Решение от 08 апреля 2014 года №2-288/2014

                                                    Дело№2-288/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    08 апреля 2014 года г. Троицк          
 
    Троицкий городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующей судьи:                 Малиновской С.М.
 
    при секретаре:                 Васильевой М.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Штин Л.С. к ОАО «БыстроБанк», ООО «Страховая компания «Быстро! Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, выплаченных в соответствии с недействительными условиями кредитного договора, неосновательного обогащения,
 
                                                    УСТАНОВИЛ:
 
          Истец Штин Л.С. обратилась в суд с иском к ОАО «БыстроБанк», ООО «Страховая компания «Быстро! Страхование», которым просит признать недействительными в силу его ничтожности п.п. 7, 9.2 Приложения № 1 к Кредитному договору № 09.03.2013г.; п. 2.2.3; п. 2.10; п.п. (а) п. 5.2 кредитного договора № от 09.03.2013г. и взыскать в ее пользу с ОАО «БыстроБанк» 46 312,50 рублей выплаченных в соответствии с недействительными условиями договора, взыскать 8 066,50 рублей неосновательного обогащения, штрафа в размере 50% от присужденной суммы в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителя».
 
    В обоснование исковых требований указала, что 09.03.2013 года между ней и ответчиком ОАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор № на сумму **** рублей на покупку автомобиля с уплатой процентной ставки по кредиту в размере **** % годовых. Условием заключения договора, по требованию банка было обязательное страхование жизни и здоровья заемщика на сумму не менее 617 500 рублей. О том, что данное условие являлось обязательным вытекает из самих условий, а именно п. 1.3 раздела Предмет договора, условия договора определяются в соответствии с Приложением №1 к договору, условия которого имеют преимущественное положение перед самим договором. Согласно п.7 Приложения - жизнь и здоровье Заемщика подлежат страхованию на сумму не менее чем 617 500 рублей на срок не менее чем до 07.03.2018г. включительно.
 
    В соответствии с положениями п. 9 Приложения сумма 46312,50 рублей включается в общую сумму займа в размере 521312,50 рублей и перечисляется банком страховой компании «Быстро! Страхование» ООО. П. 3.1 раздела 3 Порядок и условие предоставления кредита, указывает, что в выдаче кредита может быть отказано в случае отсутствия обеспечения предусмотренного настоящим договором. П. 5.2 п.п. (а) кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования, предусмотренный Приложением. Положения п. 2.3.3 и п. 2.10 раздела режима счета Кредитного договора находятся во взаимосвязи с положениями п.9 п.п. 9.1 Приложения, согласно которых, подписав кредитный договор заемщик поручает банку от имени заемщика составить документы и перечислить деньги на счета в порядке установленном Положением. Что лишает заемщика возможности выбрать страховую компанию и размер страховой премии, а также включает сумму страховой премии в сумму займа. Таким образом, из общего смысла приведенных статей договора следует, что условием заключения кредитного договора и получение суммы займа, по требованию банка, являлось страхование жизни и здоровья заемщика, как страхование финансовых рисков банка, связанных с возможным не возвратом кредита.
 
    Сумма страховой премии в размере 46 312,50 рублей была включена по условиям навязанным банком в общую сумму кредита и на нее начислялись проценты за пользование кредитом. Считает, что данное положение является незаконным и нарушает права заемщика как потребителя услуг по кредитованию.
 
            В судебном заседании истица Штин Л.С. и ее представитель Ф.М.С. поддержали исковые требования, в обоснование сослались на доводы, изложенные в иске.
 
            Представитель ОАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия и отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований.
 
    В возражениях ОАО «БыстроБанк» указал, что в банке существует два вида кредитования: со страхованием и без такового. При этом, страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита. На момент заключения кредитного договора истица был ознакомлена с условиями кредитования со страхованием и без такового, выбрала по своему желанию программу кредитования со страхованием, кредитный договор подписала добровольно. Программ страхования в банке не существует. Какую-либо плату в связи с заключением договора страхования истец банку не уплачивал. Сумма страховой премии. Согласно п. 9.2 Приложения к кредитному договору, перечислена на расчетный счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением № 61333572 от 11.03.2013г. Срок действия договора страхования определен до 07.03.2018г.. Данный договор не расторгнут, является действующим и в случае наступления страхового случая истец имеет право на страховую выплату. Таким образом, удовлетворение требований истца приведет к тому, что на стороне истца возникнет неосновательное обогащение.
 
    Представитель ООО «Страховая компания «Быстро! Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявления об отложении дела слушанием не поступало.
 
    Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ or исполнения обязательств не допускается     (ст. 310 ГК РФ).
 
    Судом достоверно установлено, что 09 марта 2013 года между Штин Л.С. и Открытым Акционерным Обществом «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, истцу был предоставлен кредит на сумму 521 312,50 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом **** % годовых.
 
    По данному кредитному договору истцом исполнены обязательства, задолженности по нему не имеется, он погашен досрочно.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором       (л.д. 23), приложением к кредитному договору (л.д. 20-21), памяткой заемщика ОАО «БыстроБанк» (л.д. 24), справкой банка о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 13).
 
    Согласно п. 7 Приложения к кредитному договору жизнь и здоровье Заемщика подлежат страхованию на сумму не менее чем 617 500 рублей на срок не менее чем до 07.03.2018г. включительно. В соответствии с положениями п. 9 Приложения сумма 4 6312,50 рублей включается в общую сумму займа в размере          521 312,50 рублей и перечисляется банком страховой компании «Быстро! Страхование» ООО. П. 3.1 раздела 3 Порядок и условие предоставления кредита, указывает, что в выдаче кредита может быть отказано в случае отсутствия обеспечения предусмотренного настоящим договором. П. 5.2 п.п. (а) кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования в любой страховой компании по своему усмотрению. Положения п. 2.3.3 и п. 2.10 раздела режима счета Кредитного договора находятся во взаимосвязи с положениями п. 9 п.п. 9.1 Приложения, согласно которых, подписав кредитный договор, заемщик поручает банку от имени заемщика составить документы и перечислить деньги на счета в порядке установленном Положением.
 
    Пунктами 7 и 9.2 приложения к кредитному договору предусмотрена обязанность заемщика внести плату за заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщика в размере 46 312, 50 рублей.
 
    Данная страховая премия 11.03.2013 года была перечислена на счет страховой компании «Быстро! Страхование» ООО, что подтверждается копией платежного поручения (л.д. 35).
 
    Из заявки на получение кредита (л.д. 32) следует, что Штин Л.С. до заключения вышеуказанного кредитного договора выбрала вариант кредита со страхованием жизни, где страховая премия по страхованию жизни включается в сумму кредита, сообщила о своем желании застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая в страховой компании «Быстро!Страхование» и подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования.
 
    В обоснование своих требований истица ссылается на навязывание банком услуг страхования, вместе с тем, указанные выше обстоятельства, изложенные в заявке на получение кредита, ею не оспорены.
 
    Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора подряда являются условия о сроках выполнения работ, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей возможности (права) на свободное изложение (установление) в договоре своих прав и обязанностей.
 
    При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Данные обстоятельства, относительно возможности получения кредита без страхования, подтверждается вышеуказанной заявкой на предоставление кредита, самим текстом кредитного договора, доказательств того, что она не могла получить кредит в указанном банке без страхования жизни и здоровья, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила.
 
               Истец оспаривает условия договора касательно страхования её жизни и здоровья, ссылается на их недействительность, просит произвести перерасчет суммы основного долга, исключив из нее плату равную страховой премии и насчитанные на данную сумму проценты, как за пользование кредитом.
 
            Однако суд полагает, что обстоятельства, указанные истцом в обоснование своих требований не нашли своего подтверждения в судебном заседании, истцом не представлено доказательств того, что условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья навязаны ей ответчиком.
 
    Частью 7 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 495-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без указанного условия. Доказательства того, что кредитный договор без указанного условия в качестве обязательного не мог быть заключен, отсутствуют.
 
    Согласно п. 14 Приложения до заключения кредитного договора заемщик была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, платежи которого указаны в пункте 13, куда входят платежи, связанные со страхованием.
 
    Истец от получения кредита и заключения договора страхования не отказался, возражений не представил.
 
    Данные условия договора не ущемляют права истца (ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Истица выбрала именно таковой вид кредитования. В документах Банка не содержится положений об обязанности клиента застраховать свою жизнь и здоровье, если это не предусмотрено выбранным видом кредита, а также нет положений о наличии у Банка права или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от названного страхования. Основания для признания указанных условий кредитного договора о страховании недействительными отсутствуют.
 
    Договор страхования действует и в настоящее время, поскольку он заключен до 07.03.2018 года.
 
    На основе сказанного, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
 
          В силу ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело в рамках заявленных требований.
 
    Руководствуясь ст.ст. 12.56, 194 -198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска Штин Л.С. к ОАО «БыстроБанк», ООО «Страховая компания «Быстро! Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, выплаченных в соответствии с недействительными условиями кредитного договора, неосновательного обогащения, штрафа, отказать.
 
 
           Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий: