Решение от 25 февраля 2014 года №2-300/2014

№ 2-300/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    25 февраля 2014 года г. Железногорск
 
    Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алферове А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ААА к Борисовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    ААА обратилось в суд с исковым заявлением к Борисовой А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № №.... от ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) рублей 73 копейки, в том числе (...) рубля просроченный основной долг; (...) рублей 14 копеек начисленные проценты, (...) рублей 83 копейки комиссия за обслуживание счета; штрафы и неустойка (...) рубля 59 копеек, а также (...) рублей 30 копеек – расходы по оплате государственной пошлины.
 
    Требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ААА и Борисова А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению присвоен № №..... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст.ст. 432,435,438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере (...) рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.... а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила (...) рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 5 800 рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования, однако, принятые на себя обязанности не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ответчика перед Банком составляет (...) рублей 73 копейки, в том числе (...) рубля просроченный основной долг; (...) рублей 14 копеек начисленные проценты, (...) рублей 83 копейки комиссия за обслуживание счета; штрафы и неустойка (...) рубля 59 копеек. Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме (...) рублей 30 копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца не присутствовал. О дате, времени и месте судебного заседания ААА был извещен надлежащим образом, представитель истца Михайловская О.В. (полномочия по доверенности) просила дело рассмотреть без участия представителя истца.
 
    Ответчик Борисова А.В. в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом по адресу проживания, об уважительных причинах неявки в суд не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.
 
    По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
 
    Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.
 
    Проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно Анкете-Заявлению на получение Персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Борисова А.В. просит банк предоставить ей кредит в сумме (...) рублей на срок 24 месяца, дата перечисления кредита ДД.ММ.ГГГГ года, сумма ежемесячного платежа в счет погашения (...) рублей, дата осуществления ежемесячного платежа 21 число каждого месяца, процентная ставка 12,99 % годовых.
 
    С Общими условиями предоставления Персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) она ознакомлена и согласна (п.7 заявления-анкеты).
 
    Согласно п.п. 2.3.,2.4. Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) приложение к Приказу от 01.03.2012 года № 213, для получения кредита Банк открывает Клиенту ссудный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
 
    Согласно п.п. 3.3. Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность равными частями (кроме последнего платежа) уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в даты, предусмотренные в Анкете-заявлении и Графике погашения.
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 Общих условий в части уплаты основного долга клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1% от несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки (п. 5.1) в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту в части уплаты процентов – неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов (п.5.2)
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. ст. 432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.
 
    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно Справке по персональному кредиту (подготовленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.) Борисова А.В. имеет задолженность в размере (...) рублей 73 копейки.
 
    Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору свидетельствуют о реальном его исполнении (денежные средства истцом были переданы ответчику), а доказательства исполнения обязательств ответчиком не представлены, наличие задолженности по договору она не оспаривает, истец вправе требовать взыскания суммы долга по кредитному договору.
 
    Судом не установлены обстоятельства, свидетельствующие о просрочке кредитора, истец не отказывался от принятия исполнения, отсутствуют иные обстоятельства, препятствовавшие ответчику надлежащим образом исполнять обязательство: ответчик, согласно условиям договора, обязана была исполнять обязательство путем внесения денежных средств.
 
    Однако, ответчиком не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств.
 
    Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, штрафных санкций обоснованными.
 
    Из представленных суду расчетов истца усматривается, что просроченная задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (...) рублей 73 копейки, в том числе (...) рубля просроченный основной долг; (...) рублей 14 копеек начисленные проценты, (...) рублей 83 копейки комиссия за обслуживание счета; штрафы и неустойка (...) рубля 59 копеек.
 
    Суд считает, что расчет задолженности по основному долгу, процентам по договору произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора правильно и соглашается с представленным истцом в обоснование исковых требований расчетом суммы задолженности.
 
    Истцом начислена сумма штрафов и неустойки (...) рублей 59 копеек, из содержания искового заявления следует, что с ДД.ММ.ГГГГ начисление сумм штрафных санкций и процентов по кредиту не производится.
 
    От ответчика не поступило возражений относительно размера требуемой неустойки. В данном случае, удовлетворяя данное требование, подлежащую взысканию неустойку суд полагает соразмерной последствиям нарушенного обязательства, требованиям разумности и справедливости, и не находит оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
 
    Истец также просит суд взыскать с ответчика предусмотренную договором комиссию за обслуживание текущего счета – задолженность по комиссии в размере (...),00 руб.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1.1.1 Положения "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 01.04.2003 года N 222-П) под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в Банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П) следует, что условиями предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение Банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия ОАО «Альфа-Банка» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Соответственно, обслуживание банковского счета заемщика является обязанностью банка, возникшей в силу закона.
 
    Кроме того, согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (также регламентирующим сложившиеся между истцом и ответчиком правоотношения по кредитному договору) запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    Таким образом, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита является незаконным и нарушает права потребителя.
 
    Соответственно, действия истца, переложившего на ответчика бремя расходов за ведение открытого ему банковского счета, и требующего от него уплаты комиссии за данную услугу, носят незаконный характер.
 
    Исходя из вышеизложенного, исковые требования истца в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере (...),00 руб. не подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (платежное поручение№ №.... ДД.ММ.ГГГГ года) пропорционально удовлетворенным требованиям в размере (...) рублей 20 копеек.
 
    На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    Исковые требования ААА» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ответчика Борисовой А.В. в пользу истца ААА задолженность по соглашению о кредитовании №.... от ДД.ММ.ГГГГ года: просроченный основной долг в сумме (...) рублей, проценты в сумме (...) рублей 14 копеек, неустойку в сумме (...) рубля 59 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме (...) рубля 20 копеек, а всего взыскать (...) рублей 93 копейки.
 
    Разъяснить ответчику, что в течение 7 дней со дня вручения копии решения, она вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых она не имела возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова