Решение от 24 апреля 2014 года №2-285/2014

Дело № 2-285/2014 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
    24 апреля 2014 года город Нелидово
 
    Нелидовский городской суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего судьи Крылова В.К.,
 
    при секретаре Руженцевой Е.В.,
 
    с участием ответчиков Косенкова В.А., Венкова В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью .... к Косенкову Владимиру Аркадьевичу, Венкову Василию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью .... обратилось в суд с иском к Косенкову В.А., Венкову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от дд.мм.гггг. в размере ... рублей.
 
    В обоснование заявленного указано, что дд.мм.гггг. Коммерческий Банк .... и Косенков Владимир Аркадьевичу заключили кредитный договор №...
 
    Во исполнение Договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... рублей.
 
    В обеспечение надлежащего обеспечения обязательств Заемщика по договору между Банком и Венковым Василием Анатольевичем был заключен договор поручительства от дд.мм.гггг.
 
    В соответствии с условиями Договора, кредит предоставлен на следующих условиях:
 
    - сумма Кредита: ...
 
    - проценты за пользование кредитом: 10.00 % годовых;
 
    - срок пользования кредитом: 60 месяцев;
 
    - размер неустойки: 0,5 % от суммы невыполненных обязательств, в день;
 
    - размер ежемесячной комиссии за ведение счета: 1,0 % от выданной суммы кредита;
 
    - размер ежемесячного Очередного платежа и даты погашения ежемесячных Очередных платежей: в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Заявления.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Косенков В.А. неоднократно нарушил условия Договора, в установленный Договором срок задолженность по кредиту не погасил. Но состоянию на дд.мм.гггг. задолженность по Договору, согласно прилагаемому Расчету составляет ... рублей.
 
    В дд.мм.гггг., решением единственного акционера Коммерческого Банка .... наименование Банка было изменено на ....
 
    В последующем право требования по Договору №... от дд.мм.гггг. были несколько раз переуступлены третьим лицам.
 
    В настоящее время, в соответствии с Договором уступки прав требования №... от дд.мм.гггг. и актом передачи прав (далее - Договор уступки), права требования к Заемщику перешли от ООО .... (далее Истец), о чем Заемщик был письменно уведомлен по адресу регистрации.
 
    Пунктом 9.1 Условий предусмотрено, что право Банка-кредитора передать свои права и обязанности иным лицам без согласия Заемщика, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о Заемщике, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе Заявление.
 
    Приобретенное Истцом по Договору уступки право требования включает в себя: право требования возврата основного долга, уплаты сумм процентов за пользование денежными средствами, права требования сумм по уплате сумм, причитающихся в возмещение убытков и/или неустоек, процентов за пользование чужими денежными средствами и иных сумм, предусмотренных Договором, а также право обратить взыскание на заложенное имущество по договорам обеспечения, в случае если предоставлено, что не противоречит ст. 384 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Согласно ст. 361 ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение посдедним его обязательства полностью или в части. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.
 
    В связи с чем, просят взыскать с ответчиков солидарно задолженность по договору №... от дд.мм.гггг. в размере ... рубля.
 
    В определении о подготовке дела к судебному разбирательству от дд.мм.гггг. было указано, что одним из обстоятельств, подлежащих доказыванию в суде, является наличие у истца лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    В судебное заседание истец своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО ....
 
    Ответчик Косенков В.А. требования истца не признал, считал их незаконными, просил в удовлетворении иска отказать. Пояснил суду, что своего согласия на уступку требования организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, он Банку не давал.
 
    Ответчик Венков В.А. требования истца также не признал, считал их незаконными, просил в удовлетворении иска отказать. Пояснил суду, что своего согласия на уступку требования организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, он Банку не давал.
 
    Выслушав ответчиков, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему:
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    Из материалов дела следует, что дд.мм.гггг. Коммерческий Банк .... и Косенков Владимир Аркадьевич заключили кредитный Договор №... сроком на 60 месяцев. Пунктом 9.1 условий предоставления Коммерческим Банком .... физическим лицам потребительских кредитов и их последующего обслуживания, определено, что Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу, при этом Банк вправе раскрывать такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике (поручителе), а также представлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе Заявление. Во исполнение договора Банк осуществил перечисление денежных средств Косенкову В.А. в размере ... рублей. Косенков В.А. нарушила услови Договора, в установленный Договором срок задолженность по кредиту не погасил.
 
    В обеспечение надлежащего обеспечения обязательств Заемщика по договору между Банком и Венковым Василием Анатольевичем дд.мм.гггг. был заключен договор поручительства. В соответствии с заявлением №... от дд.мм.гггг., подписанным Венковым В.А., оно является присоединением к Договору, включающему в себя в качестве основных и неотъемлемых частей Условия.
 
    Как следует из представленных суду анкет Заемщика Косенкова В.А. и поручителя Венкова В.А., в соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» Коммерчекий Банк .... обязуется сохранять в тайне всю полученную от данных лиц указанную в анкетах информацию.
 
    дд.мм.гггг., решением единственного акционера Коммерческого Банка ...., наименование Банка было изменено на ....
 
    дд.мм.гггг. .... «Коммерческий банк .... (Должник) и Общество с ограниченной ответственностью .... (Векселедержатель) заключили соглашение об отступном №... в соответствии с которым, Должник передал, а Векселедержатель принял кредитные досье. Сведения о передаче кредитного досье Косенкова В.А. по Договору №... от дд.мм.гггг., согласно приложению с Соглашению, суду не представлено.
 
    дд.мм.гггг. Государственная корпорация .... (Агентство) и Общество с ограниченной ответственностью .... (Заемщик) заключили соглашение об отступном №... в соответствии с которым стороны договорились о том, что Заемщик передает Агентству права требования к должникам Заемщика по кредитнвм договорам, принадлежащих Заемщику на основании Соглашения об отступном от дд.мм.гггг. №..., заключенного между .... «Коммерческий банк ....» и Заемщиком. Договоры перечислены в приложении №1, которое является неотъемлемой частью Соглашения.
 
    дд.мм.гггг. Государственная корпорация .... (Агентство) и Общество с ограниченной ответственностью .... (Поручитель) заключили соглашение об отступном №... в соответствии с которым Поручитель становится кредитором по кредитным договорам, указанным в приложении №... к настоящему соглашению. Указанное приложение суду истцом не представлено.
 
    В соответствии с Договором уступки прав (цессии) от дд.мм.гггг. права требования к Заемщику перешли от Общества с ограниченной ответственностью .... (Цедент) к .... (Цессионарий) с регистрацией на Кипре. Права требования к части должников Цедента переходят Цессионарию согласно договоров, перечисленных в Приложении 1 к настоящему договору. Приложение к договору на 1 листе неразборчивое и нечитаемое.
 
    В соответствии с Договором уступки прав (цессии) от дд.мм.гггг. права требования к Заемщику перешли от .... (Цессионарий) с регистрацией на Кипре, к Обществу с ограниченной ответственностью .... Права требования к части должников Цедента переходят Цессионарию согласно договоров, перечисленных в Приложении 1 к настоящему договору. Приложение к договору на 3 листах неразборчивое и нечитаемое.
 
    В соответствии с Договором уступки прав (цессии) от дд.мм.гггг. №... права требования к Заемщику перешли от Общества с ограниченной ответственностью .... к Обществу с ограниченной ответственностью .... Перечень должников и реквизиты соответствующих Договоров согласованы сторонами в Приложении 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. Суду Приложение 1 не представлено.
 
    В соответствии с Договором уступки прав требования №... от дд.мм.гггг. и актом передачи прав (далее - Договор уступки), права требования к Заемщику перешли от ООО .... к Обществу с ограниченной ответственностью .... В Акте приема-передачи (Приложение 2 к Договору) указано, что цессионарий принял докумкенты в отношении должника КосенковаВ.А. по договору №...
 
    В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.
 
    В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным.
 
    Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату.
 
    Из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
 
    Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    Согласно статье 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.
 
    По смыслу указанных норм, кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом РФ "О банках и банковской деятельности", т.е. организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности, поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
 
    Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.
 
    В соответствии с позицией, изложенной в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Анализ вышеприведенных правовых норм с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в Постановлении №17 от 28 июня 2012 года, позволяет суду сделать вывод о том, что требования, вытекающие из кредитного договора, могут уступаться только кредитным организациям.
 
    При этом уступка требований банка третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, может быть признана допустимой, если в договоре с потребителем будет явно выражено согласие последнего на такую уступку.
 
    Согласие на уступку требований должно иметь добровольный характер и закрепляться в письменной форме в кредитном договоре в виде специальной оговорки.
 
    Однако, как следует из материалов дела, ООО .... кредитной организацией не является, сведения о том, что данное Общество имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности, в материалах дела отсутствуют.
 
    Пункт 9.1 Условий предоставления Коммерческим Банком .... физическим лицам потребительских кредитов и их последующего обслуживания, с которыми заемщик и поручитель были ознакомлены и согласны не свидетельствует о явно выраженном согласии потребителя и его поручителя на совершение банком уступки своих требований третьим лицам, не имеющим банковской лицензии, тогда как специальная оговорка с согласием должника на такую уступку в кредитном договоре отсутствует. В анкетах как Заемщика, так и Поручителя, указано, что в соответствии со ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» Коммерчекий Банк .... обязуется сохранять в тайне всю полученную от данных лиц указанную в анкетах информацию.
 
    Суд отмечает, что уступка права требования субъектам небанковской сферы нарушает права заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика и поручителя, в тайне.
 
    В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
 
    Аналогичные положения содержатся и в статье 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" -кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
 
    Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.
 
    Из изложенного следует, что разглашение информации о банковском счете заемщика, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика и его поркучителя, третьим лицам, не указанным в законе, нарушает их права.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что .... не вправе был осуществлять переуступку права требования задолженности с ответчика по кредитному договору лицам не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, поскольку такое право в кредитном договоре между банком и потребителем не согласовано, доказательств имеющейся лицензии на право осуществления банковской деятельности по основаниям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса истцом не представлено.
 
    С учетом изложенного, исковые требования Общества с ограниченной ответственностью .... к Косенкову Владимиру Аркадьевичу, Венкову Василию Анатольевичуо о взыскании задолженности по кредитному договору №... от дд.мм.гггг. удовлетворению не подлежат.
 
    На стадии принятия искового заявления по заявлению истца были применены обеспечительные меры в виде наложения ареста на .... долю в праве собственности на квартиру общей площадью 59,9 кв.м., в том числе жилой – 38,4 кв.м., расположенной по адресу: ...., принадлежащей Венкову В.А.
 
    Как следует из ответа Управления Росреестра по .... квартира по адресу: ...., Венкову А.А. не принадлежит.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью .... к Косенкову Владимиру Аркадьевичу, Венкову Василию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору №... от дд.мм.гггг. – отказать.
 
    Обеспечительные меры в виде наложения ареста на .... в праве собственности на квартиру общей площадью 59,9 кв.м., в том числе жилой – 38,4 кв.м., расположенной по адресу: ...., принадлежащей Венкову В.А. – отменить.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд путём подачи жалобы через Нелидовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, принятие которого отложить на 5 дней.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 29 апреля 2014 года.
 
    Председательствующий В.К. Крылов