Решение от 07 апреля 2014 года №2-287/2014

Дело 2-287/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    07 апреля 2014 года г. Колпашево Томской области
 
    Колпашевский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи Ольховской Е.В.,
 
    с участием ответчика Рукосуевой Е.И.,
 
    при секретаре Петроченко Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Рукосуева Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Колпашевский городской суд с исковым заявлением к Рукосуевой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и ведении банковского счета № от Д.М.Г. в сумме <данные изъяты>.
 
    В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что Д.М.Г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Рукосуева Е.И. заключили договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей – (потребительский кредит для оплаты товара, а также уплаты страхового взноса), сроком на 48 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) / за направление извещений (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательства по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и 330 ГК РФ в размере и порядке, установленном тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на Д.М.Г. задолженность по договору составляет <данные изъяты> копеек. Кроме того, между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» был заключен агентский договор № от Д.М.Г. года, в соответствии с которым ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» обязался по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов. До подачи настоящего заявления банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <данные изъяты>. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ был отменен, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. В соответствии с условиями договора банк имеет право также на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. В связи с чем, истец просит взыскать убытки в сумме уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты>, так как данные расходы были произведены банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от заемщика по договору.
 
    Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии, что подтверждено письменным ходатайством, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Рукосуева Е.И. исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, пояснила, что банк удержал с нее плату за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты>, данная плата является комиссией за ведение судного счета, в связи с чем, является незаконной. Кроме того истцом необоснованно был проведен расчет по процентам за кредит на сумму <данные изъяты> рублей, поскольку фактически сумма кредита составляла <данные изъяты>. С полной стоимостью кредита она не согласна, так как истец необоснованно вуалирует <данные изъяты> годовых.
 
    Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк предоставляет кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору и непогашенной части суммы комиссии за предоставление кредита за весь срок кредита, в том числе в случае наличия просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору в течение 60 календарных дней.
 
    Из материалов дела следует, что Д.М.Г. Рукосуева Е.И. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили договор путем подписания заявки на открытие банковского счета/анкеты заёмщика, на основании которого ответчику истцом был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Указанный договор подписан Рукосуевой Е.И., также имеется отметка о том, что, заявка на 2 страницах, и график погашения задолженности Рукосуевой Е.И. получены. С содержанием условия договора на 4 страницах, соглашения о порядке открытия банковских счетов ознакомлена и согласна (л.д. 7-8).
 
    Исполнение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязательства по выдаче кредита Рукосуевой Е.И. подтверждается почтовой квитанцией о выдаче суммы перевода в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 17).
 
    В соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Договор), указано, что данный договор является смешанным и в соответствии со ст.421 ГК РФ, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. Банковский счет используется исключительно по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов заемщика с банком, в том числе и ФГУП «Почта России».
 
    В разделе 2 (п.1.2) размер ежемесячного платежа указан в поле 29 заявки и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; суммы комиссии (при их наличии; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его погашения включительно, по формуле сложных процентов с периодом капитализации в один день и фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в поле 32 или 33 заявки
 
    В п.4 условий указано, что Банк рассчитывает и доводит до Заемщика полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость потребительского кредита указывается в поле 34 или в поле 35 заявки (72,87%).
 
    Согласно разделу 3 Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. В целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленном тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    Согласно п.п. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, императивные нормы закона и иных правовых актов имеют приоритет при определении содержания договора.
 
    На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (п.1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (п.2).
 
    По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст.845 ГК РФ).
 
    Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от Д.М.Г. № предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из имеющегося в материалах дела заявления Рукосуевой Е.И. от Д.М.Г. следует, что последняя просила Банк о заключении договора на вышеприведенных условиях, располагала полной информацией об условиях открытия банковского счета, была ознакомлена с Условиями и Тарифами ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк».
 
    Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 того же Кодекса, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Вместе с тем Рукосуевой Е.И. не представлены доказательства отсутствия её волеизъявления на включение в условия смешанного договора элементов договора банковского счета.
 
    В связи с этим следует признать, что действия ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» соответствуют требованиям п. 2 ст. 846 ГК РФ, согласно которому банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.
 
    Д.М.Г. ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» перечислил денежные средства с расчетного счета клиента путем почтового перевода через ФГУП «Почта России», удержав плату за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты>, о чем Рукосуева Е.И. была ознакомлена (л.д.15).
 
    Из дела также следует, что указанная сумма включена в расчет полной стоимости кредита и подлежала удержанию банком при перечислении кредитных средств заемщику (заявление истца о предоставлении кредита, график платежей).
 
    Согласно п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
 
    В силу законоположений статьи 30 Федерального закона РФ от Д.М.Г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
 
    Исходя из содержания вышеназванных правовых норм, суд приходит к выводу, что действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Исходя из вышеуказанных норм права, доводы ответчика, о том, что плата за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты> копеек, незаконна, является не состоятельной, поскольку учитывая, что плата за доставку почтового перевода со счет истца является операцией банка, данная оплата была согласованна сторонами при заключении кредитного договора. Уплата за доставку почтового перевода осуществляется истцом во исполнение условий заключенного договора, у суда отсутствуют основания для признания факта нарушения прав истца – как потребителя.
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» зарегистрировано в качестве юридического лица, за № Д.М.Г. Управлением Федеральной налоговой службы по <адрес>, о чем представлена копия свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Кроме того, поставлено на учет в налоговом органе по месту нахождения МИФНС по <адрес> (л.д. 50).
 
    В качестве приложения к договору представлены тарифы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые действуют с Д.М.Г. (л.д. 24-25).
 
    В справке за период с Д.М.Г. года по Д.М.Г., в том числе отражены сведения о погашении Рукосуевой Е.И. задолженности по договору № (л.д. 26-29).
 
    Истцом предоставлен расчет задолженности по состоянию на Д.М.Г. года, с приложением расчета просроченных процентов, просроченного основного долга, расчета убытков банка, и расчет выставления штрафов (л.д. 31-35). Кроме того, дополнительно представлена формула, на основании которой производится расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Также, отмечено, что убытки банка содержат сумму задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с момента выставления требований о полном погашении задолженности, то есть это проценты за пользование кредитом.
 
    Представленный истцом расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа и убытков банка в виде неуплаченных процентов судом проверен, является арифметически правильным.
 
    Поскольку в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения Рукосуевой Е.И. обязательства по кредитному договору в установленный договором срок нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать взыскания в судебном порядке с ответчика задолженности по оплате основного долга в сумме <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    Разрешая заявленные требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа, суд исходит из следующего:
 
    Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от Д.М.Г. года, судебный приказ от Д.М.Г.
 
    Вместе с тем, в соответствии с п.3 ч.1 ст. 333.40 НК РФ истец не был лишен возможности обратиться к мировому судье с заявлением о возврате уплаченной государственной пошлины либо при обращении в суд с настоящим иском в соответствии с п.2. ч.1 ст.333.40 НК РФ подать заявление о зачете уплаченной им государственной пошлины за выдачу судебного приказа при подаче настоящего искового заявления, в связи с чем, его расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек по смыслу ст. 15 ГК РФ убытками не являются и не могут быть возложены на ответчика. В связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований в этой части следует отказать.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Рукосуева Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Рукосуева Е.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от Д.М.Г. в сумме <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Рукосуева Е.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в апелляционном порядке через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
Судья: Е.В. Ольховская
 
Мотивированный текст решения изготовлен: 11 апреля 2014 года