Решение от 11 сентября 2014 года №2-287/2014

    Дело № 2-287/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    с. Новоегорьевское                                                                                       11 сентября 2014 года
 
    Егорьевский районный суд<адрес> в составе:
 
    председательствующего судьи Зацепина В.Е.,
 
    при секретаре Швыдковой Т.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Бардиной Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» (ЗАО) (далее по тексту - Банк) в лице представителя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № Абрамова Г.А. обратился в суд с иском к Бардиной Н.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    В обоснование своих требований истец указывает на то, что Банк и Бардина Н.С. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 56000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности) (далее по тексту - Договор).
 
    Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении - Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее по тексту - Заявление - Анкета), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете.
 
    В соответствии с п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиент. Акцепт осуществляется путем активации банком Кредитной карты. Активация проводится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.3 Общих условий (по телефонному звонку клиента). Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности в 56000 рублей, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.
 
    Ответчик кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между ответчиком и истцом был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).
 
    Кредитная карта предоставляется клиентубез открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения, осуществляется в безналичной форме.
 
    Полная стоимость кредита была доведена до сведения ответчика до момента заключения Договора путём указания в Заявлении - Анкете.
 
    Договором предусмотрено право Заёмщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах - выписках. Дата, в которую формируется счёт - выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты.
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведённой по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Заёмщиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Заёмщика от своего имени и за свой счет. Заёмщик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 4.7., 5.6. Общих условий).
 
    В связи с систематическим неисполнением Заёмщиком своих обязательств по Договору, в соответствии с п. 11.1. Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг Договорпутём выставления в адрес Заёмщика Заключительного счёта. На момент расторжения Договора размер задолженности Заёмщика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Заёмщика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счёте.
 
    На дату обращения истца в суд с исковым заявлением общий долг ответчика перед Банком составил 87129 рублей 42 копейки, из них:
 
    - просроченная задолженность по основному долгу - 56409 рублей 68 копеек;
 
    - просроченные проценты - 20885 рублей 12 копеек;
 
    - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 9834 рубля 62 копейки.
 
    Указывая на данные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО указанную сумму общего долга по Договору в размере 87129 рублей 42 копейки, а также государственную пошлину в размере 2813 рублей 88 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца Абрамов Г. А. не явился, в ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме. Кроме того, направил в суд письменные пояснения по существу дела, в которых указал, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. Номер Договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк, номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.
 
    Началом действия договора кредитной линии в соответствии с п. 2.3 Общих условий считается момент активации Банком Кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Настоящий договор был заключен в следующем порядке: после заполнения ответчиком заявки на получение кредитной карты в сети Интернет, Банк ДД.ММ.ГГГГ провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту 521324******0736, которая ДД.ММ.ГГГГ была направлена Ответчику через ФГУП "Почта России". Факт отправки карты, Общих условий, Тарифного Плана и Заявления на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» подтверждается копией электронной страницы с сайта ФГУП "Почта России" (Внутрироссийский почтовый идентификатор: 14083543210047).
 
    Ответчик, согласно сайта ФГУП "Почта России", получила данный пакет документов с кредитной картой ДД.ММ.ГГГГ г., ознакомилась с условиями Договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила Заявление на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», поставила свою подпись и отправила ее обратно в Банк через ФГУП "Почта России".
 
    ДД.ММ.ГГГГ Банк получил заполненное Заявление на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» с подписью Ответчика. ДД.ММ.ГГГГ посредством телефонной связи направил Ответчику сообщение о разрешении активации кредитной карты.
 
    ДД.ММ.ГГГГ в 12:45:14 ч. (время московское) с телефонного номера +7- 9237290367 ответчик позвонила в Банк с просьбой активировать кредитную карту (выставил оферту), Банк активировал кредитную карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в Договоре. При этом процедура активации кредитной карты включает себя идентификацию позвонившего лица, сопоставления данных указанных в Заявлении на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум и названых позвонившим в процессе активации кредитной карты.
 
    В соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ Банк и Ответчик являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права свое волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор (ст. 8 ГК РФ). Поскольку Ответчик на момент заключения Договора является полностью дееспособной по правилам ст. 21 ГК РФ, Банк счел возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ней договор смешанный кредитной линии.
 
    Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях:
 
    в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете,
 
    Общих условиях,
 
    Тарифах Банка.
 
    В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.
 
    Ответчик заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала ее в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете),т.е. выставила оферту Банку.
 
    В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик в соответствии с п. 2.4 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.
 
    Ответчик произвела активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг.. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
 
    Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещении) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.
 
    Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П).
 
    Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свои счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819, однако не противоречит номам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, а также ст.ст. 29 и 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
 
    В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки но кредиту в зависимости от изменении условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразила волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам, доказательств иного, Суду не представлено.
 
    Обращаем внимание Суда на то, что Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как:
 
    получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций. (Банк не имеет сети своих банкоматов);
 
    распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «SMS-Банк» и «SMS-Инфо»);
 
    услуга обслуживания по телефону.
 
    В связи с систематическим неисполнением Ответчиком Договора Банк по собственной инициативе и в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика перед Банком составил сумму в размере 87129 рублей 42 копейки.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
 
    Ответчик, располагающая на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является его подпись на Заявлении - Анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В России более 250 кредитных организаций осуществляют эмиссию кредитных карт. При этом ответчик пожелала заключить Договор именно с истцом.
 
    До заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.
 
    Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.
 
    Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).
 
    В заявлении-Анкете указан текст следующего содержания, под которым подписалась Ответчик*:
 
    Я, нижеподписавшийся (далее Клиент),.. .предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), лицензия Банка России № от 28/01/1994 г., имеющему местонахождение по адресу 123060, <адрес>, 1-й<адрес>, стр.1, (далее Банк), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами;
 
    я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать;
 
    Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением-Анкетой.
 
    * в зависимости от периода заключения Договора текст Заявления-Анкеты может незначительно отличаться.
 
    Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено.
 
    Ответчик в течение 10 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты, предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону, а в отношении комиссии за получение наличных денежных средств, ответчик мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежных средства в банкоматах других кредитных организаций.
 
    Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.
 
    Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении Анкете. Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.
 
    График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.
 
    Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.
 
    Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показала, что действительно хотела заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте.
 
    Ответчик Бардина Н.С. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, уважительности причин своей неявки не представила, об отложении рассмотрения дела не просила, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что около трех лет назад она заполняла анкету на получение кредита на сайте банка Тинькофф, приложив отсканированную копию своего паспорта. Ответа из банка не последовало. По почте ей никогда не приходили никакие документы из банка, подпись в анкете ей не принадлежит. Банк не предоставил доказательств получения ею оферты, ее принятия, она не знала об открытом на ее имя банковском счете, банковская карта ей не выдавалась и не активировалась, денежные средства она не получала и не пользовалась ими, соответственно кредитный договор нельзя считать заключенным. Какие-либо доказательства, подтверждающие наличие между сторонами кредитных отношений, истец суду не представил, в связи с чем просит суд в удовлетворении иска отказать. Кроме того, считает, что документы, представленные банком, не могут быть признаны допустимыми доказательствами, поскольку заверены представителем банка.
 
    Учитывая надлежащее извещение сторон о дате рассмотрения дела, суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть исковое заявление в их отсутствие.
 
    Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ).
 
    Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).
 
    В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
 
    Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Бардиной Н.С. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) в размере установленного кредитного лимита на сумму 56000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    Основанием заключения указанного договора явилось Заявление-Анкета на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) «Тинькофф Платинум», заполненное и подписанное Бардиной Н.С. ДД.ММ.ГГГГ с указанием её персональных данных, в котором она просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.
 
    Из Анкеты-заявления также следует, что ответчик понимала и согласилась с тем, что открытие ей кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты, дата активации указанного счёта подтверждается выпиской по счету, а датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.3. Общих условий (по телефонному звонку клиента). Вместе с тем ответчик подтвердила своё согласие с условиями договора и общими условиями кредитования, обязалась их выполнять.
 
    Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном Бардиной Н.С. Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете.
 
    В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 56000 рублей.
 
    Установлено, что ответчик произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.
 
    Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № (с последующими изменениями и дополнениями) «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1) - от своего имени и за свой счёт.
 
    В соответствии со статьей 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
 
    Согласно п. 7.3. Общих условий на сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.
 
    Суд находит, что соглашение между Банком и ответчиком было достигнуто, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифе.
 
    Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заёмщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.
 
    Платность осуществления банковских операций с денежными средствами является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих установление кредитной организацией по соглашению с заёмщиком процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения заключённого между сторонами кредитного договора.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    В силу вышеуказанного законодательства в Договор могут быть включены условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами.
 
    Определяя виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, суд руководствуется п. 2.1. Порядка расчёта и доведения кредитной организацией до заёмщика полной стоимости кредита (указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-у, зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ № 11772).
 
    В частности, в платежи Заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссия за выдачу кредита: комиссия за открытие, ведение и обслуживание) счетов заёмщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт.
 
    Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена ч. 1 ст. 779 ГК РФ и ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
 
    Исходя из вышеизложенного, суд находит, что комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положениям статей 168 и 819 ГК РФ, а также не нарушают нормы статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
 
    С учётом требований действующего законодательства суд находит, что Заявление-Анкета о предоставлении кредита содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за расчётное обслуживание. Бардина Н.С. подписала данное Заявление-Анкету и тем самым подтвердила своё согласие с Правилами выпуска и использования кредитных карт и Тарифами в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по обслуживанию кредитных карт. В том числе ответчик подтвердила, что согласна на взимание платы за обслуживание кредитной карты.
 
    В соответствии с заключённым Договором Банк свои обязательства выполнил в полном объёме, выпустив на имя заемщика Бардиной Н.С. кредитную карту с начальным кредитным лимитом 56000 рублей, то есть осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии, вернуть кредит Банку в предусмотренные Договором сроки.
 
    Согласно ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Бардина Н.С., получившая оферту в срок, установленный для её акцепта, совершила действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Договором предусмотрено право заёмщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Заёмщику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счёт-выписка, Заёмщику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, то она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1. Общих условий).
 
    В соответствии с п. 5.7. Общих условий заёмщик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте.
 
    После активации кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ ответчик вправе была расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик могла не пользоваться заёмными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
 
    Судом установлено, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п.п. 4.7., 5.6. Общих условий), в связи с чем Банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий ДД.ММ.ГГГГ расторг Договорпутём выставления в адрес заёмщика Бардиной Н.С. Заключительного счёта, в котором указана задолженность последней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87129 рублей 42 копейки.
 
    В соответствии с п. 7.4. Общих условий Заключительный счёт подлежал оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
 
    Требование банка погасить образовавшуюся задолженность ответчик проигнорировала и задолженность не погасила.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что начисление комиссии за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка не противоречит действующему законодательству, кроме того были согласованы сторонами Договора при его заключении.
 
    В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Представленный истцом расчёт задолженности Бардиной Н.С. по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 87129 рублей 42 копейки, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 56409 рублей 68 копеек, просроченные проценты - 20885 рублей 12 копеек и штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 9834 рубля 62 копейки суд проверил и принимает как верный, соответствующий требованиям закона и условиям Договора.
 
    Своего расчёта задолженности ответчик суду не представила.
 
    Как указано выше, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись на протяжении длительного времени, то есть банк в рамках кредитного договора в значительной степени претерпевал негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, что подтверждается суммой его задолженности по кредиту. Таким образом, банк не получая своевременное гашение кредитной задолженности от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении кредитного договора, понёс убытки - материальный ущерб. Поэтому, исходя из смысла п. 2 ст. 450 ГК РФ, признак существенности нарушения обязательства устанавливается именно из существа договора, степени лишения того, на что была вправе рассчитывать сторона при заключении договора.
 
    С учётом вышеизложенного исковые требования о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме в сумме 87129 рублей 42 копейки.
 
    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с учётом удовлетворения иска в полном объёме подлежит удовлетворению требование истца о взыскании в его пользу с ответчика расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2813 рублей 88 копеек, исходя из следующего расчёта: 800 руб. + 2013, 88 руб. (3 % суммы, превышающей 20 000 рублей). Расходы на уплату госпошлины в указанной сумме подтверждены платёжными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ (№ 409) и ДД.ММ.ГГГГ (№1056).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
                                                             Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Бардиной Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) удовлетворить в полном объёме.
 
    Взыскать с Бардиной Натальи Сергеевны в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 87129 рублей 42 копейки, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 56409 рублей 68 копеек, просроченные проценты - 20 885 рублей 12 копеек и штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 9834 рубля 62 копейки;
 
    Взыскать с Бардиной Натальи Сергеевны в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд 2813 рублей 88 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в<адрес>вой суд через Егорьевский районный суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
    Председательствующий судья                                             В.Е. Зацепин