Дата принятия: 02 октября 2019г.
Номер документа: 2-2872/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 2 октября 2019 года Дело N 2-2872/2019
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Бурлиной Е.М.,
присекретаре Филичевой А.Г.,
с участием
представителя истца Горбатиковой Ю.В.,
представителя ответчика Башмакова С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецова В.В. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" об исключении из числа участников программы страхования, возврате части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Кузнецов В.В. обратился в суд с настоящим иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)), указывая на то, что 26 июля 2017 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N..., по условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 415190 рублей, сроком на шестьдесят месяцев, под 18% годовых. В этот же день им было подано заявление на включение в число участников программы страхования "Защита кредита (расширенная)" в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". При выдаче кредита им была оплачена страховая премия в размере 87190 рублей. Страховая премия была оплачена за весь период действия кредитного договора. Сумма страховой премии в месяц составила 1453 рубля 17 копеек. Через 14 месяцев кредит был полностью выплачен. 25сентября 2018 года он обратился в отделение Банка ВТБ с заявлением об отключении от Программы страхования на основании пункта 4.6 Заявления на включение в число участников Программы страхования, а также просил вернуть оставшуюся часть оплаченной страховой премии в размере 66845рублей 82 копеек. В сообщении, направленном Банком по "Viber", было указано, что его заявление зарегистрировано за N... и будет рассмотрено до 16 октября 2018 года. Однако, о результатах рассмотрения ему не сообщили. 03 ноября 2018 года он повторно обратился в Банк с аналогичным заявлением, на которое от Банка поступил отказ в выплате страховой премии и исключении из участников программы страхования. 07ноября 2018 года он обратился с заявлением об исключении из участников Программы и возврате части страховой премии в ООО СК "ВТБ Страхование". 29 ноября 2018 года он получил отказ от ООО СК "ВТБ Страхование". Полагает отказ Банка незаконным, поскольку в силу положений статьи 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель имеет право досрочно отказаться от услуги, в связи с чем Банк обязан включать и исключать из Программы страхования потребителей по их письменному заявлению. Полагает, что со стороны Банка имеется место злоупотребление правом, выразившееся в необоснованном отказе в исключении из Программы страхования и установления условия исключения из Программы страхования при отказе от страховой премии, то есть создание ограничений и условий выгодных только Банку. На основании изложенного, просил суд признать его исключенным из числа участников Программы страхования с 25 сентября 2018 года; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) страховую премию в размере 66845 рублей 82 копеек.
Определением суда от 04 апреля 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".
Определением суда от 12 сентября 2019 года процессуальное положение ООО СК "ВТБ Страхование" изменено с третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на соответчика.
В ходе судебного разбирательства дела представитель истца по доверенности Горбатикова Ю.В. уточнила исковые требования и просила суд признать Кузнецова В.В. исключенным из числа участников Программы страхования с 25 сентября 2018 года; взыскать с Банка ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 53476 рублей 53 копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ГорбатиковаЮ.В. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснив, что согласно пункта 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от договора страхования в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.
Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Башмаков С.В. возражал против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что исключение истца из участников Программы страхования это право Банка, а не обязанность. Ни кредитный договор, ни Правила страхования, действующие на момент его заключения, не содержат условие о возврате части страховой премии в случае погашения кредита. Кроме того, несмотря на то, что кредитные обязательства между Банком и истцом прекращены, сумма кредита возвращена в полном объеме, программа страхования истца продолжает действовать.
Истец Кузнецов В.В., представитель ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств с просьбой отложения слушания дела в адрес суда не направили.
При указанных обстоятельствах, учитывая мнения лиц, участвующих в деле, и положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.
Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.
Из части 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Как установлено судом, 26 июля 2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Кузнецовым В.В. был заключен кредитный договор N..., по которому Банк предоставил Кузнецову В.В. кредит в размере 415190рублей сроком на 60 месяцев (до 26 июля 2022 года) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых.
В уведомлении о полной стоимости кредита Кузнецов В.В. своей подписью подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.
26 июля 2017 года Кузнецовым В.В. также было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв. Программа Профи" в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" на период действия кредитного договора, то есть до 26 июля 2022 года.
Согласно данного заявления Кузнецов В.В. указал, что с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставлены страховые услуги, и Условиями участия в Программе страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.
Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 87190 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 17438 рублей (включая НДС) и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 69752 рубля.
Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.
24 августа 2017 года страховая премия в размере 69752 рублей поступила на расчетный счет Страховщика - ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от 18 сентября 2018 года N 3483 задолженность Кузнецова В.В. по кредитному договору N... от 26 июля 2018 года по состоянию на 18 сентября 2018 года полностью погашена, договор закрыт.
Как пояснил представитель истца в ходе судебного разбирательства дела и не оспаривалось стороной ответчика 25сентября 2018 года Кузнецов В.В. обратился в отделение Банка ВТБ с заявлением об отключении от Программы страхования на основании пункта 4.6 Заявления на включение в число участников Программы страхования, а также просил вернуть оставшуюся часть оплаченной страховой премии в размере 66845рублей 82 копеек.
Письмом от 22 октября 2018 года за N... Банк ВТБ (ПАО) отказа Кузнецову В.В. в исключении из числа участником Программы страхования и возврате страховой премии, указав на то, что поскольку в срок, соразмерный установленному Указанием Банка России для отказа страхователя от договора добровольного страхования он не обратился, оставшаяся часть страховой премии не подлежит возврату. Также указали, что отказ от участия в Программе страхования может быть исполнен Банком, но при этом плата за участие в Программе страхования, уплаченная до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.
03 ноября 2018 года Кузнецов В.В. повторно направил в Банк заявление об отключении от Программы страхования и возврате части оплаченной страховой премии.
07 ноября 2018 года с аналогичным заявлением Кузнецов В.В. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно ответа ООО СК "ВТБ Страхование" от 29 ноября 2018 года за N... Общество отказало Кузнецову В.В. в удовлетворении данного заявления, пояснив, что договор страхования заключен между Банком и Страховщиком и в случае возврата страховой премии она подлежит возврату Банку. Для отключения от программы страхования ему необходимо обратиться в Банк.
Как следует из материалов дела, договор страхования между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен на основании договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017года и Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", с которыми Кузнецов В.В. был ознакомлен и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.
Согласно разделу 5 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный.
В соответствии с разделом 6 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования:
- с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного, Страхователем будет поучено письменное заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение Банка;
- с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).
Таким образом, условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрен возврат части страховой премии при прекращении страхования в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Поскольку в 14 - дневный срок (определенный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, действующим на момент заключения договора страхования) после вступления в силу договора страхования Кузнецов В.В. с заявлением об исключении его из числа участником Программы страхования к Страхователю не обратился, а досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование, отпала и существование страхового риска (риск болезни, утраты трудоспособности, смерти) прекратилось, такое последствие как возврат части страховой премии на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае отсутствует.
Ссылку представителя истца на положения пункта 5.7 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N 1235, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО), согласно которого в случае отказа Страхователя от договора страхования в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью, суд находит несостоятельной в силу следующего.
Так, пунктом 6.2.1 казанного договора коллективного страхования указано, что Страхователь имеет право включать в договор новых Застрахованных или исключать из договора Застрахованных путем подачи Страховщику Бордеро.
То есть, из положений указанной нормы следует, что обязанность по включению или исключению Застрахованных лиц из договора коллективного страхования на Страхователя не возложена. Указанная нормы говорит лишь о праве Страхователя осуществить данные действия.
Кроме того, при заключении договора страхования Кузнецов В.В. дал свое согласие на его заключение по конкретному страховому продукту, а именно "Финансовый резерв. Программа Профи", условия которого определены в Условиях по конкретному страховому продукту и которые, как указывалось ранее, так же не содержат такого условия возврата части страховой премии как обращение Застрахованного лица с заявлением об исключении из Программы страхования по истечении 14- дневного срока в случае досрочного погашения кредита.
При заключении кредитного договора Кузнецов В.В. располагал полной информацией о предложенной ему услуге по страхованию, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением выразил намерение принять участие в Программе страхования, был согласен на включение в число участников страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", выбрал продукт "Финансовый резерв Профи.
При этом истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования (информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Также истцу была предоставлена информация как о размере страховой премии, так и о стоимости услуги банка по подключению к программе страхования.
Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Кроме того, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www24.ru.
Таким образом, суд полагает, что поскольку истцу была предоставлена необходимая информация о предоставляемой Банком услуге и об услуге страхования, истец имел возможность оценить предложенные Банком условия относительно заключения договора страхования и отказаться от предложенных услуг, однако этого не сделал.
Согласно статье 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению.
В соответствии со статьей 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.
Поскольку порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ссылка стороны истца на положение статьи 32 Закона "О защите прав потребителей" подлежит отклонению.
Также суд находит несостоятельным довод стороны истца о наличии в действиях со стороны Банка ВТБ (ПАО) нарушений положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку данные доводы своего подтверждения в ходе судебного разбирательства дела не нашли. Действия Банка осуществлены в соответствии с условиями договора коллективного страхования и Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв"
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Кузнецова В.В. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Кузнецова В.В. к Банку ВТП (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ-Страхование" о признании Кузнецова В.В. исключенным из числа участников программы страхования с 25 сентября 2018 года; взыскании с ответчиков страховой премии в размере 53476 рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Е.М. Бурлина
Решение суда в окончательной форме изготовлено 07.10.2019 года.
Судья Е.М. Бурлина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
