита. Клиент обязуется погасить задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой - заявлением), равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в дату, указанных в Анкете - заявлении и Графике платежей (п. 3.3).
 
    Из представленной истцом выписки по счёту № № по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № следует, что первоначально О. исполняла взятые на себя обязательства по погашению кредита, оплатив единовременно ДД.ММ.ГГГГ первый, предусмотренный соглашением платеж. Других ежемесячных платежей не осуществляла, прекратила их выплаты, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
 
    Согласно расчету и справке по Персональному кредиту, сумма задолженности О. перед ОАО <данные изъяты> составляет <данные изъяты>, из них: просроченный основной долг - <данные изъяты>; начисленные проценты - <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>; штрафы и неустойки - <данные изъяты>; несанкционированный перерасход 0,00 рублей.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Задолженность О. по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> и именно в этом размере подлежит взысканию с ответчика.
 
    В соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
        Пунктом 2.7 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что пользование кредитом Клиент оплачивает Банку проценты по ставке, указанных в Анкете - заявлении. Согласно Анкете - заявления процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых.
 
    То есть требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом законны и подлежат удовлетворению в полном объеме в размере <данные изъяты>.
 
    В силу п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Пропуск очередного платежа по своей сути есть ничто иное, как просрочка исполнения обязательства по возврату кредита (внесению очередного платежа).
 
    В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, Клиент выплачивает Банку неустойку, величина которой по условиям Соглашения о кредитовании с ДД.ММ.ГГГГ составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Аналогичные нормы предусмотрены «Общими условиями» в случае нарушения обязательств Клиента перед Банком по погашению задолженности кредита в части уплаты процентов. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту и задолженности по процентам на счет Банка.          
 
    Истцом, согласно предоставленного суду расчета, начислена ответчику неустойка по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>, по просроченным процентам в размере <данные изъяты>. Данный расчет судом проверен и согласуется с имеющимися в деле документами, не оспаривается сторонами. Ходатайство о снижении суммы неустойки ответчиком не заявлено. Кроме того, учитывая последствия нарушения обязательства, суд считает эту сумму неустойки соразмерной.
 
    Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>; начисленные проценты - <данные изъяты>; неустойка - <данные изъяты>.
 
    Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчицы комиссию за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета. Доводы возражений представителя ответчицы в этой части состоятельны.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч.1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским Кодексов РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Согласно ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Как следует из материалов гражданского дела, условиями предоставления кредита ОАО <данные изъяты> предусмотрена выплата клиентом ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,990 % от суммы кредита (п. 3.3 «Общих условий», Анкета - заявление), ответственность за неуплату комиссии предусмотрена п. 5.3 «Общих условий», в соответствии с которой Клиент уплачивает Банку неустойку в размере 2 % от суммы неуплаченной в срок комиссии.
 
    Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с п. 2.1.2. этого Положения, подразумеваетсяпредоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Следовательно, действия банка по обслуживанию кредита нельзя признать как самостоятельную банковскую услугу и установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за обслуживание кредита (за ведение счета) не предусмотренных законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 г. N 205-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ". Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, условие договора о взимании банком за открытие и ведение счета (обслуживание) с заемщика ежемесячного платежа, не основано на законе и нарушает права потребителя, в данном случае О., поскольку это противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и ст. 16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
          При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчицы комиссии за обслуживание текущего счета (текущего кредитного счета) в сумме <данные изъяты> и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.
 
         В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, удовлетворению подлежит требование истца о взыскании с ответчицы расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Размер государственной пошлины составляет <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
            Требования ОАО <данные изъяты> удовлетворить частично.
 
    Взыскать с О. в пользу ОАО <данные изъяты> задолженность по соглашению о кредитовании№ № от ДД.ММ.ГГГГ годапо состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>; начисленные проценты - <данные изъяты>; неустойка - <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты>
 
          В остальной части исковых требований о взысканиикомиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> истцу отказать.
 
          Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Костромской областной суд с подачей жалобы в Красносельский районный суд.
 
Судья