Решение от 19 июня 2014 года №2-296/2014

Дело № 2-296/2014
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    «19» июня 2014 года                                                                                            с.Мамонтово
 
    Мамонтовский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего:                       Корякиной Т.А.,
 
    при секретаре:                                         ФИО2,
 
    с участием ответчика:                            ФИО1,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению:Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, о взыскании убытков,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») в лице представителя по доверенности ФИО3 на основании Агентского Договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО ЧОП «<данные изъяты> по взысканию просроченной задолженности обратилось в Мамонтовский районный суд<адрес> с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, о взыскании убытков.
 
    В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Ответчик) заключили Договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор), в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере - <данные изъяты> руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению Ответчика/ потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на <данные изъяты> месяцев, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
 
           Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая Условия получения кредита, Тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.
 
           Согласно Выписке/Справке по счету/Расходному кассовому ордеру/Заявлению на перевод денежных средств/ кассовому чеку о переводе денежных средств Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.
 
    В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование Ответчиком не исполнено.
 
            По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет <данные изъяты> руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет <данные изъяты> руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору <данные изъяты> руб.
 
    Между Истцом и ЗАО ЧОП «<данные изъяты>» (далее по тексту - «Агент») заключен Агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Агент обязан по поручению Истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками Истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением об использовании карты.
 
    До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <данные изъяты> руб. Мировым судьей вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
 
    В соответствии с Условиями Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
 
          На основании изложенного, истец просит: взыскать со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> руб. в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет <данные изъяты> руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору <данные изъяты> руб. Убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <данные изъяты> руб. Расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере <данные изъяты> руб.
 
           Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, об отложении дела слушанием не просил, согласно ходатайства просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивает.
 
    Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, суду пояснила, что пока работала, то частично погашала кредит, она не работает, и не имела возможности из-за трудного материального положения выплачивать задолженность по кредиту. В настоящее время она работает и сможет выплатить кредит по мере возможности.
 
    Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Выслушав ответчика, изучив материалы данного гражданского дела, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Ответчик) заключен Договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № (далее - Договор), в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере - <данные изъяты> рублей 00 копеек (потребительский кредит,) а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита (годовых) <данные изъяты>%), открывает счет № (для погашения ежемесячных платежей) и зачисляет на карту с номером счета № сумму кредита к выдаче в размере <данные изъяты> рублей,а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.
 
    Пунктом 1.2 договора предусмотрен страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ при заполнении заявления клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в банке ФИО1 дала согласие о перечислении указанной суммы в поле 1.2 для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
 
    Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключенияДоговора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.
 
           Согласно условиям заключенного договора ФИО1 обязалась производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком погашения. Сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей.
 
    Из содержания заявления ФИО1 о предоставлении кредита, усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 ГК РФ). ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" акцептовал оферту ФИО1 В.В. о предоставлении займа путем совершения действий по открытию банковских счетов.
 
    Как следует из договора (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика), ФИО1 была ознакомлена с тарифами банка, графиком погашения кредита, условиями договора, что подтверждается её подписью в договоре.
 
    Согласно Выписке/Справке по счету Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, а Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
 
    Банк выполнил свои обязательства и ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> копеек, данное обстоятельство сторонами не оспаривается.
 
    Судом установлено, что ФИО1 договорные обязательства по возврату денежных средств исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у неё образовалась задолженность.
 
    Нарушение заемщиком ФИО1 сроков исполнения обязательства, предусмотренных кредитным договором и графиком его гашения, также подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
 
    В соответствии со ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
 
         Согласно п. 1.2 раздела 2 Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
 
           Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренных п.3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
 
            В соответствии с п.1 раздела 2 Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Если иное не указано в заявке, проценты каждого проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке, (процентах годовых) также указанной в заявке.
 
    Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору, на основании ст.ст.329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка (п. 1 раздела 3 Условий).
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплату неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами банка (п.2 раздела 3 Условий).
 
    Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
            В силу ст.432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
            В данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлась заявка ответчика, акцептом - зачисление истцом суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика.
 
            Информация, отраженная в заявке-оферте и в условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, тарифах ООО «ХКФ Банк» являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения.
 
            В соответствии со ст.807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
           В соответствии со ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.
 
           В соответствии со ст.ст.309,310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
         Статьями 810, 811 ГК Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
 
         В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по кредитному соглашению денежных средств, но уплате процентов за пользование ими, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.
 
         Согласно представленного расчета на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченного основного долга по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., - сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., - штраф за возникновение просроченной задолженности на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается представленным расчетом, правильность которого проверена судом. Сумма основного долга и процентов за пользование подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О о необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, применив положения ст.333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что суммы неустоек соразмерны с последствиями нарушения ответчиком обязательств, ответчиком ходатайства об уменьшении неустоек не поступало, а потому они уменьшению не подлежат.
 
    Истцом также представлен расчет размера убытков банка (неоплаченные проценты) в сумме <данные изъяты> рублей.
 
            Заявленные истцом убытки (неоплаченные проценты) в размере <данные изъяты> рублей по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора.
 
           Глава 26 ГК Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или истечения срока действия договора.
 
    В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, банк вправе требовать с должника уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения обязательства.Однако, взыскание данных процентов в виде фиксированной суммы при рассмотрении дела может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку законом предусмотрено право на досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом, пунктом 1,2 раздела 2 Условий договора предусмотрено, что банк производитначисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Проценты в соответствии с условиями кредитного договора начисляются ежемесячно за каждый период пользования кредитом, следовательно, на момент вынесения решения суда отсутствует факт пользования денежными средствами в указанном истцом периоде (сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) и размер подлежащих взысканию процентов не может быть определен. В случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено законом, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
          Истцом представлен расчет вышеуказанных убытков, согласно которому сумма убытков (неоплаченных процентов) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> копейки. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
         Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> руб., убытки банка (неоплаченные проценты) - <данные изъяты> рублей.
 
    Суд находит не основанными на законе и подлежащими отклонению требования стороны истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины, оплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа в размере <данные изъяты> коп., поскольку истец не лишен возможности обратиться к мировому судье соответствующего судебного участка с заявлением о возврате уплаченной государственной пошлины в связи с отказом в принятии заявления о вынесении судебного приказа.
 
    При таких обстоятельствах суд находит цену иска, указанную истцом при подаче заявления, неверной и определяет ее в размере <данные изъяты> руб. (без учета суммы государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.), в связи с чем возвращению истцу подлежит излишне внесенная им сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
 
         С учетом удовлетворения вышеуказанных требований истца, суд в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., считает необходимым взыскать с ответчика.
 
           Поэтому, на основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, районный суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») удовлетворить частично.
 
           Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договору о предоставлении кредитов вбезналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг - <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> руб., убытки банка (неоплаченные проценты) - <данные изъяты> рублей.
 
            Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб., уплаченную при подаче искового заявления.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Возвратить Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») излишне уплаченную сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, с принесением жалобы в Мамонтовский районный суд Алтайского края.
 
                       Председательствующий:                                           Т.А. Корякина