Решение от 22 апреля 2014 года №2-290/2014

    Гражданское дело № 2-290/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
(заочное)
 
    г. Асино 22 апреля 2014 года
 
    Асиновский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи Дубакова А.Т.,
 
    при секретаре Качаровой Ж.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Власова Т.Ю. о взыскании долга по кредитному договору, возмещении убытков,
 
установил:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Власова Т.Ю., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - руб.; задолженность по комиссии за предоставление кредита - руб.; штрафы, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - руб., а также убытки по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере руб.
 
    В обоснование иска указано, что /дата/ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Власова Т.Ю. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №от /дата/ , в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере - руб. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Заемщик поставил в договоре свою подпись, чем подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплату штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на /дата/ задолженность по договору составляет руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет руб.; размер комиссий за предоставление кредита составляет руб.; размер комиссий за направление извещений с информацией по Кредиту составляет руб.; размер комиссий за изменение даты платежа по Кредиту составляет руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору руб.. Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее «Агент») заключен Агентский договор №от /дата/ , в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением об использовании карты. До подачи искового заявления истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, расходы по оплате государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа составили руб. По заявлению мировым судьей был вынесен судебный приказ, который впоследствии был отменен. В соответствии с условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Федоров А.Д. в судебное заседание не явился, представил письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Суд, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика Власова Т.Ю. в порядке заочного производства, о чем вынесено определение от /дата/ .
 
    Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:     
 
             В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора.
 
    Обязательства должны исполняться надлежащим образом (ст. 309 ГК РФ).
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В пункте 1 статьи 433 ГК РФ указано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Из положений п. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. "совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте".
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
 
    На основании ст. ст. 845, 850 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
              Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п.п.1.2 ст.809 ГК РФ).
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В судебном заседании установлено, что ответчиком подана в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявка-анкета заемщика на открытие банковских счетов, тем самым ответчик совершила акцепт на условиях, предложенных истцом. Фактически между истцом и ответчиком заключен договор.
 
    Из договора заявки-анкеты на открытие банковских счетов, подписанного ответчиком, следует, что Власова Т.Ю. до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах. Власова Т.Ю. согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять.
 
    Судом установлено, что договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке заключен на следующих условиях: размер кредита – руб.; страховой взнос – руб.; плата за доставку почтового перевода – руб.; сумма к выдаче – руб.; ежемесячный платеж – руб.; количество платежей – ; процентная ставка (годовых) – 17,90 %; эффективная процентная ставка по кредиту (годовых) – 54,09%; комиссия за предоставление кредита 1,5740% ежемесячно от размера кредита; эффективная процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 55,72% годовых, со страхованием – 66,26% годовых.
 
    Из пункта 1 раздела II условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, следует, что банк обязуется предоставить заемщику кредит путем зачисления суммы денежных средств на счет, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в порядке и на условиях, установленные договором.
 
    Согласно подп. 2.1 п. 2 раздела II условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк принимает от заемщика денежные средства, зачисляет их на счет и обязуется проводить по счету операции, предусмотренные договором. Плата за услуги по проведению расчетных операций по счету банком не взимается, за исключением внесения денежных средств на счет через кассу Банка.
 
    В соответствии с п.1 раздела IV условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов заемщик обязан погашать задолженность по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить наличие на счете всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.
 
    В соответствии с п.1 раздела IX условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах банка.
 
    Согласно тарифам по обслуживанию кредита и иным операциям по счету за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту штраф за 15 дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа составляет 300 рублей; с 31 дня – 500 рублей; с 61 и более дней- 800 рублей. Процентная ставка по кредиту в форме овердрафт составляет 19%.
 
    Поскольку ответчик Власова Т.Ю. не выполнила взятые на себя обязательства по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов произвела возврат займа лишь в части и с нарушением сроков, то истец вправе требовать досрочного погашения всей суммы по договору вместе с причитающимися процентами.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору задолженность ответчика определена истцом по состоянию на /дата/ в размере руб., в том числе: сумма основного долга руб.; проценты за пользование кредитом руб.; комиссии за предоставление кредита руб.; штрафы руб.
 
    Суд соглашается с приведенным расчетом задолженности по договору в указанном размере в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов, поскольку он является арифметически верным, основан на условиях кредитного договора, не противоречит закону, подтвержден представленными в материалы дела доказательствами.
 
    Кроме этого истец просит взыскать с ответчика комиссию за предоставление кредита в размере руб. Суд отказывает в удовлетворении данного требования по следующим основаниям:
 
    Взимание с заемщика ежемесячной комиссии за предоставление кредита не основаны на положениях законодательства Российской Федерации, регламентирующих спорные правоотношения, в частности взимание ежемесячной комиссии противоречит положениям ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
 
    В соответствии со ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В соответствии со ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
 
    В соответствии со ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
 
    Процедура предоставления кредита в настоящем случае по существу носила одномоментный характер, являясь однократной банковской операцией. Между тем, установленная в кредитном договоре обязанность по оплате заемщиком комиссии за предоставление кредита являлась именно ежемесячной, а не однократной.
 
    Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции; тем самым, ежемесячное взимание комиссии за выдачу кредита помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что допустимым признано быть не может, так как на законе не основано.
 
    Несмотря на то, что ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора о необходимости оплаты ежемесячной комиссии за предоставление кредита, однако, он изначально не должен был знать о незаконности данного условия, а равно не был поставлен банком в известность о том, что он вправе получить кредит на тех же условиях без оплаты дополнительных ежемесячных платежей, взимание которых требованиям законодательства Российской Федерации не отвечает, так как действия банка по предоставлению кредита не могут рассматриваться в качестве такой самостоятельной банковской услуги, которая может подлежать ежемесячной дополнительной оплате помимо уплаты собственно процентов за пользование кредитом.
 
    Таким образом, установленный банком платеж непосредственно не создает для ответчика, как клиента банка, какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой в смысле 779 ГК РФ.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).
 
    Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что данный платеж не является самостоятельной услугой, предоставленной заемщику, включение истцом в кредитный договор условия о взимании комиссии за предоставление кредита не отвечает требованиям закона и такое условие является недействительным.
 
    По смыслу ст. ст. 807, 809, 819 ГК РФ и п. 2 ст. 5 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предоставление банком кредита (займа) должно быть платным, однако данная плата взимается лишь в виде процентов на сумму кредита; выдача кредита в данном случае является действием, направленным на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, поэтому взимание с заемщиков иных сумм (помимо процентов на сумму предоставленного кредита) незаконно.
 
    Само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей; как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    Таким образом, законом не предусмотрено взимание платы за выдачу кредита.
 
    Истец также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной им при подаче заявления на вынесение судебного приказа, в размере руб., отмененного . Суд отказывает в удовлетворении данного требования по следующим основаниям:
 
    Определением мирового судьи от /дата/ был отменен судебный приказ о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору в сумме руб. с Власова Т.Ю., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме руб.
 
    Согласно платежному поручению №при подаче настоящего иска в суд о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истец уплатил государственную пошлину в сумме руб., то есть в размере, установленном п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ.
 
    Возмещение расходов по уплате госпошлины за выдачу судебного приказа после его отмены с рассматриваемым делом не связано.
 
    Порядок оплаты госпошлины, возмещения данных судебных расходов за счет стороны по делу, вне зависимости от порядка судопроизводства (исковой, приказной) регулируется специальными нормами, из которых следует, что указанные расходы после отмены судебного приказа, взыскиваются в рамках того дела по которому они были понесены, путем подачи соответствующего заявления. Это полностью соответствует позиции выраженной в п. 15 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 23 от 19.12.2003 «О судебном решении», о том, что вопрос о судебных расходах может быть разрешен определением суда.
 
    На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме руб.
 
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233-237 ГПК РФ,
 
решил:
 
    Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Власова Т.Ю. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, убытков, удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Власова Т.Ю. задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №от /дата/ в размере руб., из которых сумма основного долга - руб.; проценты за пользование кредитом - руб.; штрафы - руб.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с Власова Т.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере руб.
 
    Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения заочного решения обратиться в Асиновский городской суд с заявлением об отмене заочного решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья А.Т. Дубаков