Решение от 07 мая 2014 года №2-294/2014

Решение по гражданскому делу
                              Дело № 2-7-294/2014
 
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    г.Абакан 07 мая 2014 годаМировой судья судебного участка № 4 города Абакана А.М. Берняцкий,
 
    при секретаре М.В. Артюшкиной,
 
    исполняя обязанности мирового судьи судебного участка № 7 г. Абакана, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Родик <ИО1> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, -
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Родик Н.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что <ДАТА2> истец и ОАО «Восточный экспресс банк»  заключили договор <НОМЕР> по условиям которого ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»  обязался предоставить заемщику кредит в сумме 550 000 рублей на 60 месяцев под <НОМЕР>% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора на заемщика была возложена обязанность выплачивать банку ежемесячную плату за присоединение к страховой программе в размере 0,60 % от предоставленного банком лимита кредитования. Всего за присоединение к программе страхования заемщиком выплачено банку 9900 руб. 00 коп. (3*3300). Страховая премия была удержана из ежемесячных выплат. Возложение на заемщика обязанности по уплате страховых премий, ущемляет установленные законом права потребителя и поэтому является незаконным. Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. По договору страхования страхователем является банк. Банк также является и выгодоприобретателем, в пользу которого заключается договор страхования, страхующий имущественный интерес банка, связанный с жизнью и здоровьем заемщика. В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Поскольку денежная сумма за подключение к программе страхования списана банком из кредитных средств, при получении кредита, а не уплачена застрахованным (заемщиком) страховщику, самостоятельного договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиком заключено не было. В связи с чем полагает, что возложение обязанности на заемщика по уплате страховой премии обуславливает заключение с ним кредитного договора, чем нарушает его права. Кроме того, кредитная организация неправомерно ежемесячно насчитывает проценты за пользование заемными средствами в размере <НОМЕР>% годовых на невыданные средства в размере страховой премии 9900 руб. 00 коп. Просит взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца страховую премию в размере 9900 руб. 00 коп., проценты в размере 192 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
 
    В судебное заседание истец Родик Н.Г. не явилась, был надлежащим образом уведомлена о месте и времени рассмотрения дела, для участия в деле направила своего представителя по доверенности.
 
    Представитель истца Джерапов В.П., действующий на основании доверенности от <ДАТА3>, исковые требования поддержал по доводам указанным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом был уведомлен, причину неявки суду не сообщил.
 
    Представитель истца не возражает против рассмотрения дела в отсутствие истца и представителя ответчика.
 
    Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца и представителя ответчика.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что <ДАТА4> между Родик Н.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 550 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере <НОМЕР>% годовых.
 
    Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.
 
    В соответствии со ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений; граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
 
    На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу ч. 2 ст. 3 ГК  РФ гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.2001 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В силу абзаца 1 преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите пpaв потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Частью 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Данный вывод подтверждается правовой позицией ВС РФ, содержащейся в Постановлении Пленума от 17.01.1997 N 2. Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами - вкладчиками, законодатель должен следовать статьям2 и 18 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика страховой премии за присоединение к программе страхования в размере 9900 руб. 00 коп.
 
    Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела», специальными законами об отдельных видах страхования. Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах)  и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав (преамбула Закона). Следовательно, отношения по личному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона о защите прав потребителей и положения данного Закона к отношениям личного страхования не применяются.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).  
 
    В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками их уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
 
    Целью страхования при заключении договора личного страхования является погашение за счет страховщика риска возникновения убытков в результате страхового случая.
 
    Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
 
    В силу ст. 935  ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является  добровольным и не может быть возложена на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего представление ему другой самостоятельной услуги.  Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно ч. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
 
    Из заявления на получение кредита <НОМЕР> усматривается оплата страховой премии в размере 0,60% от суммы кредита.
 
    В судебном заседании установлено, что одним из условий получения кредита заемщиком истца являлось его согласие с условиями Договора о страховании жизни. Кроме того, ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих, что истец действительно был подключен к программе страхования, истцу был выдан страховой полис и был заключен договор страхования, а также не представлено суду доказательств подтверждающих, что денежная сума в размере 9900 руб. 00 коп. была перечислена Банком страховой компании.
 
    Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 9900 руб. 00 коп.
 
    В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Представителем истца представлен расчет суммы процентов за пользование денежными средствами составил сумму в размере 192 рубля 84 копейки, за период с <ДАТА10> по <ДАТА11> Предоставленный представителем истца расчет судом проверен и является верным.
 
    Не выходя за пределы исковых требований в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 192 рубля 84 копейки.
 
    В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (в ред. от 25.11.2006г.) «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    При определении размеров компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными  особенностями лица, которому причинен вред.
 
    Учитывая, что моральный вред причинен истцу вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости (ст.1101 ГК РФ) полагает возможным определить компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.
 
    Пунктом 1 ст. 100 ГПК РФ определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Согласно представленному договору оказания юридических услуг от <ДАТА14> истец  Родик Н.Г. оплатила Джерапову В.П. 6 000 рублей за оказание юридических услуг, что подтверждается распиской от <ДАТА14>
 
    Исходя из диспозиции п. 1 ст. 100 ГПК РФ о пределах разумности понесенных расходов на услуги представителя, с учетом сложности и длительности рассмотрения дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца затраты по услугам на представителя в сумме 4000 рублей.
 
     В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей"). 
 
    В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 5546 рублей 42 копейки в пользу потребителя.
 
    Поскольку в соответствии с п. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, в силу которой, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
 
    Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 665 рублей 57 копеек.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
 
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    Исковые требования Родик <ИО1> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Родик <ИО1> денежные средства в размере 20 639 рублей 26 копеек, в том числе:
 
    - денежные средства, полученные по недействительным условиям договора в размере 9 900 руб. 00 коп.;
 
    - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 192 руб. 84 коп.;
 
    - компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. 00 коп.;
 
    - штраф в размере 5 546 руб. 42 коп.;
 
    - расходы по оплате услуг представителя в размере 4 000 руб. 00 коп.
 
    В остальной части исковых требований - отказать.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования город <АДРЕС> государственную пошлину в размере 665 рублей 57 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Абаканский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
 
 
    Мировой судья                                                                                                  А.М. Берняцкий
 
 
 
    Мотивированное решение изготовлено и подписано: <ДАТА16>
 
    Мировой судья  судебного участка № 4 г. Абакана                                  А.М. Берняцкий